Қайсысы тиімді және танымал: овердрафт немесе несие картасы?
Біздің елімізде несиелендірудің қайта жандануы, ең алдымен, ең танымал банктік ұсыныстардың бірі – карточкалық өнімдерде көрініс тапты. Олардың бірімен қаржы институттары жұмыс істей бастады несиелеудің ең аз тәуекелді нысандары – жалақы карталары бойынша овердрафттар.
Ағымдағы клиенттерге арналған ұсыныстардан басқа, «көшеден» адамдар үшін несие өнімдері пайда бола бастады. Қаржыландырудың минималды лимиттері бар несие карталары қысқа уақытқа немесе жағдайға байланысты ақшаға мұқтаж адамдар үшін қызықты болуы мүмкін. Бұл банктік өнімдердің екеуінің де өзіндік функционалдық мақсаты бар және бір-бірінен мүмкіндіктері мен шектеулері бойынша ерекшеленеді..
Овердрафт – әдетте 1 ай мерзімге қысқа мерзімді қаржыландыру. Несие картасы револьверлік несие желісіне ұқсас, келісім-шарттың соңында органды төлеу мүмкіндігімен ұзақ уақытқа белгіленген. Өтеу шарты тек есептелген сыйақыны ай сайынғы бөліп төлеу немесе қарыздың негізгі сомасын ішінара төлеу (10%-ға дейін) болады.
Бұл несие органы бірден пайдалануға беріледі. Сонымен қатар, овердрафт бойынша сыйақы ай сайын, айдың 1-20-сы сайын алынады, ал несие карталарының көпшілігінде төлемнің 30-55 күнді құрайтын жеңілдік кезеңі бар. Жеңілдік кезеңінде банк қаражатын пайдаланғаны үшін сыйақы есептелмейді. Барлық негізгі тарифтер мен шарттарды білу үшін несие картасының өнімдерін пайдалану маңызды.
Мәселен, мысалы, овердрафт арқылы банкоматтан қолма-қол ақша алу өте тиімді (әдетте, комиссиялар жоқ), ал несие картасымен бірдей операциялар үшін сіз алудың 3-5% төлеуіңіз керек. сомасы. Несие карталары сауда және қызмет көрсету желісіндегі төлемдерге көбірек бағытталған.
Екі несиелік өнімнің салыстырмалы сипаттамасынан көрініп тұрғандай, овердрафт пен несие карталарының өзіндік ерекшеліктері бар. Олар бәсекелестіктен гөрі бірін-бірі толықтырады. Овердрафт адамға келесі жалақыға дейін аз мөлшерде қарыз алуға мүмкіндік береді.. Әдетте, банк қаражатын пайдалану мерзімі 15-20 күннен аспайды.
Несие карталарын клиенттер сақтандыру үшін шығарса, кейде жеңілдіктері мен ыңғайлылығына байланысты, ал кейде жай ғана «болған жағдайда». Мұндай өнім үшін несиелік лимиттердің мөлшері овердрафтқа қарағанда әлдеқайда жоғары, ал қаражатты пайдалану мерзімі көбінесе 2-3 айдан асады.
Әрине, банк үшін несие картасына жаңасын тартудан гөрі бұрыннан бар клиентке овердрафт сату оңай әрі тиімдірек.. Қаржы институттарының жалақы жобалары бойынша жұмыс схемасы өте қарапайым және ашық. Бұл жағдайда тәуекелдер ең аз. Сондықтан овердрафт шарттары несиелендіру нарығында қызықты және бәсекеге қабілетті.
Сонымен қатар, банктердің тұрақты клиенттік базамен жұмыс істегісі келетіні екіталай. Қаржы институттары үшін табыс көзі бұрынғысынша банктерге депозиттік және несиелік портфельдерді көбейтуге мүмкіндік беретін жаңа сату болып табылады. Сондықтан танымал өнім — несие картасының көмегімен жаңа клиенттерді тарту қаржы институттары үшін перспективалық қызмет саласы болып табылады.