«Ақша» несие бойынша шығындарды азайтудың үш негізгі әдісінің бірін пайдалансаңыз, шынымен қанша үнемдеуге болатынын анықтады.Бірінші әдіс – ставканы сот арқылы төмендету.
Егер несие ставкасын банк күтпеген жерден көтерсе (мысалы, дағдарыстың шыңында), онда оның төмендеуіне қол жеткізу әбден шынайы. Алла Райковская, «Қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғау» үкіметтік емес ұйымының заңгері мұндай істер әрдайым дерлік жеңетінін айтады.
Өйткені, «Банктер және банк қызметі туралы» заңда қаржы институттарына несиенің пайыздық мөлшерлемесін біржақты көтеруге тыйым салынған. Бірақ егер қарыз алушы соған қарамастан «ҰБ дисконттық мөлшерлемесінің өзгеруіне немесе несие ресурстарының құнының өсуіне байланысты» арттыруға келіскен болса, бұрынғы шарттарға оралу сәл қиынырақ. Егер сіз дағдарыс жылдарында қаржы нарығындағы жағдай әлдеқашан жақсы жаққа өзгергенін сотта дәлелдесеңіз де (бұл рас), бұл әлі де әбден мүмкін. Дегенмен, мөлшерлемені тек бастапқы деңгейге (несиелік келісімде көрсетілген) дейін төмендетуге болатынын бірден ескертеміз, бірақ төмен емес.
Бірақ, банкпен соғыс жолына түспес бұрын, бұл шешімнің салдарын, сондай-ақ ол әкелетін барлық шығындарды өлшеу керек. Мұндай шағымдарды тек құқықтық қолдау 5-тен 20-30 мың грн-ге дейін тұрады. Ал істің жеңетініне абсолютті кепілдік жоқ.
Қолдануға тұрарлық па? Мүмкін иә. Әсіресе, егер ағымдағы мөлшерлеме ағымдағы орташа нарық деңгейіне қарсы анық тым жоғары болса. Сонымен қатар, банк сот процедурасының қысымымен сот шешімі шыққанға дейін жарты жолда кездесуі мүмкін.
Татьяна Козлова, өндірістік кәсіпорынның есепшісі:
– Мен 2008 жылдың жазында доллармен жылдық 13,5 пайызбен ипотека ала алдым. Сондықтан дағдарыс басталғанда, ол жылжымайтын мүлік бағасының құлдырауынан ғана емес, сонымен қатар несие құнының айтарлықтай өсуінен де қатты күйзелді. Екі рет артық төлегенім анықталды: біріншіден, мен пәтердің құнын екі еселеп төледім, ал қазір 5000 емес, 8000 гривен несиеге де төлеп отырмын.
Гривна девальвациясынан кейін бірден несиені қайта құрылымдау туралы өтінішпен банкке жүгінді. Маған ұсынылғанның бәрі өтеу схемасын аннуитетке өзгерту немесе несие мерзімін тағы 5 жылға ұзарту болды (бастапқыда несие 15 жылға берілген).
Мен кеңейтімді таңдадым. Бұл опция, бір жағынан, ай сайынғы төлем сомасын бұрынғысынша 10%-ға азайтты. Екінші жағынан, ешқандай міндеттеме жоқ. Өйткені, қаласаңыз, несиені тезірек қайтаруға болады. Бірақ мен өзім есепшімін және мерзімін ұзарту шығындарды уақытша ғана азайтатынын жақсы түсінемін. Шындығында, керісінше, несие құнын арттырады. Бірақ мен басқа жолды көрмеймін.
Екінші әдіс – несие валютасын өзгерту
Қарыз алушының шығындарын азайтудың тағы бір жолы – несие валютасын өзгерту. Мысалы, долларлық несиені ұлттық валютаға айырбастау. «Украиналықтар жалақыны негізінен гривенде алатындықтан, олардың міндеттемелері де гривенде болуы қисынды», — деп есептейді SEB банктің басқарма төрағасының орынбасары, несие және тәуекелді бақылау бөлімінің басшысы Мантас Шукевичюс валютаны өзгертудің пайдасы туралы меңзейді. несие.
Бұл жай ғана жаңа гривен несиесі бойынша мөлшерлемелер алдыңғы валютаға қарағанда жоғары болады. Бірақ доллардан немесе еуродан несиені гривнаға аударғысы келетін қарыз алушылар үшін ешкім арнайы шарттарды ойлап таппайды. Ереже бойынша, өзгертулер енгізілген кезде банкте әрекет ететін стандартты несиелеу шарттары қолданылады. Атап айтқанда, несие банктің коммерциялық сатып алу бағамы бойынша қайта есептеледі (мысалы, 5,05 емес, бір долларға бірдей 7,9-8 гривен).
Яғни, қарыз алушы өзінің қарызын 8 грн/USD мөлшерлемесі бойынша жай ғана бекітеді және гривен нығайған жағдайда несие шығындарын азайта алмайды. Несиені өтеуге 2-3 жыл қалса, мұны істеуге тұрмайтыны анық. «Ақша» егер оның толық өтелуіне 10 жылдан астам уақыт қалса (яғни несие сомасының 50%-дан астамын төлеу керек болса) валютаны өзгерту негізді болатынын және валюта мен гривен бағамдары арасындағы айырмашылықты есептеді. 4 пайыздық тармақтан аспайды. Ал гривен 9 гривен/доллар деңгейіне дейін төмендеген жағдайда ғана. алғашқы үш жыл ішінде және кейінірек күшейтілмейді. Оқиғалардың дамуының мұндай сценарийі әбден ықтимал екенін айтуым керек. Бірақ, әрине, кепілдіктер жоқ.
Рас, клиенттерді гривнаға көшуге ынталандыру үшін көптеген банктер бұрын барлық жерде қолданылған гривен несиесін беру үшін комиссиялардан бас тартты. Сонымен қатар, қарыз алушының қаржылық ауыртпалығын жеңілдету үшін банкирлер келісім-шартқа қосымша келісімге қол қою арқылы валютаны ауыстыруды ұйымдастырады. Жаңа келісім-шарт емес, оның орындалуы нотариалдық қызметтерді төлеуге әкеп соғады (800-ден 3000 грн-ға дейін). Расында да, негізгі келісіммен бірге кепіл шарты да қайта қаралды, ол нотариалды куәландырылуы тиіс.
Бірақ, банкирлердің қарыз алушының шығындарын азайтуға барлық күш-жігеріне қарамастан, несие валютасын өзгерту бірден пайда әкелмейді. Қалай болғанда да, гривен ставкасы дағдарысқа дейінгі валюта бағамынан 2-6 пайыздық тармаққа жоғары (бастапқы несиелеу шарттарына және қазіргі уақытта банкте әрекет ететіндерге байланысты).
Қолдануға тұрарлық па? Дәл қазір, мүмкін емес. Бірақ мұндай қадамды міндетті түрде бірнеше айдан кейін қарастыруға болады, ол кезде гривен бағамы төмендейді деп күтілуде.
Андрей Дыркало, ірі супермаркеттің сатып алу жөніндегі менеджері:
– Маған банктен несие валютасын гривнаға ауыстыру туралы ұсыныс сонау 2008 жылы түскен болатын. Бірақ мен мұны тек 2010 жылдың жазында, менің банкімде гривен мөлшерлемелері жылына 18%-ға дейін төмендеген кезде ғана жасауды шештім. Бастапқы несие 30 жылға доллармен жылдық 14 пайызбен берілді. Қайта есептеу кезінде несие 10 пайызбен өтелді, кесте бойынша оның өтелуіне 27 жыл қалды. Несие доллардан гривнаға 8 грн/USD бағамы бойынша қайта есептелді. Бұл ретте тарифтің көтерілуін ескере отырып, ай сайынғы төлем 1000 грн-ға өсті.
Қазір шығындарымның көбейгеніне қарамастан, болашаққа деген сенімім арта түсті. Қазір мен гривеннің құнсыздануынан қорықпаймын, тіпті инфляция, жалпы алғанда, менің пайдама.
Үшінші әдіс – несие берушіні ауыстыру
Қазір банктердің жартысына жуығы бөтен қарыз алушыларды қайта қаржыландыруға дайын. Жаңа банк төмен мөлшерлеме ұсынса және несие бастапқыда гривенмен алынған болса ғана несие берушіні өзгертудің пайдасы бар. Өйткені, жаңа несие тек гривенде болуы мүмкін, ал қарыз алушының валютадан гривенге ауысуының кемшіліктері «Екінші әдіс» бөлімінде сипатталған.
Сондай-ақ, несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер дағдарысқа дейінгіге қарағанда әлі де жоғары екеніне назар аудару керек. Дегенмен, кейбір жарнамалық несиелер үшін олар қазірдің өзінде өте қызықты.
Сонымен, егер ескі кредитор банк дағдарыс кезінде мөлшерлемені көтеріп, оны төмендетуден қыңырлықпен бас тартса, ал сот («Бірінші әдісті» қараңыз) қарыз алушыны қорғаудан бас тартса, онда одан да адал кредитор іздеуге тырысуға әбден болады. . Бірақ, сіз қарыз алушыға әдетте несие алуға байланысты барлық шығындарды төлеуге тура келетінін білуіңіз керек: беру үшін комиссия (0,5-1%), нотариалдық қызметтер (800-3000 грн), сақтандыру (0,3% мүлікті сақтандыру). , 0. 3% өмір). Осылайша, тек тіркеу шығындары несие сомасының 1-2% тарта алады.
Жаңа несие берушілер тек жақсы несие тарихы бар клиенттерді ашық түрде қабылдауға дайын (қайта қаржыландыруды кешіктіргендер үшін бұл мүмкін емес). Бірақ басты мәселе тіпті несие тарихында емес, кепілде. Өйткені, жаңа несие беруші несиені бермей тұрып бергісі келмейді, ал негізгі несие беруші несиені толық өтемейінше кепілді жоғалтпайды.
Бұл мәселені шешудің бірнеше жолы бар. Бірінші жол: жаңа банк негізгі несие берушіге кепілдік хат жазады. Ол иеліктен шығаруға тыйым салуды алып тастайды. Мүлікті жаңа несие беруші кепіл ретінде қайта тіркейді. Осыдан кейін ол бірінші банкке қаражат аударып, несиені қайтарады.
Екінші жол: бірінші банк несие берушілер – кепілге өтініш берушілер кезегіне екіншісін қосады. Екінші банк несиені өтеу үшін біріншіге ақша аударғаннан кейін, біріншісі кепілге қойылатын талаптардан бас тартады, ал барлық талаптар жаңа кредиторға өтеді.
Бірақ схемалардың бірі жұмыс істеуі үшін банктің негізгі келісімін алу қажет — ағымдағы кредитор. Және бұл оңай емес. Өйткені, біріншіден, банк өз адамдарын біршама күрделі транзакцияны жүзеге асыруға бағыттауы керек. Екіншіден, ол несиені мұқият төлейтін қарыз алушыдан айырылады, енді бұған ешкім қызықпайды.
Қолдануға тұрарлық па? Егер бұрынғы несие гривнада болса және жаңа шарттар әлдеқайда жақсы болса, бұл мағынасы бар. Рас, біз тарифтердің төмендей беретінін ескеруіміз керек.
Сақтандыру компаниясының қызметкері Анатолий Щербина:
— Мен дағдарыс кезінде несие берушіні ауыстыру туралы ойладым. Шынымды айтсам, банктің өз клиенттеріне деген көзқарасы мені ренжітті. Басқалар несие алушыларға жеңілдетілген мөлшерлемемен доллар сатып, қандай да бір қайта құрылымдау бағдарламаларын ұсынып жатқанда, біз үнсіз қалдық. Әрине, олар мөлшерлемені көтерген жоқ, бірақ олар да ешқандай жеңілдік жасаған жоқ.
Мен жаңа несие берушіні таңдауға егжей-тегжейлі жақындадым. Жұмыс барысында көптеген банктерге баруға тура келді. Клиентке деген шарттар мен қатынасты салыстыра отырып, солардың бірін таңдады. Бірақ, белгілі болғандай, банк шетелдік клиенттерге қызығушылық танытпаған.
Мен екінші, үшінші банкке жүгіндім — сонда маған да бас тартылды. Төртінші рет сәттілік. Бірақ белгілі болғандай, бір банктің келісімі жеткіліксіз, несиені аударуды бастапқы несие беруші де мақұлдауы керек.
Қайта тіркеу екі айдан астам уақытты алды және шамамен 40 000 мың грн құрады. (қарыз сомасы 80 мың доллар). Бірақ тарифтер арасындағы айырмашылық небәрі 2 пайыздық тармақты құрады (14,5%-дан 16,5%-ға дейін). Мен бұл операция өзін өте тез ақтайды деп үміттенемін.
Түйіндеме: Қарыз алушының сотта немесе банкпен келіссөздер арқылы несие мөлшерлемесін қайта қарау үшін күресу мағынасы бар. Несие валютасын өзгерту немесе басқа банкте қайта қаржыландыру әлі ерте.
Материалдар негізінде http://dengi.ua/
Авторлары: Елена Бурул