Классикалық кепілді сақтандыру полисінен басқа, клиенттер
банктер енді өмірді сақтандыру полистерін сатып алуға мәжбүр
жазатайым оқиғалардан және құқықтарды сақтандыру. Жалпы, осындай
пакет жалпы несие сомасының 1% дейін жетуі мүмкін. Банктерден ипотекалық несие алатын азаматтардың басым бөлігі осыған тиесілі
кепілді сақтандыру тітіркендіргіш формальдылық ретінде. Олардың көпшілігі
саясаттарды іздемей, арзанырақты таңдау. Осындай бейқамдық
қарыз алушыларға қымбат. Арзандығымен мақтанған, тұтынушылар
қаржы институттары көбінесе несиені қайтаруға ғана емес, сонымен қатар мәжбүрлі түрде де болады
мүлікті өз есебінен қалпына келтіру.
Табысты бизнес
Банкирлердің жеңіл қолымен мүлікті сақтандыру полистерін сату
Ұлыбритания үшін барған сайын тиімді болып келеді. Ипотеканы көбейтуге тырысады
портфельдер, қаржы институттары несие мөлшерлемелерін төмендете отырып, клиенттерді барынша қызықтырады
және несие беру шарттарын жақсарту – несиелеу мерзімін ұзарту,
бастапқы жарнадан бас тарту және т.б. көлемі өскен сайын
Ипотекалық несиелер көбейіп, компаниялардың табысы артып келеді. Олардың кейбіреулері бар
банктермен бірлесіп сақтандыруға ерекше құлшыныс таныту
кепілге қойылған мүлік бүкіл мүлік портфеліндегі негізгі үлесті құрайды.
«Мәселен, біздің компанияда сақтандырудың бұл түрі сақтандырудың 70%-дан астамын құрайды
мүлікті сақтандырудың бүкіл портфелінің », — деді басқарма басшысы
AIS-Полис мүліктік тәуекелдерді сақтандырудың андеррайтинг бөлімі
Татьяна Быкова. Және бұл ақылды емес. Өйткені, кепілді сақтандыру кез келгенімен тиімді
көзқарастар. Біріншіден, төлемдер деңгейі (алынған төлемдердің арақатынасы және
төлемдер) мүлікті сақтандыру бойынша айтарлықтай төмен және орташа
шамамен 25% құрайды. Екіншіден, ипотекалық несиелер ұзақ мерзімге беріледі.
мерзімі — 10-20 жыл. Сондықтан, бір рет саясат шығарған компаниялардың мүмкіндігі бар
көптеген жылдар бойы клиент алыңыз.
Әдетте, қарыз алушыларға сақтандыру компаниясын таңдау еркіндігі берілмейді.
«Әдетте, банк клиентке бірнеше аккредиттелген сақтандыру компанияларын ұсынады
оңтайлы сақтандыру шарттарын таңдауға мүмкіндік береді », — дейді
Алена, IC NOVA банктік бағдарламаларды дамыту бөлімінің басшысы
Сидоренко. Және бұл ең жақсы. Қаржы институтының ең нашар клиентінде
жай ғана белгілі бір компанияда сақтандыруды ұсыныңыз. Және ұрыс-керіс
бұл іс бекер. «Аккредиттелген СК-ның жеткілікті санының болуы,
банктер қажет деп санайтындарды таңуды жалғастыруда
клиентке несие беруден бас тарту», - деп шағымданады мүлікті сақтандыру бөлімінің басшысы
«Столица» сақтандыру компаниясы» ЖАҚ Юлия Дуб.
Дегенмен, таңдау мүмкіндігі болса да, қарыз алушылар келісім-шарттардың шарттарын сирек зерттейді,
оларға кім ұсынылады, және «аспанға саусақ» деп аталатын компанияны таңдаңыз.
Нәтижесінде, сақтандыру жағдайы орын алған кезде төлемді алу оңай емес.
және ол көбінесе сот ісімен аяқталады. Басшының айтуы бойынша
ВЕСКО «Виктор» СК» ЖАҚ әдістемесі және сақтандыру өнімдерін құру бөлімі
Андрийчук, жылжымайтын мүлікті несиеге сатып алғанда, клиенттер көбінесе іздейді
сақтау. Олар пәтерді сақтандыруды тағы бір қиындық ретінде қарастырады.
тұрғын үй алу үшін көптен күткен несие алу сатысында. Оған дейін Украинада
Адамдар тоқтамайынша, сақтандыруға қанағаттанбаған клиенттер көп болады
сақтандыру келісім-шарттарына қол қоюды және оларға қатысты барлық сұрақтарды іздейді
осы шартты жасау сатысында белгіленді, қазіргі уақытқа көшіру
сақтандыру жағдайының орын алуы», — дейді Андрийчук мырза.
Банктер шарттарды белгілейді
Кепілдік сақтандырудың негізгі айырмашылығының бірі мынада
және сақтандыру шарттары, тәуекелдер және полистерде көзделген сомалар
қарыз алушыларды банктер қатаң реттейді. Мысалы, егер сақтандыру
пәтерде сіз қандай тәуекелдерді қамтуға кіретінін өзіңіз таңдай аласыз, содан кейін
қаржы институттарының клиенттері толық бағдарлама бойынша мүлікті сақтандыруға міндетті.
«Банк мүмкіндігінше барлық тәуекелдерді қамтитын келісімге мүдделі
объектінің зақымдануы. Саясат өрт және табиғи апат тәуекелдерін қамтиды,
үшінші тұлғалардың заңсыз әрекеттері, су басу және т.б.», — дейді
«Столица» сақтандыру компаниясы» ЖАҚ сақтандыру бөлімінің басшысы
Валентина Песоцкая. Алайда, кейбір тұтқын компаниялар тырысады
төлемдерді азайту, бұл тізімді минимумға дейін азайтуды басқару,
мысалы, одан су тасқыны немесе газ жарылысы қоспағанда.
Индульгенция түрінде қаржыгерлер қарыз алушыларға тек сақтандыруға мүмкіндік береді
құрылымдық элементтер (қабырғалар, төбелер), бұл өзіндік құнын айтарлықтай төмендетеді
саясат. «Бірақ сақтандыруды ғана емес талап ететін банктер де бар
қабырғалар, сонымен қатар үй-жайдың ішкі безендірілуі, өйткені оның бағасы кіреді
бағалау құны, оның негізінде шығарылған сомасы
несие», — дейді Виктор Андрийчук. Қажетті минимум ұзартылуы мүмкін
және клиенттің өтініші бойынша. «Егер ол тәуекелдер тізімін көбейткісі келсе немесе
қосымша мүліктің басқа түрлерін сақтандыру — интерьерді безендіру
пәтерлер, жиһаздар, тұрмыстық техника — мұны еш қиындықсыз жасауға болады.
Сақтандыруды кеңейту келісім-шарт құнын біршама арттырады
қарыз алушы барынша қорғауды қамтамасыз ететін қамтуды алады».
дейді IC NOVA компаниясынан Сидоренко ханым.
Көптеген банкирлер жылжымайтын мүліктің болуын талап етеді
шарттың барлық мерзіміне сақтандырылады: яғни, жыл сайынғы шарт жасасу арқылы клиент
кейіннен оны жыл сайын жаңартуға міндеттелді. Алайда, егер несие өтелсе
мерзімінен бұрын, ешкім қарыз алушыны мүлікті одан әрі сақтандыруға мәжбүрлей алмайды.
Дегенмен, қолданыстағы шартты бұзу оңай емес. Әрине, компания қайтып келеді
сақтанушыға оның қолданылу мерзімі аяқталғанға дейін қалған кезеңдегі төлемдер;
бірақ бұл жағдайда клиент Ұлыбритания төлейтін соманың шамамен 30% жоғалтады.
Сондай-ақ, қарыз алушылардың жай ғана өлімнің артықшылықтарынан айырылғанын ескеру керек.
деп аталатынды сатып алу арқылы сақтандыруды үнемдей алмайды. экспресс саясат немесе
мүлікті ішінара құнына сақтандыру арқылы. Кепіл бойынша сақтандыру сомасы
жылжымайтын мүлік бағалау негізінде белгіленеді (яғни нақты)
мүліктік құны. Оны тәуелсіз сарапшылар анықтайды —
банкте аккредиттелген немесе мамандандырылған бағалау компаниялары
қаржы институтының мамандары. Юлия Дубтың айтуынша, несие берушінің келісімімен
сақтандыру сомасы мүліктің кепіл құнына дейін азайтылуы мүмкін;
бұл қарыз алушының қарызының мөлшеріне байланысты. Бірақ сақтандырыңыз
толық емес құны бойынша жылжымайтын мүлік клиенттің мүддесіне сай келмейді. Сақтандыру болса
сомасы кем бағаланса, сақтандыру оқиғасы болған жағдайда компания жасайды
пропорционалдылық коэффициентін ескере отырып, төлемді есептеу және тек қайтару
залалды өтеуге қажетті ақшаның бір бөлігі. Мысалы, егер құны
Пәтер 100 мың долларды құрайды, ал ол 70 мың долларға сақтандырылды, содан кейін сақтандыру компаниясы төлейді
тек 70% зиян.
Тіпті келісім-шарттарда пайда болатын франчайзингтердің мөлшері, әдетте, белгілейді
қаржы институттары. Сарапшылардың пікірінше, көп жағдайда стандарт
шегерім сақтандыру сомасының 0,5% құрайды. Әрине, кездер болады
кепілдік қамтамасыз ету сақтандырылған кезде ол 5%-ға дейін жетеді, бірақ негізінен осындай шарттар
қызығушылық танытқан «қалталы» компанияларда табылды
келісім-шарттар бойынша мүмкіндігінше аз төлеңіз.
Ипотекалық жылжымайтын мүлікті сақтандырудың ең қызықты нюанстарының бірі
шарт бойынша бенефициардың өзі емес
сақтандырушы және кредитор банк. Су тасқыны немесе өрт болды ма, кез келген төлем
сақтандыру өтемі қаржы институтының шотына аударылады. Міне бітті
кейіннен ақшамен не істеу керектігін шешеді — оны қарыз алушыға беріңіз
несиені өтеу үшін оны жөндеу немесе сақтау. Соңғы жағдайда
Клиент өте қызықсыз жағдайда болуы мүмкін. Өйткені, шартқа сай
шарт бойынша ол кепіл затын аман-есен сақтауға міндетті. А
бұл несиені өтеу үшін ғана емес, шұғыл түрде ақша жинау керек дегенді білдіреді,
сонымен қатар пәтерді жөндеуге арналған. Сондықтан, келісім-шартқа қол қоймас бұрын, қажет
онда жазылған барлық сөздерді мұқият оқып шығыңыз,
әсіресе төлемдерді жүзеге асыру және алу шарттарына қатысты.
Бәсекелестіктің күшеюі және мүмкіндігінше нарықты жеңуге деген ұмтылыс
банктік сақтандыру компанияларды сақтандыру бағаларын тұрақты түрде төмендетуге мәжбүр етеді
кепілге қойылған жылжымайтын мүлік. Мамандардың айтуынша, соңғы екі-үш жылда ол
екі есеге жуық қымбаттады. Қазіргі уақытта орташа нарықтық бағам
сақтандыру сомасының 0,2-0,35% құрайды (субъектінің бағалау құны
қамтамасыз ету). Кейбір компаниялар саясатты әлдеқайда арзан сатуға дайын — 0,1-
0,15%. «Тариф ең алдымен қарастырылған тәуекелдер тізіміне байланысты
келісім-шарт. Саясаттың бағасын қалыптастырудың маңызды факторы да болып табылады
объектінің қауіптілігі, яғни пәтердің сипаттамалары: қабырғалардың материалы,
төбелер, өрт қауіпсіздігі құралдарының болуы, сантехниканың жағдайы,
кәріз және жылу жүйелері және басқа да факторлар», — деп түсіндіреді Алена
Сидоренко.
сән үрдістері
Дегенмен, кепілді сақтандыру бағасының төмендеуі ипотека дегенді білдірмейді
Қарыз алушылар SC қызметтері үшін аз төлейді. Көптеген банктер енгізіп жатыр
қосымша сақтандыру талаптары, өз клиенттерін мәжбүрлейді
толық сақтандыру пакетін сатып алыңыз. Иә, олар барған сайын міндетті
өмірді немесе жазатайым оқиғалардан сақтандыру полисін сатып алу. Сәйкес
Украина заңнамасы мұндай сақтандыруды талап етпейді.
Дегенмен, қарыз алушылар таңдау алдында тұр: не өз өмірін сақтандыру,
немесе несие беруден бас тартады. Бұл жағдайда мотивация
қаржы институттары өте қарапайым: егер клиентке қиындық туындаса, олар болмайды
кепілді сатумен айналысуға, несиеге сатып алынғаннан шығаруға тура келеді
қарыз алушының отбасына арналған пәтерлер және т.б. Оның орнына несие Ұлыбританияны өтейді.
Бүгінгі күні сақтандыру пакетіне жиі енетін полистің тағы бір түрі
құқықты сақтандыру (жылжымайтын мүлікке мүліктік құқықтар). Сатып алу
құқық саясаты, әдетте, жылжымайтын мүлікті сатып алатын тұлғаларға тиесілі
сатып алу мен сатудың берік тарихы бар қайталама нарықта. талап ету
мұндай сақтандыру, банктер өз мүдделерін қарайды. Ақыр соңында, дұрыс болса
мүлікке меншік құқығы дауланады, қаржы институты автоматты түрде
кепілді жоғалтады.
Осылайша, қажетті барлық сақтандыру қызметтерінің жалпы құны
несие алу, көбінесе 1%-ға жетеді. Жалғыз нәрсе ұнатады
қарыз алушылар – сақтандыру пакетіне негізделген жеңілдік.
Банк арқылы үш полисті жаппай сатып алу шамамен 20% арзанырақ,
оларды өзіңіз сатып алудың орнына. Мысалы, титулды сақтандыру полисі
клиент 1-3% «бөлшек» бағасы бойынша орташа есеппен 0,3-0,5% тұрады. Көбірек
өмірді немесе жазатайым оқиғаны сақтандыру үшін қосымша төлеуге тура келетін сома
іс
Татьяна Сокольская
«Іскерлік капитал» ұлттық апталығы — http://www.dsnews.com.ua