Украинадағы банк мекемелерінің несиелік портфельдерінің сапасы
Банктің несиелік портфелінің сапасы қаржылық институттың тәуекелдерді басқару жұмысының көрсеткіші, сондай-ақ оның несиелік саясатының нәтижесі болып табылады. Дағдарысқа дейінгі кезең сипатталды несиелік клиенттерді тартудың агрессивті стратегиясы. Банктер қызметтік шығындардың ең аз мөлшерінде кепілсіз және кепілдіксіз несиелер ұсынды. Нәтижесінде 2008-2010 жылдар аралығында барлық берілген несиелердің 30%-ы қайта құрылымдалды, бұл жалпы сомасы 220 млрд грн құрайтын 188 000 несиені құрайды.
Бірінші Валюталық несиелердің «құрбандары» қарыз алушылар болды — гривнада табыс алатын жеке тұлғалар, ал ұлттық валютаның құнсыздануына байланысты несиелерін өтей алмай қалды. Олардан кейін өз өнімдері мен қызметтеріне сұраныстың айтарлықтай төмендеуінің кепілі болған корпоративтік клиенттер келді. Тиімді сұраныстың төмендеуі аясында нарықтың «қысылуы» бизнес-клиенттер сегментінде тізбекті реакция тудырды. Осындай қиын жағдайда банктер таңдау алдында тұрды: мерзімі өткен қарыздарды өндіріп алуды күшейту (бұл ретте бизнесті «суға батырып» кету қаупі бар) немесе әлі де дәрменсіз қарыз алушылармен ымыраға келуге тырысу. Екінші нұсқа клиенттің мәселелерін қысқа мерзімде шешуге мүмкіндіктердің болуына байланысты қолайлы болып шықты.
Қарыз алушының қаржылық жағдайын жақсарту механизмдері банктерде бар — бұл пролонгациялар, қайта қаржыландыру, лизинг немесе несиелік демалыстар. Қайта құрылымдаудың барлық әдістері клиенттің несиесі бойынша ай сайынғы төлем сомасын пайыздық мөлшерлемені төмендету арқылы немесе несие мерзімін ұзарту арқылы азайтуға бағытталған. Мерзімі өткен несиелер бойынша қарыз алушымен жұмыс істеудің танымал құралы болып шықты банктік несиелер. Әдетте, бұл клиенттерді 3 айдан 6 айға дейінгі мерзімге несие төлемдерінің бір бөлігінен босату.
Егер бұл опция ай сайынғы жарнаны қарыз алушы үшін қолайлы мәнге дейін төмендетуге мүмкіндік бермесе, банктер қайта құрылымдаудың басқа схемаларын пайдаланады. Опция ретінде — несие мерзімін ұзарту болып табылады немесе фризинг (пайыздық мөлшерлемені ең төменгі деңгейге дейін төмендету). Кез келген жағдайда кәсіпорынға қаржылық жүктемені азайту туралы шешім қабылдауда банктер төлем қабілетсіз клиенттердің несиені өтеу мүмкіндігін басшылыққа алады. Қарыз алушы төлей алатын осы сомаға сүйене отырып, қаржы институты өтеу схемасын құруға тырысады және клиентпен тиісті төлем кестесін келіседі.
Соған қарамастан банктік концессиялар қайта құрылымдаудың әртүрлі әдістері түріндегі несиелерді төлеу бойынша, қаржы институттарының кредиттік портфельдерінің сапасының нашарлауын болдырмау мүмкін болмады.
Ұлттық банктің 2010 жылғы 1 жартыжылдық статистикасы бойынша. Барлық берілген несиелердің 14 пайызы проблемалық несиелер болды. Бұл көрсеткіш Украинаның банк жүйесінің қолайлы нәтижелері туралы айтуға жеткілікті жоғары деңгейде.
Қаржы институттарының қызметін жақсарту, ең алдымен, банктердің үмітсіз активтерді қаншалықты тез тазартуына байланысты. Мерзімі өткен несиелерден құтылу Украина экономикасының нақты секторын несиелендіру үшін пайдаланылатын Ұлттық банк резервтері түріндегі ресурстарды босатуға мүмкіндік береді.