Сақтандыру және жоғары бағаға байланысты нөлдік несиелер қымбатырақ.
Жаңа бизнес маусымы бізге несиелік жандануды әкелді — көптеген банктер әртүрлі мақсаттарға несие беруге уәде береді. Ең қызықтысы, әдеттегідей, жабдыққа және тіпті автокөліктерге арналған жарнамалық «нөлдік» несиеге ұқсайды! Бірақ бұл қызықты жылдық 0% азғыруға тұрарлық па? Біз техномаркеттерді аралап шықтық және «бөлшектерге бөлшектелген» жарнамалық банкингтік ұсыныстар. Тіпті шынымен де «нөлдік» несие қарыз алушы үшін қосымша шығындарға айналуы мүмкін екендігі белгілі болды, ал басқа «тұңқырлардың» саны кейде ауытқиды.
«Нөлдік» несиесі бар техномаркеттердің жарнамасын көргенде, бұл схема бойынша сізге қандай да бір жабдық сатылады деп жалтақтамаңыз. Біздің қысқаша зерттеуіміз көрсеткендей, дүкендер ассортиментінің 10% артық төлемсіз бөліп-бөліп сатылады. Науқандық несиелеу шарттары тек белгілі бір өндірушілердің жабдықтарына, түрлері мен үлгілеріне қолданылады, бірақ әрқашан ең жақсы және ең заманауи емес. Сондай-ақ несиесіз аз адамдар сатып ала алатын жаңа, өте қымбат үлгілерді бөліп төлеу жоспары бар.
БАҒАЛАРДЫ САЛЫСТЫРУ
Техномаркеттердегі баға интернетке қарағанда жоғары екені бәрімізге белгілі. Бұл сондай-ақ банк пен дүкенге нөлдік несие бойынша да пайда алуға кепілдік береді. Мысалы, бір техномаркетте Samsung GT-B7722 Duos ұялы телефоны 3700 грн тұрады. (бөліп төлеу жоспары: 4 айға 925 грн/ай). Ал Интернетте мұндай телефон 3000-3100 грн тұрады. Тағы бір мысал: Sony KDL-32EX700 СКД теледидарының дүкендегі бағасы 11 499 грн, 10 айға бөліп төлеу — айына 1150 грн. Ал Интернетте мұндай теледидар 7500-8000 грн құрайды.
ОЛАРДЫҢ ҮЛЕСІН ТАЛАП ЕТЕДІ
«Нөл» несиесі дүкенге ақшасыз келіп, теледидармен кетуді білдірмейді. Көп жағдайда «нөлдік» несие үшін банктер бастапқы жарнаны төлеуді талап етеді. Кем дегенде 10%. Немесе одан да көп болуы мүмкін — 30-40% дейін. Мұның бәрі сіз несие алғыңыз келетін кезеңге байланысты: мерзімі неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым олар бастапқы жарнаны талап етеді. Айтпақшы, 0 пайызбен берілетін несиелер қысқа мерзімге – 3-10 айға, ал қарапайым несиелер – 2-3 жылға дейін беріледі.
ЖЕҢІЛДІК немесе «НӨЛ»
Дүкендер несиеге алғыңыз келетін тауарларға жеңілдік бермейді. Әсіресе «нөлден төмен». Мысалы, аяқ киім дүкендерінің бір үлкен желісі қазір «нөлдік» несиемен қымбат модельдерді сатып алуды ұсынады. Бұл ретте дисконттық картадағы «кредиттік» аяқ киімге жеңілдік бермейді.
ҚЫМБАТ САҚТАНДЫРУ
Біз бәріміз «нөлдік» несиелерде трюкті мөлшерлемеден немесе комиссиялардан табуға болатынына үйреніп қалдық, және біз банктің сақтандыру төлемдерін де қабылдай алатынын ұмытып кетеміз. Дәл сақтандыру арқылы (тауар бағасының 1-1,5%) банк «рентабельсіз» несиелерді артық төлемсіз өтейді. Егер сіз 10 000 грн-ға тауарға несие алсаңыз, сақтандырусыз бөліп төлеу жоспары 833 грн тұрады. айына, ал сақтандырумен — 100-150 грн. көп (тарифке байланысты), яғни 933-983 грн. Жалпы артық төлем 1200-1800 грн құрайды. Егер сіз осы артық төлемді қарапайым жылдық сыйақыға қайта есептесеңіз, сақтандыру әдеттегі несиеге жылдық 22-34% артық төлемсіз бөліп төлейді!
ҮЛКЕН айыппұлдар
Көптеген қарыз алушылар несиелерін төлем терминалдары арқылы өтейді, ал ақша олар арқылы кешіктіріліп ағып жатыр, бұл айыппұлдарға әкеледі. Келесі төлемді кешіктіргені үшін банк әрбір кешіктіру үшін белгіленген айыппұлды (мысалы, 100 грн) қабылдауы мүмкін немесе пайыздық мөлшерлемені арттыруы мүмкін. Егер сіз «нөлдік» несие бойынша төлемді кешіктіретін болсаңыз, онда банк бұл несиені төлеуге мәжбүр етуі мүмкін және бұл қазір тыйым салынған пайыздық мөлшерлеменің біржақты өсуі болып саналмайды. Сондықтан несиелік келісімді мұқият оқып шығыңыз, тіпті несиеге өтініш бергенге дейін.
«НӨЛ» ДА АВТО
«Нөлдік» несие енді техномаркеттердегі шәйнек-теледидарларға ғана емес, сонымен қатар … автокөліктерге де беріледі! Әдетте, банктер мұндай жомарттықты автодилерлермен бірлесіп көрсетеді (дилер несие бойынша жоғалтқан пайызды жабуға кететін пайданы банкпен бөліседі). Рас, дәл қазір автосалонға жүгіруге асықпаңыз. Өйткені, 0 пайызбен несие тек 1-2 жылға беріледі және ең аз дегенде 50-60 пайыздық төлем жасасаңыз. Және автомобильдердің барлық маркалары емес.
КАРЫЗДЫ ДҰРЫС АЛАМЫЗ
Өкінішке орай, бізде несиелер бойынша, оның ішінде «нөлдік» проблемалардың негізгі себебі банкирлердің ашкөздігі емес, өз құқығымызды білмеуіміз және келісім-шарттарды мұқият оқу әдетінің жоқтығы. Бұл арада, Forum Bank Commerzbank тобының бөлшек банкинг жөніндегі басқарма мүшесі Кшиштоф Кужбиктің айтуынша, Украинада қарыз алушылардың құқықтары жақсы қорғалған. «Мысалы, Арт. «Тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы» Заңның 11-бабы банкті қарыз алушыға барлық комиссиялық және басқа төлемдерді ескере отырып, несиенің барлық мәліметтері, оның ішінде несиенің барлық шарттары, несиенің жалпы құны туралы хабарлауға міндеттейді », — дейді банкир. Қарыз алушының пайдасына тағы бір құжат — бұл Украина банктерінің тұтынушыға несие беру шарттары мен несиенің жалпы құны туралы ақпарат беру ережесін бекіткен 2008 жылғы 10 мамырдағы № 168 ҰБ қаулысы. Бұл екі құжат – заң мен ереже – кез келген несиеге барар алдында мұқият зерделеу жақсы болар еді. «Біз «нөлдік» несие бойынша әлеуетті қарыз алушыларға қол қоюға ұсынылып отырған несиелік келісімді, әсіресе пайыздық мөлшерлемелер, комиссиялар, қарыз алушының банктік құқықтары мен міндеттерін мұқият зерделеуді ұсынамыз. Сондай-ақ банктен несиенің жалпы құны туралы ақпаратты талап еткен жөн, онда барлық банктік комиссияларды қоса алғанда, несие бойынша жалпы артық төлем сомасын көруге болады. Қарыз алушы Ұлттық банктің №168 қаулысына сәйкес мұндай құқыққа ие», — деп кеңес береді Кшиштоф Кужбик. Сондай-ақ, заңға сәйкес (сол 11-бап) қарыз алушы несие шартын жасасқаннан кейін 14 күн ішінде себептерді көрсетпестен оны бұзуға құқылы екенін ұмытпаңыз.
Антон Одарюк
Бүгін
http://www.segodnya.ua