Несиені өтеудің қандай кестесін таңдау керек: аннуитет пе, әлде классикалық па?
Банктік несие алу кезеңінде сізде әдетте өтеу кестесін таңдау мүмкіндігі болады. Қаржы институттары көп жағдайда ұсынады аннуитеттік схемалар несиені төлеу, мұндай таңдауды несие бойынша неғұрлым сенімді төлемдермен дәлелдей отырып, қарыз алушыға қолайсыздық тудырмайды. Сонымен қатар, соңғысы ай сайынғы төлемдер сомасын есте сақтаудың қажеті жоқ — бұл жағдайда несиені төлеу несиені төлеудің бүкіл мерзімі ішінде бекітіледі. Бірақ солай ма? Аннуитеттік өтеу схемасы қаншалықты тиімді несиелер? Шындығында, әртүрлі кестелер арқылы несие бойынша артық төлемнің пайызын есептесек, аламыз аннуитеттік схемасы бар несие құнының өсуі, классиктермен салыстырғанда кем дегенде 20%. Бірінші жағдайда ай сайынғы өтеу сомасы тұрақты. Сонымен қатар, бастапқы кезеңде сіз баланс бойынша толық пайызды және несие органының шағын бөлігін төлеуге тура келеді. Пайыз азайған сайын қайтарылатын негізгі қарыз мөлшері артады.
Классикалық несиелеу схемасы теңгерім бойынша сыйақыны есептеу әдісін қолдану арқылы ірі көлемдегі бастапқы төлемдерді қарастырады. Несие органының өтеу сомасы азайған сайын есептелген сыйақы сомасы және сәйкесінше жарна сомасы азаяды.
Аннуитет қолайлы несие беру кезінде сақтандыру, нотариалдық қызметтерді, риэлторлық комиссияларды және т.б. төлеуге айтарлықтай шығындары болатын клиенттер үшін. Сонымен қатар, бір немесе басқа несиені өтеу кестесі қаржы институтының несиелік комитетін анықтайды. Банктер қарыз алушының несиені төлеу мүмкіндігіне, соңғысының табысына қарай шешім қабылдайды. Сөзсіз аннуитет қымбатырақ бастапқы кезеңде банкке пайыздың көп бөлігін төлеу және негізгі қарызды мерзім соңында төлеу арқылы. Бұл жағдайда қарыз алушы қаржылық ауыртпалықты кейінгі кезеңге итермелеу мүмкіндігін алады. Әрине, шешім қабылдамас бұрын нақты кестені таңдау несиені төлеу, мүмкіндігіне назар аудара отырып, несие келісімін мұқият оқып шығыңыз несиені мерзімінен бұрын өтеу. Барлығына қол қойған жағдайлар болады қажетті несие құжаттарықарыз алушы ақпаратты қашан алады аннуитеттік схема оның несиені мерзімінен бұрын өтеуге құқығы жоқ. Ал несие бойынша артық төлемді есептей отырып, адам барлығы 200% көреді.
Ең сорақысы, қарыз алушы несиені төлеудің барлық ерекшеліктерін тым кеш білсе. Клиент туралы ақпаратты иелене отырып, таңдау құқығы болуы керек несиені қайтару схемаларының артықшылықтары мен кемшіліктері. Әрине, адам иллюзия жасай алады үнемдеу аннуитеттерін өтеу кестесі несиелер. Мұның бәрі, өйткені бұл жағдайда төлем классикалық схемадан 15-30% төмен болады. Бірақ аннуитет бойынша нақты артық төлем әрқашан жоғары. Несиені өтеудің мұндай кестесі қаржыландырудың қысқа мерзімдері (1-3 жыл) жағдайында ыңғайлы. Классикамен салыстырғанда артық төлем минималды болады (3%-ға дейін).
Кез келген жағдайда сіз таңдайсыз. Барлық артықшылықтарды өлшеп, кемшіліктерді барабар бағалағаннан кейін, мүмкіндігінше сізге қолайлы шешім қабылдаңыз.