Украинадағы автокөлік несие нарығын бағалау
Украинаның несие нарығы сараланған. Бағыттардың әрқайсысы (ипотекалық, авто, тұтынушылық несиелеу) өз орнын алады. Дағдарыстан кейінгі кезеңде бұл тауашалар енді ғана толыға бастады және банктер саны мен олар ұсынатын несие өнімдерінің сапасында жүзеге асады.
Несиенің сапасын қалай түсінуге болады? Бұл түпкі тұтынушы үшін өнімнің (қызметтің) құнын көрсететін көрсеткіш. Біздің нақты жағдайда несиенің сапасы оны беру шарттарымен, ұқсас өнімдердің желісімен, бәсекелестік жағдайымен және банктік қызметтермен анықталуы керек, бұл ақыр соңында қарыз алушының несиеге сатып алуды қанағаттандыруында көрінеді.
Осындай сапалы сатып алулардың бірі автокөлік сатып алу. Егер 2006-2008 жж Украинада айына шамамен 40 мың автокөлік сатылды. және бұл ретте несие бойынша 60-70%, кейін 2009-2010 ж.ж. орташа айлық сатылым 8-10% несиелеу деңгейімен 10-13 мың автокөлікті ғана құрады. Нарықтың айтарлықтай құлдырауы жаңа банктерге несие беру Көліктер осы кезеңде көлікке тоқырау сұранысы құрылды (тұтынушылар тарапынан сұраныс бар, бірақ ақша факторы маңызды рөл атқарады).
Сондықтан, әлеуетті қарыз алушылардың көлік құралдарын сатып алуға мүдделілігі фонында, банктер автокөлікті несиелендіру бағдарламаларын қайта бастау. Автокөлікті несиелендірудің жаңа бағдарламалары басталғанын жариялаған Украинаның 20 жетекші банкінің ішінде тек 5-6 қаржы институты мұндай жобаларды нақты қаржыландыратынын атап өткен жөн. Кем дегенде дағдарысқа дейінгі деңгейге жеткен жағдайда бұл өнімді толыққанды жаңарту туралы айтуға болады.
Автокредит нарығының кеңеюі мен белсендіруіне бірқатар факторлар әсер етеді:
— қаржы институттарының депозиттік портфелін ұлғайту;
— депозиттер бойынша пайызды төмендету арқылы нарықтағы ақша ресурстарының арзандауы;
— банктер үшін қаражаттарды рентабельділік және қауіпсіз инвестициялау.
Автонесиелердің ең төменгі тәуекелдері қысқа несиелік мерзімдермен (1-3 жыл), өтімді қамтамасыз етудің болуымен және мерзімі өткен қарыздарды өтеудің тиімді әдістерімен байланысты.
2010 жылы Украинадағы автокөлік несие нарығы сату саны бойынша да, берілген несие сомасы бойынша да тұрақты ай сайынғы өсуді көрсетеді. Демалыс маусымымен байланысты жазғы біраз тыныштықтан кейін күзгі-қысқы кезең жаңа несиелерді беруде жақсы нәтиже көрсетуі керек.
Пайыздық мөлшерлемеге келетін болсақ, оның төмендегені анық. Ішкі нарықта қаржы ресурстары арзандаса, автонесие бағасы кем дегенде 2-3% жоғалтады. Несие құнын өзгерту үдерісін қарыз алушыға түсінікті және қолайлы ету үшін банктер өзгермелі пайыздық мөлшерлемені енгізді. Қаржы институтының белгіленген маржа жағдайында депозиттік сыйақыны қайта қарау несиені арзандатуға әкеледі.
Клиенттің сатып алынған автокөлік үшін алдын ала төлеміне қатысты айта кететін жайт, мұндай төлем сомасы ең төменгі мәнге дейін 20% төмендейді. Бұл жолақтан төмен автокөлік несиесі бойынша жеңілдік мөлшерінің төмендеуі екіталай, өйткені банктер мерзімі өткен және үмітсіз қарыздар бойынша ащы тәжірибеден сабақ алды.
Дегенмен, автонесие нарығында дамыған қаржы институттарының бәсекелестігін ескере отырып, біз автодилерлерден бұл жағдайға кері реакция күтуіміз керек: автосалондар банктерге пайыздарды қайтармайды, бірақ қаржы институттары ынталандыру мен ынталандыруға мәжбүр болады. автодилер өзара тиімді ынтымақтастыққа.