Бірақ бұл жағдайда сіз өзіңіздің барлық тіркеу шығындарыңызды мұқият есептеуіңіз керек.
жаңа келісім-шарт Сергей ҚОРГАН «ФАКТІЛЕР»
Жақында шағын автобуста екі жастың қызықты диалогын естідім.
– Пәтер алуға қандай пайызбен несие алдыңыз?
— 13 жасқа дейін.
— Мен қазір ауыстым
11 пайыз, ал 15-ке дейін төлеген.
— Қалай қозғалды?
— Мен банк таптым, онда шарттары неғұрлым қолайлы, жинақ бес мың болады, және
содан кейін және одан да көп … Кейбір қаржыгерлер алдағы екі-үш жылда болжам жасайды
көрсеткіші 8 пайызға дейін төмендеді Шынында да, соңғы екі жылда тұрғын үй сатып алатындар саны
несие бойынша бірнеше есе өсті. Бүгінде әрбір өзін құрметтейтін банк
ипотекалық бағдарламаларды ұсынады. Әрине, қаржы институттары арасында
тұтынушылар үшін барған сайын қарқынды бәсекелестік өршуде. Мұндай жағдайларда банкирлер
ипотекалық несиенің пайыздық мөлшерлемесін төмендетуге мәжбүр болды. Тағы бір жұп болса
жыл бұрын несиелер бойынша 15 пайыздық мөлшерлеме
валюта, қазір банкирлер жиі 10,5-12 пайызбен несие ұсынады
жылына. Оның үстіне кейбір қаржыгерлер алдағы екі-үшке болжам жасайды
жылы ставкалардың төмендеуі 8 пайызға дейін, бірақ украиндықтардың келуіне байланысты
ірі шетелдік банктер нарығы.
Бірақ бұл бұрын жоғары қарыз алған адамдар үшін жеңілдетпейді
қызығушылық. Олар қазірдің өзінде қарыз шығындарын азайту мүмкіндігін іздеп жатыр.
Ал, біздің елде мұны жасауға болады. Бірақ көптеген нюанстар бар
өзгерту туралы шешім қабылдағанға дейін оған назар аудару керек
құмыра. Бұл туралы толығырақ айтып беру үшін «ФАКТ» департамент басшысын сұрады
ипотекалық несиелеу «Укрсоцбанк» АҚБ Роман Тищенко.
– Қандай жағдайда адамға несие берушіні ауыстыру тиімді? Қызығушылықтан басқа
ипотекалық несие мөлшерлемелері, банкті таңдағанда ескеру керек пе және
ипотекалық бағдарлама әлі де қандай да бір көрсеткіштер бар ма?
— Несие беру немесе қайта қаржыландыру, негізінен, тиімді
Сіздің несиеңіздің пайыздық мөлшерлемесі орташа мөлшерлемеден 2-3 пайызға жоғары
базарда. Алайда, дәл, өйткені қайта қаржыландыру туралы шешім қабылдаған адам
тым қымбат, оның пікірінше, тарифтер, мен бірінші кезекте кеңес берер едім
несиесін пайдаланып жүрген банкке хабарласып, көріңіз
ставканың мөлшерін банк басшылығымен келісу. Сіз жіберуден бастауыңыз керек
пайыздық мөлшерлемелерді төмендету туралы өтініштер. Қосымша рұқсат етілген
Комитет банк қызметін пайдалану шарттарын қайта қарау мәселесін қарастыруда
несие. Теріс шешіммен адам таза ар-ұжданмен іздей алады
жаңа несие беруші.
Клиент қызметке қанағаттанбаса, қайта қаржыландырудың да мәні бар.
банкте. Мысалы, ұзын-сонар кезек, басшылардың дұрыс емес әрекеті,
ай сайынғы комиссиялардың тұрақты өсуі немесе байланысты жоғары тарифтер
банктік қызметтер.
Қалай болғанда да, қызметтерді пайдалануды шешкен адам
басқа банк, әрине, қолайлы нұсқаны таба алады. Украинада
кәсіби деңгейі жоғары қаржы институттары жеткілікті
клиентке көзқарас және адал несие шарттары.
– Қайта қаржыландырудың тәртібі қандай?
Процедураны екі негізгі кезеңге бөлуге болады. Банктің бірінші клиенті бойынша
қажетті:
ол бастапқыда пайдаланатын банк алдындағы қарызды анықтау
несиені қайта алуға міндетті екенін нақты білу үшін
кез келген қосымша пайдаланушы төлемдерінің шарттарын талдау
қайта қаржыландыру кезіндегі несие –
несиелендіру құны пайызбен өтелетініне көз жеткізіңіз
басқа банктің қызметтері бойынша жинақ.
Екінші кезең қажетті құжаттар пакетін жаңартудан басталады
несие алу – клиенттің және оның жеке басын растау
төлем қабілеттілігі. Осыдан кейін мәселе кредиттің қарауына беріледі
жаңадан сайланған банктің комитеті.
Жаңа кредитор оң шешім қабылдаса, клиент міндетті
төлеуге қажетті соманы беру туралы кепілдік хатты сұраңыз
осы құжат аударылған «ескі» банкке бар қарыз. Содан кейін
адамға өз қарызын өтеу операциясын жүргізуге рұқсат беріледі.
Мұндай қағазды алған ол операцияны жүзеге асыру үшін жаңа банкке жүгінеді.
Айтпақшы, заң бөлімдерінің әрекетін үйлестіруді ұсынар едім
екі банк бір күнде мәмілені келісу үшін.
Бұл кезеңдегі жалғыз нюанс — екінші банкке бірінші банктің келісімі
ипотека. Өйткені қаржы институты мұны жүргізуден бас тартуға құқылы
операциялар. Бұл жағдайда клиент өтеуі керек
ипотекалық несие және жаңа банкте өз кепілдігіңізбен есептелуіңіз керек
жылжымайтын мүлік.
Келесі қадам – несиемен қамтамасыз етілген мүлікті беру.
(көбінесе бұл несиеге сатып алынған пәтер). Рұқсат бойынша жаңа банк
бұрынғы кепіл ұстаушының және қайта тіркеудің барлық рәсімдерін сақтай отырып
мемлекеттік тізілім, кепілге алу бойынша нотариаттық мәміле жасайды
несие объектісі. Бұл жағдайда бір банктің шотынан қаражат аударылады
нақты жеке тұлға бойынша қарызды өтеу кезінде басқаның шотына
мәміленің белгілі бір күніне есептелген сыйақыны ескере отырып.
Өтеу іс жүзінде несиелік операцияның соңғы кезеңі болып табылады.
Толық сенімділік үшін клиентке бірінші банкке хабарласуды және
барлық берешек өтелгені және банкте жоқ екендігі туралы анықтама алу
бұрынғы клиентке қарсы талаптар. Гривна несиелері бойынша пайыздық мөлшерлемелер
долларға қарағанда айтарлықтай жоғары, ал валюталарды ауыстырған кезде алуға болады
айтарлықтай үнемдеу.
— Адамның ауысуының негізгі және қосымша шығындары қандай
кредитор?
— Клиент кез келген жағдайда белгілі бір шығындарға ұшырайды, мүмкін, тіпті
маңызды. Көпшілігінде тікелей қайта қаржыландыру операциясы үшін
банктер комиссия алмайды. Бірақ сіз төлеуге дайын болуыңыз керек
несиені өңдеу, мерзімінен бұрын өтеу, сақтандыру және т.б. Яғни
келісім-шартта көзделген барлық төлемдерді төлеуге міндетті. Шын мәнінде, келетін адам
басқа банкке, қарастырылған несие алудың толық рәсімінен өтеді
барлық клиенттер үшін. Осылайша, несие берушіні ауыстырып, екінші рет үлес қосады
барлық комиссиялар мен байланысты төлемдер.
— Барлық ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыруға болады ма?
Олар кепілге қандай жылжымайтын мүлік беріледі?
— Негізінде бүгінде барлық ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыруға болады.
— Банк ипотекалық келісімде одан әрі тыйым сала ала ма?
несиелеу бойынша?
— «Тұтынушылардың құқықтары туралы» Заңның жаңа редакциясы бойынша банк мүмкін емес
несиені мерзімінен бұрын өтеуге тыйым салу. Бірақ кейбір қаржылық
мекемелер клиенттерді тоқтату үшін жанама әдістерді пайдаланады. Сондай-ақ,
несиелерді мерзімінен бұрын өтеу үшін жоғары комиссияларды белгілеу.
— Банкті ауыстыру кезінде қандай қателіктер болуы мүмкін, бұл
назар аудару?
— Көптеген банктер өз шарттары бойынша несие берудің табыстылығын жариялайды. Бірақ
Кредитор банкті өзгерту үшін белгілі бір қадамдар жасамас бұрын клиентке,
төмен пайыздық мөлшерлемемен несие шарттарын мұқият талдаған жөн
мөлшерлемесі. Көбінесе банктер төмен пайыздық мөлшерлемемен бірқатар нюанстарды жасырады,
олар бірден көрінбейді: комиссиялардың барлық түрлері алынғаннан кейін және
несиені пайдалану, сондай-ақ есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету және т.б.
Әрі қарай.
Сондай-ақ пайыздарды есептеу схемасы бар нәзік нүктелер болуы мүмкін
пайыздық мөлшерлеме қолданылатын шарттарға қатысты. Мүмкін
бойынша ғана тартымды пайыздық мөлшерлеме енгізілгені белгілі болды
белгілі бір уақытқа, мысалы, бір жылға, ал болашақта банк құқығы бар
оны біржақты қарау. Ал мұның бәрі біреуінде жазылған
келісім-шарттың көптеген тармақтары, сондықтан заңды тұрғыдан алғанда, бәрі
Дұрыс. Клиентке кеңес бере алатын бір нәрсе: құжаттарды мұқият оқып шығыңыз
және несиені пайдалану үшін төлеу шығындарын мұқият салыстырыңыз
қайта қаржыландыру кезінде бір реттік шығындары бар банк
одан әрі шарттарға сәйкес несие бойынша пайыздарды қайтару
басқа банк. Кейде есеп-қисап жүргізгеннен кейін ойынның шыраққа тұрмайтыны белгілі болды.
— Адамның ауысуының негізгі және қосымша шығындары қандай
кредитор?
— Клиент кез келген жағдайда белгілі бір шығындарға ұшырайды, мүмкін, тіпті
маңызды. Көпшілігінде тікелей қайта қаржыландыру операциясы үшін
банктер комиссия алмайды. Бірақ сіз төлеуге дайын болуыңыз керек
несиені өңдеу, мерзімінен бұрын өтеу, сақтандыру және т.б. Яғни
келісім-шартта көзделген барлық төлемдерді төлеуге міндетті. Шын мәнінде, келетін адам
басқа банкке, қарастырылған несие алудың толық рәсімінен өтеді
барлық клиенттер үшін. Осылайша, несие берушіні ауыстырып, екінші рет үлес қосады
барлық комиссиялар мен байланысты төлемдер.
— Барлық ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыруға болады ма?
Олар кепілге қандай жылжымайтын мүлік беріледі?
— Негізінде бүгінде барлық ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыруға болады.
— Банк ипотекалық келісімде одан әрі тыйым сала ала ма?
несиелеу бойынша?
— «Тұтынушылардың құқықтары туралы» Заңның жаңа редакциясы бойынша банк мүмкін емес
несиені мерзімінен бұрын өтеуге тыйым салу. Бірақ кейбір қаржылық
мекемелер клиенттерді тоқтату үшін жанама әдістерді пайдаланады. Сондай-ақ,
несиелерді мерзімінен бұрын өтеу үшін жоғары комиссияларды белгілеу.
— Банкті ауыстыру кезінде қандай қателіктер болуы мүмкін, бұл
назар аудару?
— Көптеген банктер өз шарттары бойынша несие берудің табыстылығын жариялайды. Бірақ
Кредитор банкті өзгерту үшін белгілі бір қадамдар жасамас бұрын клиентке,
төмен пайыздық мөлшерлемемен несие шарттарын мұқият талдаған жөн
мөлшерлемесі. Көбінесе банктер төмен пайыздық мөлшерлемемен бірқатар нюанстарды жасырады,
олар бірден көрінбейді: комиссиялардың барлық түрлері алынғаннан кейін және
несиені пайдалану, сондай-ақ есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету және т.б.
Әрі қарай.
Сондай-ақ пайыздарды есептеу схемасы бар нәзік нүктелер болуы мүмкін
пайыздық мөлшерлеме қолданылатын шарттарға қатысты. Мүмкін
бойынша ғана тартымды пайыздық мөлшерлеме енгізілгені белгілі болды
белгілі бір уақытқа, мысалы, бір жылға, ал болашақта банк құқығы бар
оны біржақты қарау. Ал мұның бәрі біреуінде жазылған
келісім-шарттың көптеген тармақтары, сондықтан заңды тұрғыдан алғанда, бәрі
Дұрыс. Клиентке кеңес бере алатын бір нәрсе: құжаттарды мұқият оқып шығыңыз
және несиені пайдалану үшін төлеу шығындарын мұқият салыстырыңыз
қайта қаржыландыру кезінде бір реттік шығындары бар банк
одан әрі шарттарға сәйкес несие бойынша пайыздарды қайтару
басқа банк. Кейде есеп-қисап жүргізгеннен кейін ойынның шыраққа тұрмайтыны белгілі болды.
Украинаның аналитикалық бөлімінің меңгерушісі ретінде
Ұлттық ипотекалық қауымдастығы Олег Киняев, жиі қажет
қайта несиелеу ұлттық валютада несие алған адамдарда кездеседі.
Дәстүр бойынша, гривен несиелері бойынша пайыздық мөлшерлемелер айтарлықтай жоғары
доллармен, ал валюталарды ауыстырған кезде, әсіресе, айтарлықтай үнемдеуге болады
соңғы екі жылда банктік қызығушылықтың жалпы деңгейін ескере отырып
төмендеді. Рас, тек біздің елде
Несиелердің 15 пайызы гривенмен беріледі.
«Фактылар мен пікірлер» газеті 2006.11.20 21:32
http://www.facts.kiev.ua/2006/11/21/04.htm