Тұтыну несиелерінің пайыздық мөлшерлемесін көтеруге батылы бармай, банкирлер көтереді
«еркін» несиелерді азайту және комиссияларды көбейту арқылы табыстылық
Жазға қарай қаржыгерлер тек авто және ұсыныста ғана емес, өздерінің жалындылығын айтарлықтай төмендетті
ипотекалық несиелер, сонымен қатар берілген шағын тұтынушылық несиелер
тұрмыстық, аудио және бейне жабдықтарды, ұялы телефондарды және т.б. сатып алу.
Мақсатқа сұраныстың дәстүрлі маусымдық төмендеуіне қарамастан
шағын калибрлі несиелер, олар байсалдылық танытады және тартуға тырыспайды
дәстүрлі арзан, тіпті «пайызсыз» несиелері бар қарапайым адамдар.
Бәсекелестік мәселелеріне тым көп алаңдамай, банкирлер жаңаларын енгізуде
«манекендерге несие» беру бойынша комиссиялар және беру шарттарын қатайтады
несиелер. Өмірді сақтандыру міндетті жүктеме ретінде
Шағын калибрлі тұтынушылық несиеге жүгінген қарыз алушылар мәжбүр
кредиттер бойынша ертегі мөлшерлемелері мен комиссияларды ғана емес, сонымен қатар төлеу
«байланысты» қызметтерді сатып алыңыз. Барған сайын жиі кездеседі
нарық сақтандыру қарыз алушыларына айналады. «Мысалы, біздің банк ұсынады
тұтынушыларға жұмыс қабілеттілігін жоғалту тәуекелінен сақтандырудың қосымша қызметі
апат. Қарыз алушы еңбекке қабілеттілігін жоғалтса, сақтандыру компаниясы кепілдік береді
несиенің өтелмеген қалдығын төлеу. Мұндай сақтандырудың бағасы
ұсыныстар бағдарламаға байланысты айына 0,4%-дан 1,1%-ға дейін ауытқиды
сақтандыру және несиелік өнім», — дейді басқарма басшысы
Альфа-банк Тарас Степанның тұтынушылық несиесі.
Әдетте, клиентті сақтандыру бойынша талапты енгізу кезінде қаржыгерлер
саясаттарды сатудан түскен комиссиялардан қосымша табыс күту және
аффилиирленген сақтандырушыларға да қолдау көрсетеді. Мысалы, сол Альфа-Банк
қарыз алушыларға «Веста» УСК-да сақтандыруды ұсынады (жақында атауы өзгертілді
Альфа-Иншуранс), Альфа тобының бөлігі болып табылады. Home Credit Finance
клиенттерге «Чех сақтандыру компаниясы Украина -» ЖАҚ қызметтерін ұсынады.
Өмірді сақтандыру, Generali құрамына кіретін – PPF Holding, Delta Bank – SK
«Өмір қақпасы» т.б.
Кейбір банктер қарыз алушылар өмірді сақтандыруды талап етеді
міндетті. «Шілде айынан бастап VAB-Банк несиеге осындай қызметті енгізді
қолма-қол ақшамен. Өмірді сақтандыру несиенің бірінші жылында міндетті болып табылады,
одан әрі – клиенттің өтініші бойынша. Мұндай сақтандыру тарифі 3% құрайды
несие сомасы», — деді даму бөлімінің басшысы «k:»
VAB-банк Антон Шаперенков бөлшек бизнесінің өнімдері. Дегенмен, көпшілігі
саясатты сатып алу міндетті шарт емес екеніне кепілдік береді
несие алған кезде. Бірақ көп жағдайда банкирлер жеткілікті табады
клиентті сақтандырудың артықшылықтарына сендіру мақсатында дәлелдер. «Клиент,
осы қызметті сатып алуға келісетін адам шығаруға мүмкіндігі бар
несие арзанырақ немесе неғұрлым адал шарттармен беріледі. Қарыз алушы бере алады
кез келген дерлік несие өнімін сақтандыру, соның ішінде
несие картасы», — дейді Delta Bank баспасөз орталығының жетекшісі Елена
Яицкая. Бірақ «науқандық» несиелерді алған кезде қарыз алушы сақтандыруы керек
ешқандай әңгімесіз. Көп жағдайда тұрғындар тіпті жоқ
олар төлеуі тиіс сақтандыру сыйлықақысы мүмкін деп болжаңыз
оларға берілген жеңілдіктің едәуір бөлігін «жеп» алады. үшін тарифтер
мұндай сақтандыру олар үшін белгіленген бағадан бірнеше есе жоғары
бірдей автокөлік немесе ипотекалық қарыз алушылар. Орташа алғанда, олар 0,3-тен 1% -ға дейін өзгереді
ай сайынғы несие сомасы. Мысалы, жазатайым оқиғаны сақтандыру құны болса
жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін несие алатын қарыз алушылар үшін жағдай
сақтандыру сомасының шамамен 0,5%, содан кейін шәйнектер мен кір жууды сатып алушылар үшін
машиналар, ол несие сомасының 12-13% немесе одан да көп жетуі мүмкін.
ТЕГІН – ТЕК АҚША ҮШІН
Банкирлер стратегияның өзгеруін сол қаржылық проблемалармен түсіндіреді
көктемнің басынан бері нарықта болған. «Белсенділіктің құлдырауы
тұтынушылық несиелеу сегменті банктердің шектеулі мүмкіндіктерімен байланысты
ресурсты тарту. Бұл жерде сатуды қамтамасыз ету үшін ішкі ресурстар
сегменті жиі жетіспейді, ал сыртқы нарықтардағы тартымдылық шектеулі және
бағасы үнемі өсіп отырады», — деп шағымданады тұтынушы басшысы
Альфа-Банк Тарас Степанға несие береді. «Дәстүр бойынша жаз айларында
халықтың несиеге деген сұранысы сегментте ғана емес, төмендеуде
тұтыну тауарлары, сонымен қатар авто және ипотекалық бағдарламалар
несие беру. Биыл да қиындықтарға байланысты бұл үрдіс күшейді
қаржылық өтімділігі төмен кейбір банктерде пайда болды
нарық», — деп қосады Home Credit бизнесті дамыту директоры
Қаржы Сергей Слюнько.
Ақшаның жетіспеушілігі банкирлерді бас тарта отырып, олардың ассортиментін қайта қарауға мәжбүр етті
нөлдік мөлшерлемесі бар несиелердің негізгі үлесінен. Сарапшылардың пікірінше, егер
Сәуір-мамыр айларында банктердің ұсыныстарында пайызсыз несиелер шамамен 50%,
содан кейін маусымда «еркін» несиелердің үлесі 20%-ға дейін төмендеді. «Базарда
негізсіз төмен кірісті несие ұсыныстарын азайтуды жалғастыруда
қазіргі кездегі «пайызсыз несиелер» жалпы атауы бар бағдарламалар
Жағдайлар енді тек табысы төмен емес, операторлар үшін тіпті тиімсіз.
Ағымдағы инфляция деңгейі және қаржы нарығындағы ағымдағы жағдай тікелей
несие мөлшерлемесіне әсер етеді. Сондықтан, біз қазір өте
біз барлық несие өнімдеріміздің табыстылығын мұқият қадағалаймыз
тәуекелдерді және ақша ресурстарының қымбаттауын жауып тастады», — дейді
Сергей Слюнько.
Шындығында, банкирлердің шағымдары артық. Өйткені, көпшілік
олар ұсынатын мақсатты «пайызсыз» несиелер шын мәнінде
емес. Олардың табыстылығы, әдетте, бір реттік және қамтамасыз етіледі
ай сайынғы комиссиялар, сондай-ақ төлемдердің басқа түрлері, сайып келгенде, 30-ға жетеді.
жылдық 40%. Бірақ қазіргі жағдайда қаржыгерлер бұған сенімді
жеткіліксіз. Сондықтан олар портфолиоларын негізінен арқылы толықтырады
стандартты өнімдер, құны (соның ішінде комиссиялар мен төлемдер)
жиі 70-100% жетеді. Қолма-қол несиелер бойынша жағдай сәл басқаша.
(қолма-қол ақшамен берілетін мақсатты емес несиелер). Компанияның мәліметі бойынша
«Простобанк Консалтинг», көктемде осы несие түрі бойынша мөлшерлемелер
10%-дан астам төмендеді. бойынша орташа (тиімді) пайыздық мөлшерлеме
маусымда гривнадағы бір жылға ақшалай несиелер жылдық 53,15%-ға дейін төмендеді,
наурыз айының басында 63,42% болды. Дегенмен, сарапшылар сенеді
жақын арада ақшалай несиелер бағасы бұрынғы деңгейіне оралады.
КЕДЕЙЛЕР ҮШІН ЕМЕС
Банктер қымбат несиелер бойынша мөлшерлемелерді көтеруге әлі батылы жетпегенімен,
олар табыстарын арттырудың басқа жолдарын табады. Мысалы, біріншісінде
жаз айында қаржы институттары біржолғы комиссияларды жаппай енгізе бастады
несиелер, олар орта есеппен 10-нан 30 грн-ға дейін. Авторы
сарапшылардың бағалауынша, мақсатты несиелер саны, соның ішінде осындай
міндетті төлем, бүгінде мұндай несиелердің жалпы санының 70% жетеді.
Бұл ретте банктер мақсатты несие беру шарттарын түзетіп, оларды үшеуден қысқартуда
екі жыл. «Нысанды несиелер 1-2 жыл мерзімге беріледі. Ұзақ
терминдер танымал емес», — деп түсіндіреді Delta Bank баспасөз орталығының басшысы
Елена Яицкая. Дегенмен, қаржыгерлер несиенің «қиюы» ішінара екенін жасырмайды
төлем қабілеттілігі төмен қарыз алушылардың бір бөлігін қысқартуға ұмтылумен байланысты,
осылайша проблемалық несиелер үлесін азайтады. «Мақсатты несиелер портфелі
әлдеқайда жылдам төлейді, сондықтан «ұзақ» ұстаудың қажеті жоқ
жалпы портфелдегі несиелер. Сонымен қатар, ұзағырақ мерзім мүмкіндік береді
ай сайынғы төлем деңгейін төмендету, сол арқылы клиенттерге несие беру
төмен төлем қабілеттілігімен. Енді бұл банктердің мүддесіне сай емес, өйткені
мұндай несиелер бойынша мерзімі өткен берешек деңгейі өсіп келеді», — деді
«k:» Бөлшек бизнес өнімдерін дамыту бөлімінің басшысы VAB-
банк Антон Шаперенков. Сонымен қатар, қаржы институттары әлі де менсінбей отыр
азаматтарды ұсақ-түйекке несиелеу – мақсатты несиелеуге арналған ең төменгі сома
іс жүзінде өзгермейді, 300-500 грн деңгейінде қалады, максимум —
15-30 мың грн аралығында ауытқиды. Рас, неғұрлым салмақты несиелер беру,
Банкирлер енді тек төлқұжат пен жеке куәлікке қанағаттанбайды
қарыз алушының коды және ресми кіріс туралы анықтаманы талап етуі мүмкін, немесе
кепілгердің болуы. Қаржыгерлер шешкен жалғыз концессия болды
қазірдің өзінде бар аванссыз несиелер санын одан әрі арттыру
мақсатты несиелердің жалпы санының 90%-ына жетеді. «Украина нарығы
тұтынушылық несиені азық-түлікке қатысты қызып кеткен деп санауға болады
ұсынады. Көптеген банктер тек жарнамалық өнімдерді сатады
іс жүзінде клиент үшін артық төлем және аванстық төлем жоқ. Сонымен, үлес
аванстық төлемі бар өнімдер өте аз», — дейді Тарас Степан. Ереже бойынша,
несиеге қымбат тауарларды сатып алған кезде ғана меншікті салым қажет —
жиһаз, СКД теледидарлар, қымбат ұялы телефондар мен компьютерлер, және
алаяқтық қаупі жоғары тауарлар, мысалы, сол ұялы телефон
телефондар. Оның көлемі өнімге, несие сомасына және қолжетімділігіне байланысты
кірістер туралы есеп, несие сомасының 10-нан 30% дейін болуы мүмкін.
Несие беру шарттарын қатайтқанның өзінде банкирлер ештеңеге тәуекел етпейтініне сенімді.
«Мақсатты несиелерге сұраныс айтарлықтай тұрақты. Сондықтан нарық өсіп жатқанда
несиелендіру, берілген несиелер саны да өседі», — деді ол
Елена Яицкая. Дегенмен, қаржыгерлер қысқа мерзімде деп есептейді
қарапайым адамдар шағын калибрлі басқа түрлерін белсенді пайдалана бастайды
несиелер, карточкалық және қолма-қол ақша-несиелерге артықшылық беру. «Болашақта сұраныс
мақсатты емес несиелер бойынша қайта құрылымдалады және жақын арада
мақсатты несиелерге сұраныс құрылымы шамамен 25%, несиелер құрайды
қолма-қол ақша — 40%, несие карталары — 35%», — деп болжайды Шаперенков.
24.07.2008 ж
ТАТЬЯНА ОЧИМОВСКАЯ
N134 | 2008 жылғы 25 шілде
«Пікірлер» газеті 25.07.2008 ж
http://www.comments.com.ua/?art=1216914562