Арзан несиеге қашан сенуге болады?
2010 Украинада несиелеуді біртіндеп қалпына келтіруден басталды. Несие картасынан бастап ипотекаға дейін несие беретін банктер көбейе бастады. Бірақ несиелік бағдарламалардың көпшілігі, бәлкім, автокөлік несиелеріне арналған. Жыл басынан бері көлік сатып алуға 25 банк несие берген. Сонымен қатар, несие алғысы келетіндер көп емес. Несиенің пайызы әлі де «шағып» жатыр. Мысалы, ипотекалық несиелер бойынша тиімді сыйақы мөлшерлемесі 23,5%, автонесие – 20,2%, ақшалай несие – «алтын», орташа жылдық құны 53% құрайды. Банктердің несиелеудегі белсенділігін ескере отырып, күтуге болады қызығушылықтың төмендеуі жылдың соңына дейін.
Автокөлік несиелері бойынша пайыздық мөлшерлемелер.
Қазір, 2-3 жыл бұрынғыдай, автокөлік несиесі ең танымал болып қала береді. Несиеге көлік алғысы келетіндердің саны күн сайын артып келеді. Сонымен қатар, көлік сатып алуға арналған несиелер басқа несие бағдарламаларының арасында ең қолжетімді болып табылады. Автокредиттер бойынша пайыздық мөлшерлемелер жылына 0,01-23% шегінде өзгереді, бірақ орташа нарықтық мөлшерлеме 18-19% деңгейінде анықталуы мүмкін. Банктер қымбат көліктерді (Bentley, Porsche, Jaguar), сондай-ақ, әдетте, қытайлық және корейлік автокөліктерді сатып алуға несие бермейді. Мұның бәрі осы көліктердің көпшілігі несиенің соңына дейін «өмір сүрмейді». Көлік құралдарына несие алудың ең сенімді шарттары дилерлермен ынтымақтасатын қаржы институттарында. Соңғылары өздерінің сату көлемін арттыру үшін несие құнының бір бөлігін алуға дайын. Несие мерзімі қысқартылған жағдайда (1 жылға дейін) пайыздық мөлшерлеме де қайта қаралатынын есте ұстаған жөн.
Депозиттермен қамтамасыз етілген несиенің шарттары.
Банктер үшін де, клиенттер үшін де ең аз проблемасы депозитпен қамтамасыз етілген несиелер болып табылады. Банктер депозит бойынша Сыйақы мөлшерлемесі плюс банк маржасымен (әдетте жылына 3-4%) депозит сомасының 80%-ға дейінгі мөлшерінде несие береді. Эмиссиялық комиссия несие сомасының 0,3-0,5% құрайды.
Жалақы карталары бойынша овердрафттар.
Жалақы картасындағы овердрафт танымал, сонымен қатар қарапайым және қолдануға ыңғайлы болып саналады. Есепшотқа ақша түскен кезде автоматты түрде өтеу (еңбекақыны кредиттеу) бұл банк өнімін қаржы институттары үшін төмен тәуекел етеді. Бірақ егер 2007-2008 жж. банктер 5-6 жалақы көлемінде овердрафт ұсынды, қазір ол айлық жалақының 200 пайызынан аспайды. Өнімнің сыйақысы жылына 25-30% құрайды.
Несие картасы қанша тұрады?
Қазіргі уақытта тек үш қаржы институты несие карталарын шығарады: Delta Bank, Privat Bank және Renaissance Credit. Сонымен қатар, тек Privat Bank 55 күн ішінде несие лимитін пайдалану үшін жеңілдік кезеңін ұсынады. Басқа қаржы институттары қарыз қаражатын пайдаланғаны үшін жылына 35-65% мөлшерінде комиссия алады.
2010 жылғы тұтынушылық несиелендіру біртіндеп жоғалған позицияларды қалпына келтіре бастайды. Банктер шағын сомаларды (20 мың грн-ға дейін) 3 жылға дейін несиелейді. Бұл ретте қолма-қол несие қарыз алушыға орташа есеппен жылына 53%-ды құрайды, тауарларды сатып алуға арналған несиелер нарықтағы ең қымбат (жылдық 75%-ға дейін) болып табылады. Тұтынушылық несиелеу сегментіндегі жоғары пайыздық мөлшерлеме қаржы институттарының мұндай несиелерді өтеудегі елеулі тәуекелдерімен түсіндіріледі.
Ипотека қанша тұрады?
20-дан астам банк жылжымайтын мүлікті сатып алуға несие береді. Ипотекалық несиелендіру шарттары дағдарысқа дейінгі деңгейге әлі жеткен жоқ, бірақ 2010 жылы пайыздық мөлшерлеме айтарлықтай төмендеді. Бүгінгі таңда тұрғын үй несиесінің сыйақысы жылдық 21-23 пайызды құрайды. Қаржы институттары жылжымайтын мүліктің бағаланған құнының 70% мөлшерінде 10 жылға дейін несие береді. Сонымен қатар, өзгермелі пайыздық мөлшерлемелер ипотекалық несиелеу сегментінде көбірек танымал болып келеді.
Банктік несиелеу әлі кең таралмағанымен, 2010 жылы несие беру бойынша ұсыныстар көбейіп келеді. қаржылық қызметтер нарығына шығады. оң үрдісті ескере отырып төмен пайыздық мөлшерлемелерсарапшылар одан әрі болжайды арзан несиелер 2011 жылдың көктемінде жылдық 16-17% деңгейіне дейін.