Қарыз алушының қаржылық жағдайы. Несиелік рейтинг
Жеке немесе заңды тұлғаның клиентіне банктік несие беру, ең алдымен, оның қаржылық жағдайын бағалау, сондай-ақ қарыз алушының сыныбының анықтамасы. Қаржы институты соңғысының несиеге қызмет көрсете алатынына көз жеткізуі керек, сонымен қатар несиелік операциямен байланысты тәуекелдерді бағалауы керек. Қарыз алушының төлем қабілеттілігінің деңгейі дефолт тәуекелдерін жабуға кепілдік ретінде Ұлттық банкке орналастырылатын коммерциялық банктердің міндетті резервтерінің мөлшерін анықтайды.
Клиенттің қаржылық жағдайына байланысты бөліңіз 5 несие рейтингі:
— А класы — стандарт. Бұл идеалды қаржы институты қарыз алушы. Оның төлем қабілеттілігімен ешқандай проблемасы жоқ, несие бойынша дефолт қаупі жоқ. Клиенттің несиені толық көлемде және уақытында төлеуге мүмкіндігі бар. Мұндай несиелік операцияның резерві небәрі 2% құрайды.
— В класы — стандартты емес. Қарыз алушының төлем қабілеттілігінің жеткілікті деңгейі бар, бірақ оның қаржылық жағдайының нашарлау қаупі бар. Клиентте несиені өтеудің бір көзі бар, басқалары жеткілікті қаржылық қамтамасыз етілмейді. Осы сынып бойынша Ұлттық банк резервтері 5% мөлшерінде қалыптастырылады.
— В класы — стандартты емес. Клиенттің төлем қабілеттілігінің деңгейі жоғары емес. Қайтарылмаудың белгілі бір тәуекелдері бар. Қарыз алушы несиенің негізгі сомасын және пайызын төлеуді кешіктіруге жол береді. Кепілге, оның өтімділігіне және кепіл құнына қатысты мәселелер туындауы мүмкін. Мұндай операциялар бойынша сақтандыру резерві несие сомасының 20% құрайды.
— D класы — күмәнді. Қарыз алушы іс жүзінде дәрменсіз. Клиенттің пайыз бен негізгі қарызды төлеуі күмәнді. Несие бойынша дефолт тәуекелдері айтарлықтай. Клиенттің қаржылық жағдайы теріс деп бағаланады. Несие бойынша кепілдік жоқ немесе ол жеткіліксіз. Мұндай операциялар үшін міндетті резерв несие сомасының 50% құрайды.
— D класы — үмітсіз. Қарыз алушы төлем қабілетсіз. Мұндай клиентке несие беру мүмкін емес. Несиені қайтармаудың үлкен тәуекелдері, несие бойынша ешқандай кепілдіктің болмауы. Мұндай несиелік операциялар бойынша талап етілетін резерв несие сомасының 100% құрайды.
Несие қабілеттілігі А және В сыныбымен, сирек – С класымен қарыз алушыларға беріледі. Қаржыландырудан бас тартуды D және D класына жататын клиенттер алады. Қарыз алушыға несие беру төмен төлем қабілеттілігі банктен несие сомасынан 50% -100% көлемінде сақтандыру резервтерінен міндетті шегерім жасауды талап етеді. Яғни, салымшыларға сыйақы төленетін қаржы институтының бос қаржы ресурстары Ұлттық банк резерві ретінде өтеусіз «мұздатылған» жағдай туындайды. Бұл жағдайда банктер тікелей шығынға ұшырайды. Сондықтан қаржы институтының функцияларының бірі несиені қайтармау тәуекелдерін азайту және несиеден пайда алу үшін жақсы қарыз алушыларды таңдау болып табылады.
Клиенттің қаржылық жағдайының нәтижелері бойынша оның төлем қабілеттілігінің жеткілікті деңгейіне сенім болмаған жағдайда банк бір немесе бірнеше компромисстік шешімдер ұсына алады:
— несие сомасын азайту;
— тәуекелді қосымша сақтандыруды талап етеді;
— несие мерзімін ұлғайту;
— кепіл құрылымын өзгерту және қосымша қамтамасыз етуді талап ету.
Қарыз алушының несиелік қабілеттілік сыныбын анықтау оның қаржылық жағдайын бағалау негізінде, сондай-ақ әлеуметтік ерекшеліктерін ескере отырып туындайды:
-білім-
— жұмыс тәжірибесі-
— отбасы жағдайы-
— қарыз алушының жасы
— атқарушы қызметі-
— активтердің болуы (жылжымайтын мүлік, көлік құралдары және басқалар.-
— несие тарихының сапасы —
— ағымдағы несиелер және оларға қызмет көрсету —
— қарыз алушының жинақтары —
— еріткіш кепілгердің болуы —
— клиенттің беделі мен әлеуметтік тұрақтылығы және т.б.
Осы сипаттамаларға сүйене отырып, ол тұр қарыз алушының көрсеткіштер картасы. Мұндай бағалау несие беру кезінде міндетті түрде жүзеге асырылады. Алдағы уақытта – қарызға қызмет көрсету сапасына байланысты: несиені кешіктірмей өтеу – жылына бір рет, төлемеу фактісі болған жағдайда – тоқсанына кемінде 1 рет. Ұлттық банктің талаптарына сәйкес кредитор туралы ақпарат беруге міндетті қарыз алушылардың несиелік рейтингтері белгілі бір мерзімде сақтандыру резервтерінің сомаларын жедел реттеу және қарызды қайтармау тәуекелдерін азайту. Маңызды жағдайда қарыз алушының төлем қабілеттілігінің нашарлауы Банк несиені мерзімінен бұрын өтеуді талап етуге құқылы. Егер соңғысы қарызды өтеуден бас тартса, қаржы институты атқарушылық жазбаны нотариусқа беруге немесе сотқа талап қоюға құқылы. Кез келген жағдайда, кейінірек несиелік міндеттемелер өмірде төтеп беруге тура келетін трагедияға айналмас үшін қаржы институтымен ымыраға келу керек.