Кезінде туыстарынан немесе жақындарынан несие алуға кепіл болғандардың көбі бүгінде өзгенің қарызын төлеуге мәжбүр. «Ақша» бұл құрметті миссиядан қалай «түсуге» болатынын немесе, кем дегенде, төлемдегі максималды кешіктіруге қол жеткізуді түсінді.
Көпшілік соңғы уақытқа дейін таныстарының немесе туыстарының несиеге кепілдік беру туралы өтінішіне өте жеңіл қарайтын. Айтыңызшы, жай формальдылық, неге жақсы адамға көмектеспеске? Бірақ қазір жағдай соншалықты зиянсыз болып көрінбейді. Несиелерін төлей алмай жатқандар көбейіп барады. Ал банктер енді курстың ұлғаюына немесе жұмыстан босатылуына байланысты банк алдындағы өз міндеттемелерін орындай алмайтын қарыз алушыларды төлеуге мәжбүр болған кепілгерлерді «шайқатып» отыр. досынан ипотекалық несие бойынша кепілгер. Ол үш айдан бері банкке төлем жасамаған. Сонымен бірге оның «Хрущевінің» құны күрт төмендеді. Сатсаң да несиені толық өтеуге ақша жетпейді. Енді банк оның несиесін талап етіп қана қоймай, жеке дүние-мүлкімді тартып аламыз деп қорқытып жатыр», – деп шағымданды достарының бірі авторға.
Егер сізге шаңсорғыштың немесе тоңазытқыштың жарты құнын төлеу қажет болса, сіз әлі де шыдай аласыз. Ал көлік немесе жылжымайтын мүлік сатып алу үшін алынған несиеге келгенде?
«Ақша» кепілгер бола отырып, қарыз алушының салғырттығынан туындайтын қиындықтарды қалай болдырмауға болатынын білуге шешім қабылдады.
Ақша жоқ, болмайды да
Ең қиыны – қарыз алушының жұбайы кепілгер болған кезде басқа біреудің несиесін төлеуден қашу. Өйткені, банктер мен несие серіктестіктері «жайлылық факторы» ретінде кепілдік механизміне жүгінді және кейде отбасындағы асыраушының көбіне асыраушы болып табылатынын ескермей, «екінші жартыжылдыққа» ресми түрде кепілдік беруді ұсынды. адам.
«Бұл қаржылық емес психологиялық қадам болды, өйткені көп жағдайда жұбайының табысы несиелік міндеттемелерді орындау үшін жеткіліксіз», — деді Юрий Воронюк, OTP Bank бөлшек бизнесі басшысының орынбасары. Зейнеткерлік жастағы ата-анасының кепілгері атанған, бірақ қазір жұмыс істемейтін қарыз алушылар (иә, бір кездері банктер мұндай кепілгерлермен келіскен еді. – Ред.) жағдай осындай.
Сондықтан, дәл осындай «симбиоздар» дәрменсіз болып қалған кезде, бұл жағдайдан шығудың амалдары аз: несиелік демалысты немесе қарызды қайта құрылымдауды сұрау немесе банк бақылауындағы кепілдегі мүлікті сату. .
Сонымен қатар, банкирлер мен олардың әріптестері құжаттарға қол қойылғандықтан, кепілдік беруші мен қарыз алушы міндеттемелер бойынша жауапкершілікті бірге көтеруге келіскендіктен, «жұмыртқа салудың» пайдасыз екенін анық айтады. «Кепілгер мұндай шешімге дау айта алады, бірақ нәтиже жоқ: шартқа қол қою кезінде кепілгер борышкер сияқты міндеттемелерді қабылдайды», — дейді Тәуелсіз коллекция агенттігінің қоғаммен байланыс бөлімінің басшысы Елена Яицкая.
Кепілгерді несиені қайтару міндетінен құтқаратын жалғыз нәрсе — тұрақты табыстың (жұмыстан босатылуына байланысты) немесе өтімді жеке мүлкінің (пәтерлер, автокөліктер) болмауы. Банк қарызды өндіріп алу үшін сотта істі жеңгеннен кейін мемлекеттік атқарушы қызмет кепілгерден ақшаны «нокаутпен шығарумен» айналысады. Бірақ егер ондай ақша мен мүлік болмаса, алты айдан кейін сот шешімі орындалмай банкке қайтарылады. Несие беруші ГАЖ-ға орындау үшін қайтадан сол шешімді ұсына алады, ол дәл осылай әрекет етеді … және бұл кепілдік беруші жұмыс тапқан немесе жылжымалы немесе жылжымайтын мүлікті алған сәтке дейін болады.
Бұл ретте банктің көп жағдайда кепілгерден тиынға дейінгі барлық ақшаны алуға құқығы жоқ екенін ескеру қажет. «Егер алимент өндіруге өтініш берген екі кәмелетке толмаған балалары мен еңбекке жарамсыз ата-анасы болса, онда кепілгер олардың табысының 70% дейін оларды ұстауға жұмсай алады», — деп түсіндіреді Денис Телчаров, «Претер Девелопмент» жауапкершілігі шектеулі серіктестігінің корпоративтік құқықтық қолдау қызметінің басшысы.
Осылайша, жалақының 25% алимент ретінде және тағы 25-30% (немесе одан да көп) мүгедек ата-ананы күтіп-бағуға беру арқылы сіз банктің «қытырлақ» немесе тіпті ештеңе алмайтындығына көз жеткізе аласыз. Есіңізде болсын, бұл толығымен заңды.
Рас, мұндай жағдайда банк пен оның өкілдері (инкассаторлар) кепілдік берушіден «сұр» кіріс іздеуге және мұндай ақпаратты салық органдарына беру арқылы оны қорқытуға тырысуы мүмкін.
Әр нәрсенің уақыты бар
Сонымен қатар, кепілгерден өндіріп алудың өзіндік ескіру мерзімі бар. «Егер банк берешекті өндіріп алу құқығы туындаған сәттен бастап (несие төлемі тоқтатылған кезден бастап. – Ред.) алты ай ішінде кепілгерге жүгінбесе, ол несиені өтеу туралы талаптар қою құқығынан айырылады. кепілгер», — деп түсіндіреді Воронюк мырза. Бұл жағдайда апелляция несие менеджеріне телефон соғуды емес, қарызды өтеу туралы жазбаша өтінішті білдіреді.
Айтпақшы, қарыз алушы мен банк арасындағы сот процесі біршама уақытқа созылуы мүмкін. Орташа алғанда, несие беруші төлемдерді екі-үш айға кешіктіреді, содан кейін шамамен бір айға тараптар несие демалысы, қарызды қайта құрылымдау және т.б. туралы мәселелерді реттейді, ал кейбір жағдайларда банк несиені тарту үшін жеткілікті уақытты жұмсай алады. коллектор және «қарыз алушыны аулау»». Сондықтан, «поезд кеткенде», яғни несие төлемдері тоқтатылған сәттен бастап алты айдан кейін кепілгердің есте қалуына әрқашан мүмкіндік бар. Сондықтан сіз белгіленген мерзімдерді сақтауыңыз керек!
Күресейік
Бірақ тіпті кредитордың уақтылы талабы банктің шарттарымен келісу керек дегенді білдірмейді. Банкирлердің өздері мойындайды, көбінесе банктің кепілгермен сөйлесуінің негізгі мақсаты қарыз алушыға төлем жасау үшін оған психологиялық әсер ету болып табылады. Егер несие беруші кепілгерге қысым көрсетуге тырысса, заңгерлер келісім-шарт пен несиелік келісімнің нюанстарын зерттеуге кеңес береді.
«Жасылған шарттың ескі ережелері заңға және тараптардың мүдделеріне қайшы келетініне сілтеме жасай отырып, банкті қосымша шартқа (кепілгерге қажетті шарттармен) қол қоюға заңды түрде міндеттеу мүмкіндігі бар», — делінген хабарламада. Телчаров мырза ұсынады.
«Экстремалды» жақсы көретіндер үшін кепілгердің туыстарының атынан оны әрекетке қабілетсіз деп тану үшін сотқа шағымдануға кеңес беруге болады. Банктен қарсы талап қойылған жағдайда, соттағы барлық даулар қамқоршылық кеңестің қатысуымен өтеді, бұл әрекетке қабілетсіз тұлғалардың мүлкін иеліктен шығаруға келіспеушілігі екіталай. Минус: әркім әрекетке қабілетсіз мәртебесін өз еркімен қабылдағысы келмейді (бұл кейінірек не кедергі болатынын ешқашан білмейсіз!). Тағы бір кемшілігі: банк әрекетке қабілетсіз екеніне көз жеткізу үшін сот сараптамасын талап етуі мүмкін.
Бірақ егер несие беруші «лас әрекет» жасап, кепілгерден сот арқылы ақша талап етсе де, ол әрқашан регрестік талап қою арқылы қарыз алушыдан «қатты ақшаны» сығып алуға құқылы. Рас, банк борышкердің ақшасын «нокаутқа» түсіре алмаса да, шынын айтқанда, істің оңтайлы аяқталуына үміт аз.
Оны шығарып, салыңыз
Несие беруші кепілгерден несиені қайтаруды қашан талап етеді?
егер қарыз алушы несиені алғысы келмесе немесе төлей алмаса —
қарыз алушының кепіл мүлкінің құны несиені өтеуге жеткіліксіз болған жағдайда –
қарыз алушы қайтыс болған жағдайда және өмірді сақтандыру полисі болмаған жағдайда.
Кепілгер банктің шешіміне қарсылық білдіруге құқылы!
егер банк несие бойынша төлемдер кешіктірілген күннен бастап 6 айдан кешіктірілмей өтініш берсе —
егер кепілгер жұбайы болса және банк тыйым салуға әрекеттеніп отырған мүлік ортақ болып табылса —
егер кепілгер кепілдік шартын өзі куәландырмаса —
егер кепілгер қабілетсіз болса —
кепiлгер өз табысының 70 процентiне дейiн алименттi балаларға және әрекетке қабiлетсiз туыстарына бағыттаса, —
егер кепілгер жұмыссыз болса және меншігінде жылжымайтын немесе жылжымалы мүлік болмаса.
Кепілгер әлі де төлеуі керек болса ше?
онда ол борышкерден төленген жарналарды, өсімпұлдарды, өсімпұлдарды, залалдарды және сот шығындарын қайтаруды талап етуге құқылы болады.
Галина Жукова, Басқарма мүшесі, Index Bank бөлшек бизнес және желі бойынша директоры:
Несие шартының несиенің негізгі шарттарын (сомасы, мерзімі, сыйақы мөлшерлемесі, комиссиялар және т.б.), несиені алу және қайтару шарттарын қарастыратын тармақтарына назар аударыңыз. Кепілдік шарттарының өзі маңызды: қарыз алушының несиесі бойынша кепілгер нақты қандай кепілдік береді. Кепілгер негізгі тармақтармен танысып қана қоймай, бүкіл несиелік келісімді және несие беруге ілеспе келісімдерді мұқият оқып шығуы керек, өйткені ол шын мәнінде «екінші кезектегі» қарыз алушы болып табылады, егер сіз оны шартты түрде атасаңыз. .
Жеке тұлғалардың несиелері бойынша қаржылық кепілдік – әлемдік банктік тәжірибеде бұрыннан қабылданған және қорқудың қажеті жоқ құрал. Кепілгер өз рөліне аса жауапкершілікпен қараса, қарыз алушының мүмкін болатын жаман ниетінен өзін қорғай алады. Кепілдік шартына қол қоймас бұрын ең бастысы – кепілгердің әлеуетті қарыз алушы кім екенін ескере отырып, барлық оң және теріс жақтарын жақсылап таразылау. Негізінде, несие берушіден кем емес кепілгерді қарыз алушының төлем қабілеттілігі, мүлкі, оның жеке қасиеттері қызықтыруы керек.
Кім кімге кепілдік береді
Кепілдік – бұл үшінші тұлға (кепілгер) қарыз алушы өзіне алған міндеттемесін орындамаған жағдайда несие берушінің алдында борышкер үшін жауапкершілік алуға міндеттенетін шарт. Бұл жауапкершілік бірлескен және бірнеше (көбінесе) және қосалқы болуы мүмкін.
Егер борышкер мен кепiлгер ортақ жауапкершiлiк болса, несие берушi қарызды өтеудi екеуiнен де, олардың кез келгенiнен де бөлек талап етуге құқылы.
Субсидиарлық жауапкершілік болған жағдайда, банк кепілгерге қарызды төлеу туралы талаптар қойғанға дейін қарыз алушыға талап қоюға міндетті. Бұл жағдайда несие беруші ең алдымен борышқордың міндеттемені орындай алмайтынына көз жеткізуі керек немесе белгілі бір уақытты күтіп, содан кейін ғана кепілгерге талаптар қоюы керек. Бұл субсидиарлық және бірлескен жауапкершіліктің негізгі айырмашылығы.
Барлығы
Егер банк кепілгерден қарыз алушы орындамаған міндеттемелерді орындауды талап етсе, онда бұл әлі үкім емес. Сіз әрқашан төлем жасамауға себеп таба аласыз.
Авторы: Павел Харламов
Дереккөз: http://www.Dengi.ua