Украиналық банктер темекі компанияларынан қалай ерекшеленеді. Бар болғандардың бәріне
банктік несиелермен бизнес, ол белгілі: банк жарнамада не жазса да
кітапшалар, 0% бойынша несиелер жоқ Банк мәлімдеген пайыздық мөлшерлеме жалғыз критерийден алыс
несие құны. Әр түрлі қосымша комиссиялар мен төлемдердің көптігі,
несиенің мерзіміне, бастапқы жарнаның мөлшеріне, сомасына байланысты
несие және т.б. тіпті ең қаржылық сауатты адамдарды адастыру
қарыз алушылар.
Мысалы, Index-Bank долларлық несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемені белгіледі
жылжымайтын мүлікті сатып алу бойынша жылдық 11,2% деңгейінде. Бірақ 0,15% ескере отырып
ай сайынғы комиссия (ол қарыз қалдығы бойынша есептеледі)
ақшаның құны жылына 13%-ға дейін өседі. Privatbank ұсынады
жылдық 10-12% ипотекалық несиелер (мөлшеріне байланысты
бастапқы жарна), бірақ ай сайынғы комиссияны ескере отырып (0,2%)
бастапқы несие сомасына есептелген) нақты мөлшерлеме болады
жылдық 14,8-16,8%.
Тұтынушылық несиелеу секторында нақты және арасындағы айырмашылық
жарияланған пайыздық мөлшерлеме одан да маңызды. Тіпті жылына 10-20%
және 1-2% айлық комиссия, несие бойынша нақты тиімді мөлшерлеме
Жылдық 50-70%. Мысалы, «Русский стандарт» банкінде сіз алуға болады
тұтынушылық несие 12 ай мерзімге 5 мың грн. 11%-дан төмен
гривнада жылына плюс 8% біржолғы комиссия. Дегенмен, несие қызметкері
Банк Шарттарға банкке шамамен 580 төлеу керек екенін айтты
грн Осылайша, нақты мөлшерлеменің мөлшері шамамен жылына 65% құрайды (төлемдермен
тең бөліктерде).
Банкирлерді түсіну қиын емес: аздаған маркетингтік трюктарсыз, қазір олай емес
тіпті ең қажетті тауарлар мен қызметтерді сатады. Несие туралы не айтуға болады,
Украиналықтар бұған бірнеше жыл бұрын ғана үйрене бастады.
Дегенмен, банктер шаштараз емес: тіпті орташа қаржы институтының күйреуі
проблемалық несиелердің өсуіне байланысты күйреу болмаса, сосын тудыруы мүмкін
бүкіл банк жүйесінің күрделі мәселелері. Арасындағы айырмашылық соғұрлым көп
несие бойынша жарияланған және нақты сыйақы мөлшерлемесі өсу ықтималдығы соғұрлым жоғары болады
«проблемалар». Ал ынталы банктік маркетологтармен пікірлесу міндет емес
көптеген «үкіметтік емес бірлестіктер» және шенеуніктер
орталық банктер.
Ресейде биылғы жылы, ең алдымен, заң « туралы
тұтынушылық несиелендіру» негізгі ережелерін белгілейді
қарапайым қарыз алушылар мен банктер арасындағы қатынастар. Басқаша айтқанда, банктер жасайды
қарыз алушыға ақыр соңында қанша төлеуі керектігі туралы хабарлауға міндетті
берілген несие үшін. Ал 2007 жылдың 1 шілдесінен бастап шешім
Ресейдің Орталық банкі, банктерден тиімді ақпаратты ашуды талап етеді
несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер (барлық комиссиялық төлемдерді ескере отырып, несиелердің нақты құны).
Ұлыбританиядағы және АҚШ-тағы банктер бұл сұрақты көптен бері жасап келеді
тұтынушылық несиелендіру өте жақсы реттеледі
заң бойынша. Тек АҚШ-та қорғайтын 10-ға жуық заң бар
қаржылық қызметтерді тұтынушылар.
Мысалы, жарнамалық буклеттерге, билбордтарға орналастыру және т.б. шарттар
несиелендіру, батыс банктері нақты пайыздың мөлшерін көрсетуге міндетті
тарифтер: «0%-бен несие!» деген үлкен жазу. еуропалық билбордтарда
«Нақты мөлшерлеме – жылына 10%» деген көзге түспейтін сөз тіркесіне іргелес. Дәл
Темекі немесе қатты сусын жарнамаларында ескерту бар сияқты
темекі шегу мен алкогольдің зияны.
Мәтін: Александр Рубан, Константин Паламарчук, «Келісімшарттар»
«UABanker» 2007.02.06 17:08
http://www.uabanker.net/daily/2007/02/020607_1620.shtml