Проблемалық несиелер: проблеманың нақты ауқымы
Дағдарыс бизнестің де, жалпы мемлекеттің де дәрменсіздігін көрсетті. Зардап шеккен тараптар мұндай ауқымды нарықтық өзгерістерге дайын емес еді: құлдырау, өндірістің қысқаруы, жаппай жұмыссыздық, валюталық асқынулар, банк секторындағы қиындықтар және т.б. Нәтижесінде дағдарыстың кері әсерін барлығы дерлік, соның ішінде өзін тапқан қарыз алушылар да сезінді несиелерге қызмет көрсете алмайды. Проблемалық несиелер нарығының қарқынды өсуі заң фирмаларының белсендірілуіне ықпал етті коллекторлық компаниялар. Дегенмен, мәселенің ауқымын бағалай отырып, компаниялардың шығындарды реттеудегі қызметі үшін үлкен әлеуетті бағалауға болады.
Не туралы проблемалық несиелердің көлемі Украинаның банк секторында? Ұлттық банктің борыштық классификациясы бойынша 2010 жылдың басындағы «проблемалар» деңгейі 10%-дан аспады. Ұлттық банктің статистикасынан айтарлықтай ерекшеленетін сандарды Fitch Ratings келтіреді. Оның айтуынша, қаржы институттары клиенттерінің проблемалық қарызы 34 пайыз деңгейінде. Және бұл қайта құрылымдалған несиелерді ескере отырып.
Бірақ мәселенің ауқымын объективті бағалау үшін шығындардың барлық түрлері бойынша ОБ-ның міндетті резерві туралы Ұлттық банк статистикасын талдау қажет. Иә, 2010 жылдың басында. Украинаның банк жүйесі қалыптастырған резервтер сомасы 107,2 млрд грн немесе қаржы институттарының несие портфелі балансының 14,8% құрады.
Банктер несиелерді бірқатар критерийлер бойынша міндетті түрде жеке топтарға жіктейді:
— қарыз алушының қаржылық жағдайы;
— несие мен сыйақы органы контекстінде қарызға қызмет көрсету тарихы;
— қолдаудың деңгейі мен сапасы.
Осының барлығына қосымша әрбір несиелік операция үшін белгілі артықшылық коэффициенті.
Әрине, нағыз мәселе мерзімі өткен несиелерді қайтару одан да тереңірек жасырады. Бастапқы көздерді банктердің жеке тұлғаларды, сондай-ақ бизнес-клиенттерді несиелендіру бойынша дағдарысқа дейінгі саясатында іздеу керек. Нәтижесінде бізде проблемалық жағдайдың ауқымын жасыру фактілері бар. Қаржы институттарының топ-менеджменті Ұлттық банкке несие портфельдерінің жай-күйі туралы ақпаратты толық ашуға мүдделі емес. Мұның бәрі реттеушінің нормативтік құқықтық актілеріне сәйкес «мәселе» толығымен резервтермен жабылуы керек болғандықтан. Сондықтан нақты орташа деңгей туралы айтуға болады Украинаның банк секторындағы проблемалық қарыз 30-35% аралығында.
Қаржы институттарының қызметінде мұндай қиын жағдайға не себеп болды? Неліктен біз нашар бақыланатын жағдайдың кепіліне айналдық проблемалық қарыздың шиеленісуі және банктердің несиелік портфельдерінің сапасының нашарлауы? Бұл процестердің бірнеше себептері бар:
— дағдарысқа дейінгі кезеңде тәуекелдерді тиімді басқарудың болмауы;
— ішкі нарықта да, сыртқы нарықта да өнеркәсіп өнімдеріне сұраныстың төмендеуі;
— украиндық кәсіпорындардың операциялық кірісінің төмендеуі;
— кепілдің сапасыздығы;
— банк қызметкерлерінің бұрмалаулары мен теріс әрекеттері;
— Қарызға қызмет көрсетуден қасақана бас тарту.
Біздің уақытымыздың ерекшелігі нарықта жаңа қызметтің пайда болуы болды — «банкті тастаңыз«. Арнайы дамып жатқан компаниялар бар қарызды болдырмау туралы кеңес, сондай-ақ нақты өмірлік жағдайларда теорияны қолдану бойынша қызмет көрсетеді. Мысалы, кейбір жағдайларда компания иелерінің кепілдігінің өзі үмітсіз қарыздарды қайтару мәселесін шешпейді. Банктер мұндай жағдайларды шешуге тырысады, бірақ проблемалардың ауқымын ескере отырып, нәтижелер көңіл көншітпейді.
Енді қаржы институттары өз жұмысындағы бұрынғы барлық кемшіліктер мен олқылықтарды қайта қарап, несиелендіруге барынша теңгерімді көзқараспен қарап, жоғары кірістілікке емес, тәуекелдер мен дефолттарды барынша азайтуға назар аударуы маңызды.