Несие сомасын есептеу
Несие сомасын не анықтайды? Банк беретін несиені есептеу үшін нені негізге алады? Мүмкін, әлеуетті қарыз алушылардың көпшілігі осындай сұрақтар қояды. Клиенттердің көпшілігі несие сомасынан бірнеше есе артық ұсынылатын өтімді кепілдеме қажетті банктік қаржыландыруды қамтамасыз етуге кепілдік береді деп санайды. Иә, бұл болжам ішінара дұрыс. Қаржы институты үшін қамтамасыз ету және оның нарықтық құны маңызды, бірақ сонымен бірге кепіл несие беруде анықтаушы фактор болып табылмайды. Банктік несие менеджерлерінің түсінуі маңызды қарыз алушының несиеге қызмет көрсету мүмкіндігі. Қаржы институты үшін несиелендіру бағасы ең аз тәуекелмен пайда табу болып табылады. Кепілмен қамтамасыз етуді жүзеге асыру банктің қызметі болып табылмайды, сондықтан қарыз алушының несиелік қабілеті мен төлем қабілеттілігін талдау соңғысына несие беру мүмкіндігін анықтайды.
Клиенттің қаржылық жағдайын бағалау әр несиелік мекемеде әр түрлі және банктің несие саясатына байланысты. Барлық қаржы институттары үшін ортақ талдау тәсілдері – қарыз алушының кірістері мен шығыстарын салыстыру, сондай-ақ несиені өтеуге пайдаланылуы мүмкін таза пайданы анықтау. Клиенттің кіріс деңгейін растау болып табылады жалақы туралы анықтама немесе заңды тұлғаның декларациясы (қаржылық есеп беруі).
Қарыз алушының табысы туралы анықтамаға келетін болсақ, ол түпнұсқада ұсынылуы және клиенттің соңғы 6-12 айдағы есептелген және төленген жалақысы туралы ақпаратты қамтуы керек. Кейбір банктер мұндай сертификаттарды 12 айға талап етеді, бұл ең алдымен несие берушінің «мақсатты емес сегментті» жоюға деген ұмтылысымен байланысты. Бұл әдетте жоғары оқу орындарының жас мамандары, жұмыс орнын жиі ауыстыратын адамдар. Бұрынғы жұмыс орнынан өткен кезеңдегі табыс туралы анықтаманы және жаңа орындағы ақшалай түсімдерді растауды ұсыну әбден мүмкін.
Егер сіз бизнестің иесі болсаңыз, қызметіңіздің табыстылығын растайтын құжаттар салық декларациясы (SPD үшін) немесе қаржылық есептілік (заңды тұлға үшін) болады. анықтау факторлары банктің несие беру туралы шешім қабылдауы жалпы табыс (түсім), сондай-ақ таза пайда сомасы болады.
Бірақ несие сомасын қалай есептеу керек? Ол үшін қаржы институтының қарыз алушысының қаржылық талдауының егжей-тегжейлері мен егжей-тегжейлерін түсіну қажет. Әрбір банктің өз әдістемесі бар, олар бұл туралы айтуға асықпайды. Бір нәрсені сенімді түрде айтуға болады: банктер қарыз алушының таза кірісінің 70% -дан астамын қамтамасыз ете алмайды (барлық мүмкін шығындарды, соның ішінде отбасылық шығындарды шегергенде).
Сондықтан бұл қажет қолма-қол ақша түсімдерінің нақты сомасын көрсетіңіз несие төлеудің соңғы көздерін түсіну үшін қаржы институты. Кірістің бір бөлігі ресми болмаса да, ақшалай түсімдерді есепке алу жақсы. Бәлкім, банктер Украина экономикасының және ұлттық салық жүйесінің нақты жағдайларын ескере отырып жұмыс істеуді үйреніп, қарыз алушының нақты кірісін талдау тұрғысынан әлдеқайда алға озған шығар.