Біз ішкі нарықтың ағымдағы жағдайы мен келешегі туралы шолуды жалғастырамыз
жеке тұлғаларға несие беру. Украинадағы автокөлік несие сегменті көрсетеді
бөлшек несие нарығындағы ең төменгі өсу қарқыны. Ең жоғары емес
оның өсу салыстырмалы қарқыны украин психологиясының ерекшеліктерімен байланысты
тұтынушылар, сондай-ақ көптеген балама жолдардың болуы
автомобильді сатып алу, оның ішінде отандық несие өнімдері арасында
банк ісі. Және, әрине, басқа несиелік нарықтардағы керемет жеделдетумен
азаматтар. Нарықтың дамуы сатып алуды несиелендірудің өсуімен жандана түседі
пайдаланылған автокөліктер, жедел несиелеу схемаларын әзірлеу және
сондай-ақ автокөліктерді сатып алу үшін жаңа несие өнімдерін құру. Қалай болғанда да, автокөлікті несиелеудің өсу қарқынының біршама бәсеңдеуі байқалады.
және бөлшек несиелеудің басқа салаларынан айтарлықтай артта қалу. ЖӘНЕ
2006 жылдың екінші жартысында өсу қарқын алғанымен,
Ағымдағы жылы және алдағы жылдары несиелердің көлемі өседі деп есептеймін
автокөлік сатып алу несиелеудің басқа түрлеріне қарағанда баяу өседі
жеке тұлғалар.
Жылжымайтын мүлікпен салыстырғанда көлік бағасының өсуі байқалмайды.
Әрине, бұл өте аз емес, бірақ Украинада қымбаттап бара жатқандықтан, осындай қарқынмен.
жылжымайтын мүлік, ештеңе өспейді, тіпті қатты жаңбырдан кейін саңырауқұлақтар немесе
колхоз алқаптарындағы арамшөптер. Иә, және жақында біздің азаматтардың табысы
айтарлықтай қарқынмен өсуде, бұл көптеген украиндықтарды сатып алуға мүмкіндік береді
арзан автокөлік маркалары несиесіз қол жетімді.
Орта тап үшін несиеге көлік сатып алу жағымсыз болып қалады.
оның ішінде АвтоКАСКО саясатын сатып алу қажеттілігіне байланысты, бағасы
бұл бүгінгі таңда автокөлік құнының шамамен 10% құрайды. Маңызды
қайталама нарықта халықтың осы бөлігі сатып алған автомобильдердің үлесі, және
пайдаланылған автокөлікке несие алу және оның үстіне оны сақтандырумен байланысты
сатып алушы үшін белгілі бір қиындықтарды тудырды және оған айтарлықтай қымбатқа түсті. IN
бұл жағдайда белгілі бір соманы өзіңіз және жетіспейтін бөлікті үнемдеу оңайырақ
Достарыңыздан немесе туыстарыңыздан қарыз алыңыз.
Егер жетіспейтін сома аз болса, оны қарызға да алуға болады,
мысалы, банк картасымен максималды лимит мөлшерінде.
Тағы бір балама – жылжымайтын мүлікті кепілге ала отырып, автокөлікті несиеге алу.
Пәтер түріндегі кепіл банкирге деген сенімділікті оятатындықтан,
автокөлікке қарағанда, мұндай «авто ипотеканың» құны әлдеқайда төмен болады
дәстүрлі автокөлік несиесі. Бүгінде мұндай мүмкіндік бар
көптеген, әсіресе Украинада, Батыс елдерінен айырмашылығы, жағдай
адамның жеке тұрғын үйі болса, бірақ көлігі жоқ болса, бұл жеткілікті
жалпы (айтпақшы, және мүлдем керісінше жағдай).
Біздің елімізде автонесиенің дамуын тежейтін маңызды фактор
автомобильдің тұтастай тығыз байланысты тауар екендігі
оның класына сәйкес келетін бірқатар компоненттер.
Сатып алушылар қымбат көліктің бағасы тек «шыңы» екенін түсінеді
айсберг», бірақ қажетті отынға да шығындар бар, сәйкесінше
жөндеу және қосалқы бөлшектер, гараж мен автотұрақ үшін төлем, жол полициясының «айыппұлдары», жиі
автомобильдің класын ескере отырып, «зарядталған». Сондықтан, басқалардан айырмашылығы
қызмет көрсету бағасы негізгі құнға байланысты емес тауарлар,
автокөлік жақсы болып қала береді, оны тұтынушылар жалғастыруда
«өз мүмкіндіктеріңде өмір сүру». Қымбат көліктерді шынымен де білетіндер ғана алады
оларды, мүмкін, тіпті несиелік қызметтерге жүгінбестен де көтере алады
Банк.
Автокөлік сатып алуға дайын тұтынушылардың сол бөлігінің қажеттіліктері
несие қазірдің өзінде жеткілікті қанағаттандырылды, сондықтан нарық
Бүгінгі таңда автокөлік несиелері күшті бәсекелестікпен сипатталады
ставкалардың төмендеуіне әкеледі. Нарықтағы кейбір белсенділік
автокөлік несиесі нарықтағы процедураны жеңілдетуге ықпал етеді
автокредиттер, автомобиль сатып алуға жедел несиелер бөлу.
Экспресс несие клиентке классикалық автонесиеден жоғары тұрады, ол
бұл жағдайда банк қабылдайтын тәуекелдердің жоғарылауына байланысты.
Украинада автонесиелерді дамытудың тағы бір резерві нарық болуы мүмкін
сатушылары жеке тұлғалар болып табылатын пайдаланылған автокөліктер. Жасау
пайдаланылған несиеге сатып алу үшін арнайы несиелік бағдарламалар
автомобильдер біздің автонесие нарығының одан әрі өсуін ынталандырады
жақтары.
Сондай-ақ, нарық жаңа модификацияларды жасау арқылы біршама жанданатын болады.
несиелік қызметтер. Соңғы уақытта «лизинг» және «факторинг» ұғымдары пайда болды
жеке тұлғаларға банктік қызмет көрсету бөлімдерінде пайда болады. Заңды түрде бұл
әрине, дұрыс емес (заңнамада қарастырылған
тек корпоративтік клиенттерге лизингтік және факторингтік қызметтер), алайда
сәйкес атаулар ұсынылатын өнімдердің ерекшеліктерін жақсы көрсетеді және
жаңашылдығымен тұтынушыларды тарту.
Кейбір жағдайларда қызмет ауқымнан толығымен көшіріледі
корпоративтік қызметтер, кейде біршама қызықты өтеді
өзгерістер мен жақсартулар. Мысалы, лизингке ұқсас схемалар кең таралған,
құнының 60% -80% төлем сатысында болғанда «қайта сатып алу» деп аталатын транзакциялар
автокөлікті қарыз алушы одан әрі өтеуден бас тарта алады және автокөлікті қайтара алады
сатушы. Бұл өнімнің мақсатты аудиториясы — бейімділігі бар адамдар
маңызды емес, автомобильдерді жиі ауыстыру мүмкіндігі (және Украинадағылар
көп). «Кері сатып алу» операциялары мен лизинг арасындағы негізгі айырмашылықтардың бірі
автокөлікті кері сатып алу кепілдігі болмаған жағдайда, сондай-ақ тіркелген
осы сатып алудың бағасы. Факторингке ұқсас схема бойынша несие беру кезінде,
сатушы, сатып алушы автокөлік құнының негізгі бөлігін төлегеннен кейін, аударады
қалған соманы өзі өндіріп алатын банкке талап ету құқығы
сатып алушының ай сайынғы төлемдері. Дегенмен, мен банк үшін мұны атап өткен жөн
Мұндай қызмет көрсету белгілі бір тәуекелді тудырады.
Бірақ автокөліктер туралы жеткілікті — пластикалық карталар туралы сөйлесейік. Дәлірек айтқанда, шамамен
олардың тікелей өтінішімен несие беру. Картаның қарқынды дамуы
Украинадағы несиелендіру біздің сапалық эволюцияның дәлелі болып табылады
банк нарығы: несие карталары ең қауіпті секторды ауыстырады
бөлшек несиелеу – сауда нүктелеріндегі тұтынушылық несиелер. IN
Болашақта бұл бөлшек сегмент ең жылдам дамып келе жатқан сегменттердің бірі болады.
Соңғы уақытта несиелеудің бұл түрінің өсу қарқынының аздап баяулауы
Өткен жылдың бірнеше айы сұраныстың төмендеуіне байланысты емес (әлі де
керемет), бірақ украиндық банктердің көпшілігінің қасақана әрекеттерімен
өз клиенттерін карта қызметіне ауысуға итермелейді. Себебі
тұтынушылық несиелеудегі басымдықтың ауысуы өсу көлемі болды
жедел несиелер бойынша берешек. Қолданудың пайдасы
қарыз алушы үшін несие карталары анық: бұл кез келген тауарды сатып алу мүмкіндігі
банкке қайта жүгінбей, белгіленген лимит шегінде несие бойынша.
Шынында да, жедел несиелендіру кезінде бір рет несие алу мүмкін емес
басқа банкте несие алуға ұқсас клиент өтінімінің сәтті болуына кепілдік береді немесе
тіпті басқа розеткада. Сонымен қатар, пайыздық мөлшерлеме бойынша
карта бойынша овердрафт несиелеу бүгін әдетте әлдеқайда төмен
дәстүрлі несиелеуге қарағанда (бұдан 2-3 жыл бұрын, керісінше
жағдай). Бұған бонустар мен жеңілдіктерді қосыңыз, бұл тауарларға төлем және
банк картасы арқылы қызметтер, ал соңғысы ең көп болады
жеке клиентке қажетті банк өнімі.
Енді украиндық банктерді өз бағытын өзгертуге не итермелейтінін қарастырайық
карточкалық несиелеуге арналған тұтынушылық несие саясаты.
Өйткені, егер сіз пайыздық мөлшерлемелердің мөлшеріне қарасаңыз, салыстыру пайдасына болады
дәстүрлі несие түрлері. Бір жағынан, банктердің жағдайы осыған байланысты
несие картасына қызмет көрсету автоматтандырылған, демек, өсумен бірге
айналыстағы несие карталарының саны әрбір картаның банкке шығыны
бәрі арзанырақ. Дегенмен, бұл төмен тұрақты шығындар ғана емес. Сағат
несие картасын шығара отырып, банк толығырақ бағалауға мүмкіндік алады
қарыз алушы, сондықтан несие картасы бойынша берешек пайда болады
сату нүктесінде несие беру сияқты кең таралған емес. Әдетте экстрадиция туралы шешім қабылданады
несие картасын банк 5-7 күн ішінде қабылдайды, ал кейбір банктерде
бұл кезең 2 аптадан асады. Бұл факт соны тағы да растайды
Украиналық банктер құқық бұзушылықтың өсіп келе жатқанына алаңдап, оларды өзгертуде
бөлшек сауда сапасының критерийлерін қатайту бағытында несие саясаты
несие портфелі.
Карточкалық шот ашу әдетте тегін, бірақ құны
жыл сайынғы техникалық қызмет көрсету жеңілдікті кезең деп аталатын кезеңнің болуына байланысты
(жеңілдік кезең) және оның ұзақтығы. Клиенттің мүмкіндігі
пайызсыз немесе тым болмағанда шектеулі несиелеу
уақыт кезеңі жылдық техникалық қызмет көрсету құнын шамамен ұлғайтады
200 гривен. Егер мұндай мерзім берілмесе, қызмет
тегін немесе номиналды ақыға жүзеге асырылады. Артықшылықты
кезең әртүрлі банктерде 15-тен 45 күнге дейін. Ағымдағы мөлшерлеме
әртүрлі банктердегі қарыз жылдық 15%-дан 25%-ға дейін ауытқиды.
Украинада карталық несиелеудің белсенді дамуы басталды
2004-2005 жж., бұл кезде өсу жылына 100%-дан астам болды. Ынталандырудың бірі
Карточкалық несиелендірудің өсуін жеделдету үшін нақты қосымша болды
жеңілдікті кезең шарттары бар несие карталары. Бүгінгі күні бұл бөлшек сауда сегменті
несиелеу барынша серпінді дамуда: тек 2006 жылдың бірінші жартыжылдығында
өсімі 150% құрады. Дегенмен, айта кету керек, көптеген банктер
өз өнімдерінің ассортиментінде несие карталарын жариялау, в
шын мәнінде клиенттерге мүмкіндігі бар дебеттік карталарды ғана ұсынады
овердрафт. Қазіргі уақытта Украинада пластикалық карталарды шығару
80-ге жуық банк айналысады, олардың негізгі бөлігі маманданған
дебет, соның ішінде еңбекақы ведомості, карточкалар шығару. Толық үлесіне
несие карталары шығарылған «пластиктің» шамамен 5% құрайды.
Ең қызығы, біз шештік
толығымен бөлек материалда сипаттаңыз (өйткені ол оған лайық). Не және
біз оны жақын арада жасаймыз.
Станислав Королюк
Oligarh.net
«OLIGARH.NET» 2007.01.19 11:46
http://www.oligarh.net/?/themeofday/18821/