Қазірдің өзінде жаңадан берілген ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме көтеріліп жатыр
бірнеше ай қатарынан. Банк клиенттері — заңды тұлғалар қазірдің өзінде жеткілікті
жаңа жағдайлардың «сүйкімділігін» және несиелендіру қажеттілігін сезінді.
Банктік инновациялар енді кейбір жеке азаматтарға әсер етті. Массивті болмаса да
Бүгінде банктердің барлық ипотекалық қарызгерлері зұлымдықты күтіп отыр. Бақытымызға орай, әзірше
бұрын берілген несиелер бойынша өсірілген пайыздық мөлшерлемелер көп емес
банктер. Әдетте, мұндай бастаманы отандық құрылымдар көтерді
капитал, ал «шетелдіктер» әлі де ұстап отыр. Басшылардың бірінің айтуы бойынша
шетел капиталы бар банк, оларға клиент келді — басқадан жеке тұлға
гривнадағы ипотекалық мөлшерлемені 23-тен 30%-ға дейін көтерген банк, және бұған қарамастан
оның несиесі астанадағы жақсы жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілді.
Сарапшылар бұл туралы былай дейді: банкте проблемалар болды
өтімділік, оған ақша қажет және ол бұрынғы қарыз алушыларды мәжбүрлейді
несиені өтеу.
Мысалы, Укрсоцбанкте олар бұрын несие алғандар үшін ипотекалық несие мөлшерлемесін қайта қарады
гривнада үй сатып алу үшін несие алды (ол 1-2%-ға өсті, бірақ, қуантады)
кейбір, несие картасының пайыздары қозғалмады. Болжамдар бойынша
сарапшылардың айтуынша, әртүрлі несиелер бойынша мөлшерлемелер барлық клиенттер үшін өсе береді
— ескі де, жаңа да, әсіресе гривенде — ұлттық валюта әсіресе жетіспейді
банктер. Экономистер несие мөлшерлемесін көтеруді классикалық деп санайды
инфляциямен күресу жолы. Бірақ тұтынушылар арасында бәрі туралы қауесет тарады
банкирлердің банальды қыршынының кінәсі. Дегенмен, кез келген жағдайда, мұндай әрекеттер
банктер қарапайым азаматты жұбататын ештеңе уәде етпейді.
Артқа жол жоқ
Қазірдің өзінде зардап шеккен ипотеканың абдырап қалғанын және қанағаттанбағанын түсінуге болады
қарыз алушылар болса, олардың барлығы заңнан қорғана алмайды.
Юлия Курило, ЮСТ Украина заң фирмасының серіктесі түсіндіреді: жалпы
Ережеге сәйкес, банк келісім шарттарын біржақты өзгертуге құқылы емес
несие, оның ішінде пайыздық мөлшерлеме. Алайда, байланысты
Украина Азаматтық кодексінің 525-бабына сәйкес банктер келісім-шартқа кіре алады
белгілі бір жағдайларда оларға құқық беретін несие шарты
несие бойынша пайыздық мөлшерлемені біржақты тәртіппен өзгерту. IN
егер азамат құжатқа қол қойған болса, ол шарттың мұндай шарттарын қабылдады
несие беру, банктің әрекетін заңсыз деп тануға болмайды. Бұл жағдайда
қарыз алушы жаңа шарттармен келісімге келуге немесе сотта дәлелдеуге тура келеді
пайыздық мөлшерлемені өзгертуге негіз жоқ.
Несие шартында өзгертуге мүмкіндік беретін шарт болмаса
пайыздық мөлшерлемені біржақты, банктің әрекетін өзгерту
несие бойынша пайыздар біржақты тәртіппен есептеледі
заңсыз. Қарыз алушы мұндай талаптарды орындамауға, жалғастыруға құқылы
несиені бірдей мөлшерде және бірдей шарттармен өтеу. Банк болған жағдайда
іс-әрекеттер жасайды, мысалы, пәнді жүзеге асыруға бағытталған
шарттың жаңа талаптарын орындамау салдарынан қарыз алушыларға ипотека
құқықтарын сотта қорғауға шақырды.
Наталья Доценко-Белоус, Vasil Kisil & Partners заң фирмасының аға қызметкері
қосады: «Ипотека шарты қосымша болып табылады
несиелік келісім. Бұл пайыздар бойынша шарттарды қамтитын несиелік келісім
несиені өтеу мөлшерлемесі мен мерзімдері. Қолданыстағы заңнама олай емес
банктердің пайыздық мөлшерлемені көтеру құқығын шектейді. Иә, в
«Тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы» Украина Заңының 11-бабына сәйкес
несие беруші (банк) несие шартында сыйақы мөлшерлемесін көрсетуі мүмкін
несие дисконттық мөлшерлеменің өзгеруіне байланысты өзгеруі мүмкін
Украинаның Ұлттық банкі немесе басқа жағдайларда. Қызығушылықтың өзгеруі туралы
несиенің мөлшерлемесі туралы несие беруші тұтынушыға жазбаша түрде хабарлауға міндетті
өзгертілген күннен бастап жеті күнтізбелік күн ішінде. Ондайсыз
пайыздық мөлшерлеменің кез келген өзгерісінің жарамсыз екенін ескертіңіз.
Осылайша, пайыздық мөлшерлемені өзгерту негіздері толық болып табылады
тізім шектелмейді, бұл теріс пайдалануды тудыруы мүмкін
Банк.
Несие шарты, сондай-ақ ипотека шарты жария болып табылады
келісім-шарттар бар, олардың жалпы шарттары барлығына бірдей болуы керек
Азаматтық кодекстің 635-бабына сәйкес. Осылайша, жеке адамға әсер етеді
Банктің белгілі бір клиентке қатысты (арнайы) шарттарға құқығы жоқ. Көпшілігі
бұл жағдайда коммерциялық шарттары бар банкті таңдау орынды
пайыздық мөлшерлеменің өзгеруін білдіреді, тек бір ғана
жағдай – Ұлттық банктің есептік мөлшерлемесін өзгерту және бұл үшін механизмді қамтиды
өзгерістер».
Қан аз
Дегенмен, біздің елде сот органдарына жүгіну қаупі алыс
көптеген, әсіресе қарама-қарсы жағы әлдеқайда күшті және ішке
кейбір жағдайларда тек қайта қаржыландыру үшін қан аз кетеді. Бұл
маневр шартты мерзімінен бұрын бұзу мүмкіндігін білдіреді
жылы түскен қаражат есебінен несие берген банкпен қарым-қатынас
басқа банк. Бұл қызметті барлық дерлік ірі банктер ұсынады.
Украинада.
Қайта қаржыландыру клиентке жаңа банктен көбірек несие алуға мүмкіндік береді
қолайлы шарттар, сондай-ақ несиені өтеу мерзімін ұзарту.
Несиелік қызметтерді көрсетудің міндетті шарты болып табылады
қарыз алушының мерзімі өткен өтеу бойынша міндеттемелері жоқ
несие.
Дегенмен, бұл қызметті пайдаланбас бұрын клиент қажет
мұндай әрекеттің кірістілігі туралы өзіңіздің есептеулеріңізді орындаңыз, өйткені олай емес
әрқашан несиелендіру құнын төмендетуге қажетті мақсатқа жетуге мүмкіндік береді
қарыз. Бұл кейбір банктердің комиссия белгілеуіне байланысты
белгілі бір мерзімге несиені мерзімінен бұрын өтеу. Сонымен қатар,
жаңа банкке несие алуға өтініш бергенде, клиент қайтадан төлеуге мәжбүр болады
шартты ресімдеу бойынша нотариаттық қызметтердің құны, сондай-ақ қолданыстағы
банк комиссиялары.
Алайда, несиелендіруді жүзеге асыру үшін заң жүзінде жоқ
кедергілер. Юлия Курило түсіндіргендей, несие беру жағдайында солай
ипотекалық шарттың талаптарын өзгерту туралы емес, мерзімінен бұрын бұзу туралы
шарттары бойынша бұрынғы банк алдындағы шарттық міндеттемелер,
келісімде көзделген. бапқа сәйкес. 531 Азаматтық кодекс
Украина, борышкер өз міндеттемесін мерзімінен бұрын орындауға құқылы, егер
шартта өзгеше көзделмеген. Белгілі себептермен банктер
клиенттердің өз міндеттемелерін мерзімінен бұрын орындауын шектейді
үшін несиені мерзімінен бұрын өтеу үшін кейде комиссия белгілейді
қарыз шарты жасалған күннен бастап белгілі бір мерзім.
RBC-Украина-Жылжымайтын мүлік
RBC-Ukraine Real Estate 2008.07.28
http://realty.rbc.ua/article/28/07/2008/8071286.shtml