Бүгінгі күні өте кең тараған тәжірибе – кепіл объектілерін сақтандыру кезінде банк мекемелерінің сақтандыру компанияларын салуы. Әдетте, банктер «аккредиттелген» деп аталатын сақтандыру компанияларының тізімін ұсынады. Алайда, көптеген клиенттер банк мекемелерінде сақтандырушыларды аккредиттеу тәртібі мен тәжірибесінен де бейхабар. «Аккредиттелген» сақтандыру компанияларының тізімін ұсына отырып, банк клиенттің және банктің мүліктік мүдделерін сенімсіз компаниялардан қорғау мақсатында клиентке қаржылық жағынан тұрақты сақтандыру компанияларын объективті таңдау елесін жасайды. міндеттемелерін орындау. Клиенттер бұл тәсілді қабылдап, банк ұсынған компаниялардың бірін таңдауға келіседі.
Іс жүзінде «аккредиттеу» дегеніміз не
Тіпті, кейбір банк мекемелеріндегі «аккредитация» процесі колхоз нарығына ұқсайды. Банк сақтандыру компаниясымен сақтандыру портфелінің бағасы бойынша келіссөздер жүргізеді, ол салымдардың мөлшері мен мерзімімен, комиссиялық сыйақылармен, банкке аударылатын айналым қаражатының мөлшерімен және т.б. Клиенттің мүдделері мүлде ескерілмейді, соңғысы келесі мега-акцияның «тұздықпен» көтерілген тарифін алуы әбден мүмкін немесе сақтандыру компанияларының санының қарапайым шектелуіне байланысты.
Әділдік үшін айта кету керек, барлық банктер банальды саудаға бейім емес. Кейбір банктер сенімді сақтандырушыдан тиісті кепілді сақтандыру түрінде өз мүдделерін қорғауға шынымен мүдделі. Мұндай банктер сақтандыру компанияларының есеп беруін, олардың қаржылық жағдайын, келісім-шарттарын және сақтандыру ережелерін терең зерттейді. Дегенмен, бұл жағдайда да клиенттерге қызмет көрсету күмәнді, бұл банктердің көпшілігі бағдарламаларды және кепілді сақтандырудың нұсқаларын таңдауды айтарлықтай шектейді. Мәселен, мысалы, көптеген банк мекемелері бөліп төлеуге тыйым салады, бұл клиенттер үшін өте ыңғайлы, әсіресе қазіргі уақытта.
Сондай-ақ, бірқатар банктер «аккредиттеу» көмегімен өздерінің аффилиирленген сақтандыру құрылымдарын белсенді түрде алға жылжытып, осы бизнес сегментінде де пайда табу мақсатын көздейтінін атап өткен жөн. Сонымен қатар, еншілес құрылымдар, әдетте, аккредиттеуден өткен басқа компаниялармен артықшылықты жағдайда болады. Мысалы, кейбір банктер қарыз алушыларды «аккредиттелген» компанияларда ғана емес, еншілес «аккредиттелген» компанияларда несие берудің екінші жылында кепілді сақтандыруды міндеттеді.
Дегенмен, мемлекеттік нормативтік құқықтық актілердің бірде-бірінде «аккредиттеу» ұғымы және оны жүзеге асырудың объективті критерийлері қамтылмағанын айта кеткен жөн. Осылайша, әрбір банк «аккредиттеу» принциптерін өзі анықтайды, бұл оған қазіргі уақытта банк үшін ең жақсы емес, ең қызықты компанияларды таңдауға мүмкіндік береді.
«Аккредиттеудің» әмбебап критерийлерін әзірлеу әрекеттері Украинаның сақтандыру ұйымдарының лигасы деңгейінде жасалды, бірақ әзірге бұл мәселе шешілмей отыр.
Клиент үшін тәуекелдер
Шын мәнінде, екі негізгі қауіп бар. Біріншісі – көлікті сақтандыру бойынша артық төлем. Тексергіңіз келсе, өзіңіз таңдаған сақтандыру компаниясына қоңырау шалыңыз, автокөлік туралы ақпаратты сақтандыру компаниясына есептеу үшін жіберіңіз және оның несие екеніне үндемеңіз. Енді сақтандыру қызметінің әділ нарықтық бағасын бірден түсінесіз. Несиелік көліктен рентабельділік өзгермейді немесе өзгермейді. Екінші тәуекел – қаржылық тұрақсыз компанияда сақтандыру мүмкіндігі, ол шын мәнінде банкте «аккредитация» алған. Мұндай компания төлемдермен алдауы мүмкін, қосымша құжаттарды талап етеді және т.б. Бұл жағдайда банктің сізге тиімді көмек көрсетуі екіталай. Бірде қызығушылық үшін банкирлерден сақтандыру компаниясы өз міндеттемелерін орындаудан жалтарған жағдайда, егер бұл компанияны тікелей банк ұсынған болса, банктің кепілдіктері туралы сұраған едік. Жауап мынадай болды: «Ал біз онымен айналысуымыз керек». Содан кейін бұл «аккредитация» бар форматта қажет пе, соны ойлаңыз.
Неліктен заңсыз
Өнердің 2-бөлігіне сәйкес. Украинаның «Сақтандыру туралы» Заңының 6-бабы ерікті сақтандыру басқа құқықтық қатынастарды жүзеге асыру үшін міндетті шарт бола алмайды. Бұл дегеніміз, клиент несие шартын жасау кезінде жоғарыда аталған ережеге сәйкес сақтандыруға қатысты міндетті шарттарды көздей алмайтын несиелік құқықтық қатынастарға түседі. Несие бойынша автокөлікті алу кезіндегі ең қымбат сақтандыру қызметі сақтандырудың ерікті түрлеріне қатысты болатын КАСКО сақтандыруы болады.
5-баптың 2-тармағы. Украинаның «Тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы» Заңының 11-бабында аталған Заңның шарттардағы жосықсыз жағдайлар туралы ережелері, атап айтқанда, тұтынушы кредитормен немесе үшінші тұлғамен басқа шарт жасасуға міндетті ережелерді қарастырады. Шарт жасасу уақыты, егер мұндай шарт жасасу заңмен талап етілмесе және/немесе мұндай шарт бойынша шығындар тікелей есепке алынбаса, несие беруші көрсеткен тұтынушылық несиені беру туралы тұтынушылармен жасалған шарттарға қолданылады. тұтынушы үшін несиенің жалпы құны.
Сонымен қатар, Өнердің 3-бөлігіне сәйкес. Украинаның «Банктер және банк қызметі туралы» Заңының 55-бабына сәйкес банктерге банк қызметтерін көрсетудің міндетті шарты ретінде клиенттен банктен немесе банкпен байланысты тұлғадан кез келген тауарларды немесе қызметтерді сатып алуды талап етуге тыйым салынады.
Өкінішке орай, қазіргі уақытта тұтынушыларға белгілі бір кепілдіктер беретін 9-бап Украинаның «Жосылсыз бәсекеден қорғау туралы» заңынан алынып тасталды.
Банк қандай санкциялар қолдана алады
Мұндай жағдайдағы банктердің арсеналында бірнеше нұсқалары бар, олардың ішінде ең көп таралғаны айыппұлдар мен пайыздық мөлшерлемелерді арттыру болып табылады. Дегенмен, қазіргі жағдайда пайыздық мөлшерлеменің жоғарылауы қазіргі жағдайда қарыз алушыға психологиялық қысымның өлшемі және одан басқа ештеңе емес екенін атап өткен жөн. Қазіргі уақытта «Украинаның кейбір заңнамалық актілеріне банктердің банктік салым шартының және қарыз шартының талаптарын біржақты тәртіппен өзгертуіне тыйым салу бөлігінде өзгерістер мен толықтырулар енгізу туралы» Украина Заңының біржақтылығына қарамастан, банктер өз құқығын сақтап қалды. пайыздық мөлшерлемені көтеру, оны жүзеге асыру мүмкіндігін іс жүзінде жоғалтты. Бұл Украинаның Азаматтық кодексінің Өнерде қамтылған жаңа нормасының императивті сипатына байланысты. 1056-1 және біржақты тәртіпте пайыздарды арттыруға тыйым салу.
Бұл жағдайда айыппұл нақтырақ, бірақ несиелік келісімдердің басым көпшілігінде банк «ұсынбаған» немесе мұндай айыппұлдардың мөлшерін анықтамаған компаниядағы сақтандыру үшін айыппұлдар жоқ. Осыған сүйене отырып, банктерде бүгінгі күні клиент аккредиттелгендер тізіміне енбеген сақтандыру компаниясын таңдаған кезде оған әсер етудің тиімді шаралары жоқ деп айтуға болады.
Банкте «аккредитациядан» өтпеген компанияда сақтандырғыңыз келеді
Ұсыныстар өте қарапайым. Келісім жасамас бұрын банкке хатпен немесе белгілі бір сақтандыру компаниясында өзіңізді сақтандырғыңыз келетін мәлімдемемен хабарласыңыз. Осы хатта осы басылымда келтірілген Украина заңнамасының нормаларына сілтеме жасаңыз. Өтінішіңізді немесе хатыңызды тіркеп, мөр басылған көшірмесін өзіңізге қалдырыңыз. Егер сіз банктен бас тарту туралы үлкен хат алсаңыз, мұндай шешімге қарсы шығудан қорықпаңыз. Қолданыстағы заңнаманың нормалары осы мәселе бойынша Украинаның Ұлттық банкіне, прокуратураларға, тұтынушылардың құқықтарын қорғау органдарына шағым беруге мүмкіндік береді. Оқиға туралы ақпарат құралдарына хабарлауды ұмытпаңыз. Мұндай дауды шешу көп шығынға ұшырамайды. Он-лайн режимінде тегін заңгерлік кеңес беру үшін шағым мәтіндерін сұрауға болады. Қажет болса, сотқа жүгініңіз, бірақ оқиға жанжалды шешудің сотқа дейінгі кезеңдерінде шешілуі мүмкін. Өз құқықтарыңызды қорғаудан қорықпаңыз.
Авторы: Вячеслав Жевага
Дереккөз: Finance-str@hovanie (www.fins.com.ua)