Несие алатын украиндар көбейді. Банк алдындағы қарыздан қорқу
өткенге кетеді. Бірақ сонымен бірге несие берушілер үшін де жағымсыз жағдай бар.
үрдіс: қарыз алушылардың үлкен саны ақша бермейді. Бұл әкелді
жаңа кәсіптің пайда болуы – инкассатор, өндіріп алушы. Кез келген борышкер міндетті
бұл адамдардан қорқыңыз, өйткені олар рәсімде тұрмайды және барлық әдістерді қолданады
күрес. Психологиялық әсер де, қорқыту да қолданылады, кейде
тіпті жұдырық. Сіз коллектордан жасыра алмайсыз, ол сізді жерден алып тастайды. Көршім күнде түрлі банктерден қоңырау шалып, ақшаны қайтаруды талап етеді.
— Мен несие алмағанымды және жақында сатып алғанымды түсіндіруден шаршадым
пәтер! ол айтады.
Бұрынғы қожайындары тұрмыстық техниканы пайызбен алған екен,
ағымдағы мекен-жайын көрсетті, ал көшкен олар банкке өзгеріс туралы хабарламады
тұратын жер.
Қаржы институттарының үлкен өкінішіне ұқсас оқиғалар барған сайын көбейіп барады
Көбірек. Толығымен келісемін
Биылғы жылдың 5 айында Украина Ұлттық банкінің мәліметі бойынша, саны
үмітсіз қарыздар 76%-ға өсті. Бұрынғы КСРО елдерінің арасында екен
біз банктер алдындағы қарыз бойынша көшбасшымыз.
Олар неге оралмайды?
Барлық банктер, көбірек «қырыққабатты қысқартқысы» келетін, қолжетімділікте бәсекелеседі және
несиелерді жылдам өңдеу. Сіз супермаркетке келіп, төлқұжатыңызды көрсетесіз,
және бұл болды — несие берілді! Нәтижесінде, тіпті мүмкін емес
оларды беріңіз. Тұтыну несиесінде әрбір бесінші несие проблемалық несие болып табылады.
Сондықтан олардың проблемаларына белгілі бір дәрежеде банктердің өздері кінәлі. шөлде
пайда олар сауаттылықты елемейді.
Өзіңіз ойлап көріңіз: әрбір төртінші қарыз алушы ақшаны қайтармайды. Банктер
дүрбелең, олардың бөлімдері қайтарылмағандармен жұмыс істеуге мамандандырылған
несиелер, оларға жүктелген тапсырмаларды орындамайды. Бұл
деп аталатын қаржы институттарын көмек сұрауға мәжбүрлейді
коллекторлық компаниялар. Олар кәсіби нокауттар
мерзімі өткен қарыздар. Коллекторлық агенттіктерге, банктерге және сақтандыру компанияларына рахмет
компаниялар күмәнді қарыздардың 10-нан 75%-ға дейін қайтарады. Украинада
Көптеген компаниялар ашылып жатыр. Олардың ең үлкені: Қызмет көрсету
міндеттемелерді орындау, UkrBorg, Қарызды басқару агенттігі,
Бірінші украиндық қарыз компаниясы және Verus. Бүгінде олардың саны 20-ға жуық.
Олардың басым бөлігі биыл нарыққа шықты.
Әжелерді қалай жеңуге болады?
Сонымен, коллекционерлер — жұмбақ мамандықтың өкілдері қалай жұмыс істейді? —
Мұның сыры өте қарапайым, – дейді «УкрБорг» компаниясының директоры Эндрю
Ладановский. — Алғашқыда коллекторлық компания қызметкерлері жайсыздық туғызады
борышкер интрузивті телефон қоңыраулары, хаттар, смс арқылы. Бұл ерте кезең
жұмыс. Ол бойынша инкассатор төлемеу себебін де анықтайды. Егер олай болмаса
көмектеседі, агенттіктер екінші кезеңге – жеке кездесуге көшеді
төлемеушілер. Далалық топ мүшелері байланыс орнатады
қашықтан табылмайтын борышкерлер, яғни оларды іздейді.
Олар борышкерлердің туыстарымен және бар адамдармен де сөйлеседі
қарызды өтеуге ықпал ету, олармен кездесулер өткізу және сендіру мүмкіндігі
несиені өтеу. Үшінші кезеңде компаниялар сотқа, шешім бойынша талап арыз береді
борышкердің мүлкіне қарыз өтелгенге дейін тыйым салынуы мүмкін.
Коллекционерлер нәзік психолог болуы керек.
Киевтік агенттіктердің бірінің маманы бұл схеманың қалай жасалғанын мысалға келтірді
іс жүзінде әрекет етеді.
– Әуелі борышкерді шақырамын, кідіріп, кенет дауысымды көтеремін, солай
бірақ кенеттен мен оны төмендетіп, адамды толығымен шатастырдым. Көбінесе бұл
жеткілікті, ал келесі күні таңертең қарыз өтелді. Егер клиент
«қатты жаңғақ» болып шығады, мен оған қонаққа барамын. Бар-жоғын көремін
борышкердің үйі несиеге алынған автокөлік. Жоқ! табудан үмітін үзбей
ол, мен пәтерге барамын. Мен тыныс алуымды реттеймін — клиент мені көруі керек
байсалдылық. Мен есік қоңырауын басамын: иесі үйде жоқ. Бірақ иттердің үргені естіледі.
Ертең оларды серуендеуге кеткенде келемін деп ойлаймын. Келесі күні таңертең
Мен оның кіреберісінде кезекшімін, міне, ол сүйкімді, мен күткендей, шықты
серуендеуге арналған иттер. Барлық! Түсіндім, онда бұл технология мәселесі: мен адамға түсіндіремін,
оны қарыздарын төлемейтіндігімен қорқытатын нәрсе. Бұл жағдайда ол жұмыс істеді, бірақ егер және
ол сендірмейді, біз сотқа жүгінеміз. Бәрі оңай!
«Қара тізім» немесе түрме
Банкке ақшасын қайтармаған адамға не қауіп төндіреді? Біріншіден, бұл қарыз
шұңқыр. Ол алаяқтық жасады деп айыпталуы мүмкін. Бұл жағдайда оған айыппұл салынады
50 салықсыз табыс минимумы, екіге дейін түзеу жұмыстары
жылға дейін немесе үш жылға дейін бас бостандығынан айыру. Дефолтты тартуға болады
жазалау және алдау арқылы материалдық залал келтіргені үшін. Бұл жағдайда
ол бірдей айыппұл немесе 6 айдан 2 жылға дейін бас бостандығынан айырылуы мүмкін. қоспағанда
Сонымен қатар, бұл адамның есімі банктердің «қара тізіміне» түсіп, болашақта ол
бұдан былай несие берілмейді. Бұл келесідей болады: коллекторлық компания
борышкерлерді Несие бюросына аудару үшін банкке жүгінеді және
қара тізімге енгізу. Несие тарихыңызды «тазарту» қиын болады —
несиелік ресурстарға қолжетімділік жабылды.
Коллекционер рэкетир ме?
Бізде тағы үш жыл бойы алғашқы қарызды өндіріп алу агенттіктері пайда болды
артқа. Ал олардың коллекциялық бизнесі шағын қарыздарды жоюдан басталды
кәсіпорындар. Содан кейін компаниялар өздерінің билік әдістерінің арқасында беделге ие болды
жаңа рэкетшілер. Олар жұмысқа шақырулар арқылы клиентке психологиялық қысым жасаған
туыстары, төлемеушілерді үйіне бару. Төлемейтіндер қорықпады
тек заңды жауапкершілік, сонымен қатар қызметкерлердің сыртқы түрі
агенттіктер. Бірақ қазіргі коллекционерлер тек шеңберінде жұмыс істейтініне сендіреді
заң саласы және рэкеттерге қатысы жоқ. Осыған қарамастан, в
банктер әлі де коллекторлардан сақтанып отыр. Әсіресе содан бері
Олардың кейбіреулері қарыз агенттіктерімен жұмыс істеген кезде күйіп қалған. «Бізде болды
коллекторлармен қарым-қатынас жасаудың жағымсыз тәжірибесі», — деді топ-менеджер
украиндық банктерден. — Көп ұзамай біз банкіміздің атынан мұны білдік
Қарыз алушыларға «ағалар» келеді, олар бізді қорқытады
қарыз алушыларға репрессиялар. Клиенттерге бару үшін бізге бейсбол ойыншылары қажет емес.
жарғанат». «Ақ» коллекционерлер де іс-шаралардан толық зардап шекті
олардың «қара» әріптестері. Ресейде тіпті жақында бірінші пайда болды
Коллекцияға қарсы агенттік. Оның негізгі міндеті – мүдделерді қорғау
борышкерлер және осы бизнестің мәдениеттілігі үшін күресу. Бірақ олар ғана емес
қара коллекционерлер. Базарларда банальды алаяқтар да жұмыс істейді. Қалай болғанда да
мәскеулік Бодровтар отбасы «қарыз борышкерлері» олармен күресуге деген ұмтылысын қайтарды
банктер. Бодровтар отбасы тұрмыстық техника сатып алу үшін Альфа-банктен екі несие алған
техниктер, оларды қайтарды, бірақ олардың «несие тарихы» мұнымен бітпеді.
Бірде отағасына өзін инкассатормын деп таныстырған ер адам шақырған
Альфа Банкке және кіші Бодровқа 120 мың рубль қарыз екенін айтты,
ол дереу қолма-қол ақшамен төленуі керек. Үйдегілер үрейленіп, телефон соқты
банкке. Қоңырау шалушының «Альфа-банкке» еш қатысы жоқ болып шықты.
қарым-қатынас және жай ғана Бодровтарды қорқытуға тырысты. Және олар туралы мәліметтер
Қарыз алушылардың көптеген дерекқорларының бірінен «жүктелді».
Мәскеудегі «қара» базар. Мұндай оқиғалар Украинада да кездеседі.
Кінәні тауып, дәлелдеңіз
Банкирлердің айтуынша, ең проблемалы сектор сатып алу үшін несие беру болып табылады
тұрмыстық техника және электроника. «Барлық» қайтып келмейтіндердің «арыстанның үлесі».
бөлшек сауда желілерінде берілетін бос несиелер. Көптеген банктер қабылдамайды
кірістер туралы есеп беру қамтамасыз етуді талап етпейді және мұндай тұтынушы үшін
несиелер, «дефолттардың» деңгейі қазір 10-15% құрайды. Тұрғын үй үшін және
ипотекалық несиенің мөлшерлемесі әлдеқайда төмен.
Чебурашка қарыздарын жояды
Ғажайып Гаити аралында бізге ұқсайтын батыр бар
Чебурашка және зиянды дефолтты бейнелейді. жергілікті банктер
үндеместен осындай «батыр» киімін киетін адамдарды жұмысқа ал
олар бірнеше күн қатарынан жосықсыз қарыз алушыға барады. Нәтижесінде
қоғамдық айыптау өз жұмысын жасайды — ақша банкке қайтарылады
пайыз.
Ипотека бойынша – шамамен 1%, автокөліктер үшін – 3-5%. Бір қызығы, сәйкес
коллекторлық агенттіктердің өкілдерімен жұмыс істеу кезіндегі басты айырмашылық
сақтандырушылардың және банкирлердің борышкерлері болып табылады, егер, қызмет көрсету кезінде
Коллектор үшін банк, ең бастысы борышкерді табу, содан кейін сақтандыру компаниясымен жұмыс істегенде —
оның кінәсін дәлелдеу. Әдетте, жазатайым оқиғаларға кінәлілер тіпті білмейді
олардың сақтандыру компаниялары алдындағы қарыздары. Сонымен қатар, актілерді толтыру кезінде
жол полициясы қызметкерлерінің біле тұра жалған айғақ беру қаупі бар. Және одан басқа
Сонымен қатар, несиелік ұйымдардың борышкерлерімен жұмыс істеу оңайырақ, өйткені оларда бәрі бар
қатынастар құжатталады. Банктік қарыз алушылардың шамамен 5%-ы ғана
қарыздарын үзілді-кесілді жоққа шығарады. Сақтандыру бизнесінде бас тартушылардың пайызы
әлдеқайда жоғары. Коллекторлар шешімі бойынша Ұлыбританияның проблемалық қарыздарының 80%-ға жуығын қайтарады
соттар (банк бизнесінде бұл көрсеткіш 10%).
Қымбат рахат
Банктер үшін өздерінің қарыздарын өндіріп алу қызметтерін жүргізетін болып шықты
көбінесе коллекторларды жалдауға қарағанда қымбатырақ, ал ең бастысы, соңғысының әсері
Көбірек. Өйткені, егер проблемалар ішкі қызмет арқылы шешілсе, оған банк шығындары
нәтижесіне қарамастан және коллекторлар жағдайында көтереді
жағдайдың оң шешілуімен ғана.
— Біз істің оң нәтижесіне өте мүдделіміз, өйткені осыдан
сыйақы алу-алмауымызға байланысты. Оның үстіне, әдетте,
банкішілік бөлімшелер мен банктердің «еншілес ұйымдары» ынталандырулардан айырылды.
жақсы жұмыс істейді, өйткені олар тек банк портфелімен айналысады,
жұмыс нәтижесіне қарамастан оларға кепілдік беріледі, дейді директор
«UkrBorg» ірі агенттіктерінің бірі Андрей Ладановский.
Белгілі банктердің ішінде Index-Bank борышкерлердің қызметіне жүгінеді,
мезгіл-мезгіл және басқа банктер. Алайда, ірі қаржы институттары жоқ
коллекторлармен тұрақты түрде ынтымақтасуға асығыңыз. Кредиторлар болған кезде
борышкерлер нарығына көз салу. Бұл алдымен түсіндіріледі
коллекторлық қызметтер арзан рахат емес екеніне байланысты.
Комиссиялар қайтарылған қарыз сомасының 10-60% құрауы мүмкін
кешіктіру ұзақтығына, портфель көлеміне және қамтамасыз етудің болуына байланысты.
Олар мұндай қарыздардың 10-нан 30%-ға дейін өндіреді (шетелде – дәл осындай сандар).
Несие берушілер проблемалы қарыздарды коллекторларға сатуға қарсы емес
олардың баланстарын тазарту. Бірақ ішкі қарызды өндіріп алушылар
қызмет көрсетілмейді.
Әлем банктерге қарыз
Құрама Штаттардағы апатты ипотекалық дефолт жаһандық дағдарысқа әкелді
қаржы нарықтарындағы дағдарыс. Осы қиыншылықтардың себебі американдық
қаржыгерлер өте ұзақ уақыт бойы долларды айтарлықтай төмен деңгейде ұстады,
бұл азаматтарға несиелерді еркін жинауға және оларды инвестициялауға мүмкіндік берді
жылжымайтын мүлік. Ең дұрысы, АҚШ билігі экономиканы жандандырғысы келді, бірақ алды
кері әсер – қарыз алушылардың төлем қабілетсіздігі, несие бойынша дефолттардың өсуі
және алдағы дағдарыс.
АҚШ-та American Home Morgage деген алғашқы банк банкрот деп танылды. тырысады
мұндай тағдырдың алдын алу үшін көптеген американдық банктер ипотекаға байланысты,
инвестицияларды алып тастады және бар активтерді ақшалай бастады,
осылайша дүние жүзіндегі қор нарықтарының құлдырауын тудырды. Францияда,
Ипотекалық несиелеу секторындағы Германия, Италия және Жапония проблемалары болды
американдық дағдарыстың дамуына дейін, алайда, Америка Құрама Штаттарындағы оқиғалар болды
катализатор. Дәл осындай жағдай азиялық қор нарықтарының да басына түсті. Көрсеткіштер
Токио, Гонконг, Оңтүстік Корея және Сингапур сөзбе-сөз алмасады
күн 3%-ға төмендеді. Осы аптада дағдарыс Ресейге де жартылай әсер етті.
Москоммерцбанк — тұрғын үй секторындағы жетекші ресейлік банктердің бірі
несиелеу, ипотекалық мөлшерлемелерді 0,5-1%-ға көтеру, бірінші
болған оқиғаға реакция. Қазір дағдарыстың жойқын толқыны ілулі тұр
Қазақстан. Бірақ Украина, сарапшылардың пікірінше, бұл қиындық әсер етпейді.
Виктория Хаджирадева, «Новая» газеті
«Жаңа» газеті 2007.10.03 21:54
http://novaya.com.ua/?/articles/2007/10/03/142313-8