Тек пайызсыз банктік автокөлік несиесіне сену қиын. Алайда мұндай ұсыныстар жиі кездеседі. Және олар көбірек жарнамалайды. Шынымен де «нөлдік» несиелер бар ма және қарыз алушыны қандай нақты шығындар күтіп тұрғанын Prostobank.ua анықтады Номиналды «нөл», шындықтан алыс.
Prostobank.ua мәліметі бойынша 2010 жылдың 1 қаңтарындағы жағдай бойынша төрт банк нөлдік пайыздық мөлшерлемемен несие беруде. Оның ішінде «Әмбебап банк» (2 бағдарлама), «Астра Банк» (3 бағдарлама) және «Индекс-Банк» (11 бағдарлама) бойынша пайызсыз автонесие алуға өтініштер тұрақты негізде қабылданады. Сонымен қатар, Укрсоцбанк 2010 жылдың ақпан айының соңына дейін әрекет ететін науқан аясында «нөлдік пайызбен» клиенттерді тартады. Төрт банктің барлық 17 бағдарламасы бойынша қарыз алушылардың нақты төлемдерін толығырақ қарастырайық.
Укрсоцбанк пен Mitsubishi ресми импорттаушысы «Нико» сауда үйінен (70% бастапқы жарна, несие мерзімі – бір жыл) «Авто Мицубиси несиеге» акциясын алайық. Бұл науқандық несие үшін сіз банкке несие сомасының 2% мөлшерінде бір реттік комиссияны, сондай-ақ автосалонға аударылған соманың 0,3% төлеуіңіз керек — мұның бәрі несиенің нақты жылдық мөлшерлемесін 4,26 құрайды. жылдық %.
Тағы бір мысал. Шарттары мен нюанстары бойынша өте әртүрлі, Индекс-Банктің «пайызсыз» несиелерінің бағдарламалары сақтандыруды төлеу құнын есептемегенде, әлі де нөлге жақын, бірақ әлі де оған тең емес — 1,62%, нақты мөлшерлемелерге ие, 2,4% және жылдық 4,62% (аванстық төлемдер 30%-дан 60%-ға дейін). Бұл нақты мөлшерлемелер мен номиналды «нөл» арасындағы айырмашылықтың себебі алдыңғы мысалдағыдай (2,5% -дан 4% -ға дейін бір реттік комиссияның болуы).
Niko автосалондарының жапон көліктерін де автонесие нарығындағы көшбасшылардың бірі Астра-Банк 0%-бен ұсынады (аванстық төлемдер 30%, 50%, 70%, бір жыл мерзімге). Бұл бағдарлама бойынша бір жолғы комиссия алынбайды, қарыз алушы кепілді нотариалды куәландырудан да үнемдейді. Алайда, мұның орнына банк несие сомасы бойынша сыйақы түріндегі ай сайынғы комиссияны алады, бұл нақты мөлшерлемені жылдық 32,57% құрайды (30% аванспен ай сайынғы комиссия 1,47% құрайды). несие сомасы) немесе жылдық 28,14% (аванс 50%, ай сайынғы комиссия – несие сомасының 1,27%). Ал 70% аванспен ғана бұл «пайызсыз несиенің» нақты мөлшерлемесі жылдық 12,63%-ға дейін төмендейді (өйткені банк қарыз алушыдан несие сомасының 0,57% ай сайынғы комиссияны алады).
Несиенің жалпы сомасынан сыйақы түріндегі бірдей ай сайынғы комиссия «Несие 4,44%» бағдарламасынан сол Астра-Банк пен «УкрАВТО» корпорациясынан (шетелдік автокөліктер мен отандық автокөліктер, аванстық төлем 25%, мерзімі) ерекшеленеді. 1 жыл, біржолғы комиссия 4,44 % плюс несие сомасының 1,1% ай сайынғы комиссия). Нәтижесінде мұндай несиелер бойынша нақты несиелеу мөлшерлемесі де жылдық 32,57% құрайды.
Дәл сол «нөлдік» несие принципіне сәйкес, банктің AIS-пен серіктестік бағдарламасы Citroёn, SsangYong, GAZ, Geely, Audi автомобильдері үшін ұсынылады.
Бір қызығы, Астра-Банктің веб-сайтында ұсынылған несие калькуляторларында әлеуетті қарыз алушы үшін «нөлдік» несиелер бойынша нақты мөлшерлеменің есебі қарастырылмаған.
«Мен нөлге бәс тігемін»
Сонымен, «нөл» несиесі жоқ па? Шын мәнінде емес: Несие алушылардың қуануға себебі бар. Көптеген елдердің банктік нарықтарында нақты ұсыныстар бар, оларда банк қарыз алушыдан оған қанша берсе, сонша дерлік алады. Дегенмен, банк банк болып табылады — және несиеге байланысты сақтандырушылар бұрынғысынша өз шығындарын алады (олар кейде банкке пайданың бір бөлігін өтейді). Сонымен қатар, банктің пайдасы тауардың бағасына қосылатын жағдайлар бар — және бұл жағдайда банк сатушыдан өтеледі. «Мен банк пен салон арасындағы ынтымақтастықты екі жаққа да тиімді деп атар едім. Банк үшін, ең алдымен, бұл қызықты, өйткені мұндай ынтымақтастық аясында автосалон пайыздық мөлшерлеменің бір бөлігін өтейді, осылайша клиент үшін банктік несиені тартымды етеді. Автосалондарға келетін болсақ, олар қосымша сатылым алады. Автосалондардың банктермен ынтымақтасудағы артықшылықтары қазір бұрынғыдан да айқын, өйткені несие беру аяқталғаннан кейін сатылымдар күрт төмендеді. Қазіргі жағдайда банктер автосалондарға талаптар қоймайды. Мен олар үлкен сату көлемін тудыратын немесе несие бойынша пайыздық мөлшерлеменің үлкен бөлігін өтеуді ұсынатын автосалондармен ынтымақтасуға көбірек дайын деп айтар едім», — деп түсіндіреді VAB банкінің бөлшек бизнес өнімдерін дамыту бөлімінің басшысы Антон Шаперенков.
Сонымен, Prostobank.ua бір банкті біледі, ол 2010 жылдың 11 қаңтарындағы жағдай бойынша жылдық нақты 0% (дәлірек айтсақ 0,0001%) бойынша автокредит алуға өтінімдерді қабылдайды.
Әңгіме Әмбебап банк пен оның бір жыл мерзімге және 50% аванстық төлемге арналған екі несиелік бағдарламасы туралы болып отыр. Бір бағдарлама бойынша сіз Mitsubishi-ді сол Niko Trading House компаниясынан сатып ала аласыз, екіншісіне сәйкес, Ford-ты Winner Imports ресми дилерінен сатып алуға болады. Екі жағдайда да банк сіз үшін бір реттік, ай сайынғы және басқа комиссияларды «жасырмайды». Банкке ай сайынғы төлемдер бұл жағдайда шынымен несие сомасының он екіден бірін құрайды (есіңізде болсын, несие мерзімі бір жыл) және одан бір тиын емес.
Дегенмен, аз қамтылған азаматтар үшін бұл бағдарламалардың қысқа мерзімділігі жатыр. Өйткені, егер сіз жаңа Форд бағасының 50% мөлшерінде несие алсаңыз, бұл банк сізге кем дегенде 57 950 грн береді дегенді білдіреді. (бағдарлама бойынша ұсынылатын ең арзан Ford Fusion 115 900 грн тұрады). Басқаша айтқанда, жылдық кезеңдегі ай сайынғы төлемдер, тіпті нақты 0% болса да, кем дегенде 4 830 грн құрайды. (немесе шамамен $600). Ал бұл әр украиндықтың қолынан келе бермейтін ғанибет (қамқорлығы барларға несиесіз өз ақшасына жақсы, тіпті ескі көлікті де сатып алатын сияқты).
Бірақ бұл бәрі емес
Кез келген банктік автонесиеде, оның ішінде жылдық 0% акциялық несиеде банк бұдан былай ақы алмайтын қосымша шығындар болады. Мысалы, сіз CASCO сақтандыруынан аулақ бола алмайсыз, бұл акцияның серіктесі болып табылатын компанияда ғана мүмкін. Мысалы, Укрсоцбанк пен Niko автосалондарының «Несие бойынша Авто Mitsubishi» науқанының серіктесі IC Indigo болып табылады, ол автокөлік құнының 7,6% дейін сақтандыруды ұсынады (бұл ретте, мысалы, ең төменгі КАСКО). Mitsubishi Pajero Wagon сақтандыру нарығындағы құны 2,84%, орташа жеткізілім 5,4% құрайды.
Сонымен қатар, сіздің әмияныңыз автокөлік жүргізушісінің азаматтық-құқықтық жауапкершілігін міндетті сақтандыру сомасына (Украинада орташа есеппен – шамамен 200 грн, Киевте – 400 грн), кепіл шартын тіркеу үшін комиссияларға (автокөлік құнының 0,1%) азаяды. және нотариалдық қызметтер (1500 гривенге дейін).
Сонымен қатар, кейбір несиелер бойынша (мысалы, Астра-Банктің жоғарыда аталған бағдарламалары) қарыз алушының өмірі сақтандырылған — бұл жағдайда несие қалдығының жылына 3% мөлшерінде.
Ақырында, банктер мен мемлекеттік органдардың автокөлік жүргізушісіне несиеге қолданатын біржолғы төлемнің тағы бірнеше түрі бар. Оның ішінде банкте құжаттарыңызды тексеру (200 гривенге дейін), банктен автосалонға ақша аудару (200 гривенге дейін), жылжымалы мүліктің ауыртпалықтарының мемлекеттік тізілімінде кепілді тіркеу (дейін) үшін комиссия. 100 гривенге дейін). Сондай-ақ, MREO-да автокөлікті тіркеу құны туралы ұмытпаңыз. Мұндай комиссиялар туралы және жалпы алғанда әлеуетті автонесие алушының әрекеттерінің схемасы туралы толығырақ Prostobank.ua сайтындағы нұсқаулық мақаласынан оқыңыз.
Қорытындылай келе, Украинадағы нөлдік несиенің өзі әлі арзан рахат емес екенін айтқым келеді. Сондықтан Prostobank.ua өз оқырмандарына несиелік келісімдерді мұқият зерделеуді және олардың болашақ шығындары мен автокөлік несиесі бойынша тәуекелдерін мұқият есептеуді ұсынады.
Сарапшы пікірі
Сергей Мищенко, «ASTRA BANK» АҚ Банк өнімдерін дамыту департаментінің директоры
Біздің банкте бірнеше серіктес автонесие бағдарламалары бар, оның шарттары бойынша несие берудің бірінші жылы үшін несие бойынша сыйақы мөлшерлемесі жылдық 0%, несие берудің екінші жылынан соңғы жылына дейін несие бойынша пайыздық мөлшерлеме 4,44-тен құрайды. жылдық %. Мұндай бағдарламалар бойынша несиелендіру мерзімі 7 жылға дейін. Сондай-ақ, несиелеу бағдарламасына байланысты бастапқы немесе нақты несие сомасынан белгіленетін ай сайынғы комиссиялар туралы ұмытпаңыз.
Қарыз алушы үшін мұндай несиелердің артықшылығы мынада, пайыздар тек несиені пайдаланудың екінші жылынан бастап есептеле бастайды. Осылайша, банк қарыз алушының несиелік жүктемесін барынша жеңілдетеді, оған несиені пайдаланудың бірінші жылында несиенің тек бөлігін ғана өтеуге мүмкіндік береді. Несиені мерзімінен бұрын өтеу ешқандай комиссиясыз және шектеусіз жүзеге асырылуы мүмкін.
Олег Кочевых, http://www.prostobank.ua