Украиналық қарыз алушыларға ыңғайлы болу үшін барлық дерлік отандық банктер енгізді
«несие калькуляторы» сияқты қызмет. Пайдалы зат сияқты. Бірақ,
Біздің шындықтың көптеген басқа салаларындағы сияқты, нюанстар бар. Несие калькуляторлары шамамен есептейтіні туралы ақпарат болуы мүмкін
барлығы болмаса да, көптеген банктердің веб-сайттарынан табылды. Қалды
тек осы «жақындаудың» бағасы түсініксіз, сонымен қатар неліктен
көп жағдайда калькулятор арқылы есептелген ақшаның жалпы сомасы,
тұтынушылардың нақты шығындарынан аз екені анық. туралы ақпарат таба аласыз ба
бұл? Мен сенімдімін.
Бірақ сіз басқа нәрсені көре аласыз. Мен өте күшті бір сайттан үзінді келтіремін
Украин банкі (болмас үшін аттарды айтпаймын
жарнама): «Таңдалған несиелік бағдарламаны есептеудің ыңғайлылығы үшін сіз жасай аласыз
калькуляторды пайдаланыңыз. Осыны авторлардан сұрағым келеді
өтініштер: «ыңғайлылық» кімге, банкке немесе клиентке? Ал жалпы,
Бастапқыда сипатында болған қызметті ұсыну дұрыс па?
бұрмалану ол үшін жасалғандардың пайдасына емес пе?
Бұл сұрақтар бос емес. Калькулятор қажет болған жағдайда ғана
мақсатына жауап береді, яғни дұрыс ойлайды. Бірақ не
несиелік мекемелерді түсінуде «дұрыс»? Толығырақ түсінуге тырысайық
егжей-тегжейлі.
Эксперимент жасайық. Мысал ретінде бірнеше несие калькуляторын алайық.
банктер және олардың көмегімен біз жаңа сатып алу үшін несие құнын есептейміз
машина. Сонымен бірге, біз оны орындау бойынша комиссияны да есепке алмаймыз
несие шотын жүргізуге жұмсалған шығындар немесе басқа да қосымша шығындар
қарыз алушының несие алу кезінде туындауы мүмкін, яғни. ғана қарастырыңыз
есептеу арифметикасы. Финалды салыстыра білу
нәтижелері үшін бірдей есептеу параметрлерін орнатыңыз. Солай етейік
қарыз алушы 15 000 доллар тұратын автокөлік сатып алуды шешті. Сонымен бірге ол
жалпы соманың 40% бастапқы жарна ретінде төлеуге дайын, содан кейін
6000 доллар бар. Оның өтінішін зерделеген банк оған несие беруге дайын
3 жылға, аннуитеттік төлемдер және пайыздық мөлшерлеме шарттарымен
жылдық 9%.
Ең үздік он банктің бірінің несие калькуляторын қолданайық. Үшін
Мұны істеу үшін қажетті өрістерді олардағы сәйкес мәндерді ауыстыру арқылы толтырыңыз
параметрлері. Нәтижесінде біз аламыз — қарыз алушының ай сайынғы төлемі
$293,32. Демек, банктен несие алу болып шықты
9 000 доллар несие берушіге 293,32 x 36 = 10 560 долларды құрайды (егер
мерзімінен бұрын өтеу жоқ).
Басқа отандық қызметті пайдаланып, есептеулерді қайталайық
банк (бақытымызға орай, бұл ешқандай ақшаны қажет етпейді), оны екінші ондықтан алайық
рейтинг. Біз қажетті ауыстыруларды жасаймыз және …. калькулятор бізге береді
мүлде басқа нәтиже. Оның айтуынша, ай сайынғы төлем мөлшері
берілген параметрлер 286 долларға тең. Бұдан шығатыны, жалпы
несиені ұстау құны 10296 долларды құрайды, бұл 264
долларға төмен.
Несиені пайдалану кезінде де осындай нәтижелер алынады
үшінші банктің калькуляторлары! Бұл түсініксіз, келісемін. Ұнайды
егер сандар бірдей болса және олардың өз әрекеттеріне қатысты ешқандай күмән болмаса
себебі, бірақ қандай да бір себептермен калькуляторлар бір-бірінен ерекшеленеді
сандар.
Қарыз алушы мұндай есептеулерден қандай қорытынды жасайды? Қалғанының бәрі тең
ол түпнұсқалығын тексеру үшін қай жерде арзанырақ екенін таңдайды
есептеулер әлі де қиын. Мүмкін болса да. Осыған
сіз екі жолмен жүре аласыз: стандартты формуланы пайдаланыңыз
ай сайынғы төлем мөлшерін анықтау немесе қажет ету
банктік емес калькуляторларды қолдануға негізделген есептеулер. Осыны байқап көрейік
және жасаңыз. Мүмкін, бұл біраз түсінікті етеді.
Тәуелсіз есептеулер үшін біз қажетті мәндерді есептеу формуласына ауыстырамыз
аннуитеттік төлемдер. Қарапайым жеңілдету арқылы біз мыналарды аламыз: ай сайынғы төлем
293,32 долларға тең, яғни бірінші алынған доллармен бірдей
банк үлгісі.
Енді объективті деп атайтын келесі опцияны қарастырыңыз (кем дегенде —
салыстырмалы). Ол үшін біз, мысалы, несие калькуляторын,
мысалы, www.credit-calc.ru сайтында орналастырылған.
Нәтижесі көп күттірмеді: ай сайынғы өтеу сомасы
несие = $286,20 36 айдағы жалпы несие төлемдері
$10 303,11 және пайыздық мөлшерлеме $1 303,11 құрайды.
Көріп отырғаныңыздай, бұл сандар жоғарыда айтылғандардың кейбіріне өте ұқсас, бірақ мағынасы бойынша
арифметика әлі де басқаша.
Осылайша, бұл есептеулер сұраққа жауап беруге мүмкіндік бермегені белгілі болды.
есептердің қайсысы дұрыс екені басты мәселе. Ребус, иә
тек. Бұл Африкадағы калькуляторлар болып табылатын Sitizen немесе Casio емес
олармен бәрі қалай анық және түсінікті — екі рет екі оларда кез келген ауа-райында төртеуі бар, және
сексен бірдің квадрат түбірі әрқашан тоғызға тең болады. Тіпті қызықсыз. МЕН
банктік несие калькуляторлары барған сайын қиын және қызықты болып келеді. Неліктен? Жауап,
Менің ойымша, бұл анық — мұнда ақшаның иісі бар.
Жалпы алғанда, несие калькуляторларына қатысты барлық нәрсе көп нәрсені тудырады
сұрақтар. Несие алушыға олар негізінен жол бермейтін сияқты
негізгі мәселені шешу – жоғары сенімділікпен есептеу
несие беру және оны алдын ала, яғни несиені жабуға дейін жасау
келісім-шарттар. Әрине, назардан тыс қалдыруға болмайтын объективті себептер де бар.
қарастыру. Несие беру туралы шешім өте жеке. Кез келген банк
өз тәуекелдері мен пайдасын, қарыз алушының сапасын және т.б.
Сондықтан несие беру шарттары әртүрлі болуы мүмкін.
Осыған байланысты банк несиелік өтінімді мақұлдағанға дейін болып шығады
қаншаға және қанша уақытқа болатынын нақты айту мүмкін емес
қарастырылған, сондай-ақ қай уақыттан бастап есептелетін болады
несие. Несие мөлшерлемесінің мөлшері (пайыз), ол мүмкін
қабылданған бастапқы құжаттардың мазмұнына қарай өзгертіледі
қарыз алушыдан. Дегенмен, шағын ескерту. Жоғарыдағы мысалдарда ештеңе жоқ
жоғарыда аталған және есепке алынбаған. Сонда қалай түсіндіруге болады
есептеулердегі бар сәйкессіздіктер? Немесе тіпті шынайы болуы мүмкін
Несие калькуляторларының мақсаты әртүрлі, сондықтан бұл өте маңызды
жарияланғаннан айырмашылығы бар ма?
Осы тақырыпта өзім білетін бірнеше қарыз алушымен сөйлесіп, мен айтамын
іс жүзінде олардың шоғырландырылған пікірі. Олар несие деп ойлайды
мекемелер жай ғана барлық ақпаратты ашқысы келмейді
Кредиттік ресурстардың құны, кез келген адам қалай қаласа да. Бұл олардың стилі
жұмыс. Бұл олардың «кішкентай» айлалары. Мүмкін бұл түсіндіреді
Несиелік келісімдерді жасау процесінде «жағымды тосын сыйлар», ол
клиенттерден банктердің қаржылық инспекторларымен байланысқан кезде туындайды.
Бірақ банктің, айтқандай, өз тойы бар, ал клиенттің өз тойы бар. Не керек
несие калькуляторын пайдалану кезінде болашақ қарыз алушыны білесіз бе? Бірінші.
Барлық украиндық банктердің несиелік калькуляторлары таза
жеке және басқаша қарастырылады. Бастапқы параметрлердің ұқсастығымен
есептеу, олар әртүрлі есептеу нәтижелерін бере алады. Қайсысын анықтаңыз
Алынған нәтижелердің төлемдерінің нақты көрінісіне ең жақын
несие алу мүмкін емес дерлік. Осыған байланысты бастапқыда тартымды
қарау банктік несие бағдарламалары, сайып келгенде, осындай және болуы мүмкін
пайда болмауы.
Екінші. Көптеген калькуляторлар байланысты есепке алмайды
клиенттің несиені ұстауға жұмсайтын шығындары, яғни комиссиялардың барлық түрлері,
сақтандыру жарналары, қосымша төлемдер және т.б. Олар бұл үшін емес
бейімделген. Бұл жағдай да қарастыруды мүмкін емес етеді
бойынша шешім қабылдау үшін негіз ретінде ұсынылып отырған банк құралы
несиелік бағдарламаны таңдау, өйткені бұл комиссиялар болуы мүмкін
тартылған қаражат құнының айтарлықтай өсуіне әкеледі.
Үшінші. Қолданыстағы калькуляторлар негізінен аннуитетке бағытталған
несиені өтеу жоспары. Сайып келгенде, бұл клиент үшін қымбатырақ,
дегенмен, ол қолма-қол ақшаны тұтастай біркелкі бөлуге мүмкіндік береді
несиелеу мерзімі. Банк басқасын қамтамасыз етуі мүмкін
есеп айырысу процедурасы сараланады, онда ол түбегейлі
төлемдердің құрылымы да, мөлшері де өзгеруде. Бұл жағдайда нәтижелер
бастапқы есептеулер нақтыдан әлдеқайда алыс болуы мүмкін
құндылықтар.
Төртінші. Аннуитеттік несиені өтеу схемасын пайдаланған кезде төлем
қарыз алушының ай сайынғы тұрақты сомасы болып табылады
банкке төлейді. Ол екі құрамдас бөліктен тұрады — қайтару
негізгі сома және есептелген пайыз. Дегенмен, бір ескерту бар:
көптеген банктер қарыз алушыдан несие бойынша негізгі қарызды өтеуді талап етпейді
бірінші кредиттік ай және ол бойынша пайыздарды төлеуге ғана қанағаттанса,
осы жолмен белгілі бір бейімделу кезеңін жасайтындығымен мотивациялау,
клиенттің қосымша қаржылық жүктемеге тәуелді болуына ықпал ету. Бірақ
Бұл банктік концерннің кемшілігі де бар. Бұл екпіннің ауысуы
сайып келгенде, кем дегенде шамалы, бірақ жалпы өсімге әкеледі
қарыз алушының шығыстары. Мұның несие калькуляторларына қандай қатысы бар?
Өйткені, олардың есептеулері әртүрлі негізделуі мүмкін
үшін ең тиімді пайдалануға мүмкіндік беретін қаржылық формулалар
өздері есептеу алгоритмдері.
Бесінші. Әдетте, қол жетімді калькуляторлар тек есептеуге мүмкіндік береді
банктік несие ұсыныстарының шектеулі тізімі. Ең керемет
Ипотекалық және автокалькуляторлар кең тарады. Онда бар
клиенттер үшін кейбір қолайсыздықтар, өйткені несиенің басқа түрлері сақталады
жақшаның сыртында, бірақ, екінші жағынан, алдын ала есептеу қызметінің болуы
тұтынушылық сұраныстың жанама растауы болып табылады
банктік қызметтердің жекелеген түрлері. Сондықтан белгілі бір дәрежеде
клиенттер арасында белгілі бір несиелік бағдарламалардың танымалдылығын бағалауға мүмкіндік береді,
бұл таңдауды жеңілдетеді.
Қорытындылай келе, мынаны атап өткім келеді: бұл ойлануға асығыс
жасауға мүмкіндік беретін жалғыз панацея ретінде несиелік калькуляторлар
дұрыс таңдау. Бұл алғашқы қадам ғана және маңызды емес,
несие алудың өзіндік құнын түсінудің қиын жолында. Артық керек емес
сол
Киім намысын қорғайтын ержүректердің ықтимал реакциясын болжап, олардың
«қаламасаң, пайдаланба» деген сияқты қоңыраулар мен алдын ала тыныштандыруды ұсынамын және
аздап қиялдаңыз. Сіз шынайы емес әлемде өмір сүріп жатырсыз деп елестетіңіз.
Шамамен бағалар көрсетілген дүкенге барыңыз, сонда сіз нақты бағаны білесіз
олар кассаға бағынбайтын тауарларды жұдырықтағаннан кейін ғана
қайтару. Сізді басқа тараппен тұрақты түрде байланыстыратын телефонды сатып алу немесе
сіз жұмыс істеп тұрған компьютерді пайдаланып жатырсыз, яғни. жазып жатқан сияқты
есептейді, бірақ тек шағын қателермен. Қанағаттанасыз ба
сауда ұйымдарының, құрал-жабдық жасаушылардың ұқсас қызметі немесе
ұялы байланыс операторлары? Мен солай ойламаймын. Бұл таңқаларлық емес, өйткені
ол өзіне, сүйіктісіне қол тигізеді.
Василий Куролесов
Oligarh.net
OLIGARH.NET 2008.04.11
http://www.oligarh.net/?/themeofday/33220/