Пәтер немесе көлікті ғана емес, өте үлкен банктік несиені де мұраға алуға болады. Әттең, біздің елде қарыздар мұрагер – бұл заң талаптары. Егер сіз күтпеген жерден осындай бақытсыз мұраны алсаңыз не істеу керек және одан мүлде бас тартуға болады ма?
«Екі жыл бұрын мен әкемнен айырылдым, бірақ оның жоғалуы сол кездегі жалғыз жағымсыз тосынсый емес еді», — деп еске алады кәсіпкер Алексей. – Жерлеу рәсімінен кейін үш айдан соң әкемнің саяжайды жөндеу үшін пәтер кепілге алып несие алғанын білдім. Банк маған несиені барлық пайызбен және қомақты айыппұлмен қайтаруды талап етті немесе пәтерді сатамын деп қорқытты. Ол кезде қарыздың да кез келген мүлік сияқты мұрагерлік жолмен берілетінін білмедім. Менің адвокатым банктің қарызды қайтаруымды талап етуге құқығы бар екенін, бірақ несиені кешіктіргені үшін есептелген өсім мен өсімпұл ондай емес екенін түсіндірді.
Өнерге сәйкес. Украинаның Азаматтық кодексінің 1218, 1281 баптарына сәйкес, несиені өтеу жөніндегі міндеттер мұраны қабылдаған жағдайда мұрагерлерге толығымен беріледі. Бірнеше айға созылған сот процестерінен кейін Алексейдің дауын Украинаның Жоғарғы соты шешіп, мұрагерді несиені өтеуге міндеттеді, ал банк несие төлемдерін уақтылы төлемегендіктен есептелген барлық пайыздар мен өсімпұлдарды жоюға міндеттеді.
Мұндай сот шешімінің уәжі қарапайым: қарыз алушы қайтыс болған сәттен бастап оның ұлы мұрагерлік құқыққа енген сәтке дейін мұрагердің бұл қарыз бойынша іс жүзінде ешқандай міндеттері болған жоқ, яғни ол тек белгіленген төлемдерді өтеуге міндетті екенін білдіреді. өсиет қалдырушы қайтыс болған күні.
Мұрагерлік қарызға қатысты дауды мұндай шешу ережеден ерекшелік болып табылады. Банктің жолы болмады — ол жақсы заңгермен бай мұрагерді алды. Ал көп жағдайда несие берушілер «мұра» алғандарды несиелер бойынша толық төлеуге мәжбүрлейді: барлық пайыздар, айыппұлдар және өсімпұлдар. Мұрагерлік несиені не істеу керек және оны қалай артық төлемеу керек.
Сақтандыру полисі болды ма?
Мұрагерлердің несиені төлеу мәселесі қайтыс болған қарыз алушының өмірін сақтандыру немесе жазатайым оқиғалардан сақтандыру полисі бар-жоғына байланысты әртүрлі жолмен шешілуі мүмкін.
Егер сақтандыру болған болса, теориялық тұрғыдан алғанда, мұрагерлер аздап үреймен кете алады, өйткені несиелік қарыз сақтандыру компаниясына төлеу арқылы өтеледі. Олар тіпті біраз ақша ала алады, егер сақтандыру төлемі несиелік қарыздың қалдығы сомасынан көп болса, онда сақтандырушы мен банк бұл қалдықты мұрагерлерге қайтаруы керек. Бірақ, шынымды айтсам, мұрагерлерді сақтандыруда бәрі ойдағыдай болатынына күмән бар — біздің сақтандыру компаниялары қалай төлеуді «ұнататынын» бәрі біледі …
Көптеген сақтандыру компаниялары сақтандыру төлемдерінен жалтару үшін әртүрлі айла-тәсілдерді пайдаланады. Бұл, мысалы, сақтандыру жағдайы туралы хабарлаудың қысқа мерзімді шарттары, алуға болмайтын немесе нотариалды куәландыруға жатпайтын құжаттардың нотариалды куәландырылған көшірмелерін ұсыну талабы және т.б.
Сондай-ақ, сақтандыру жай ғана жұмыс істемейтін жағдайды жоққа шығармау керек. Мысалы, егер қарыз алушы созылмалы аурудың өршуінен қайтыс болса, онда көптеген ипотекалық және автокөлік қарызгерлері сатып алатын жазатайым оқиғадан сақтандыру полисі бойынша сақтандырушы жай ғана төлеуден бас тартады, өйткені бұл сақтандыру жағдайы емес.
Егер сақтандыру жұмыс істемесе немесе ол мүлдем жоқ болса (қазір тіпті ипотекалық несиелер үшін бұл әрқашан талап етілмейді), онда қарыз алушының мұрагерлері қарызды өтеуге мәжбүр болады. Ал бұдан, өкінішке орай, айналып өту мүмкін емес. Сондықтан басқа отбасы мүшелері, мұндай жағдайда төлей алмайтын ірі көлемде несие алсаңыз, өз өміріңізді сақтандырған дұрыс.
Қарызды мұрагерлерге беру үшін көп уақыт қажет. Қарыз алушы қайтыс болған күні мұраның ашылуы деп аталатын оқиға орын алады және алты ай ішінде мұрагерлер мұрагерлік құқыққа кіруге өтініш бере алады. Осы мерзім өткеннен кейін олар мұрагерлік құқыққа енеді, содан кейін ғана олар ата-баба қарызын төлеуге міндетті.
Бір қызығы, кейбір банкирлер мұрагерлерге қарыз алушы қайтыс болғаннан кейінгі алғашқы күндерден бастап несиені кешіктіру мен айыппұлдар болмас үшін төлеуге кеңес береді. Бірақ мұндай кеңес қолданыстағы заңнамаға тікелей қайшы келеді! (АК-ның 1270-бабы. – Ред.). «Мұрагерлер қарыз алушының қарызын оның қайтыс болғаннан кейінгі алғашқы күндерінен бастап өтеуге міндетті емес, олар мұрагерлік құқыққа енген сәттен бастап, яғни алты айдан кейін ғана өтеуге міндетті», — дейді құқықтық қамтамасыз ету бөлімінің бастығы Юрий Грачев. Альфа Банктегі (Украина) ағымдағы банк қызметі үшін.
Егер мұрагерлер мұраны қабылдап, төлеуге келіссе, банк оларға несиелік келісімдерді жаңартуды ұсынады. Көп жағдайда бұл үшін қарызды мұрагерге беру туралы ағымдағы қарыз шартына қосымша келісім жасалады. Несиені одан әрі өтеу банк пен жаңа борышкерлер бекіткен кестеге сәйкес жүзеге асырылады.
Егер мұрагерлер несиені қайтарғысы келмесе және несие бойынша қарыздарын мойындаудан бас тартса, банк мұрагерлер өз құқықтарына енгеннен кейін жосықсыз қарыз алушылармен жұмыс істеудің стандартты процедураларына жүгінеді. Әңгіме банктің атқарушылық қызметке немесе сотқа шағымдануы және борышкерлердің мүлкін одан әрі сату туралы болып отырғаны анық.
Егер мұрагерлік несие кепілмен қамтамасыз етілсе, банк алдымен кепілді өндіріп алады. Егер кепілзат болмаған жағдайда (тұтыну несиесі, несие картасы) немесе қолда бар қамтамасыз ету несиені толық өтеуге жеткіліксіз болса, банк мұрагерлердің кез келген басқа мүлкін сот арқылы сатуды талап етеді.
«Бапқа сәйкес. «Кепіл туралы» Заңының 24-бабының 2-тармағына сәйкес несие бойынша кепіл нысанасын сатудан алынған сома кредитордың талаптарын толық қанағаттандыру үшін жеткіліксіз болған жағдайда банк бұл соманы сату арқылы алуға құқылы. борышкердің басқа да мүлкі», — деді Pravex Bank несиелік операцияларды құқықтық қамтамасыз ету департаментінің директоры Константин Примак.
Бұл жағдайда қиын мұрагерлер қосымша ақша жұмсауға мәжбүр болады. «Мұрагерлер несие және несиелік келісімде көзделген барлық төлемдерден басқа, қарызды мәжбүрлеп өндіріп алу процесінде туындауы мүмкін барлық шығындарды төлеуге міндетті болады, мысалы, сот қарауына, өндірісті ашуға кеткен шығындар. Мемлекеттік атқару қызметі және т.б.», — дейді Delta Bank баспасөз орталығының басшысы Елена Яицкая.
Сондықтан банкирлер мен заңгерлер бәрібір (қарыз алушы қайтыс болғаннан кейін алты айдан кейін) төлеуге кеңес береді, бірақ олар басқа нұсқалардың болуы мүмкін екенін меңзейді.
Егер басқа адамдардың қарыздарын өтеу идеясының өзі жиіркенішті болса, сіз мұрагерлік несиені төлеуден бас тарта аласыз. Бұл мүмкіндік заңда да қарастырылған. Рас, өкінішке орай, жалғыз несиеден бас тарту мүмкін емес, БАРЛЫҚ мұрадан бас тарту қажет болады (АК-ның 1273-бабы).
Басқаша айтқанда, егер сіз бірнеше пәтерді және басқасын сатып алу үшін несиені мұраға алған болсаңыз, онда сізге қажетсіз ипотекадан ғана емес, барлық жылжымайтын мүліктен бас тарту керек болады. «Заем алушы заң бойынша немесе өсиет бойынша мұрагер болғанына қарамастан, мұраны қабылдаудан бас тарта алады. Бұл бас тарту сөзсіз және сөзсіз болуы керек», — деп растайды Евгений Нагребельный, Родовид Банкінің заң бөлімі басшысының орынбасары.
Бас тарту үшін мұра ашылған жердегі нотариалдық кеңсеге хабарласып, тиісті өтініш жазу керек. Айтпақшы, бұл бас тарту түпкілікті емес. Егер кенеттен мұрагер электр шәйнегі үшін мерзімі өткен несие алған ағасының астыртын миллионер екенін және оған байлықты өсиет еткенін білсе, онда мұраға кіруге бөлінген алты ай өткенге дейін ол бас тарту, сөз тіркесін кешіру, бас тартудан және мұрагерлік құқыққа ену туралы өтініш жазу.
Егер несие туысқаннан мұраға қалған жалғыз нәрсе болса, мұраны қабылдаудан жай ғана бас тартқан дұрыс (әрине, егер төлеуге ниет болмаса, мысалы, ипотека немесе автокөлік несиесі, содан кейін несие алу). Меншік ретінде пәтер немесе автокөлік).
Банк қарызды өтеу бойынша өз талаптарын ұсынбаған жағдайда да мұрагерге несиені төлемеу мүмкін болады. Заң талабы бойынша, мұрагер сияқты несие беруші де қарыз алушы қайтыс болғаннан кейін алғашқы алты ай ішінде өзін жария етуге міндетті.
Бірақ егер таңғажайып борышкердің өлімін банктен жасырып, мұрагерлік құқығына байқамай кіріп, алты ай бойы «төмендету» мүмкін болса, онда сіз несие туралы ұмыта аласыз. Банк қарыз алушының қайтыс болғаны туралы объективті себептермен білмегенін сотта дәлелдемесе, қарызды өндіріп алу құқығынан айырылады.
Борыштық мұра бойынша ең түсініксіз сұрақтардың бірі — банк қайтыс болған қарыз алушының несиесі бойынша пайыздарды, өсімпұлдарды және өсімдерді есептей ала ма? Бұл түсініксіз, өйткені банкирлердің көпшілігі әлі күнге дейін пайыздарды алу немесе алмау банктің құзыреті деп санайды және бұл мәселе несиелік келісіммен реттеледі. Басқаша айтқанда, борышкердің қайтыс болуымен пайыздарды есептеу, содан кейін айыппұлдар тоқтамайды (және мұрагерлер үшін өте жойқын геометриялық прогрессияға айналады).
Ал тәуелсіз заңгерлер басқаша пікірде. «Банк, несие шарты бойынша, шынымен де, қарыз алушы қайтыс болғаннан кейін, егер оған негіз болған жағдайда, өсімпұлдар мен өсімпұлдарды есептеуді жалғастыруға құқылы. Бірақ факт мынада, ол осы төлемдерді есептеген кезде алты ай ішінде мұрагерлер мұра қалдырушының мүлкіне билік ете алмайды және оның міндеттемелері бойынша жауап бермейді. Менің ойымша, банкті сотқа беруге негіз бар», – дейді заңгер Михаил Крулко.
«Shmarov & Partners» компаниясының адвокаттары да әріптесінің пікірімен келіседі: «Мұрагерлер есептелген өсімақы мен өсімпұлды қарыз алушыға (өсиет қалдырушының) көзі тірісінде тапсырған жағдайда ғана төлеуге міндетті. Басқа есептелген міндеттемелер іс жүзінде қарыз алушының жеке басына қатысты емес және мұрагерлерге төлемге берілуі екіталай.
Мақала кейіпкері Алексейдің оқиғасы Жоғарғы Соттың оның пайдасына шешілген шешімімен аяқталғанын ескерсек, бұл пікірлерді де ескерген жөн.
«Мұрагерлік» несиемен не істеу керек
Мұндай мұраны қабылдағыңыз келсе, сізге:
Қарыз алушының қайтыс болуы туралы куәлікті алыңыз.
Қарыз алушының қайтыс болғаны туралы банкке хабарлау. Банкке қайтыс болу туралы куәліктің көшірмесін беріңіз.
Мұраны қабылдау туралы арызды нотариалдық кеңсеге жазыңыз.
Қарыз алушы қайтыс болғаннан кейін алты ай өткен соң мұрагерлік құқыққа енеді.
Банкпен қарым-қатынасты реттеңіз — қарызды қабылдаңыз және несиені өтеудің жаңа кестесін жасаңыз.
Мұра қабылданған жылдың соңында салық декларациясын тапсырып, мұра салығын төлеңіз.
Егер мұндай мұраны қабылдағыңыз келмесе, сізге қажет:
Мұрадан бас тарту туралы арызды мұра ашылған жердегі нотариалдық кеңсеге жазыңыз.
Банк талаптары туындаған жағдайда, бас тартқаныңыз туралы хабарлаңыз және осы фактіні растау үшін нотариалдық кеңсеге жүгінуге кеңес беріңіз.
Біздің еліміздегі несиелер мұрагерлік. Дегенмен, сіз мұрагерден әрқашан бас тарта аласыз немесе қабылдай аласыз, бірақ қарыз алушы қайтыс болғаннан кейінгі алғашқы алты ай ішінде несие бойынша пайыздарды, өсімпұлдарды және пайыздарды төлей алмайсыз.
http://meget.kiev.ua/Statji/view/782/