Микрокредиттің болашағы бар ма?
Біздің еліміздегі бизнестің қызмет көлемі мен ауқымына байланысты өзіндік сегментациясы бар. Әдетте, шағын бизнес, орта бизнес сегменті және ірі корпоративтік клиенттер бар. Көптеген бизнес иелері осы кезеңдердің барлығынан микро деңгейден бастап бірте-бірте өтті. Оның үстіне, кәсіп ашу көбінесе қиындықтармен, кедергілермен және сәтсіздіктермен бірге жүреді. Әдетте, бизнесменнің жеке кәсібін құру кезінде бірінші кезекте кездесетіні бастапқы капитал. Бізге біраз ақша керек, бірақ оны қайдан аламыз? Банктер шағын бизнесті несиелендіруге құлықсыз, әсіресе бизнестің жаңа бағытын ашуға немесе нөлден бастап кәсіп ашуға байланысты тәуекелдер жоғары болған кезде. Белгілі бір салада тәжірибесі болмаса, жоғары бәсекелес нарық жағдайында өз иелеріне табыс әкелетін және өмір сүре алатын толыққанды компания құру қиын.
Сонымен қатар, қаржы институттарының көпшілігі құрылыстың негізі екенін түсінеді тиімді және табысты бизнес біздің елде тұтынушы базасы болып табылады. Кейде клиенттер біздің жұмыс жағдайымызды талап етеді. Сұраныс ұсынысты тудырады. Сондықтан кейбір банктер неғұрлым тәуекелді несие сегментіне кіруге мәжбүр болды — микрокредиттер. Шағын бизнеспен жұмыс істеудің күрделілігі мұндай клиенттер қызметінің төмен заңдылығына негізделген. Көбінесе қаржылық есеп берудің жоқтығы, анық емес «қара» бухгалтерлік есеп, бақыланбайтын бизнес-процестер, кейде клиенттің тиімсіз жұмысы байқалады. Мұндай жағдайларда несиені қалай беруге болады?
Банк тәжірибесі мен тәжірибесі мұның мүмкін екенін көрсетеді. Қаржы институттары қаржыландыру көлемін қысқарту, несиелер бойынша кепілгерлерді тарту және несие портфелін әртараптандыру арқылы өз тәуекелдерін барынша азайтады. Шағын бизнес сегментінің клиентімен ынтымақтастық әдетте ағымдағы шот ашудан және 10 000-20 000 грн мөлшерінде ең аз несие беруден басталады. жылдық 30-32% деңгейінде. Қарыз алушының қызметінің ауқымы ұлғайған сайын қаржы институты пайыздық мөлшерлемені төмендете отырып, несие көлемін ұлғайта алады. Клиенттің қаржыландыру көлемдерін қайта қараудың негізгі шарты болып табылады бизнес рентабельділігі және несиелерді уақытында өтеу мүмкіндігі. Қарыз алушының іскерлік белсенділігі «өтпей қалған» жағдайда, көп жағдайда жұмысқа орналасады және несиені бірте-бірте өтейді. Бірақ мұндай клиенттер сирек кездеседі. Көбінесе қарыз алушылар микрокредиттік бағдарламалар коммерциялық банктің жоғары сапалы клиенттік базасын құрайды, ол қаржы институтының басқа өнімдерін де пайдаланады, осылайша соңғысына пайда әкеледі.
Кепілсіз микрокредиттер бүгінгі күннің қажеттіліктері. Өз кәсібін ашатын клиенттерде, әдетте, ипотекаға бере алатын жылжымайтын мүліктері болмайды. Ал сұралып отырған несие сомасы ықтимал кепіл құнына және оны тіркеуге кеткен шығындарға сәйкес келмейді.
Иә, мұндай несиелерді беруге банктің шығыны жоғары. Оларды басқару қажеттілігімен елеусіз несие сомасы осындай өнімді жасайды микрокредит, қаржы институты үшін төмен маржа. Сонымен қатар, мұндай қаржыландыру түріне нарықтың үлкен қажеттілігін, сондай-ақ банктің несие портфелін әртараптандыру мүмкіндігін ескере отырып, болашақта болатын қаржы институттары қызметінің перспективті бағыты туралы айтуға болады.