Prosto өзінің алуан түрлілігімен және несие алу мүмкіндігі бар пластикалық карталар үшін комиссиялардың сандық шектеусіздігімен таң қалдырады. Оларда адасып қалмау және өнімнің қосымша шығындарын жіберіп алмау үшін «жауды» мұқият зерделеу керек. Комиссиялар дегеніміз не, тарифтерді не төмендетуге болады, олар неге байланысты, картадағы нақты шығындарды қалай есептеу керек — Prostobank.ua үйрендікБіз өнімдердің ерекшеліктерін зерттейміз.
2009 жылдан бастап жаппай украиндық қарыз алушының пластикалық картаға байланысты қарыз қаражатын пайдалануының үш мүмкіндігі бар:
дәстүрлі несие картасы,
жалақы картасына несие желісі ашылды
депозитке несие желісі ашылды.
Көрсетілген өнімдердің қарыз қаражатын пайдаланудың негізгі және жалпы мүмкіндігіне қарамастан, олардың бірқатар елеулі айырмашылықтары да бар.
Несиелік карта салыстырмалы түрде ұзақ мерзімді (бір жылдан екі жылға дейін) және банктен белгілі бір күнге есептелген сыйақы мен несие органының бір бөлігін ай сайын өтеу шартымен картаның бүкіл әрекет ету мерзіміне қаражат алуға болады. . Бұл ретте ай сайынғы өтеудің ең төменгі мөлшері белгіленеді (мысалы, 50 гривен немесе есепті күнгі қарыз сомасының 10%). Көбінесе несиелік картада банк несиелік қаражатты пайдаланғаны үшін пайыздар алынбайтын жеңілдік кезеңін белгілейді.
Жалақы немесе депозиттік карта бойынша овердрафт қысқа мерзімді болып табылады, сонымен қатар ол бір жылға берілуі мүмкін, бірақ әрбір есеп беру күні (мысалы, әр айдың 25-і күні) қарыздың барлық сомасы және пайдаланғаны үшін барлық пайыздар өтелуі тиіс. «Несие желісі – дебеттік картада орнатылған қосымша функция. Бұл жағдайда мұндай картадағы қалдық оң және теріс болуы мүмкін. Ең дұрысы, несие желісін ай сайын картаға түскен қаражат есебінен қалпына келтіру керек: жалақыдан аударымдар, депозиттер бойынша пайыздар, банк бөлімшелеріндегі қолма-қол ақшалар», — деп түсіндіреді Елена Соболева-Терещенко, карта өнімдері бөлімінің бастығы. VAB банкінің карточкалық бизнесті дамыту департаменті. Несиеге берілетін қаражаттың мөлшері, әдетте, қарыз алушының жалақысына (2 айлық жалақыға дейін) жалақы карталары бойынша және депозит сомасының 80% дейін байланысты.
Егер сіз несие картасына бір жыл бойы қаражат алғыңыз келмесе (айтпақшы, бұл қымбат), бірақ үнемі қарызға алып, толықтырғыңыз келсе, онда мұндай өнім мен несие желілерінің шарттары салыстырмалы түрде болады.
Несие картасының төлемдерін тексеру
Жылдық пайыздармен байланысты несие картасының нақты шығындарын есептеу оңай. Несие қаражатын пайдаланудағы байланыс кәдімгі несиелер сияқты айларға емес, күндерге байланысты болғандықтан, несие карталары бойынша пайыздар да күн сайын есептеледі. Сондай-ақ, әр күн үшін шығындарды бөлек есептеу керек — формула бойынша: несие сомасы * жылдық / 365 күн.
Мысалы, сіз несие картасынан 100 грн-ны жылдық 30% алып, оны бір апта бойы қолдандыңыз (жеңілдік кезеңін өткізіп алайық). Осы жеті күннің әрқайсысы үшін сіздің банк 100 * 30% / 365 = 0,08 гривен алады. Ал сегізінші күні шотыңызды 50 гривенмен толтырсаңыз, қарызыңыздың қалған 50 гривеніне пайыздар есептеле бастайды.
Қиындық мынада: несие картасы бойынша номиналды мөлшерлеме оның иесі үшін жалғыз шығыс бабы емес. Және, өкінішке орай, бұл туралы барлық пайдаланушылар біле бермейді. Мысал ретінде Prostobank.ua сайтына Киевская Рус төлем карточкаларымен бизнес департаментінің директоры Александр Дроздтың әңгімесін келтіруге болады. Маманның танысы шетел капиталы бар ірі банктің несие картасын пайдаланған. «Әрине, мені оның несие картасына қызмет көрсету шарттары қызықтырды», — дейді Александр Дрозд. «Ол маған келісім-шарттың шарттарын көрсетті, мен оларды көргенде мен оған бір ғана сұрақ қойдым: «Бұл несие желісі сізге қанша тұрады деп ойладыңыз ба?» Оған немқұрайлы жауап алды: «Жоқ. Сонымен, есептейтін не бар? Сондай-ақ, несиенің жылдық 28 пайызбен берілетіні айтылған. Маған жарасады. Олар маған ай сайын соманы есептейді, мен оны фактіден кейін төлеймін. Содан мен оған келісім-шарттың кейбір тармақтарын көрсетіп, оның несиесінің құнын өзім қайта есептеуді ұсындым. Тоқсан сайынғы шотты жүргізу үшін комиссияны (белгіленген сома), қолма-қол ақшаны алу мөлшерлемесін (сомадан 5%) қоса алғанда, баланс күніне өтелмеген сомадан тағы 28% қосымша ай сайынғы комиссияны қоса алғанда, оның несие картасы оған дерлік шығынға ұшырады. жылына 70 %».
Сонымен, несиелік карта бойынша мүмкін болатын шығындар, несие бойынша номиналды мөлшерлемеден басқа:
Несие картасын ашу үшін бір жолғы комиссия —
Шотты жүргізу үшін комиссиялар (мысалы, 2010 жылғы 18 қаңтардағы жағдай бойынша – 1300 грн-ға дейін, бұл тіркелген сома банктің шарттарына байланысты тоқсан сайын, жыл сайын және т.б. алынуы мүмкін. Комиссияның мөлшері төлемге байланысты болуы мүмкін. карта түрі) —
Қарыздарды алып жүру немесе оларға қызмет көрсету үшін қосымша ай сайынғы алымдар есепті күнге берешек сомасынан пайызбен алынады (мысалы, әр күнтізбелік айдың 1-ші күні – сіз осы бап бойынша шығындарыңызды келесідегідей есептей аласыз номиналды мөлшерлеме) —
Белгіленген несиелік лимиттің қаражатын белгілі бір уақыт ішінде пайдаланбағаны үшін комиссия (бақытымызға орай, банктер арасында өте сирек кездеседі) —
Картаны толтыру үшін комиссия (әдетте, егер сіз банктің кассасында толтырсаңыз, ол жоқ, бірақ ол 25 гривенге дейін жетуі мүмкін) —
Сіздің желіңіздің банкоматтары арқылы қолма-қол ақшаны алу үшін сыйақы (мысалы, алынған соманың 3-5%) —
Шот балансын тексеру үшін комиссиялар.
2007 жылдан бері кеңінен қолданылып келе жатқан қосымша шығындардың тағы бір жасырын түрі ең төменгі балансы бар несие карталарында байқалды. Кейбір банктер несиеге қол жетімді қаражатты толығымен алып тастаған кезде (және ең төменгі балансқа қол сұғылмау), соған қарамастан, клиент тіпті пайдаланбаған ең төменгі қалдықты қоса алғанда, толық сомаға пайыздар есептейді.
Біз несие лимиті бар карталардың құнын зерттейміз
Депозитке немесе жалақы картасына байланысты несие желісі бойынша шығындарыңызды есептеу несие картасына қарағанда әлдеқайда оңай. Өйткені, сізде төлем картасы бар, оның аясында сіз оны ашу үшін де, қызмет көрсету үшін де белгіленген комиссияларды төлейсіз. Төлем картасына несие желісін ашу — бұл пластикалық карта опцияларын кеңейтетін қосымша мүмкіндік. Сондықтан, әдетте, сіз тек несиелік шығыстар ретінде қарыз қаражаты бойынша пайыздарды және қолма-қол ақшаны шығару бойынша пайыздарды ғана қарастыра аласыз (әдетте, банк банкоматтардан несие қаражатын алу үшін, тіпті егер олар жалақыдан немесе олардан алынған болса да, бөлек мөлшерлемені белгілейді) депозиттік карта).
Овердрафт карталары бойынша несиені пайдалану құнын есептеу формуласы оны пайдаланған күндермен де байланысты. «Овердрафтты пайдалану құнын есептеу өте қарапайым, өйткені, әдетте, овердрафт тіркелген мөлшерлеме бойынша және нақты факті бойынша есептеледі. Яғни, овердрафтты пайдаланғаны үшін сыйақы овердрафтты пайдаланған күндердің нақты саны үшін берешек сомасының нақты сомасына есептеледі. Әрине, нюанстар болуы мүмкін, бірақ бұл банкке байланысты», — деп түсіндіреді Александр Дрозд.
Бұл жерде қарастырылып отырған карталар түріне арналған тағы бір ықтимал шығын баптарын атап өтуге болады. Бұл рұқсат етілген несиелік лимиттен асқаны үшін бөлек белгіленген пайыздық мөлшерлеме. Әдетте, рұқсат етілмеген овердрафтты пайдаланғаны үшін пайыздық мөлшерлеме рұқсат етілген овердрафт үшін белгіленген пайыздан екі-үш есе жоғары – өйткені бұл жағдайда мөлшерлеме айыппұл рөлін атқарады. Әрине, карта ұстаушысы мұндай қарызды неғұрлым тез өтесе, соғұрлым жақсы. Дегенмен, айыппұл өсіміне кездейсоқ түсіп кетудің көптеген нұсқалары жоқ. «Карталық төлемдердің ерекшеліктеріне байланысты мұндай жағдайлар, әсіресе клиент картаны шетелде пайдаланған жағдайда жиі орын алады», — деп түсіндіреді Александр Дрозд. — Валютаны айырбастау кезінде туындайтын бағамдық айырмашылықтар шоттан ақша қаражатын нақты есептен шығару күні клиенттің шотында рұқсат етілмеген қарыздың пайда болуына әкелуі мүмкін. Мұндай қарыздың тағы бір «көзі» кейінге қалдырылған есептен шығару болуы мүмкін, мысалы, банкке импринтер слипін ұсынған кезде (пластикалық карталармен төлеуге арналған арнайы чектер) немесе шоттағы қалдық туралы жиі сұраулар нәтижесінде жүзеге асырылады.
Біз тарифтердің биіктігін зерттейміз
Төленген комиссиялардың саны бойынша пластикалық несиелердің үш ықтимал түрінің ең үнемді нұсқасы түсінікті: дебеттік карталармен байланысты несие желілері аз. Ал пайдаланылған несие қаражатының жоғары құнына басқа факторлар әсер етеді. «Мұндай несиелік өнімдерге қызмет көрсету тарифтері клиенттің қаражатты қайтармау тәуекелінің дәрежесіне тікелей байланысты», — дейді «Астра Банк» ААҚ карточкалық бизнес бөлімінің басшысы Сергей Голован. «Тәуекелділігі ең аз банкте орналастырылған депозиттің кепілдігімен шығарылғандар, одан кейін жұмыс берушінің немесе басқа жеке тұлғаның кепілдігімен жалақы карталары бойынша несиелік лимиттер және ең соңында кепілдіксіз несие лимиті бар жалақы карталары». Жоғарыда айтылғандарға сәйкес, ең арзан өнім депозитпен қамтамасыз етілген овердрафт болып табылады. Әдетте, бұл жағдайда банк депозит бойынша сыйақыдан орташа есеппен 5% маржа қояды және осы шарттар бойынша клиентке овердрафт береді. Дегенмен, іс жүзінде нарықта жоғары тарифтер әлдеқайда жиі кездеседі.
Тарифтерге әсер ететін жалпы ережеден басқа, жеке ережелер де күшіне енеді — әр банк өзінің тарифтік саясатын өзінше жасайды, несие желісінің мөлшері мен шарттары және басқа да бірқатар факторлар құнына әсер етуі мүмкін. әрбір жеке мекемедегі несие. «Депозиттер бойынша овердрафттар салымның мөлшеріне, оның мерзіміне, сыйақы төлеу схемасына, депозит валютасына қарай белгіленеді», — дейді VAB Банкінің Карточка бизнесін дамыту департаментінің Карточкалық өнімдер бөлімінің басшысы Елена Соболева-Терещенко. «Еңбекақы карточкалары бойынша овердрафттар кәсіпорын қызметкерлерінің санына, кәсіпорындағы жалпы еңбекақы қорына, қызметкердің жалақысына, оның еңбек өтіліне және т.б.
Несие бойынша жүктемені азайтудың тағы бір жолы бар, оған жұмыс беруші де қатысады. «Компания өз қызметкерлері үшін овердрафт бойынша пайыздық мөлшерлемелерді төмендетуге жанама әсер етуі мүмкін», — деп түсіндіреді Александр Дрозд. «Мысалы, жалақы жобасы үшін есеп айырысу-кассалық қызметтердің көлемін ұлғайту арқылы немесе олардың қызметкерлеріне кепілдік беру арқылы, бұл кәсіпорындар өте құлықсыз және сирек жасайды».
Қалай болғанда да, құны бойынша депозитке несие желісі бірінші орында, екінші орында — жалақы жобаларына, ал үшінші орында — несиелік карталар. Жалақы және депозиттік карталар бойынша несиелік желілер несие карталарына жоғалтатын бір ғана параметр бар — бұл 30-дан 55 күнге дейінгі жеңілдік кезеңі, оның барысында қарыз қаражатын пайдалану үшін сыйақы символдық болып табылады — жылына 0,01%. Бірақ мұндай несие картасын 2009 жылдың көктемінен бастап нақты сомаға алу – үлкен қиындық.
Авторы: Алиса Лисицына
http://www.Рrostobank.ua