Банктер кімге несие бергісі келеді?
Әрбір банк мекемесінің қарыз алушының несиелік қабілетін талдауға және несиелендіру тәуекелі ең аз болып табылатын «мақсатты топты» таңдауға өзіндік көзқарастары бар. Бұл көрсеткіштер анықталады банктің несие саясатыкейде қаржы институтын басқарудан туындайтын бірқатар субъективті факторлар.
Көп жағдайда артық банкирлердің консерватизмі несиелеуде әкеледі банк пайдасының төмендеуі бұл жоғары өтімділік жағдайында пайыздық шығындарға әкелуі мүмкін. Қаржы институтының негізгі кірісі дәл екенін есте ұстаған жөн пайыздық кірісбұл банк үшін қаржы ресурстарының құны мен қарыз алушылардың несиелері бойынша пайыздық мөлшерлеменің мөлшерімен анықталатын сату бағасы арасындағы айырмашылықты құрайды.
Депозиттерді тарту, клиенттердің ағымдағы шоттары бойынша қалдықтарды пайдалану және банкаралық нарықтағы ресурстарды сатып алу арқылы банк мекемесінің қаржылық ресурстарын қалыптастырумен бәрі түсінікті болса, онда негізгі болып табылатын несиелеудің «мақсатты тобын» анықтау туралы не деуге болады. қаржы институтының жоғары сапалы несие портфелін құру үшін. Банктер өздерінің қарыз алушылары ретінде кімді көргісі келеді және несие алу мүмкіндігін қалай арттыруға болады?
Кіру үшін «жақсы» қарыз алушы санаты Банк бірқатар шарттарды орындауы керек:
— несие төлемінің қарыз алушының табысына қатынасы 50%-дан аспауы керек. Ипотекалық несиелер үшін бұл көрсеткіш 30%-дан аспауы керек. Рас, есеп айырысу кезінде банктер, әдетте, отбасының кірісін ескереді (несие кепілгерлері) —
— ресми (расталған) табыстың жоғары деңгейі. Банктер қарыз алушының несиелік қабілетін және сыйлықақылар түріндегі бейресми ақшалай түсімдерді, конверттегі төлемдерді, декларацияланбаған кәсіпкерлік табыстарды, бонустарды және т.б.
— клиенттің тұрақты қаржылық жағдайы. Бұл банк үшін ұзақ уақыт бойы қолма-қол ақша түсімдерінің тұрақтылығын түсіну маңызды екенін білдіреді, бұл кезеңде қарыз алушы несиені жүйелі түрде төлей алады. Бұл жерде валюта бағамының ауытқуы тәуекелдері, сондай-ақ қаржылық табыс көзінен айырылу тәуекелдері теңестірілуі керек.
— өтімділік резерві әлеуетті қарыз алушыда активтер (жылжымайтын мүлік, жылжымалы мүлік, депозиттер, жинақтар және т.б.) түріндегі, бұл клиент банкрот болған жағдайда ықтимал шығындарды жабуға мүмкіндік береді.
Несие алу мүмкіндігін арттыру үшін қаржы институтының одан әрі объективті талдауы үшін банкке өзіңіз туралы, сондай-ақ ресми және бейресми кірістеріңіз туралы барынша толық және сенімді ақпаратты ұсыну қажет.
Несие беру кезінде банк несие алуға өтініште көрсетілген клиент туралы мәліметтерді тәуелсіз көздермен және мәліметтер базасымен тексеруге (салыстыруға) міндетті. Соңғылары кіреді кәсіпорындардың мәліметтер базасы, «қара тізімдер», несиелік бюролардың мәліметтері, жеке тұлғалардың ішкі деректер қорлары және т.б. Бұдан басқа, банктер әлеуетті қарыз алушыларды шақыруды тәжірибеде қолданады, бұл толық аты-жөнін, тіркеу және тұрғылықты жерін, жұмыс орны мен атқаратын лауазымын, жалақы деңгейін және т.б. тексеруге мүмкіндік береді.
Мұның барлығы қаржы институтының тәуекелдерін барынша азайту және нәтижесінде банктің мерзімі өткен несие портфелінің қолайлы деңгейіне жету үшін қажет. Несие портфелінің сапасын арттыру банктерге неғұрлым адал шарттарда несиелік бағдарламаларды кеңейтуге мүмкіндік береді, бұл өз кезегінде қарыз алушылардың «мақсатты тобын» қайта қарауға негіз болады, осылайша несие алу мүмкіндігін арттырады.