Қандай жағдайда біреудің қарызын өтеуден құтылуға болатынын білдік.
«Жақсыдан жақсылық іздемейді» деген мақалды украиндықтар өзгелердің қарыздарына кепіл болған өз тәжірибесінен үйренді. Сарапшылардың айтуынша, 2006-2008 жылдардағы әрбір оныншы несие. үшінші тұлғалардың кепілдігімен шығарылды. Ал егер борышкер сенімсіз болып шықса, банкирлер мен инкассаторлар кепілгерлерге келіп, олардан несие бойынша төлем талап етіп, тіпті қарызды өтеу үшін мүлкін иеліктен шығаруды рәсімдеуге тырысады. Сот шешімдерінің бірыңғай тізілімінен алынған сот істерінің мысалдарымен қаруланып, қандай жағдайда біреудің қарызын өтеуден құтылуға болатынын зерттедік.
БАНКТЕР ҚАЛАЙ ӘРЕКЕТ ЕТЕДІ
Егер несие беру кезінде мүліктік кепілдік берілген болса, банк кепілгердің мүлкін иеліктен шығару туралы талап қояды. «Көбінесе ол несие алу үшін банкке кепілге қойылған. Ал қарыз алушы несиені қайтармаған жағдайда, банк кепілгердің мүлкін сату арқылы қарызды өтейді», — дейді ОТП банкінің несие өнімдері бөлімінің басшысы Светлана Спицина. Тағы бір мәселе, банк қарыз сомасына өсімпұл қосылған кешіктіру сатысында қарызды өндіріп алу және пәтерді немесе үйді иеліктен шығару туралы талап қояды. «Кепілгерден пайыздарды, өсімпұлдарды, өсімпұлдарды және т.б. өндіріп алу бойынша банктің әрекеті, шартқа қол қою кезінде кепілгер бұған келіскенін ескерсек, заңды», — дейді Донецк облыстық адвокаттар алқасының заңгері Марина Гавяда.
Егер кепілдік қаржылық болса, яғни кепілгердің нақты мүлкімен қамтамасыз етілмеген болса, қарызды кепілгердің жалақысынан бөліп төлеуге болады. Банктер мұны екі жолмен жасайды. Біріншіден, кепілгер барлық қарызды өтеуге міндетті. «Банк кепілгерден қарызды 100% өндіріп алуға құқылы», — дейді Марина Гавяда. Екінші нұсқа — қарызды екіге бөлу. Мысалы, Олег С. банкке 6,3 мың грн қарыз болды. Несие бойынша және 528 грн. — пайыз бойынша. Оларға 8,4 мың грн есептелген. несиені қайтару шарттарын бұзғаны үшін айыппұлдар және 192 грн. — мерзімі өткен пайыздар бойынша өсімақы. Барлығы 15,42 мың грн құрайды. Олександр С. келісім бойынша кепілгер ретінде әрекет етеді.Сотта банк борышкер мен кепілгерге, яғни әрқайсысы 7,71 мың грнна бөле отырып, 15,42 мың грн сомасын өндіруді талап етті. адамнан.
Процесті жеделдету үшін банктер екі талап қоя алады — қарыз алушыға және кепілгерге, олардың әрқайсысы толық қарызды көрсетеді. Бірақ, Сот шешімдерінің бірыңғай тізіліміне сәйкес, кепілдік жиынтық қарыз ретінде қарастырылатындықтан, соттар, әдетте, кепілгерге оның жартысын төлеуге міндеттейді. Сонымен қатар, егер уақыт өте келе қарыз алушы өзінің жартысын төлемесе, онда сот енді кепілгерді тағы 50% төлеуге мәжбүрлей алмайды. «Александр С. мысалында банк қарыз алушыны да, кепілгерді де қарыз сомасын бірден өндіріп алу үшін сотқа берді — 50-ден 50-ге дейін. Кепілгер өз бөлігін төледі. Бірақ сот шешімін орындаған кезде несие беруші қарыз алушыдан қарызын өндіре алмай, үмітсіздігінен кепілгердің үстінен тағы да сотқа шағымдануға шешім қабылдады. Бірақ бір шарттық міндеттеме бойынша қарыз сомасын өндіру туралы бір ғана сот шешімі шығарылуы мүмкін», — деп түсіндіреді заңгер.
ЕГЕР ҚАРЫЗ ТӨЛЕСЕ
Кепілгерлер үшін жақсы жаңалық — Украинаның Азаматтық кодексінде қарастырылған қанағаттандыру мүмкіндігі. «Егер қарыз екіге бөлінген болса, кепілдік беруші соманы төлеуі керек, содан кейін оның борышкерді регресс тәртібімен сотқа беруге мүмкіндігі бар», — дейді «Тұтынушылардың құқықтарын қорғау» Бүкіл украиналық қоғамдық ұйымының заңгері Алла Семенченко. Қаржы қызметтері». Азаматтық кодекстің 555-бабына сәйкес көршінің қарызын төлей отырып, бұл туралы борышкерге тапсырыс хат арқылы хабарлау қажет. Хабарламаны оқығаны туралы қолтаңбаны алуды ұмытпаңыз. Бұл ретте банк кепілгерге олар кепілдік берген тұлғаның міндеттемелерін растайтын барлық құжаттарды беруге міндетті. Осы қағаз пакетімен сотқа барыңыз.
«Егер талап тек кепілгерге қойылса, кепілгер қарыз алушыны іске тарту туралы сотқа арыз беруі керек», — деп ескертеді Марина Гавяда. «Егер кепілгер қарыз алушыны іске тартпаса, қарыз алушы несие берушінің талаптарына қарсылық білдіру құқығынан айырылады». Алдағы уақытта қарыз алушы банк пен кепілгер арасындағы сот процесіне қатыспаған болса, ол банктің талаптарына қарсылық білдіру құқығынан айырылғанын алға тартып, өтемақы алудан мүлде құтыла алады.
ТӨЛЕЙ АЛМАЙТЫН КЕЗДЕ
Азаматтық кодекске сәйкес, кепілдік несие берудің барлық ережелеріне сәйкес ресімделуі керек, ал кепілгер несие шартының талаптарымен танысып, шартқа қол қоюы керек еді. Кейбір несиелер осы ережені бұзумен берілгенімен және банктер сөзбе-сөз айтқанда, кепілгер ретінде әрекет етуге келісім қолхат берген кепілгерлерден ақшаны өндіріп алуға тырысты. Бірақ сот тәжірибесінде мұндай түбіртектер жарамсыз деп танылады — адвокаттар кепілгер несие келісімімен таныспағанға дейін шағымданады.
Шарттың өзі де кепілгерлерге көмектесе алады. АК-ның 559-бабында: «Кепілгердің келісімінсіз міндеттеме өзгертілген, соның салдарынан оның жауапкершілігінің көлемі ұлғайған кезде кепілдік шартының әрекеті тоқтатылады» делінген. Яғни, мысалы, банк кепілдік берушімен жазбаша келісімсіз пайыздық мөлшерлемені өзгертсе немесе шартта ескерілмеген қосымша өсімпұлдар енгізсе, онда кепілгер міндеттемелерден босатылады. «Сондықтан, егер сіз кепілгер болсаңыз және банк қызметкерлері немесе инкассаторлар сізді басқа біреудің қарызын төлеуді талап етіп отырса, бірінші кезекте өзгертулер туралы келісім-шартты, әсіресе банктер 2008-2009 жылдардағы қолданыстағы келісім-шарттар бойынша жаппай өсірген пайыздық мөлшерлемелерді зерттеңіз және тарифтердің қалай өзгергені туралы ақпаратты табыңыз. Егер сіз пайыздық мөлшерлеменің көтерілгенін білсеңіз және сіз бұл шартты бермеген болсаңыз, сотқа осы нүктеге шағымдануыңыз керек», — деп кеңес береді Гутгарц заң кеңсесінің серіктесі Екатерина Гутгарц.
Марина Гавяда банктер кейде несиелік келісімдерге пайыздық мөлшерлемелерді өз қалауы бойынша өзгертуге мүмкіндік беретін тармақтарды қосатынын қосады. Бірақ егер кепілгер шартта өзі таныспаған және қол қоймаған өзгерісті тапса, ол қарыз міндеттемелерінен босатылады.
Николай Заславский
http://www.segodnya.ua
Бүгін