Банкирлер швейцариялық франкпен ипотекалық несиелеуге шындап қызығушылық танытуда.
Қазірдің өзінде төрт ірі украиндық банк бұл қызметті белсенді түрде алға жылжытуда,
сол валютадағы несие қарыз алушыға шамамен үштен бірін қысқартуға көмектесетінін алға тартады
пайыздық төлемдер. Сіз олардың не айтатынын ешқашан білмейсіз! Біздің жұмысымыз тексеру.Швейцариялық франктегі несиелер ешбір экзотикалық емес. Мысалы, Польшада және
Венгрияда тұрғын үй мен автокөлік сатып алуға несиенің 60%-ға жуығы (!) беріледі
осы нақты валютада. Неге болмасқа? Өйткені, несие бойынша пайыздық мөлшерлемелер
Швейцариялық франк доллар мен еуродағы несиелерге қарағанда әлдеқайда төмен — өйткені
халықаралық қаржы нарықтарында франктегі ресурстардың төмен құны үшін.
Украинада 170-тен астам банктен франк несиелері әзірге ғана берілген
төрт: OTP Bank, Ukreksymbank, Ukrsotsbank және UkrSybbank. Дегенмен,
несие берушілердің шектеулі шеңберіне қарамастан, франктік несиелердің жалпы көлеміндегі үлесі
банк жүйесінің валюталық ипотекалық портфелінің құрылымы қазірдің өзінде 2%-ға жетті.
«Money» сұхбат берген сарапшылар жыл соңына қарай несие көлемі
Швейцариялық франкпен шығарылған еуро несиелерінің үлесінен де асып кетуі мүмкін.
Бірақ мұндай несие алу қаншалықты тиімді? Өйткені, бізде жалақы аламыз
гривен (және доллар :)), бұл ақшаны несиенің бүкіл мерзіміне айырбастауға болатынын білдіреді
қажет болады! Минус 15% немесе 30%?
Украинадағы швейцариялық франктегі ипотекалық несиелер бойынша мөлшерлеме
Жылдық 8,99-10%. Доллар мен еурода ұқсас несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер
жылына орта есеппен 10-14% құрайды. Қарапайым есептеулер көрсеткендей, несиенің төмендеуі
кем дегенде 1% мөлшерлеме қарыз алушыға банкке беретін соманың 10% үнемдейді
несиенің барлық мерзіміне. Ипотекалық несиенің ауқымын ескере отырып, 10% мүмкін
өте үлкен сома болыңыз! Енді елестетіп көріңізші: ставканы төмендетуге болмайды
1%-ға, бірақ 3%-ға! Теориялық тұрғыдан алғанда, үнемдеуге болатыны белгілі болды
есептелген пайыздың 30% құрайды!
Дегенмен, «Ақшаның» есептеулері бойынша айырбастау операциялары құнын арттырады
несие швейцариялық франкпен 2-3%, ал доллармен — бар болғаны 1-
1,5%. Бірақ бұл курс өзгермейді деп есептесек қана. ДДСҰ
бұған кепілдік беруге бола ма? «Франкпен несие алуға өтініш беру арқылы қарыз алушы үнемдейді, бірақ
сәл. Мұндай несиенің клиент үшін қаншалықты тиімді екенін түсіну үшін,
шетел валютасын сатып алуға байланысты шығындарды есептеу жеткілікті,
— дейді АҚБ ипотекалық несиелеу бөлімі басшысының орынбасары
«Укрсоцбанк» Владислав Королев.
Орташа алғанда, егер сіз 150 мың швейцариялық франк ($127,5) несиеге өтініш жасасаңыз.
мың), жылдық 9,5% мөлшерлемемен 20 жылға несие бойынша артық төлем болады.
92,33%. Және тіпті конверсия құнын ескере отырып. Орташа артық төлем
доллардағы ипотекалық несиелер бойынша 100-150% құрайды. Барлығын салыстырсақ
сандар, доллар мен франктегі артық төлемнің айырмашылығы болып шықты
Несие банкирлер айтқандай 30 пайыз емес, 15 пайыз. Бірақ бәрібір,
не айтса да франктің пайдасына!Франк іздеуде
Бәрі жақсы болар еді, бірақ іс жүзінде ұпайлардың көпшілігі қайда екені белгілі болды
Валюта схемасында CHF (франк аббревиатурасы) деген қымбат әріптер бар, олар
ең «бастықтар» сирек кездеседі, және, ең бастысы, олар, әдетте, қоймада жоқ.
дұрыс сома. Демек, қарыз алушы еріксіз амалсыз болып шығады
әрқашан қолайлы емес бағаммен өз банкіңізде қалаған валютаны сатып алыңыз (мысалы
әдетте Форекске қарағанда 1,2-1,4% жоғары).
Бірақ қиындықтар мұнымен де бітпейді. Мысалы, OTP Bank сатады
франк қарыз алушыларға міндетті төлем мөлшерінде қатаң түрде. Қарыз алушы болса
несиені мерзімінен бұрын төлегісі келеді, мерзімінен бұрын қажет соманы
өтеу үшін банкаралық нарықта тапсырыс беруге тура келеді. Және бұл үшін сізге жазу керек
банкке банкаралық нарықта франк сатып алуға нұсқау беретін мәлімдеме
және Зейнетақы қорына соманың 1%-ын төлейді. Неліктен кассадан сатып ала алмайсыз?
қанша франк қаласаңыз — бұл анық емес. «Бұл процедура»
колл-орталықта банктің шарттарымен жалтарып дауласады.
Франк бойынша қарыз алушыны UkrSibbank-те де қиындықтар күтіп тұр. Егер ол әкелсе
басқа валютадағы франктік несиені өтеу – доллар немесе еуро – оның
банктің кассасында ағымдағы бағам бойынша мұқият ауыстырыңыз. Қарыз алушы болса
гривенмен келеді, қандай да бір себептермен банкаралық нарықта франкке айырбасталады. Лезде
Зейнетақы қорына шығыстарға 1% қосу керек. Бірақ ең қызығы
банк несиені франкпен қайтарғысы келетіндерден комиссия алатынын,
бір жерден өзіңіз сатып алдыңыз! Ал комиссия мүлдем ұятсыз — соманың 2%
төлем.
Франк несиесін өтеудің ең оңай жолы, белгілі болғандай, Укрсоцбанкте және
Укрексимбанк. Қажетсіз «қиындықтарсыз» бұл банктер қарыз алушылардан қабылдайды және
франк және басқа да өтімді валюталар кассада бірден айырбасталады
қосымша алымдарсыз ағымдағы айырбас бағамы.
Әділдік үшін, жоғарыда аталған банктердің кассаларындағы айырбас бағамы жоқ екенін атап өтеміз
орташа нарықтан өте ерекшеленеді (кестені қараңыз) және бұл қуантады. Басқасымен
долларлық несиені өтеу кезінде көптеген қарыз алушылар да
сіз «айырбасшылармен» айналысуыңыз керек және, бір немесе басқа жолмен, олар әлі де жоғалтады
айырбас бағамының айырмасы бойынша өсу курсы
Бірақ ең бастысы, франктегі несиенің табыстылығы оның мінез-құлқына байланысты
ұзақ мерзімді перспективада валюталар. Швейцариялық франк — ең көп солардың бірі
Әлемнің валюталары тұрақты және оның валюта бағамының ауытқуы әлдеқайда әлсіз
доллар», — деп атап өтті ОТП ипотекалық өнімдерді дамыту бөлімінің басшысы
Банк «Светлана Спицына. Екінші жағынан, жақын арада солай дейді
онжылдықта доллар бірте-бірте арзандап, еуропалық валюталар, соның ішінде
франк пен еуро керісінше күшейеді, яғни баға өседі.
Дегенмен, біздің байқауларымыз дәл осындай перспективаны көрсетеді. Бір жылға — бастап
2006 жылғы қыркүйектен 2007 жылғы қыркүйекке дейін – ресми швейцариялық айырбас бағамы
франк Ұлттық банк белгілеген гривнаға қатысты 3,8%-ға өсті, ал 2006 жылдың наурыз айынан бастап
өсім 8,5%-ды құрады. Қолма-қол швейцариялық франктің өсу қарқыны — төмен.
Жыл ішінде 1,7% және бір жарым жылда 5,4%, бірақ өсу үрдісі айқын. франк болса
болашақта өседі, осы валютадағы несиелер қарыз алушыларға қымбатқа түседі,
күткеннен. 20 жыл бойы қазіргі нығаю үрдісін сақтай отырып
франк болса, несие бойынша артық төлем 10%-ға артады.
Қарыз алушылар валюталық тәуекелдерден ұялмауы үшін OTP Bank IC INGO-
Украина» франктік несиеге қосымша сақтандыру бағдарламасын ұсынды
айырбас бағамының ауытқу тәуекелі. Бір жылға арналған полистің құны несие сомасының 1% құрайды.
Мұндай сақтандыруды сатып алуға тұрарлық па, қарыз алушы өзі шешуі керек. Бірінен
Екінші жағынан, сақтандыруды қорғау әрқашан жақсы. Екінші жағынан, саясаттың құны
«Швейцариялық» несиенің барлық дерлік пайдасын «жейді».
Бірақ доллар керісінше тенденцияны көрсетеді. Ұлттық банк, әрине, сақтайды
ресми бағам бірдей деңгейде, бірақ украиналық нарықтағы қолма-қол доллар
баяу құлайды. Жыл ішінде «айырбастауларда» доллар бағамы 0,4%-ға төмендеді және
бір жарым жылда – 1,1%-ға. Әсерлі емес пе? Бірақ егер бұл үрдіс
жалғасады, доллардың 20 жылдан астам құлдырауы берген қарыз алушыларды құтқарады
американдық валютаға артықшылық беру, артық төлем сомасының 3-4%. Әрине 15% емес
бірақ бәрібір көп, және ай сайын қайда деген сұрақ қоюдың қажеті жоқ
Украинада мұндай сирек валютаны алыңыз Қарыз алушыға ескерту
Сонымен, швейцариялық франктегі несие шынымен де арзанырақ болып шықты. Бірақ
Оның дизайны туралы шешім қабылдамас бұрын, бірнеше нәрсені қарастырған жөн
жағдайлар.
Біріншіден, тарифке назар аударған жөн: ол бекітілген немесе
қалқымалы. Қалқымалы банктің мезгіл-мезгіл құқығын білдіреді, әдетте,
жылына бір рет қарап шығыңыз. Соның ішінде өсу бағытында. қалқымалы
франктік несиелер бойынша мөлшерлемелерді Укрексимбанк пен OTP банк қолданады.
Екіншіден, несие беруші банкті таңдаған кезде тек шарттарды ғана емес, зерделеу керек
несие беру, сонымен қатар франктің сату курсы. франк сатып алуы ықтимал
осы курсты ұстануға тура келеді.
Үшіншіден, сіз айырбастау бағамы бас кеңседе және жылы екенін білуіңіз керек
бір банктің филиалдары айтарлықтай ерекшеленуі мүмкін. Сондықтан,
банкті таңдай отырып, сіз бару керек нақты филиалды қарауыңыз керек
несиені өтеу. Маманның телефон нөмірін алуды ұмытпаңыз,
Қарыз алушылармен жұмыс бөлімінде жауапты. Ол пайдалы болады
несиені қайтару ниетіңіз туралы бір-екі күн хабарлаңыз. Келсе
ескертусіз, кассирде қажетті соманың болмауы мүмкін
франк
Елена Бурул
http://dengi-ua.com