Бірақ мұндай мәміле шынымен де соншалықты ыңғайлы және пайдалы ма?
тұтынушы, жарнама қанша уәде береді?
Бұл сұраққа жауап іздеу бізді екі негізгі талдауға жүгінуге мәжбүр етеді
пайызсыз несие ұсынатын банктік бағдарламалар. Бұл бөліп төлеу жоспары
(несиеге тауар сатып алу) және автонесие. Осылардың әрқайсысын қарастырайық
опциялары толығырақ. «Пайызсыз несиелеудің негізгі шарттары (мерзімі, тіркеу тәртібі)
әдетте өзгеріссіз қалады. Дегенмен, банк те құр қалмайды
оған тиесілі сый. Осылайша, жай
кірістілік пайыздық мөлшерлемеден комиссияға қайта бөлінеді », — деді
Prostobank Consulting қаржылық директоры Александр Седых.
Бұл жағдайда бір реттік және ай сайынғы комиссиялар жиі қолданылады.
Бір жолғы комиссия несие (сатып алу) сомасынан есептеледі. Сонымен,
мысалы, егер тауардың құны 1000 грн және бір реттік комиссия 20% болса
іс жүзінде банк 1200 грн төлеуі керек.
Ай сайынғы комиссия 1-3% аралығында өзгереді және баланс бойынша есептеледі
қарыз немесе несиенің барлық сомасы. Әрине, екінші түрі
ай сайынғы төлемдердің пайдасы аз. Бұл жағдайда сіз қосымша
банкке сатып алу сомасының жылдық 12-60% көлемінде ай сайынғы комиссиялық сыйақы түрінде төлеңіз.
Осылайша, тиімді пайыздық мөлшерлеме (шығыстардың жалпы сомасы
қарыз алушы) жылдық 80% және одан жоғары болуы мүмкін.
Бір реттік және ай сайынғы комиссиялардан басқа, іс жүзінде мұндайлар бар
қосымша комиссиялар: несиеге өтінішті қарау үшін комиссия және
оның шығарылымын тіркеу — несиеге қызмет көрсету үшін ай сайынғы комиссия
шот-фактуралар және несиені қолдау – ақшалай несие алу үшін комиссия
ақша – несие карталарымен операциялар бойынша комиссиялар және т.б.
Мереке қарсаңында пайызсыз несиелеу схемасы кеңінен қолданылды,
банктің болашақ сыйақысын тауар бағасына қосуды қамтамасыз ету.
Мысалы, тауарлардың бағасын 1000-нан 1250 грн-ге дейін асыра бағалау. Көрсетілген грн 250 және
дүкен (нақты тұтынушы) төлейтін пайыздар
несиеге банк.
Сондай-ақ, пайызсыз несие бойынша қарыз алушыға бірінші төлеу ұсынылуы мүмкін
үлес. Көлік сияқты қымбат зат сатып алуға келгенде,
оның құнының 10-20 пайызын әркім төлей алмайды.
Тұтыну несиесін беру кезінде банктің тәуекелдері бұрынғыдан әлдеқайда жоғары
ипотека немесе автокөлік несиелері, өйткені несиелер нақты беріледі
кепілсіз. Осыған байланысты Александр Седых «жақында
көптеген банктер тәуекелді несиелеуге көшті, бірақ одан да көп
жоғары табысты несиелеу. Экспресс несиелер бойынша банктердің тиімді мөлшерлемесі
орташа 80% құрайды. Басқаша айтқанда, қайтарылмау қаупі артады
несиелер, оның ішінде пайызсыз несиелер банк қызметінің құнын арттырады
өнімдер. Тәуекелдерді азайту үшін кейбір жағдайларда банктер талап етеді
тұтынушылар бастапқы жарнаны төлейді.
«Бұл, бір жағынан, тәуекелдерді азайтса, екінші жағынан, көрсетеді
клиенттің төлем қабілеттілігі мен байыпты ниеті. Әдетте, бұл банктер
үлкен бір реттік комиссия алады, бастапқы талап етпейді
үлес қосты», — деді Седых.
Дегенмен, бұл жерде клиент басқа аулауды күтуі мүмкін. Төлеген кезде
бастапқы жарна, соған сәйкес несие сомасы азаяды және
ол бойынша банкке төленетін сыйақы. Бір рет қолданылатын
комиссия банкке кіріс алу құралы ретінде әрекет етеді;
қарыз алушының төлем қабілеттілігін растау. Бірақ оның несие сомасы бойынша төлемі жоқ
әсер етеді. Сондықтан, ceteris paribus, бар несиелер
бір реттік комиссия емес, бастапқы төлем.
Біз сатып алынған тауарларды төлеудің артықшылықтарын қарастырдық
сауда нүктелері, несие карталарын пайдалана отырып, төлейді
комиссия (сатып алу сомасының шамамен 2%) сатушы болады. Соңғы нәрсе
жағдай кейде картаны қабылдаудан негізсіз бас тартуға әкеледі
төлемге.
Автонесиелерге келетін болсақ, банктің сәйкес ауқымы
бағдарламалар Ресейде бұрыннан қолданылып келеді. Олардың ішінде: жедел несиелер, сатып алу-
кері (келісімшарттың соңында қарыз алушы не қалғанын төлей алады).
несие құны және көлікті ұстау немесе көлікті сату
шартта алдын ала келісілген баға бойынша дилерге және жаңа үлгіні сатып алуға),
сауда (ескі автокөлікті есепке алу), факторинг, пайдаланылған автокөліктерге несиелер,
Нөлдік несиелер, бастапқы жарнасыз автокредиттер.
Ресейде пайызсыз автокөлік несиесі опциясы бірнеше қарастырады
схемалар. Бірінші жағдайда, автомобильді сатып алғанда өндіруші немесе автосалон
несие қарыз алушы үшін сыйақы сомасына тең жеңілдік жасайды
несие. Осылайша, құны 100 000 доллар тұратын көлік сатып алғанда, қарыз алушы төлейді
көрсетілген соманы банкке және 15 мың доллар жеңілдік беретін автосалонға,
оларды банкке пайыз түрінде төлейді. Осылайша, қарыз алушы үшін
іс жүзінде несие пайызсыз болады.
Екінші схема — факторинг. Дилерлік қызмет клиентке мүмкіндік береді
автокөлікті бөліп-бөліп сатып алады және оның талап ету құқығын береді
банктік төлемдер. Қарыз алушы салондағы көлік құнының бір бөлігін төлейді,
қалған соманы банкке бөліп төлейді. Пайдалануға қызығушылық
несиені автосалон төлейді, өйткені қарызды өзі тағайындаған
банк (ақшаны бірден алу) және осы қызметке (факторинг) төлеуге міндетті. IN
кейбір жағдайларда автокөлікке пайызсыз несие беру кезінде
банк жұмыс істейтін сақтандыру компаниясының төлемі артады.
Украинаның автонесие нарығы бұрынғысынша ұқсас нарықтан артта қалды
Ресейде 1-2 жыл. Бұл, Седых мырзаның айтуынша, осыған байланысты
«Жоғарыда аталған схемалар өте күрделі және тәуекелдері жоғары. Сонымен қатар, бойынша
Украина нарығында банктер арасындағы бәсекелестік әлі соншалықты күшті емес, және бар
автонесиелердің тартымдылығын арттырудың қарапайым тетіктері:
несие мерзімін ұзарту, ескі автокөліктерді сатып алуға несие беру және т.б.».
Осылайша, көп жағдайда пайызсыз несие болмайды
жақсы жарнамадан басқа ештеңе емес. Сонымен қатар, «Банктер және
банк қызметі» бойынша пайызсыз несиелер беруге тыйым салынады,
заңда көзделген жағдайларды қоспағанда.
Айтпақшы, Ресейдің Жоғарғы соты шағымдардың заңдылығын мойындады
Роспотребнадзор банктердің заңсыздығы туралы қосымша комиссияларды және
несиелік қызметтердің комиссиялары. Бұдан былай соттар заңсыз деп тануы мүмкін
қатысқан барлық дерлік ресейлік банктердің комиссиялары мен айыппұлдары
жеке тұлғаларға несие беру. Бұл қамтамасыз ететін комиссиялар
жиі пайызсыз несиелер бойынша банктердің табыстылығы.
Несие бағдарламасын таңдағанда, ең алдымен, танысу керек
келісім-шартта жазылған несие шарттары. Және осы уақытқа дейін
кейін емес, аталған құжатқа қол қою. Сонымен бірге, Александр Седых
деп атап өтті «пайыздық мөлшерлеме ең дәл және әділ тәсілі болып табылады
болашақ несие төлемдерін анықтау. Әдетте, бұл банктер
пайыздық мөлшерлемені пайдаланыңыз, арзанырақ ресурстарға ие болыңыз және қажет емес
олардың сыртқы тартымдылығын арттыру үшін әртүрлі схемаларға жүгіну
өнімдер», — деп түйіндеді Седых.
Негізгі банктік бағдарламаларды талдау (бөліп төлеу және автонесие), сәйкес
пайызсыз несие ұсынылатындар мынаны көрсетті. Көпшілігі
Пайыздық мөлшерлемеге баса назар аударылатын несиелер тиімді. Мысалы,
төмен пайыздық мөлшерлеме және бір жолғы комиссия. Немесе пайызсыз
несиелік және бір жолғы комиссия (шамамен 19%). Қымбаттары соғұрлым қымбат
ай сайынғы комиссия пайдаланылатын банк өнімдері. Тиімді
Мұндай несиелер бойынша мөлшерлеме 80%-ға дейін жетуі мүмкін. Дереккөз: украин
Банктік портал
«Ертең» 21.02.2008 ж
http://www.zavtra.com.ua/news/ekonomy/63192