Өткен жылы шағын кәсіпорындар $-1 млрд
Еуропалық қайта құру және даму банкінің (ЕҚДБ) ақшасынан микрокредиттер.
Украиналық банктер бұл секторға несие беруді үш-беске көбейтуге уәде беріп отыр
рет — қазірдің өзінде өз қаражатынан, бірақ олар оны символдық жылдамдықпен жасайды
бизнесті нөлден бастауға бармайды және мүлдем көмектеспейді. ЕҚДБ және неміс-украин демеушілігімен арнайы микрокредиттік бағдарламалар
үшін Ұлттық банк, Қаржы министрлігі және Германияның несиелік мекемесі құрған қор
қалпына келтіру, 1998 жылдан бері Украинада жұмыс істейді. Дәл осы көздерден алынған
жақында өкілдері
шағын бизнес. Бағдарламаның серіктес банктері болды және бүгінгі күнге дейін сақталып келеді
PrivatBank, Raiffeisen Bank Aval, Nadra, Forum, Kreditprombank және т.б
ProCredit банкі.
Кейінірек оның шағын несие және шағын және орта несиелеу бағдарламалары
бизнесті (ШОБ) Укрсоцбанк, УкрСиббанк, ОТП Банк және Қаржы және Несие енгізді.
Бұл банктердің барлығы шағын бизнеске овердрафт, кепілсіз экспресс несиелер ұсынады.
несиелер, сондай-ақ микрокредиттер, шағын несиелер, несиелік желілер және жоба
қаржыландыру. Алайда, іс жүзінде, кеңейту үшін қаражат алу
жеке бизнес, және одан да көп, оның ашылуы айтарлықтай байланысты
күрделіліктер.
Банктер шағын бизнеске құлықсыз немесе мүлде несие бермейді
алкоголь және темекі өнімдерін сатумен, құрылыспен,
ойын бизнесі, жылжымайтын мүлік немесе бағалы қағаздармен сауда. Несиелер емес
сондай-ақ жарғылық капиталды қалыптастыруды және ағымды өтеуді қамтамасыз етеді
қарыз.
Бастауыш жобалар (старт-ап) да нашар несиеленеді. Ол үлкенмен байланысты
қайтарымсыз тәуекелдер. Банктер мұндай тәуекелдерді қабылдауға әлі дайын емес және олардан кепілдік береді
дамыған елдердегідей мемлекет жағы бізде жоқ.
Банктер шағын сауда кәсіпорындарына несие беруге барынша дайын және
қызмет көрсету салаларына, сондай-ақ әдетте несие алатын автотасымалдаушыларға
көлік сатып алу. Әртүрлі бағалаулар бойынша ШОБ несиелерінің шамамен 55-60% құрайды
сауда кәсіпорындарын, 10-13% — қызмет көрсету саласын, 9-11% — көлікті алады. Және
үшін несиелер үлесінің артуы соңғы жылдардағы үрдіс болып табылады
өндірушілер. Бүгінде ол шамамен 8% құрайды.
Ең қалаулы қарыз алушы — өз ісін бастаған және табысты
оны кемінде үш ай (коммерциялық кәсіпорындар) немесе кемінде жүргізеді
алты ай (қызметтер мен өндіріс). Бизнесті бағалаудың негізгі факторы
бұл кәсіпкердің тәжірибесі және оның кәсіпорнының тұрақтылығы. Сағат
Бұл туралы шағын және орта бизнеспен жұмыс басқармасының басшысы атап өтті
Укрсоцбанк Алексей Королев, жұмыс мерзіміне қойылатын талаптар болмауы мүмкін
кем дегенде еріткіш кепілгер болған жағдайда жүгініңіз
1,5 жыл немесе ұйым қазірдің өзінде жұмыс істеп тұрған бизнестің мұрагері болып табылады.
Несие беру туралы шешім, әдетте, нақты негізінде қабылданады
іскерлік күй. Орта және шағын бөлім бастығының айтуынша
УкрСиббанк Владлен Дедковтың бизнесі үшін кепілзаттың болуы маңызды, бірақ маңызды емес
несие алудың жалғыз факторы. «Банк жобаны талдай отырып,
қарыз алушының қызметінің ерекшеліктерін ескереді. Бұл таңдаудың негізгі критерийі
кепіл, — деп баса айтты ол.- Мысалы, сауда кәсіпорындары жиі бола алмайды
жылжымайтын мүлікті немесе жабдықты кепілге қою, олар басқалармен сипатталады
активтер – көлік құралдары, айналымдағы тауарлар. Кез келген кепіл қабылданады
өтімді мүлік, аралас қамтамасыз ету опциялары, тіркеу
айналымдағы жабдықтар мен тауарларды кепілге қою». Бірақ несие неғұрлым әсерлі болса, соғұрлым
кепілге қойылатын қатаң банк талаптары және қолайлы 10 000 доллардан астам
шарттар өтімді қамтамасыз ету болған жағдайда ғана қарызға алынуы мүмкін. Байланысты
Кепіл түріне байланысты жабу коэффициенті 1-ден 2,5-ке дейін.
«Сонымен бірге, — дейді Алексей Королев, — несие туралы шешім қабылдауда
екі кезеңге бөлінеді: экспресс талдау (болашақ туралы жылдам жауап
несиелеу) және қорытынды талдау (нақты шешім). Экспресс үшін
талдау құжаттардың ең аз жиынтығын талап етеді, атап айтқанда: құжаттар,
әлеуетті қарыз алушының жеке басын, құрылтай құжаттарын және
кәсіпкердің кірістер туралы есеп немесе баланс және кірістер туралы есеп және
заңды тұлға үшін залалдар. Бір сағатқа дейін уақыт кетеді. «Егер талдау
жобаның болашағын көрсетеді, клиент банкке қосымша әкеледі
құжаттама. Бір күннен бес банктік күнге дейін уақыт кетеді», — дейді
Королев мырза. Өтінішті қарау және ол бойынша шешім қабылдау кезеңіне
қарыз алушының құжаттарды дайындау жылдамдығына, сондай-ақ тереңдігіне және әсер етеді
банктің берілген ақпаратты тексеруінің тиянақтылығы.
қамтамасыз ететін арнайы бағдарламалар да бар
үш жылға дейінгі мерзімге мақсатты несиелер және белгілі бір тұтынушыға арналған
қызмет бағыттары: зергерлерге, фермерлерге, бөлшек саудагерлерге арналған бағдарламалар,
көлік қызметкерлері. Сондай-ақ жеңілдікті арнайы бағдарламалар бар. Олар әдетте ұйымдастырылған
жабдықтарды, коммерциялық жылжымайтын мүлікті немесе автокөліктерді сатушылармен бірге.
Шағын бизнес үшін банктік несиенің құны оның түріне байланысты, яғни.
сомасы, несие мерзімі және валютасы. Сондай-ақ ерекшеліктер ескеріледі
қарыз алушының бизнесі, ұсынылатын кепіл мүлкі және ол орналасқан аймақ.
Тиісінше, пайыздық мөлшерлеме жылдық 16%-дан өзгеруі мүмкін
шағын үшін кепілсіз экспресс несиемен 36% дейін қамтамасыз етілген несие
мерзімі. Және, ақырында, несие беру кезінде, жарияланғаннан басқа екенін ұмытпаңыз
пайыздық мөлшерлеме, банктер өтінішті қарау және беру үшін комиссия алады
несие, сондай-ақ сақтандыру төлемі, нотариалдық төлем, бағалау
банк мамандарымен қамтамасыз ету, құжаттарды тексеру. Сонымен қатар,
несиені қайтару механизмі өте қолайсыз болуы мүмкін. Мысалы,
белгіленген күннен кешіктірмей немесе ертерек (!) төлеген жағдайда, клиент төлеуі мүмкін
айыппұл салынады. Ал кейбір банктер тек қайтаруды талап етеді
тең бөліктерде (рента схемасы). Бұл жағдайда қарамастан
бизнестің табыстылығы және мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігі, қарыз алушы қалады
шартта көрсетілген соңғы күнге дейін банкке қарыз болып, қолайсыз төлем жасайды
қызығушылық. Сонымен қатар, процеске әсер ету әрекеті қарыз алушыны әкелуі мүмкін
қара тізім, бұл кейіннен басқа несие алуды қиындатады
банктер.
Ольга ГАЛИЦКАЯ
«Экономикалық жаңалықтар» 24.11.2006 01:38
http://eizvestia.com/?a=article_review&-id=16097172