Жұмысты ауыстыру, ауру немесе қарапайым абайсыздық кедергі келтіруі мүмкін
қарыз алушы банктен немесе басқа несие мекемесінен алған несиені өтеуге.
Бірақ немқұрайлылық – бәленің жартысы. Бір-екі рет лайықты айыппұл төлейді
ай сайынғы төлемді кешіктіру, қарыз алушы есін жиып, төлемін реттейді
тәртіп. Бірақ несиені қайтару кедергі келтірсе не істеу керек
төлем қабілетсіздігі? Біз банктердің несие саясатын түсінеміз және аламыз
несие төлеу мүмкін болмаған жағдайда, бәрі байланысты екенін батыл бекітеді
қарыз алушының мінез-құлқы. Жағдайды құтқару үшін банктер жиі әрекетке барады.
концессиялар, бірақ тек клиенттің толық ашықтығымен. Дәрігер кабинетіндегі сияқты.
Әрине, банкирлер қарыз алушыға қиындықтан шығуға көмектесуге дайын
жағдай жүректің мейірімділігінен — қалпына келтіруде емес
Клиенттің төлем қабілеттілігі, олардың өздері өмірлік маңызды. Ең біріншіден
өйткені проблемалық несиелер үшін (кідіріс болған кезде
несиені өтеу, банк оның рейтингін төмендетуге міндетті) қаржы институты
көбірек резервтер қалыптастыруы керек, басқаша айтқанда, ол міндетті
ірі қаражатты «иммобилизациялау». Сонымен қатар, егер сіз уақытында көмектеспесеңіз
қарыз алушы, несие тіпті үмітсіздер санатына көшуі мүмкін, содан кейін
банк коллекторлық компанияны жалдап, қызмет ақысын төлеуі керек
қарызды жою. Ең жақсы жағдайда, банк байланысты бас ауруы алады
кепілді жүзеге асыру.
Демалысты қалай ұйымдастыруға болады
«Банк кез келген қарыз алушымен іскер серіктес ретінде жұмыс істейді, солай
толық, моральдық және құқықтық, себебін білу құқығы
қарыз алушының өз міндеттемелерін уақтылы орындамауы;
Тәуекел департаментінің мерзімі өткен берешекті қайтару бөлімінің бастығы
VAB банкінің бөлшек бизнесі Александр Куценко. Біз бұл пікірмен келісеміз
барлық сұхбат алған «k:» сарапшылары. «Егер сіз жұмысыңызды жоғалтсаңыз, тырыспаңыз
банкирлермен байланысқа түспеу, талдау бөлімінің басшысына кеңес береді
Сredit Collection Group коллекторлық компаниясы Алексей Снигурский. — Қалай болғанда да
олар қарыз алушының дефолтына мүдделі емес екенін қайталаудан жалықпайды және ештеңе емес
адам оларға жат емес.
Қаржыгерлер шынымен де адамға бөтен емес — олар да мүмкін
жалақысын ұстайды және олар да жұмысынан айырылуы мүмкін. Сондықтан
жарты жолда кездесуге және жағдайдан шығудың әртүрлі нұсқаларын ұсынуға дайын.
Оның үстіне, әдетте, ұсынылған шешімдер тұрғысынан бірдей дерлік
несиелердің әртүрлі түрлері: ипотека, автокөлік сатып алу немесе
тұрмыстық техниканы сату орнында берілген. Ең бастысы — бастама
клиент жағы. «Егер қарыз алушы мәселе туындап жатқанын түсінсе, ол қажет
тезірек банкке барып, шешіп бер, – деп сенімді қазына директоры
банк «Киев» Алексей Козырев. Әйтпесе, клиент аулақ бола алмайды
үшін өсімпұлды есептеуге байланысты қосымша шығындар
тұрақты төлемді немесе қарызды өндіруді кешіктіру.
Ең алдымен, бастан өткерген немесе тек бастан өткеруі мүмкін қарыз алушыға
Төлем қабілетіне қатысты мәселелер болса, банкке хабарласып, енгізу керек
сіздің несиелік қызметкеріңіздің танымалдығы. Және мұны қалай жақсырақ жасауға болады
келесі мерзімге дейін кемінде бір-екі апта бұрын
ай сайынғы төлем. Бұл уақыт ең қолайлы табу үшін қажет
ағымдағы жағдайда көмектесу. Оның үстіне, мұндай
сақтық клиентті кешіктіру үшін айыппұлдардан құтқарады және
несиенің бүкіл мерзіміне пайыздық мөлшерлемені көтеру сияқты басқа да қиындықтар
қарыз шартының талаптарын орындамағаны үшін.
Жағдайлардың күрделілігіне байланысты банк пен қарыз алушы мүмкін
іс-шараны дамытудың көптеген нұсқаларының бірін келісу. Мысалы,
қаржылық қиындықтар уақытша болса, банк ұсына алады
қарыз алушыға «несиелік демалыстар» деп аталады. Осы кезеңде
қаржы институты клиенттен несие бойынша пайыздарды төлеуді ғана талап етеді,
және негізгі қарызды өтеу уақытша тоқтатылды. «Мұндай схема
Банктің қолдауы әдетте пайдаланылады, егер клиент
мысалы, ол жұмысын ауыстырады және бірнеше аптадан екі немесе үшке дейін уақытты қажет етеді
несиені өтеудің одан әрі көздері туралы шешім қабылдау үшін айлар».
деп түсіндіреді Алексей Козырев.
Бір қызығы, соңғы бірнеше айда көптеген банктер белсенділік танытты
бөлшек сауда нарығында, атап айтқанда ипотекалық сегментте жұмыс істейді
несиелеу, стандартты несиеге несиелік демалыстарды қоса бастады
бағдарламалар. УкрСиббанк бұл тәжірибені бірінші болып қолданып, оны қамтамасыз етті
қарыз алушыларға бірнеше айға демалыс алу мүмкіндігі
несиенің барлық мерзіміне екі рет.
Кейбір банктер жағдайға байланысты клиенттерге ұсына алады
төлемдерді толық кейінге қалдыру, бірақ өте шектеулі мерзімге ғана және
себептерін негіздеу және болашақ төлемдер жоспарын құру кезінде ғана. «Сағат
клиенттің орындай алмайтын себебінің нақты негіздемесі бар
несие бойынша төлем, сондай-ақ оның болуы мүмкін мерзімдері туралы ақпарат
төлем жасалды (ақталған), біз әрқашан жеңілдік жасаймыз және береміз
кейінге қалдыру, — Игорь
Аққу. — Кейінге қалдыру мерзімі — үш айға дейін, кейбір жағдайларда — дейін
жарты жыл. Мұның бәрі клиенттің жағдайына байланысты ».
Несие беру
Қиын несиелік жағдайдан шығудың тағы бір жолы – несиені қайта құрылымдау
қарыз немесе несие. Әдетте банктер бұл схеманы ұсынады
адал қызмет көрсеткен қарыз алушылар
несие беріп, негізгі қарыздың едәуір бөлігін өтеген. Оның мәні мынада
клиентке жай ғана жаңа несие беріледі, дәлірек айтсақ, ескісін қайта шығарады, бірақ
жаңа шарттармен. Сонымен қатар, адамның тіпті азайтуға мүмкіндігі бар
несие мерзімін ұзарту және мүмкін қысқарту арқылы ай сайынғы төлемдер
пайыздық мөлшерлеме.
Несие беру схемасын түсіну үшін мысалды қарастырыңыз.
Адал несие алған адам үш-төрт жылға пәтер алу үшін несие алған
шетел валютасында жылдық 18%. Егер бүгін ол проблемалар болса
несиені өтеу, қайта қаржыландыру бірқатар себептер бойынша пайдалы болады.
Біріншіден, жаңа пайыздық мөлшерлеме (одан да жоғары
шетел валютасындағы ағымдағы 11-13% жылдыққа қатысты) төмен болады
бірнеше жыл бұрын орнатылған. Екіншіден, банкті қайта қаржыландыру кезінде
өтеудің жаңа мерзімін, ал егер ертерек болса, ең жоғары мерзімін белгілей алады
несие он жылдан аспайтын болды, енді мерзім ұзартылуы мүмкін
25 жасқа дейін. Бұл негізгі үшін ай сайынғы төлем мөлшерін айтарлықтай азайтады
қарыз. Үшіншіден, ай сайынғы төлем төмен болады және клиенттің есебінен
негізгі қарыздың бір бөлігін өтеп қойған.
Рас, қайта қаржыландыру үшін адамға пакетті қайта жинау қажет болады
құжаттар, ал мөлшерлеме қазіргіден жоғары болады — түптеп келгенде, банк
Қарыз алушыны жарты жолда кездестірсе де, оны тәуекел деп санайды
клиент. Сонымен қатар, қайта қаржыландыру тәртібі белгілі бір алады
несиелік қызметкермен алдын ала талқылауды қажет ететін уақыт.
Кепілгерді іздеу
Клиентке ұсына алатын қиындықтардан құтылудың тағы бір жолы
несиелік инспектор, — кепілгерді тарту. «Шешім қабылдаудағы кепілгердің рөлі
Мұндай проблемалардың бірі стандартты болып табылады — несиенің өтелуіне кепілдік беру, ал
қарыз алушының өзі қаржылық ағындарын қалай қайта құрылымдамайды және көздерді таппайды
табыс», — деп түсіндіреді Алексей Козырев. Дегенмен, кепілгерлерді тарту арқылы
туыстары (атап айтқанда, олар Украинада әдетте кепілгер ретінде әрекет етеді
несие беру — жұмыс берушілер мұндай кең қимылдарға әлі қол жеткізген жоқ
дайын), қарыз алушы несиені қайтармаса, бұл ауыртпалық екенін есте ұстауы керек
иықтарында демалу. Айтпақшы, кепілгерді тарту үшін оны дәлелдеу керек болады
талап етілетін құжаттар пакеті бар төлем қабілеттілігі
қарыз алушы.
Клиенттің тығырыққа тірелуі және несиені қайтару мүмкіндігі болса
кеуіп қалды, содан кейін банкирлер айтқандай, сіз адалдықпен тарап кетуіңіз керек,
несие тарихын бұзбау үшін. Сонымен қатар, ауыр мойындау
несиелік қызметкердің бетін және қосымша кеңестерді болдырмауға болмайды, өйткені
ипотекалық пәтерді немесе көлікті сату — қиын бизнес. «Егер қарыз алушы жасамаса
несиені өтей алады, бұл процедураны жеделдету өз мүддесі мен
банкке барынша көмек көрсету», — дейді Алексей Козырев. — Ақыр соңында, не
кепілге қойылған мүлік тезірек сатылады және соғұрлым аз болады
қарыз алушыға кедергі жасаса, оның төлейтін шығынының мөлшері соғұрлым аз болады
несие бойынша айыппұлдар және мәміле бойынша құжаттарды рәсімдеу.
Мұндай тиімділік әсіресе автокөлік несиелері үшін өзекті, себебі не
машинаның қызмет ету мерзімі неғұрлым қысқа болса, оның бағасы соғұрлым жоғары және ықтималдығы аз болады
қарыз алушы толығымен қалтасынан қосымша төлеуге тура келетіндігі
несиені есептеу. Ипотекадағы пәтерді сату жағдайында, әсіресе
ірі көлемдегі, негізгі қарызды өтегеннен кейін пайыздарды, өсімпұлдарды және
айыппұлдар, клиенттің лайықты сомасы қалуы мүмкін, бұл
қарапайым тұрғын үй сатып алу үшін пайдалануға болады.
Несиені өтеудегі қиындықтармен келіспеуге болмайды —
жағымды жағдай емес. Бірақ ең бастысы, банкирлер кіруге дайын
клиенттердің позициясын және тіпті дағдарысты еңсерудің нұсқаларын ұсынады
қарыз алушының несие тарихын сақтау.
Несие тарихы туралы айтатын болсақ. Егер клиент ағымды жеткілікті түрде білсе
банктердегі жағдай, содан кейін несиені өтеу мүмкін еместігі оны алдына қояды
таңдау — несиені төлеп, несие тарихыңызды бұзбаңыз немесе банкке бармаңыз
мәселені шешу үшін. Екінші нұсқа мүмкіндігін арттырады ғана емес
одан әрі несиеге сатып алынған пәтерде тұру, сонымен қатар несиені тазартады
болуы мүмкін кешіктірілген төлемдер туралы ұят жазбалардан тарих
болашақта несие беруден бас тарту себебі.
ricardo.com.ua
Украинадағы жылжымайтын мүлік, Киев, Луцк, Волынск, тұрғын үй сату,
коммерциялық жылжымайтын мүлік, жер, жер учаскелері, туралы заңнама
жер, ипотека
дереккөз: ricardo.com.ua,
«Экспресс жылжымайтын мүлік» 2007.06.16 15:22
http://expres-neruhomist.com.ua/?z2=b,465