Банктер «пайызсыз» автокөлік несиелері бойынша қалай ақша табады және тек қана емес Соңғы жылдары біздің еліміз еуропалық көшбасшылардың қатарында.
сатылған жаңа көліктер саны. Көлік қажет болған жағдай
3-4 ай күтіңіз, 2006 жылы басталды және бүгінгі күнге дейін жалғасуда. Яғни
сұраныс ұсыныстан анық асып түседі. Ал мұның бәрі көбіне «жомарттықтың» арқасы.
өте адал шарттармен несие ұсынатын банктер.
Дегенмен, қол тигізуге асықпаңыз. Банктер қайырымдылықпен айналыспайды.
Сонда олардың не алатынын білгіңіз келе ме? Өтінемін…
Несиеге автокөлік сатып алуға болатын әдеттегі жағдайдан бастайық,
бірақ қарыз ақшаны пайдалану құқығы үшін комиссия алынбай.
Пайызсыз автокөлік несие бүгін украин бірқатар алуға болады
автосалондар. Қарыз алушы үшін мұндай «нөлдік» несие қаншалықты тиімді және мүмкін
оны пайдалану кезінде қателіктерге тап болу керек пе?
«0%-дық несие» әлі жаппай өнім емес, бірақ ол енді тапшы емес.
Пайызсыз бөліп төлеу тақырыбындағы нұсқалар енді несиеде пайда болады
он шақты украиндық банктердің желісі. Белгілі бір брендтерге мұндай несиелер
банктердің бірлескен іс-қимылдары шеңберінде машиналар мезгіл-мезгіл пайда болады
автокөлік дилерлері немесе өндірушілер. Нөлдік автонесие банктерінің позициясы
ең тиімді ретінде, қарыз алушының қарызға ақша алатынын атап өтті
іс жүзінде тегін. Сіз әлі де төлеуіңіз керек, және ол көрсеткендей
тәжірибеде пайызсыз несиелер стандартты несиелерден әрқашан арзан бола бермейді,
Сонымен қатар, нарықта несиеге автокөлік сатып алудың неғұрлым үнемді нұсқасы бар.
«Несие бойынша пайыздық мөлшерлеме» бағанындағы нөл өте күдікті көрінеді,
Тышқан қақпанындағы ірімшік туралы мақал есіме бірден түседі. Дегенмен, оқыған
нөлдік автокөлік несиелерін ұсынатын банктердің бірнеше келісімдері, сіз екіталайсыз
айла тап. Сіз үшін ай сайынғы қызмет ақысы жоқ
шот немесе жарияланған пайызсыз айналдыратын ұқсас айлалар
өте пайыздық мөлшерлемемен несие. Барлығында пайда болатын жалғыз жинақ
банктер, — несиені өңдеу үшін бір реттік комиссия және оның қиял мөлшері
таң қалдырмайды.
Пайызсыз несиелер бойынша басқа төлемдер жоқ. Фокус неде? Көпшілігі
Қазір нарықта факторингтік схема кең тараған. Ресми түрде
клиент банктен несие алмайды, бірақ автосалоннан көлікті бөліп-бөліп сатып алады —
банк серіктесі. Сатып алу-сату шартында қанша уақытқа және қанша мерзімге арналғаны көрсетіледі
қандай жағдайларда беріледі. Банк құқықтарды автокөлік компаниясынан сатып алады
осы келісім бойынша талаптар, ал қарыз алушы, бұдан былай салонға қарыз емес,
және банк
Схеманың мағынасы банк салоннан бөліп төлеуді сатып алады деген болжам бар
жеңілдік. Мысалы, көлік 20 000 доллар тұрады, жартысын қарыз алушы төлейді,
банк салонға қалған 10 000 долларды түгелдей емес, бар болғаны 8 долларды төлейді
«Айла» мынада: қарыз алушы несие берушіге барлық 20 мың долларды қайтаруы керек, содан кейін
2 мың доллар банк пайдасы бар.Банк осылай табыс табады
пайызсыз несиелер бойынша. Автокөлікті шын мәнінде сататын автосалон
дисконт, жалпы пайдада ол аздап жоғалтады, өйткені ол оны көбейтеді
сату көлемі. Олар айтқанды ұнататын ресми нұсқасы осылай көрінеді
банктік қарыз алушылар. Шынында да, бұдан 3-4 жыл бұрын бәрі солай болды
қарады.
Шындығында, қазіргі нарықтық шындық біршама ерекшеленеді. Қазір кір
Украинадағы автосалондар автокөліктерге кезекке тұрады. Салондардың ешқайсысы жеңілдік жасамайды
факторингтік келісімдер бойынша банктер, олар жай ғана қажет емес: сату қазірдің өзінде жүріп жатыр
Керемет. Кейбір банктердің өздері салондарға қосымша ақы төлейді
несиелерін ұсынды. Егер салондар көліктерді шамадан тыс зарядтаса,
онда жеңілдік схемасы нақты болар еді. Бірақ қазіргі бәсекелестікпен
құнын асыра бағалау қауіпті, сатып алушылар жай ғана басқа салонға барады. Сонымен
банктер автодилердің жеңілдіктерінен табыс таппайды: олар жұмыс істемейді
факторингтік модель, олардың пайызсыз несиелері нақты байланысты емес
автосалондарда автокөлікті кез келген уәкілетті дилерден сатып алуға болады.
Сонда мұндай «мереке» кімнің есебінен? Жауап көңілсіз, бірақ
болжамды — қарыз алушы бәрін төлейді. Бағдарламаға сәйкес каско саясаты
Бөліп төлеу стандартты автокөлік несиесіне қарағанда айтарлықтай қымбатқа түседі.
Банк қарыз алушы сақтандыру компаниясымен шарт жасайды
пайызсыз бағдарламалар, олар жоғары мөлшерлемелер бойынша сақтандырылады. алды
Сақтандырушы пайданы банкпен бөліседі. Беру кезіндегі негізгі кіріс
пайызсыз несие, банк сақтандырумен ынтымақтаса отырып табыс табады
несие беруші банк сияқты бір иесіне тиесілі компания.
Сақтандыру компанияларының, банктердің шегерімдері бойынша және олардың маржасын «ұрып тастады».
несиелер. Қарапайым несиелер үшін олар ұсынатыны маңызды
сақтандыру кейде ондаған фирмаға дейін, содан кейін нөлдік несиелер үшін — максимум 2-3.
Ал бір емес, бірнеше компанияның болуы иллюзия жасауға арналған
қарыз алушының таңдау еркіндігі және банкті ықтимал талаптардан қорғау
Украинаның Монополияға қарсы комитеті (ха-ха, егер бар болса, мүлдем
сөздің жақсы мағынасында ең агрессивті AMCU). Шындығында,
қарыз алушының таңдауы жоқ. Банк ұсынатын барлық компаниялар қатысады
сол келісім бойынша схема.
Таңдау жоқ екеніне көз жеткізу қиын емес: барлығына қоңырау шалу жеткілікті
бағдарлама бойынша несие беруші банктің серіктестерінде пайда болатын компаниялар
бөліп төлеу, және олардың әрқайсысында сіз міндетті түрде бірдей құны деп аталады
«каско». Әдетте саясаттың бағасына көліктің құны, оның маркасы,
үлгісі, шығарылған жылы және сіздің жүргізу тәжірибесі, содан кейін жағдайда
пайызсыз несиені сақтандыру мөлшерлемесі бекітіледі. Ереже бойынша,
нөлдік несиелер үшін Каско мөлшерлемесі 9,99% деңгейінде белгіленді (жоқ
Түсінемін, неге дөңгелектенбеске?) көліктің құны.
Бірақ қымбат «каско» сияқты «кішкентай нәрседе» ойыншылардың көпшілігі,
бөліп төлеу жоспарын немесе пайызсыз несиені ұсынбағанды жөн көреді
қарыз алушылардың назарын аудару. Негізінде банктер міндетті емес
жасайды, ресми түрде олар сақтандыру тарифтерін белгілемейді.
Әрине, олардың мұрыннан жетектеп жүргені өте жағымды емес, бірақ бірден жазып алыңыз
осыған байланысты, өзіне қолайсыз өнімге автокөлікті бөліп төлеу жоспары оған тұрарлық емес,
оның шын мәнінде артықшылықтары бар. Әдетте, «нөлдік» қарыз алушы
Каско қарапайым борышкерге қарағанда 2-3% қымбат, бірақ соған қарамастан,
барлық жалпы шығындарды салыстыру кезінде пайызсыз несие болуы мүмкін
стандарттыдан әлдеқайда жақсы. Мысалы, нөлдік несие алу (біз санаймыз
AUB рейтингіндегі алғашқы ондыққа кіретін бір банк бойынша) ескере отырып, 10 000 долларға
бес жыл бойы «каско» үшін комиссиялар мен алымдар, қарыз алушы банкке 21,8 мың доллар төлейді.
сол банктен тұрақты пайыздық автокөлік несиесі бойынша төлемдер $23,1 болады
мың.Яғни, көлікті бөліп-бөліп сатып алғанда, үнемдеу 1,3 мың долларды құрайды.
Мүлдем артық ақша емес!
Бөліп төлеу және тұрақты несиелер бойынша Каско ставкалары арасындағы алшақтық неғұрлым аз болса,
нөлдік несие неғұрлым тиімді болса. Тиісінше, сақтандыру қымбатырақ
бөліп төлеумен, ол соншалықты қызықты емес. Сақтандыру тарифтерінің айырмашылығы болған кезде
үш нүктеге жетеді (мысалы, 6,99 және 9,99%), әдетте, қазірдің өзінде қалыпты
несиелер пайызсыз несиелерді жеңе бастайды. Сондықтан, бұрын
шешім қабылдасаңыз, банкпен ынтымақтасатын сақтандыру компанияларын шақырған дұрыс
компанияларға хабарласыңыз және классика бойынша «каско» сізге қанша тұратынын біліңіз
және пайызсыз несиелер.
Алайда, тіпті егер нөлдік құны несие салыстырмалы болып шығады
кәдімгі, оның бір нюансы бар, ол кейбір қарыз алушылар үшін болуы мүмкін
нағыз артықшылыққа айналады. Сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз болады
классикалық несиеге қарағанда аз, өйткені бұл жағдайда сіз өтейсіз
тек қарыз және пайыз төлемейді. Иә, сақтандыру қымбатырақ, бірақ ол
жылына бір рет төленеді. Сондықтан, кімге жинақтау оңайырақ болса
үлкен сома, және үнемі айналыстан ақша алу емес, неғұрлым қолайлы
нөлдік несие.
Ал, пайызсыз несиелеудің жеке түрінде, нөл
арнайы акциялар бойынша берілген несиелер. Тұрақты емес
бұрыннан бар бөліп төлеу бағдарламалары үшін мұнда басқа схема қолданылады. Ресми түрде
несие пайызсыз емес. Қарыз алушы төлеген сыйақы сомасы
Несиені пайдалану үшін автодилер автокөлікке жеңілдік береді.
Қарыз алушы банкке пайыз төлейді, бірақ автокөлікті бірге сатып алғанына байланысты
жеңілдік, іс жүзінде ол несие бойынша ештеңені артық төлемейді. Осы схемаға сәйкес
несиелік бағдарламалар, әдетте, тікелей жүзеге асырылады
автокөліктерді сату үшін өз дилерлерін субсидиялайтын автоөндірушілер
жеңілдік
Жеңілдіктер кейбір маусымдық тауарлармен байланысты (мысалы, жаңа
құрамы, ал кабина әлі де ескі көліктерге толы) немесе көбейтуді қалайды
нақты үлгілерді сату. Сондықтан мұндай бағдарламалар таратылады
тек белгілі бір автомобиль маркалары үшін.
Рас, мұндай бағдарламалардың шарттары бөліп төлеу бағдарламаларымен салыстырғанда
қаттырақ. Бөліп төлеу үшін бес жылдық мерзім норма болса, онда
пайызсыз субсидияланған несиелер іс жүзінде 2-ден аспайды
жыл, ал ең көп таралған кезең әдетте 1 жыл. Бірақ сақтандыру айлалары
бөліп төлеу жағдайындағыдай, банкирлер мұнда пайдаланбайды: сақтандыруда
компаниялар сатылатын автокөліктерге бірдей тарифтерді атайды
арнайы бағдарламалар, сондай-ақ кәдімгі несиелер. Өйткені банктердің жоғалтатын ештеңесі жоқ
«жеңілдікпен» несиелер, содан кейін олар «каскомен» ойындарға әуестенудің қажеті жоқ.
қажет.
Дегенмен, жоғарыда айтылғандардың бәрі жақын болашақта тоқтамайды
қатысты. Министрлер кабинетінің инфляцияға қарсы шарасыз күресімен жүргізілді
Ұлттық банктің жан-жақты қолдауы, қазірдің өзінде ипотекалық несиелерге әкелді
бағасы жылына 25%-ға дейін өсті. Тиісінше, қарапайым баға (жоқ
осы материалда сипатталған) автокредиттер — жылына 21-22% дейін.
Мұндай конъюнктурада банктердің бас тартуы мағынасы бар шығар
нақты схемалар, маржа бойынша табыс. Әрине, егер
оларда, әдетте, кем дегенде, бос несие ресурстары болады.
Вячеслав БУТКО
Киев телеграфы 2008.06.14
http://telegrafua.com/421/economics/8763/