Банктік сақтандыру деп аталатын қызмет барған сайын ұсынылуда
тұтынушылар. Несие сатып алумен бір жолмен айналысқандар мұны біледі
міндетті талап ретінде банк шартты алға қояды: ал субъект
несие беру кепілге қойылған (яғни толық төлемге дейін), ол болуы керек
сақтандырылған. Дегенмен, және қарыз алушы. Өйткені онымен болса
мысалы, жазатайым оқиға болады және ол жұмыс қабілетін жоғалтады,
қарызды төлейтін ешкім болмайды. Мұндай болжамды банктер
қисынды: несие берушіде оның мүлкі зардап шегетініне кепілдік болуы керек
немесе қарыз алушы «өтпейді», ол бәрібір ақшасын қайтарады.
Сондықтан оны міндетті сақтандыру деп айту ойыма келмейді.
«қосымша ақша шығарудың айласы». дейін созылғандықтан
ірі несиелердің барлық түрлері, көптеген банктер бұл қызметті өз қызметіне қосты.
Дәлірек айтқанда, қызметтер тізімінде, бірақ оны банктің өзі емес, оның өзі көрсетеді
серіктес аккредиттелген сақтандыру компаниясы болып табылады. Бұл бакассура: қашан
несиеге өтініш берген кезде қарыз алушы сақтандырудың қажетті түрлерін тікелей өзі жасайды
банктер.
Ипотеканы, жөндеуді және несиені қайта қаржыландыруды сақтандыру
Ипотекалық несие алу үшін банкке жүгінген болсаңыз, мүмкін
сатып алынған мүлікті сақтандырудың бірінде сақтандыруды ұсыну
осы банкте аккредиттелген компаниялар. Кейде бұл тітіркендіргіш:
Неге тек осы компаниялар? Мүмкін сіз ұқсас саясатты сатып алсаңыз
екіншісі арзанырақ болады ма? Дегенмен, біз көңілімізді қалдыруға асығамыз — оны табу екіталай
айтарлықтай төмен тарифтерді ұсынатын «лайықты» IC
орта нарық. Несие мөлшерлемелері, сақтандыру тарифтері сияқты
экономикалық негізделген және егер қандай да бір сақтандыру компаниясы сақтандыруды ұсынса
«пенниге» жылжымайтын мүлікті сатып алды, мүмкін емес
сақтандыру төлемдерін төлеу.
Бірақ банкпен жұмыс істейтін компаниялардың тарифтерін бақылау үшін
тұрақты ынтымақтастық шарттарында бұл тұрарлық. Және ұсыныстармен салыстырыңыз
осы банктің «серіктес еместері» де. Сонда сіз шынайы суретті көресіз. Бірақ
қаржы ұйымдары мен сақтандыру компанияларының қылмыстық сөз байласуы
банктік сақтандыру № Оның үстіне, пайыздың жүзден бір бөлігінде пайда болғандықтан, бұл тұрмайды
тәуекел (және банк сенімділігіне сенімді бола отырып, келісімін бермейді).
сақтандырушы). Өйткені банк Ұлыбританияны аккредиттеуден бұрын мұқият
оның төлем қабілеттілігін тексереді және сақтандыруды алу ғана емес
бонустар, сонымен қатар өтемақы төлеу.
Сонымен, ипотекалық несие шартын жасау кезінде банк тіркеуді талап етеді
міндетті полистер: кепілді сақтандыру (яғни сатып алынған
жылжымайтын мүлік) және қарыз алушыны жазатайым жағдайдан сақтандыру. Жылдық үшін
ипотека нысанасын сақтандыру орташа есеппен 0,25% төлеуге мәжбүр болады
құны, жазатайым жағдайлардан сақтандыру бойынша – несие сомасының 0,3%. Және т.б
берешекті өтеудің бүкіл мерзімі ішінде (ипотекалық несиелерді еске түсіріңіз
30 жылға дейін беріледі).
Дәл осындай шарттармен банк тұрғын үйді жөндеуге несие береді. Рас, термин
қарызды өтеу айтарлықтай қысқа (8 жылға дейін), бірақ егер, мысалы, сомасы
50 000 АҚШ доллары көлемінде несие, онда сақтандырусыз ешкім қарыз алушыға мұндай ақшаны бермейді. ЖӘНЕ
қарызды өтеу кезеңінде оның жылжымайтын мүлкі банкке кепілге қойылады.
Банк пен сақтандыру компаниясы арасындағы ынтымақтастықтың клиенттер үшін сөзсіз пайдасы
жаңа несиелік өнімдердің пайда болуы болып табылады. Себебі қаржыгер енді жоқ
ақшасы үшін қорқады, ол қарыз алушыға ұсына алады, мысалы,
тұтынушылық несие … 250 мың долларға Клиент инвестиция салу арқылы жылжымайтын мүлікті сатып алады
оған барлық қолда бар қаражат, ал банк оны айналым қаражатымен қамтамасыз етеді
капиталды қалпына келтіру үшін. Сатып алынған пәтер кепілге қойылады,
сақтандыру компаниясы бұл несиені ипотекамен бірдей мөлшерлемелер бойынша сақтандырады
(0,25% + 0,3%). Жалғыз шарт – тұрғын үй салынбауы керек.
аяқталмаған құрылыс немесе күрделі жөндеу.
Тағы бір салыстырмалы түрде жаңа қызмет — бұл қайта қаржыландыруға арналған несие.
басқа банктен несие. Сіз үй несиесін алдыңыз делік
және оны төлеңіз, бірақ жақсырақ ұсынатын банкті тапты
шарттар, мысалы, ұзағырақ қайтару кезеңі, соның арқасында сіз аласыз
ай сайынғы төлемдерді азайту. Онда сіз несие алып, өтейсіз
алдыңғысы оның есебінен. Бұл опция үшін сізге екі саясат қажет:
үйді бүлінуден, қираудан, заңсыз әрекеттерден сақтандыру
үшінші тұлғалар мен қарыз алушының жазатайым оқиғалардан сақтандыру. Бірақ қатысты
қайта қаржыландыру банктері жеткілікті икемді саясат және жиі
қолданыстағы сақтандыру полистерін қабылдау.
Автокөлік несиелеудегі «Үштік одақ».
Біздің нарықтағы банктік сақтандырудың ең жарқын мысалы болып табылады
автокөлік несиелері. Автокөліктерді бөліп-бөліп сату аймағында банктер басталды
Ұлыбританиямен 2005 жылы ынтымақтасу. Бұл «тізбек» автосалондарды да,
бүгінде «үштік альянс» мүшелері ұйымдасуда
банктерге мамандандырылған пайдалануға мүмкіндік беретін үш жақты бағдарламалар
банктік өнімдер мен клиенттерге бонустар мен жеңілдіктер береді. Түсінікті болу үшін
мысал келтірейік.
OTP Bank Audi Center Kyiv South-пен бірлесіп жаңа инновацияны енгізді
автокөлікті несиелендіру бағдарламасы. Тұрақты серіктестер ретінде
Банкпен жұмыс істейтін сақтандырушылар IC PZU Ukraine, IC ROSNO Ukraine, UASK болып табылады.
«АСКА», «ИНГО» СҰРАҢЫЗ. Мысалы, автокөлік сатып алуды шешкен клиенттен
осы банктің бағдарламасы арқылы «Ауди төлем мерзімі ұзартылған несие бойынша», бар
таңдау: ол осы компаниялардың бірінде CASCO және OSAGO саясатын сатып ала алады,
ең қолайлы жағдайларды таңдау.
Бұл ретте банк осы бағдарлама бойынша клиентке бонустар ұсынады: дененің 30% дейін
несие несиеге қызмет көрсетудің соңғы айына өтеуге аударылады;
осылайша төлем айтарлықтай азаяды. Мысалы, AUDI A4 мүмкін
айына 550 еуроға сатып алу, ал басқа бағдарлама бойынша — несиелеу
алдын ала төлемсіз — айына 654 еуро тұрады. Егер клиент
бюджетті өтей алмай, қалған 30 пайызын, несиені өтей алмай қалды
тағы 36 айға ұзартылды. Ал автосалон арқылы пайдалануға болады
сауда-саттық қызметі.
Инна Григорьева
Толығырақ Киев газеті
«Киев жылжымайтын мүлік порталы» 26.07.2007 14:15
http://www.domik.net/mod/main/articles/cat12255/id111082357/