Неліктен несие бағасын есептеу алгоритмдері қарыз алушылардың пайдасына қарастырылмайды?
Украиндық қарыз алушыларға ыңғайлы болу үшін барлық дерлік отандық банктер (әрине, несиелеуді қайта бастағандар) несие калькуляторы сияқты қызметті енгізді. Пайдалы зат сияқты. Бірақ, біздің шындықтың көптеген басқа салаларындағы сияқты, нюанстар бар. Жасыратыны жоқ, несие калькуляторлары, жұмсақ тілмен айтқанда, шамамен. Бұл ақпаратты барлығы болмаса да, көптеген банктердің веб-сайттарынан табуға болады. Бұл «жақындаудың» бағасы ғана түсініксіз болып қала береді, сондай-ақ көп жағдайда калькулятор арқылы есептелген ақшаның жалпы сомасы клиенттердің нақты шығындарынан аз екені анық. өте қуатты украиндық банк , оны жарнамаламау үшін): «Таңдалған несиелік бағдарламаны есептеудің ыңғайлылығы үшін калькуляторды пайдалануға болады». Мен бұл үндеу авторларынан шынымен сұрағым келеді: кімге «ыңғайлы болу» үшін? Банк немесе клиент? Жалпы алғанда, бастапқыда ол кімге арналған болса, оның пайдасына емес, бұрмалануы бар қызметті ұсыну дұрыс па? Бұл бос сұрақтар емес. Калькулятор өз мақсатына сай болғанда, яғни дұрыс есептегенде ғана қажет. Бірақ несиелік мекемелерді түсінуде «дұрыс» деген не? Толығырақ түсінуге тырысайық.
Эксперимент жасайық. Мысалы, бірнеше банктердің несие калькуляторларын алайық және оларды жаңа автокөлік сатып алу үшін несие құнын есептеу үшін пайдаланыңыз. Бұл ретте біз оны тіркеу үшін комиссияны да, несие шотын жүргізуге кеткен шығындарды да, қарыз алушының несие алу кезінде туындауы мүмкін басқа да қосымша шығындарды есепке алмаймыз, яғни тек арифметикасын қарастырамыз. есептеулер. Соңғы нәтижелерді салыстыру үшін біз бірдей есептеу параметрлерін орнатамыз. Қарыз алушы $15 000 автокөлік сатып алуды шешті делік (автокредит азды-көпті жаңартылғандықтан таңдалады). Бұл ретте ол жалпы соманың 40%-ын, яғни 6000 долларды бастапқы жарна ретінде төлеуге дайын.Біздің гипотетикалық банк оның өтінішін зерделеп, қарыз алушыға шарттармен 3 жылға несие беруге дайын. аннуитеттік төлемдер мен сыйақы мөлшерлемесі, айталық, жылдық 9%.
Біз ондыққа кіретін бір украиндық банктің несие калькуляторын қолданамыз. Мұны істеу үшін қажетті өрістерді оларға сәйкес параметр мәндерін ауыстыру арқылы толтырыңыз. Нәтижесінде біз мынаны аламыз: қарыз алушының ай сайынғы төлемі $293,32 құрайды. Демек, банктен 9 000 доллар көлемінде несие алу несие берушіге $293,32 x 36 = $10 560 (ертінен бұрын өтеу болмаған жағдайда) шығын әкеледі екен.
Басқа отандық банктің қызметін пайдалана отырып (бақытымызға орай, бұл ешқандай ақшаны қажет етпейді), оны рейтингтің екінші ондығынан алайық. Біз қажетті ауыстыруларды жасаймыз және … калькулятор бізге мүлдем басқа нәтиже береді. Осы «пікірге» сәйкес, берілген параметрлермен ай сайынғы төлем мөлшері $286 құрайды. Бұдан шығатыны, несиені ұстаудың жалпы құны $10 296 құрайды, бұл жоғарыда көрсетілгеннен $264 аз.
Осыған ұқсас нәтижелер кейбір үшінші банктердің несиелік калькуляторларын пайдаланған кезде де алынады. Бұл түсініксіз, келісемін. Сандар бірдей, ал өз әрекеттері көп күмән тудырмайтын сияқты, тек калькуляторлар белгілі бір себептермен бір-бірінен әртүрлі сандарды береді.
Қарыз алушы мұндай есептеулерден қандай қорытынды жасайды? Басқа нәрселер тең болса, ол қай жерде арзанырақ екенін таңдайды, өйткені жасалған есептеулердің сенімділігін тексеру әлі де қиын. Мүмкін болса да. Мұны істеу үшін сіз екі жолмен жүре аласыз: ай сайынғы төлем сомасын анықтау үшін стандартты формуланы қолданыңыз немесе банктік емес калькуляторларды пайдалану негізінде қажетті есептеулерді жасаңыз. Мұны істеуге тырысайық. Мүмкін, бұл біраз түсінікті етеді.
Тәуелсіз есептеулер үшін аннуитеттік төлемдерді есептеу формуласына қажетті мәндерді ауыстырамыз. Қарапайым жеңілдету арқылы біз мыналарды аламыз: ай сайынғы төлем $ 293,32, яғни мысал ретінде алынған бірінші банкпен бірдей.
Енді біз объективті (жақсы, кем дегенде салыстырмалы) деп атайтын келесі нұсқаны қарастырыңыз. Ол үшін, айталық, www.credit-calc.ru сайтының бетінде орналастырылған көрші елдің несие калькуляторын қолданамыз. Нәтижелері көп күттірмейді: жоғарыда аталған шарттар бойынша ай сайынғы несиені өтеу $286,2, 36 айға несие бойынша жалпы төлемдер $10 303,11, пайыздық мөлшерлеме $1303,11. Көріп отырғаныңыздай, бұл сандар бұрын көрсетілгендердің кейбіріне өте ұқсас, бірақ арифметика тұрғысынан олар әлі де ерекшеленеді.
Осылайша, бұл есептеулер негізгі сұраққа жауап беруге мүмкіндік бермегені белгілі болды — есептеулердің қайсысы дұрыс? Ребус және тек. Бұл Африкадағы калькуляторлар болып табылатын Sitizen немесе Casio емес, өйткені оларда бәрі түсінікті және түсінікті — кез келген ауа-райында екі есе екіде төрт болады, ал 81 түбірі әрқашан тоғызға тең болады. Тіпті олардан жалықтым. Банктік несие калькуляторларымен бәрі күрделірек және қызықты. Неліктен? Жауап, меніңше, анық — бұл жерде ақшаның иісі шығады.
Жалпы, несие калькуляторына қатысты барлық нәрсе көптеген сұрақтар тудырады. Олар негізінен қарыз алушыға негізгі міндетті шешуге мүмкіндік бермейді деген сезім пайда болады — несиені жоғары сенімділікпен есептеп, оны алдын-ала, яғни несиелік келісім-шартты жасамас бұрын жасайды. Әрине, назардан тыс қалдыруға болмайтын объективті себептер бар. Несие беру туралы шешім өте жеке. Кез келген банк өзінің тәуекелдері мен пайдасын, қарыз алушының сапасын және т.б. өз бетінше бағалайды.Сондықтан несие беру шарттары әртүрлі болуы мүмкін.
Осыған орай, банк несиелік өтінімді мақұлдамай тұрып, оның қанша және қанша уақытқа берілетінін, сондай-ақ несиенің қай уақыттан бастап есептелетінін нақты айту мүмкін емес екені белгілі болды. Несие мөлшерлемесінің мөлшері (пайызбен) түсініксіз болып қалады, ол қарыз алушыдан алынған бастапқы құжаттардың мазмұнына байланысты өзгертілуі мүмкін. Дегенмен, шағын ескерту. Жоғарыда келтірілген мысалдарда жоғарыда айтылғандардың ешқайсысы ескерілмеді. Сонда есептеулердегі бар сәйкессіздіктерді қалай түсіндіруге болады? Немесе, мүмкін, жалпы алғанда, несиелік калькуляторлардың нақты мақсаты әртүрлі, сондықтан ол жарияланғаннан айтарлықтай ерекшеленеді ме? Осы тақырыпта өзім білетін бірқатар қарыз алушылармен сөйлесе отырып, мен олардың жиынтық пікірін іс жүзінде білдіремін. Олардың пайымдауынша, несиелік мекемелер несие ресурстарының құны туралы барлық ақпаратты ешкімге қаншалықты ұнаса да, алдын ала жария еткісі келмейді. Бұл олардың жұмыс істеу тәсілі. Бұл олардың «кішкентай» айлалары. Бәлкім, бұл клиенттердің банктердің несиелік мамандарымен сөйлескен кездегі несиелік келісімдерді жасау процесіндегі «жағымды тосынсыйларды» түсіндіретін шығар.
Бірақ банктің, айтқандай, өз тойы бар, ал клиенттің өз тойы бар. Несие калькуляторын пайдалану кезінде болашақ қарыз алушы нені білуі керек? Бірінші. Барлық украиндық банктердің несиелік калькуляторлары таза жеке және басқаша есептеледі. Егер бастапқы есептеу параметрлері ұқсас болса, олар әртүрлі есептеу нәтижелерін бере алады. Алынған нәтижелердің қайсысы несиені өтеудің нақты көрінісіне жақын екенін анықтау іс жүзінде мүмкін емес. Осыған байланысты, бір қарағанда тартымды болып көрінетін банктік несиелеу бағдарламалары соңында тартымды болып шықпауы мүмкін.
Екінші. Көптеген калькуляторлар клиенттің несиені ұстауға байланысты шығындарын, яғни комиссиялардың барлық түрлерін, сақтандыру жарналарын, қосымша төлемдерді және т.б. есепке алуға мүмкіндік бермейді. Олар бұл үшін жай ғана бейімделмеген. Бұл жағдай ұсынылған банк құралын несиелік бағдарламаны таңдау туралы шешім қабылдау үшін негіз ретінде қарастыруға мүмкіндік бермейді, өйткені бұл комиссиялар тартылған қаржы ресурстарының құнының айтарлықтай өсуіне әкелуі мүмкін.
Үшінші. Қолданыстағы калькуляторлар негізінен аннуитеттік несиені өтеу схемасына бағытталған. Сайып келгенде, бұл клиент үшін қымбатырақ, дегенмен ол барлық несиелеу мерзіміне ақшалай жүктемені біркелкі бөлуге мүмкіндік береді. Банк өзара есеп айырысудың басқа тәртібін де қарастыруы мүмкін – сараланған, онда төлемдердің құрылымы да, мөлшері де түбегейлі өзгереді. Бұл жағдайда бастапқы есептеулердің нәтижелері нақты мәндерден әлдеқайда алшақ болуы мүмкін.
Төртінші. Аннуитеттік несиені өтеу схемасын пайдаланған кезде төлем қарыз алушы банкке ай сайын төлейтін тұрақты сома болып табылады. Ол екі құрамдас бөліктен тұрады — негізгі қарызды қайтару және есептелген сыйақы. Дегенмен, бір нюанс бар: көптеген банктер қарыз алушыдан несие бойынша негізгі қарызды бірінші несие айында қайтаруды талап етпейді, тек пайыздарды төлеумен ғана қанағаттанады, осылайша бейімделу кезеңін құру арқылы ынталандырады. клиентке қосымша қаржылық жүктемеге үйренуге көмектеседі. Бірақ бұл банктік концерннің кемшілігі бар. Екпіннің мұндай ауысуы, сайып келгенде, қарыз алушының жалпы шығындарының аз да болса ұлғаюына әкеледі. Мұның несие калькуляторларына қандай қатысы бар? Өйткені, олардың есептеулері банктерге өздері үшін ең тиімді есептеу алгоритмдерін пайдалануға мүмкіндік беретін әртүрлі қаржылық формулаларға негізделуі мүмкін.
Бесінші. Әдетте, қол жетімді калькуляторлар банктік несие ұсыныстарының шектеулі тізімін ғана есептеуге мүмкіндік береді. Ең кең тарағандары ипотека (салыстырмалы түрде соңғы уақытқа дейін, Украинада несиелеудің бұл түрі әлі басқа әлемге кетпеген кезде) және автокалькуляторлар. Бұл клиенттер үшін белгілі бір ыңғайсыздық болып табылады, өйткені несиенің басқа түрлері «кронштейннен тыс» болып қалады, бірақ, екінші жағынан, алдын ала есептеу қызметінің болуы тұтынушылардың банктік қызметтердің жекелеген түрлеріне сұранысын жанама растау болып табылады. Сондықтан белгілі бір дәрежеде бұл белгілі бір несиелік бағдарламалардың клиенттер арасында танымалдылығын бағалауға мүмкіндік береді, бұл олардың таңдауын жеңілдетеді.
Қорытындылай келе, мынаны атап өткім келеді: несиелік калькуляторларды дұрыс таңдау жасауға мүмкіндік беретін бірден-бір панацея ретінде қарастыру ақымақтық. Бұл несие алу кезіндегі өз шығындарыңызды түсінудің қиын жолындағы алғашқы қадам ғана және маңызды емес. Артық керек емес.
Форма намысын қорғайтын ержүректердің ықтимал реакциясы мен олардың «қаламасаң, қолданба» деген үндеулерін болжап, алдын ала сабырға келіп, аздап армандауды ұсынамын. Сіз шынайы емес әлемде өмір сүріп жатырсыз деп елестетіңіз. Болжалды бағалар көрсетілген дүкенге барыңыз, нақты бағаларды кассада қайтарылмайтын затты ұрып болғаннан кейін ғана біле аласыз. Сіз басқа абонентпен тұрақты түрде байланыстыратын телефон сатып аласыз немесе сіз жұмыс істейтін дерлік компьютерді пайдаланасыз, яғни ол жазып, есептейтін сияқты, бірақ тек шағын қателермен. Сауда ұйымдарының, жабдық өндірушілердің немесе ұялы байланыс операторларының мұндай қызметіне көңіліңіз тола ма? Мен солай ойламаймын. Бұл таңқаларлық емес, өйткені ол өзінің сүйіктісіне қатысты.
Константин ШМИДТ
Киев телеграфы
http://telegrafua.com