Бүгінгі күні тауарларды сатып алу үшін пайызсыз несиелерді көптеген дүкендер ұсынады,
оларды өте тиімді бизнес ретінде жарнамалау. Иә, және онымен жұмыс істеу тәжірибесі
көптеген банктердің пайызсыз несиелері олардың үлкен пайда көретінін көрсетті
халықтың сұранысы. Бірақ мұндай мәміле шынымен де ыңғайлы және
тұтынушы үшін тиімді, жарнама қаншалықты уәде етеді?Бұл сұраққа жауап іздеу бізді екі негізгі талдауға жүгінуге мәжбүр етеді.
пайызсыз несие ұсынатын банктік бағдарламалар. Бұл бөліп төлеу жоспары
(несиеге тауар сатып алу) және автонесие. Осылардың әрқайсысын қарастырайық
опциялары толығырақ. «Пайызсыз несиелеудің негізгі шарттары (мерзімді,
тіркеу тәртібі) әдетте өзгеріссіз қалады. Алайда банк олай емес
өтемақысыз қалады. Осылайша, тек
кірістілік пайыздық мөлшерлемеден комиссияға қайта бөлінеді », — деді
«Простобанк Консалтинг» компаниясының қаржы директоры Александр Седых,
Бұл жағдайда бір реттік және ай сайынғы комиссиялар жиі қолданылады.
Бір жолғы комиссия несие (сатып алу) сомасынан есептеледі.
Мәселен, мысалы, егер тауардың құны 1000 грн және бір реттік комиссия 20% болса
іс жүзінде банк 1200 грн төлеуі керек. Ай сайынғы комиссия
1-3% шегінде ауытқиды және қарыздың қалдығы бойынша немесе бойынша есептеледі
барлық несие сомасы. Әрине, ай сайынғы төлемдердің екінші түрі аз
пайдалы. Бұл жағдайда банкке түрінде қосымша төлеуге тура келеді
ай сайынғы комиссиялар сатып алу сомасының жылдық 12-60%. Осылайша,
тиімді пайыздық мөлшерлеме (қарыз алушының жалпы шығындары) мүмкін
жылдық немесе одан да көп 80% жетеді. Бір реттік және ай сайынғы төлемдерден басқа,
тәжірибеде мұндай қосымша комиссиялар бар: үшін комиссия
несиеге өтінімді қарау және оны беруді ресімдеу – ай сайынғы комиссия
кредиттік шотқа қызмет көрсету және несиені қолдау үшін комиссия
қолма-қол ақшамен несие алу – несиемен операциялар бойынша комиссиялар
карталар және т.б.
Мереке қарсаңында пайызсыз несиелеу схемасы кеңінен қолданылды,
банктің болашақ сыйақысын тауар бағасына қосуды қамтамасыз ету.
Мысалы, тауарлардың бағасын 1000-нан 1250 грн-ге дейін асыра бағалау. Көрсетілген грн 250 және
дүкен (нақты тұтынушы) төлейтін пайыздар
несие үшін банк. Сондай-ақ, қарыз алушыға пайызсыз несие ұсынылуы мүмкін
бірінші жарнаны төлеңіз. Қымбат зат сатып алуға келгенде,
мысалы, автокөліктер, оның құнының 10-20% -ын бәрі бірдей төлей алмайды. Сағат
тұтынушылық несиені беру кезінде банктің тәуекелдері ипотекаға қарағанда әлдеқайда жоғары
немесе автокөлік несиелері, өйткені несиелер іс жүзінде кепілсіз беріледі.
Осыған байланысты Александр Седых «соңғы уақытта көптеген банктер
тәуекелді несиелеуге көшті, бірақ сонымен бірге жоғары табысты
несие беру. Экспресс несиелер бойынша банктердің тиімді мөлшерлемесі болып табылады
орташа 80% құрайды. Басқаша айтқанда, несиелер бойынша дефолт қаупі артады, соның ішінде
оның ішінде пайызсыз, банк өнімдерінің құнын арттырады. Үшін
тәуекелді азайту Кейбір жағдайларда банктер клиенттерден төлеуді талап етеді
бастапқы жарна.
«Бұл, бір жағынан, тәуекелдерді азайтса, екінші жағынан, көрсетеді
клиенттің төлем қабілеттілігі мен байыпты ниеті. Әдетте, бұл банктер
үлкен бір реттік комиссия алады, бастапқы талап етпейді
үлес қосты», — деді Седых. Дегенмен, мұнда клиент көп нәрсені күтуі мүмкін
бір трюк. Алғашқы жарнаны төлегеннен кейін
банкке төлеуге жататын несие сомасы және ол бойынша сыйақы. Әзірге
біржолғы комиссия табыс әкелетін құрал ретінде қалай әрекет етеді
қарыз алушының төлем қабілеттілігін растайтын банк. Бірақ ол соманы төледі
несиеге әсер етпейді. Сондықтан ceteris paribus, несиелер тиімдірек
біржолғы комиссияға қарағанда бастапқы жарнамен. Бұрын қазірдің өзінде
саудада сатып алынған тауарларды төлеудің артықшылықтарын қарастырды
сауда нүктелері, несие карталарын пайдалана отырып, комиссия төлегеннен бастап (шамамен
Сатып алу сомасының 2%) сатушы болады.
Соңғы жағдай кейде қабылдаудан негізсіз бас тартуға әкеледі
төлем картасы. Автокредиттерге келетін болсақ, сәйкес диапазон
банктік бағдарламалар Ресейде бұрыннан қолданылып келеді. Олардың ішінде: экспресс
несиелер, кері сатып алу (келісімшарттың соңында қарыз алушы төлей алады
несиенің қалған құны және көлікті қалдырыңыз немесе оны сатыңыз
автокөлікті дилерге шартта алдын ала келісілген баға бойынша беріп, жаңасын сатып алу
моделі), сауда (ескі автокөлікті есепке алу), факторинг, пайдаланылған несиелер
автокөліктер, нөлдік несиелер, бастапқы жарнасыз автокөлік несиелері. Опция
Ресейде пайызсыз автокөлік несиелері бірнеше схемаларды қарастырады. IN
бірінші жағдайда, несиеге автокөлік сатып алу кезінде өндіруші немесе автосалон
қарыз алушыға несие бойынша сыйақы сомасына тең жеңілдік жасайды.
Осылайша, құны 100 000 доллар тұратын көлік сатып алғанда, қарыз алушы банкке төлейді
көрсетілген соманы және 15 мың доллар жеңілдік беретін автосалон,
оларды банкке пайыз түрінде төлейді. Осылайша, қарыз алушы үшін
іс жүзінде несие пайызсыз болады. Екінші схема — факторинг.
Автосалон клиентке автокөлікті бөліп төлеу және сатып алу мүмкіндігін береді
талап ету құқықтарын банкке бөліп төлеуге береді. Қарыз алушы төлейді
автокөлік құнының салон бөлігі, қалған соманы бөліп төлейді
банк. Автосалон несиенің пайызын төлейді, өйткені
ол қарызды банкке тапсырған (ақшаны бірден алған) және міндетті
осы қызметке (факторинг) төлеңіз. Кейбір жағдайларда қамтамасыз ету кезінде
автокөлікке пайызсыз несие сақтандыру төлемін арттырады
банк жұмыс істейтін компания. Украинаның автокөлік несие нарығы әзірге
бұл Ресейдегі ұқсас нарықтан 1-2 жылға артта қалды. Бұл, мырзаның айтуынша.
Седых, «жоғарыда аталған схемалар өте күрделі және тәуекелдермен байланысты
жоғары.
Сонымен қатар, Украина нарығындағы банктер арасындағы бәсекелестік әлі ондай емес
күшті және тартымдылықты арттырудың қарапайым тетіктері бар
автокредиттер: несие мерзімін ұзарту, пайдаланылған автокөліктерді сатып алуға арналған несиелер
машиналар және т.б.». Осылайша, көп жағдайда пайызсыз
несие табысты жарнамадан басқа ештеңе емес. Оның үстіне заң
«Банктер және банк қызметі туралы» пайызсыз несиелер беру
заңда көзделген жағдайларды қоспағанда, тыйым салынады. Айтпақшы
Ресейдің Жоғарғы соты талаптардың заңдылығын мойындағанын айту
Роспотребнадзор банктердің заңсыздығы туралы қосымша комиссияларды және
несиелік қызметтердің комиссиялары. Бұдан былай соттар заңсыз деп тануы мүмкін
қатысқан барлық дерлік ресейлік банктердің комиссиялары мен айыппұлдары
жеке тұлғаларға несие беру. Бұл қамтамасыз ететін комиссиялар
жиі пайызсыз несиелер бойынша банктердің табыстылығы. Несиені таңдау
бағдарламасы үшін, ең алдымен, шарттармен танысу қажет
келісімде көрсетілген несиелер. Және қол қою алдында
кейін емес, көрсетілген құжат. Бұл ретте Александр Седых атап өтті
«Пайыздық мөлшерлеме – болашақты анықтаудың ең дәл және шынайы тәсілі
несиелік төлемдер. Әдетте, пайыздарды пайдаланатын банктер
ставкасы, арзанырақ ресурстары бар және олар әртүрлілікке жүгінудің қажеті жоқ
өз өнімдерінің көрнекі тартымдылығын арттыру схемалары» —
— деп түйіндеді Седых. Негізгі банктік бағдарламаларды талдау (бөліп төлеу және
пайызсыз несиелер ұсынатын автокредиттер) көрсетті
келесі. Пайызға баса назар аударылатын ең тиімді несиелер
мөлшерлемесі. Мысалы, шағын пайыздық мөлшерлеме және бір реттік комиссия. Немесе
бірдей пайызсыз несие және бір жолғы комиссия (шамамен 19%). Қымбатырақ
ай сайынғы комиссия қолданылатын банк өнімдері.
Мұндай несиелер бойынша тиімді мөлшерлеме 80%-ға дейін жетуі мүмкін.
http://www.medianews.com.ua