Бір жыл бұрын несиелер тұрмыстық техника, жиһаз,
Бір-бірімен таласып жатқан банктер іс жүзінде телефондар мен басқа да қажетті заттарды берді
әрбір дүкен. Бүгінгі күні тұтынушылық қажеттіліктер үшін қаржы институтынан қарыз алыңыз
әлдеқайда қиындай түсті. Ірі банктер мұндай шығарудан бас тартты
тәуекелді несиелер, олар қамтамасыз етілмеген несиелер, қаржы институттары
кішілері клиенттің төлем қабілеттілігіне сенімді болса немесе одан төмен болса ақша береді
кепіл… жылжымайтын мүлік. Тәуекел үшін төлеу
Соңғы жылдары қарқынды өсіп келе жатқан несие ставкалары банктерге әкелді
жақсы табыс, егер бір тітіркендіргіш сәт болмаса: кем емес белсенді
берілген несиелер саны, төлемеушілер саны да өсті. Әсіресе ауданда
тұтынушылық несиелеу, онда несиелер көбінесе құжатсыз берілді;
клиенттің төлем қабілеттілігін растау, бастапқы жарнасыз және
кепіл. Сондықтан өткен жылдың соңында Ұлттық банк ұлғайту туралы шешім қабылдады
несиелік қамтамасыз ету. Алғашқы инновациялар сомалар болатын ипотекаға әсер етті
қайтарымсыз тиын тұтынушымен салыстыруға болмайды
несиелер. Осы жылдың қаңтар айының соңында күшіне енген қаулы
қажетті соманы ұлғайту арқылы ипотекалық несиелеу шарттарын қатайтты
қаражатты резервтеу. Осылайша, Ұлттық банк тәуекелдерді теңестіруге тырысты,
Өйткені, 20-25 жылға несие беру арқылы банктер депозиттерді тартады
халық, әдетте бір жылға дейін. Ал егер олардың ұзақ мерзімі болмаса
ресурстық база, содан кейін қаржы институттары өздері біреуден қарыз алуға мәжбүр, және
тәуекелге баруды білдіреді.
Ипотекалық несиелендірудің тағдырын тұтынушы қайталауы керек еді —
көктемнің ортасында Ұлттық банктің бақылау кеңесі басқармаға жіберді
шеңберінде коммерциялық банктердің резервтік мөлшерлемелерді көтеру туралы ұсынысы
тәуекелді тұтынушылық несиелер. Маусым айының соңында жоба жарияланды
Ұлттық банктің «Қалыптастыру туралы ережеге өзгерістер енгізу туралы» қаулысы
және несие бойынша ықтимал шығындарды өтеу үшін резервті пайдалану
банктік операциялар». Ол қалыптастыруға қойылатын талаптарды күшейтуді ұсынады
резервтер, соның салдарынан тұтынушылық мақсатқа несие алусыз
бастапқы төлем мүмкін емес болады — бұл жағдайда олар болады
тәуекелді деп санауға болады, сондықтан соманың 100% резерві қажет
қарыз. Яғни, олардың қолжетімділігі азайып, қымбатырақ болады. Дегенмен, қазірдің өзінде
Қазір банктерден несие алу оңай емес.
«Өтімділік мәселесі, ресурстардың тапшылығы және банкирлердің қалауы
тәуекелдерді азайтатын етіп портфолиоңызды қайта пішімдеңіз
несиелер берді, сонымен қатар ұлғайту арқылы қарыз алушылардың сапасын жақсартады
төлем қабілеттілігін дәлелдей алатындар санына әкелді
халықты несиелеу қарқынының біршама төмендеуі. Украиндар әлі де болса да
тұрмыстық тауарлар қажет, бірақ несие нарығы өскенше,
және берілген мақсатты несиелер саны», — деді баспасөз орталығының басшысы
ООО Коммерциялық банк Delta Елена Яицкая.
Басқа шарттармен
Тұтынушылық несиелеу бүгінде әдеттегі жағдайды біршама өзгертті
тұтынушылық ережелер. Дегенмен, бұрынғыдай, дүкендерде, өкілдер
қаржы институттары тауарларды несиеге шығаруды ұсынып отыр, шарттар көбейе түсті
қатты. Енді банкирлер міндетті түрде шенеуніктің өлшемін көргісі келеді
әлеуетті клиенттердің жалақысы оларға сенімді болу үшін
еріткіш. «Биылғы жылдың басынан бастап қарыз алушыға қойылатын талаптар өзгерді
тәуекел саясатының көзқарасы. Мысалы, қазір Deltabank төлем жасап жатыр
қарыз алушылардың ресми кірістерін растауына ерекше көңіл бөлу, —
— дейді Елена Яицкая. — Сонымен қатар, біз тарифті толығымен қайта қарадық
клиент үшін оны оңтайландыру тұрғысынан саясат. Несиенің қысқартылған бөлігі
өтеуге міндетті, сыйақы екі есеге қысқарды
тұтынушылардың шағымдары. Дегенмен, жаңа тарифтік саясатта қарастырылған
кешіктірілген төлем айыппұлдары мен қызмет ақысын арттыру
қарыз».
Банктер несие беру шарттарын ғана емес, сонымен қатар мөлшерлемелерді де қарастырды: құны
гривнадағы несиелер жыл басынан бері орта есеппен жылына 3-5%-ға өсті.
несиелік өнімдерге байланысты шетел валютасында өсім 1,5 — 3% құрады. А
тұтынушылық несиелер ең сенімсіз болғандықтан, ең қымбат болып шықты. Авторы
«Простобанк Консалтинг» компаниясының бағасы, тауарға қолма-қол ақшамен несие
жылжымайтын мүлік кепілі жоқ гривен қазір байланысты клиентке тұрады
банк, жылдық 32-ден 74%-ға дейін, доллармен тиімді мөлшерлеме 47 — 55% құрайды. Иә және
оларды алуға кепілдік тек жабық төлем қабілетті клиенттерге арналған
Банктер енді ақша бермейді.
Кепілдік ретінде үй
Неғұрлым тиімді шарттарда мақсатты емес ақшалай несие алуға болады
жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілген. Мұндай өнімдер үшін тиімді мөлшерлеме грн
жылдық 13-тен 30%-ға дейін, АҚШ валютасында – 13-тен 23%-ға дейін,
еуро – 12-ден 21%-ға дейін. Тамыз айында несие ресурстарының бағасы болды
келесідей: гривнадағы тауарларды сатып алу үшін орташа есеппен 47,94%, қолма-қол ақшаға —
54,21%, жылжымайтын мүлікті кепілге алған несиелер бойынша – 22,20%.
Яғни, бүгінде кепілмен берілген несие бойынша пайыздар екі есе төмен
қамтамасыз етілмеген несиелер. Дегенмен, сіз өзіңізді алдауға болмайды, өйткені «астында
кепіл» қосымша инвестицияны қажет етеді: кепілді нотариалды куәландыру қажет
жылжымайтын мүлік. Симферополь стандарттары бойынша бұл шамамен тұрады
1,5 мың грн Бұған дейін сараптамалық бағалау қажет.
жылжымайтын мүлік, бұл да қымбат рахат — 1 мың грн. Бір сөзбен айтқанда,
пәтерді банкке беру қорқынышын жеңумен қатар, біраз уақытқа болса да, сіз болуыңыз керек
кепілді тіркеуге бірнеше мың гривен жұмсауға дайын. Мұның бәрі
кепілді несиелерді алты ай қажет ететіндер үшін тиімсіз етеді
бірнеше мың, жаңа тоңазытқыш немесе толық сатып алу үшін
жөндеу.
Бірақ банктердің несиелендірудің бұл түріне қызығушылықтары қарқынды өсуде. Ауыстыру
өз өнімдерінен мақсатты несиелер, қаржы институттары ақшаны несиелеуге бейім
қайтарылатынына кепілдікпен ғана. Оны қамтамасыз етуге қабілетті
құны алынған сомадан бірнеше есе жоғары болуы мүмкін кепілдік қамтамасыз ету. Авторы
«Укрсоцбанк» АҚ Қырым филиалы менеджерінің орынбасары Натальяның айтуынша
Лютикова, әрбір банк өзі үшін экономикалық тұрғыдан тиімді саясатты таңдайды
пайдалы және қызықты. «Егер банктің қандай да бір түрде мүмкіндігі болса
проблемалық несиелерді қайтарады, олар кепілсіз несие береді», — дейді
ол. — Несиеге өте үлкен комиссиялар салынғанымен, сондықтан
нақты мөлшерлеме жарияланған 20% емес, барлығы 40-60%. Оның арқасында
жабылған несие дефолттары. Укрсоцбанк басқа саясатты ұстанады — бәрі осы
комиссиялар мен мөлшерлемелер ашық, сондықтан олар ең төменгілердің қатарында. Бірақ біз міндеттіміз
несиелеуден түсетін пайда шынымен болатынына сенімді болыңыз
пайда және қайтарымсыз төлемге бармайды. Бұл үшін депозит қажет».
Қызығушылық артты
Жыл басынан бері несие бойынша пайыздық мөлшерлеме аздап өскеніне қарамастан
бір рет, келесі алты айда олардың бағасының төмендеуіне ешқандай мүмкіндік жоқ. Натальяның айтуы бойынша
Лютикова, әзірге несие бойынша пайыздық мөлшерлеменің төмендеуіне алғышарттар жоқ
байқалды, оның ішінде саяси және экономикалық тұрақсыздыққа байланысты
Украинада. «Соңғы екі айда ипотекалық несиелендіру нарығында
Украина дағдарысты бастан кешуде дейді сарапшы. — деп арандатты оны
бірнеше себептер, бірақ негізінен нарықтағы қолма-қол ақша тапшылығы және
халық – адамдардың көпшілігі жалақыға, тұрақсыздық жағдайында өмір сүреді
олар үшін ұзақ мерзімге шығындарды жоспарлау өте қиын, сондықтан олар
несие алуға қорқады. Жылжымайтын мүлікті кепілге алған несиеге сұраныс та төмен,
дегенмен бұл маусымдылыққа байланысты: Қырымда, әдетте, бұл несиелер
көктемде, демалыс маусымының алдында, бизнесті дамыту үшін, ал күзде,
Қырымдықтар ақша тапқан кезде және сізге жетіспейтін соманы қосу керек
көлік сатып алу сияқты үлкен сатып алу жасаңыз ».
Соған қарамастан, украиндық ноу-хау — жылжымайтын мүлікті кепілге алған несиелер —
табысқа жетуге барлық мүмкіндік бар. Ұлттық банк талаптарды күшейткен кезде
тұтынушылық несиелендіру, ірі банктер бұдан құтылады деп болжауға болады
қиын қызмет, ал шағын қаржы институттары орнатуға мәжбүр болады
тәуекелдеріңізді жабу және талаптарды қанағаттандыру үшін тым жоғары пайыздық мөлшерлемелер
Қаражаттарды резервтеу бөлігінде ҰБ. Сосын қойған дұрыс болар
мүлік, бірақ банкке тым көп төлеуден гөрі пайызды ұтып алыңыз
оның ақшасын пайдалану.
ОЛЬГА КОТЕНЕВА
Бірінші Қырым 2008.08.28
http://1k.com.ua/239/details/3/8