«Денги» Украинадағы лизинг қанша тұратынын және лизингтік компаниялардың төлем қабілеттілігін бағалауда қаншалықты қатал екенін білуге шешім қабылдады.Айта кетейік, болашақ көлік иелерінің әзірге таңдауы аз. Ақпанның аязын қарғаған «Денең» журналистері жеке адамға көлікті жалға беруге шынымен келіскен кем дегенде 5-7 компанияны тапқанша талай табалдырықтан аттауға мәжбүр болды. Бірақ бұған дайын болғандар, әдетте, белгілі бір автокөлік маркалары мен өндірушілерге байланған жоқ. «VAB Leasing» және «Ukio Bank Leasing» компанияларында бізден тек автокөліктің құнын, ал «OTP Leasing» — де өндіруші елді, сондай-ақ таңдалған брендті көрсетуді сұрады.
Әрине, кейбір компаниялардың автосалондармен бірлескен бағдарламалары бар (мысалы, UniCreditleasing AVT Bavaria-мен ынтымақтасады), бірақ олар әлі де әрбір автосалонға өз қызметкерлерінің «бумаларын» қоятын банктерден алыс.
«Ласка лизингте» — ақша үнемдеуге бел буғандар үшін тікелей жол: онда жеке тұлғаларға тек жүгірісі бар, және өте жақсы қаржылық «портреті» бар (оқыңыз — табысы жоғары) автокөліктер жалға беріледі. «Біз автокөліктерді лизингке бергеннен кейін ғана ұсына аламыз. Сонымен қатар, ол әлі де өзінің жеке клиенті болуы керек », — деді бізге компанияның кеңсесінде.
Ең бастысы, жалға берушілермен қарым-қатынаста олардың гривенді ұнатпайтыны және төлемдерді доллар немесе еуроға байланыстыратыны бізді таң қалдырды. «Уайымдамаңыз, өйткені сіз бәрібір гривенмен төлейсіз», — деп сендірді Ukio Bank Leasing маманы. Бірақ бағамдық тәуекелдер туралы сұрағанда, ол жай ғана иығын көтерді.
Ал кейбір жалға берушілерде тіпті қалқымалы жалдау комиссиялары бар. «Біз клиенттерге тариф белгіленбегенін және оның мөлшері ай сайын өзгеруі мүмкін екенін, кейін олардан шағымдар болмайтынын бірден айтамыз», — деп бөлісті OTP Leasing қызметкері.
Гривнада жалға алуды қалайтындар, біз ренжіткіміз келеді. Тек үш лизингтік компания қаржыландыруды ашуға және гривнадағы төлемдерді бекітуге дайын.
Арзан ба? Құрметті?
Шындығында, лизинг бойынша соңғы артық төлемнің автонесиеден айтарлықтай айырмашылығы жоқ екені белгілі болды. Біз төлем кестесін есептеуді сұраған компаниялардың көпшілігінде 3 жыл ішінде жалпы артық төлем гривенде шамамен 25% және шетел валютасында 15%, ал 5 жыл ішінде гривенде 40-45% және шетел валютасында 25% астам болды. .
«Орташа алғанда, бағаның доллар немесе еурода 12-16%-ға және ұлттық валютада 18-22%-ға дейін өсуіне сенуге болады», — деп есептейді Euro Leasing сату бөлімінің басшысы Дмитрий Почтар. Денегтің өтініші.
Банкирлер сияқты лизинг берушілер де клиенттердің төлем қабілеттілігіне өте жоғары талаптар қояды. «Негізгі рөлді тұрақты заңды табыс сертификаты атқарады және олардың деңгейі ай сайынғы төлемнен кемінде 3 есе жоғары болуы керек», — дейді Porsche Leasing бас директоры Йозеф Граф. Еске салайық, банктік қарыз алушының жалақысы автокөлік несиесі бойынша ай сайынғы төлемнен небәрі 2 есе көп болуы керек (20-бетті қараңыз). Бірақ бұл өте түсінікті — лизингтік компаниялар көбінесе автокөліктің «валюта» бағасына байланысты, ал банктер гривен несиелерін береді. Әрине, лизингтік компаниялар осындай жоғары талаптардың көмегімен өз клиенттерін валюталық тәуекелдерден сақтандыруға ұмтылады.
Банктер сияқты лизингтік компаниялар тек «ақ» және жоғары жалақыны ескереді. Мысалы, Euro Leasing компаниясында тұтынушыларға қызмет көрсету маманы әлеуетті клиенттің ресми табысы небәрі 3000 грн екенін білгенде бірден қынжылады. «Көріп отырсыздар, бізде 7000 грн болатын ең төменгі кіріс талабы бар. Лизинг сомасына қарамастан », — деп әңгімелесуші қолдарын жайды. Сонымен, негізгі табысы «конвертте» алынатын украиндықтар үшін лизинг, өкінішке орай, мүмкін емес.
Сондықтан құны 100-150 мың грн болатын автокөлікті 4-5 жылға лизингке алу үшін сізде 40-60 мың грн болуы ғана қажет емес. «бастау» үшін, сонымен қатар кем дегенде 8-12 мың грн табу үшін. айына, сонымен қатар, «ақ түсте».
«Әрине, біз тек табысқа ғана емес, адамның мүлкіне, отбасының жалпы байлығына қараймыз. Ал жалақы жетпесе де, нұсқаларды іздеуге болады», — деп бізді жігерлендірді Ukio Bank Leasing қызметкерлері.
Сондай-ақ, көптеген компанияларда Денгамға кепілдік қажет болуы мүмкін екендігі туралы шынайы хабарланған. Оның үстіне, жалға берушілер көбінесе кепілгер ретінде тек заңды тұлғаны (мысалы, жұмыс берушіні) көргісі келеді. «Біз жеке тұлғаларды тек заңды тұлғаның кепілдігімен ғана қаржыландырамыз. Сізде мұндай мүмкіндік бар ма? Олай болмаса, өтінім берудің де қажеті жоқ », — деді Euro Leasing сату жөніндегі маманы қолын жайып.
Қатты айыппұлдар
Лизингтік компаниялар негізінен «қиын» клиенттерді ұнатпайды, заңгерлер айтқандай, 2009 жылдан кейін жасалған жаңа лизингтік келісімдердегі санкциялар бұрынғыдан да қатал болды.
Жалға алушыларға ұсынылған келісім-шарттарды зерттегеннен кейін, Денги жалға берушілер шынымен де немқұрайлы клиенттерді гривенмен ауыр соққыға жыққанын анықтады. «Мысалы, егер төлем уақытында жасалмаса, клиент шамамен 20 доллар айыппұл және кешіктірудің тағы 10% төлеуі керек», — деп есептейді Йозеф Граф.
Әрқашан айыппұлдар мен келісімшартты мерзімінен бұрын бұзуға әкеп соғады. Жалға алушының шығыны бұл жағдайда 3-7 айлық төлемге жетуі мүмкін. Кейде санкция тұрақты сома ретінде тағайындалады — жалға алынған автокөлік құнының 50-60% дейін.
«Мен бір жылдан астам лизинг бойынша автокөлікті үнемі төлеп тұрдым, бірақ дағдарыс келгенде қиындықтар басталды, себебі төлем шетел валютасында болды және екі есе өсті. Мен қайта құрылымдау туралы келісімге келуге бар күшіммен тырыстым, бірақ компания мені жарты жолда қарсы алмады. Нәтижесінде мен көлігімнен айырылдым, тіпті компания мені тағы да 30 000 грн болатын керемет айыппұл өндіру үшін сотқа бермек болды», — деп бөлісті дизайнер Андрей Волков.
Әр компания өзі белгілейтін жылдық жүгіріс шегінен асып кеткені үшін де жазаланатынын ұмытпаңыз. «Қарыздардан қалай да құтылып, лизингке алған көліктің ақысын төлеу үшін мен «төңкере» бастадым. Нәтижесінде мен бір жыл бойы жүгіріс шегінен асып кеттім, ал лизингтік компания барлық қосымша кірісті «жеген» айыппұлды алып тастады», — деп болашақ такси жүргізушісі Сергей Соломатин қолын көтерді.
Ал кейде тіпті оғаш айыппұлдар да бар. Мысалы, келісім-шарттардың бірінде біз күлкілі тармақты таптық, оған сәйкес лизинг алушыға жалға алынған мүліктің жай-күйі мен орналасқан жері туралы ақпарат бермегені үшін автокөлік құнының 1-2% дейін айыппұл салынуы мүмкін.
«Лизинг туралы» заңға сәйкес, егер клиент қыңырлықпен төлемесе, көлікті 30 күннен кейін және сот шешімінсіз, бір нотариустың атқарушылық жазбасы негізінде мәжбүрлі түрде алады. Көлік компанияға қайтарылады, ал шығын өтелмейді. Сондай-ақ, келісімде автокөлікті алып қойғаннан кейін бұрынғы клиент шарт бойынша оның құнын басқа клиентке жалға бергенге дейін немесе алушының өзі қалдық құнын өтегенге дейін төлеуге тиіс деген норма болуы мүмкін.
Клиенттерге арналған сыйлықтар
Лизингтің артықшылықтарының бірі лизинг алушыларға тегін ұсынылатын бонустар болып табылады, мысалы, егер автокөлік серіктес автосалондар арқылы сатып алынса.
«Ақша» журналистерінің сый-сыяпатының көптігінен басы айналады. Сіз сыйлыққа шиналар жинағын қыста/жазда сақтау қызметімен, автокөлікке қосымша жабдықты орнатуға айтарлықтай жеңілдіктермен ала аласыз. Және, әрине, сақтандыру. «Егер сіз бізден автокөлікті лизингке алсаңыз, OSAGO-дан басқа, біз 700 мың долларға жуық өтемі бар ерікті «азаматты» береміз», — деп бізді азғырды компаниялардың бірінің маманы.
Бұл ретте ай сайынғы төлемге шағын «жол көмегі» жиі кіреді: жол полициясын, Ішкі істер министрлігін, Төтенше жағдайлар министрлігін, жедел жәрдем шақыру, билеттерді (пойызға, ұшаққа) брондау, техникалық қызмет көрсетуге, жөндеуге, тесіп кеткен жағдайда доңғалақтарды ауыстыруға, жанармай жеткізуге және автокөлік бұзылған жағдайда эвакуациялауға тағайындау (бұл қызметтің шегі шамамен 1000 грн құрайды).
Көбінесе лизингтік компаниялар автокөлікті қайта сатып алу қызметін қолданады. «Адамға қандай да бір мақсат үшін қаражат қажет делік. Лизингтік компания клиенттің көлігін сатып алып, оған жалға береді», — дейді Дмитрий Почтар. Сондай-ақ лизингте «трейд-ин» бірте-бірте тамыр жайып келеді, бұл банктерге онша ұнай бермейді. Бұл жағдайда ескі көліктің құны жаңасын лизингке алудың бірінші жарнасын өтейді.
Бірақ операциялық лизинг (көлікті бірнеше жыл жүргізгеннен кейін компанияға қайтаруға болатын кезде), өкінішке орай, жеке тұлғалар үшін қолжетімсіз. Әйтеуір, барлық компанияның қызметкерлері бұл сұраққа теріс бас шайқап, бұл қызмет заңды тұлғаларға арналғанын түсіндірді.
Сондықтан, қысқа мерзімге автокөлікті жалға алудың шұғыл қажеттілігі туындаса, жалға беру компанияларын қарауға болады. Шүкір, олардың саны өте көп. Мысалы, Nissan Almera-ны жалға алу айына 7 000 грн, ал Porsche Cayenne — айына 24 000 грн тұрады.
Жалпы, лизингтік компаниялар жақын арада талаптарға сай және жомарт бола бастайды деп уәде береді. Мұның бір себебі – Салық кодексі лизинг бойынша комиссияларға түсетін салықтық жүктемені азайтты. Ал бұл ерте ме, кеш пе, біз үшін – қарапайым лизинг алушылар үшін лизинг бағасына әсер етеді.
Жалдау шарттары
Қаржылық лизингтің максималды мерзімі, әдетте, 3-5 жылды құрайды, ал бастапқы жарна үшін сізде автокөлік құнының кем дегенде 20-40% болуы керек. Мен өте қуаныштымын, бұл төлемге автокөлікті тіркеу құны, кейде «каско» және ОСАГО (бірінші жыл) үшін алым кіреді. Банктер мұндай мүмкіндікті бермейді. Лизинг комиссиясы жылдық 10-нан 24%-ға дейін. Лизингтік келісімдер негізінен валютада (доллар немесе еуро) жасалады.
Қосымша шығындардың ішінен лизинг алушыға бір реттік комиссияның 1-3%, автокөлікті сақтандыру құны (ең болмағанда жазатайым оқиғадан сақтандырудың қажеті жоқ болғаны жақсы), сонымен қатар 1% төлем алынады. Зейнетақы қорына және 400-800 грн. шартты куәландыру үшін мемлекеттік нотариус. Тек достық автокөлік дилерлерімен жұмыс істейтін компанияларды қоспағанда, автокөлік брендтеріне ешқандай шектеулер жоқ.
Көлікті қашан жалға алу керек?
— Егер банк несие беруден бас тартса
— Шетел валютасында тұрақты табыс болса
— Ескі көлікті жаңасына айырбастау керек болса
— Егер сізге шұғыл ақша қажет болса (автокөлікті лизингтік компанияға сатыңыз)
Жақсы және жаман лизинг дегеніміз не?
Артықшылықтары:
— Артық төлемнің шарттары мен мөлшері банктен алған несиенің құнына тең дерлік
— Әртүрлі қызмет нұсқалары және жол бойындағы көмек
— Лизингтік шығындардың төмендеуі
— Жыл сайынғы CASCO төлемін бірден төлеудің орнына сақтандыру төлемдерін «созу» мүмкіндігі
— Салық кодексінің арқасында лизингтік комиссияларды төмендету перспективасы
Минустары:
– Жеке тұлғаларды қаржыландыратын компаниялар өте аз
— Төлемдер негізінен валютаға байланысты
– Келісімшартты бұзудың қолайсыз шарттары және жоғары айыппұлдар
– Операциялық лизингте автокөлікті алу мүмкіндігі жоқ (оны компанияға қайтару құқығымен)
– Лизинг шарты аяқталғанға дейін автокөлік клиенттің меншігі болып табылмайды
Роман Иваненко, Euro Leasing бас директоры:
Лизингтік төлемнің мөлшері, ең алдымен, таңдалған бағдарламаның түріне және оның мазмұнына байланысты. Жалдау төлемдері жалдау мерзіміне, аванстық төлем сомасына және қалдық құнына, сондай-ақ клиент таңдаған сақтандыру шарттарына және т.б. байланысты болады.
Euro Leasing өз клиенттеріне лизинг өнімдерінің екі түрін ұсынады. Біріншісі – базалық қызмет пакеті бар лизинг: лизингтік төлемге көлікті тіркеу шығындары, сондай-ақ жол полициясында жыл сайынғы техникалық тексерулер кіреді. Екіншісі – толық сервистік лизинг: автокөлікті сатып алу кезінде тіркеу жарналарынан, жыл сайынғы техникалық байқаулардан басқа, лизингтік төлемге автокөлікке техникалық қызмет көрсету, жанармай карталары, флотонлайн жүйесі кіруі мүмкін, ол арқылы клиент өз автопаркінің жағдайы туралы есептерді көре алады. , және тағы басқалар. Көптеген кәсіпкерлік субъектілері автокөліктерді жеке тұлға ретінде өздеріне тіркеп сатып алды. Салық заңнамасының өзгеруіне байланысты 2011 жылдан бастап автокөлікті кәсіпорынның балансына қою және ҚҚС бойынша міндеттемелерді азайту тиімдірек. Біздің компанияда жеке тұлғаға автокөлік сатып алудан қиын емес, бірақ салықтық өзгерістердің арқасында ол енді тиімдірек.
Түйіндеме:
Автокредитке балама ретінде лизингті қарастыруға болады – ол арзандап барады. Гривна тұрақты болып қалса, төлемдерді валютаға байланыстыру да ақшаны үнемдейді.
http://dengi.ua
Авторы: Павел Харламов