Ұзақ мерзімді несиелердің құнын банк қалай анықтайды
Еліміздің экономикасында дағдарыстық құбылыстардың басталуымен Ұлттық банк қаржы-банк секторын тұрақтандыру бойынша белсенді шаралар қабылдауға мәжбүр болды. Мемлекеттік реттеудің осындай әрекеттерінің бірі қазірдің өзінде берілген несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелерді көтеруге тыйым салатын заңның қабылдануы болды. Мұндай жағдайда банк мекемелері нарықтық жағдайдың және елдегі дағдарыстың ушығу салдарының кепіліне айналды. Тартылатын ресурстардың құны өсе бастады, банктер бұл шығындарды өтей алмай отыр.
Жаппай қамтамасыз етілмеген несиелендірудің ащы тәжірибесіне және соның салдарынан мерзімі өткен несиелер портфельдерінің айтарлықтай деңгейіне ие болған банктер ұзақ мерзімді несиелеу мәселесіне және «ұзын ақшаның» бағасын анықтауға барынша сақтықпен қарауға мәжбүр. .
2010 жыл несиелендіру саласында жаңа концепцияның – құбылмалы пайыздық мөлшерлеменің пайда болуымен ерекшеленді. Бұл банкирлерге несие ресурстарын алудың қысқа мерзімдеріне байланысты өздерінің қаржылық тәуекелдерін азайтуға мүмкіндік беретін құрал. Егер қаржы институттары әлі де шетелдік инвесторлардан 5 жыл бойы шетел валютасын тарта алатын болса, онда гривен немесе рубль ішкі нарықта 1 жылға дейін қол жетімді.
Бұл өзгермелі пайыздық мөлшерлеменің қандай артықшылықтары бар? Ең алдымен, мұндай пайыз белгілі бір кезеңдегі депозиттік ресурстардың құнына байланысты. Депозиттердің құны ұлғайған немесе азайған кезде банк тиісті түрде берілген несиелер бойынша комиссияны өзгертуге құқылы.
Көптеген қаржыгерлер құбылмалы пайыздық мөлшерлемелерді қолдану тәжірибесін қабылдады. Дегенмен, несиені өтеу мөлшеріндегі мұндай белгісіздік әлеуетті қарыз алушы үшін аздап алаңдатады. Ал дағдарыстың екінші толқыны несиелік ресурстар құнының айтарлықтай өсуін тудырса не болады? Сарапшылар бұл кезеңде банк секторындағы жағдайдың нашарлауынан қорықпау керек деген қорытындыға келеді.
Сондықтан ұлттық валютада стандартты белгіленген пайыздық мөлшерлемемен несие беру туралы ұсыныстар жиі пайда бола бастады. Әрине, мұндай пайыздық мөлшерлемеде банктер тәуекелдердің барлық түрлерін, сондай-ақ несие нарығы мен жалпы ел экономикасының негізгі макро және микро көрсеткіштері мен даму тенденцияларын қамтиды. Дегенмен, сіз, әлеуетті қарыз алушы ретінде таңдауыңыз керек: сіз қазір көбірек төлеп, болашаққа сенімді болғыңыз келе ме, әлде нарықтың тұрақтануын және қаржылық ресурстар құнының төмендеуін ескере отырып, арзанырақ несие алған дұрыс па? . Бұл жағдайда қателеспеу маңызды.