Банктік несиелеудің түрлері мен формалары
Коммерциялық банк несиелері қарыз алушыларға бірнеше нысанда берілуі мүмкін:
1) тұтынушылық несие халықтың белгілі бір тауарлар мен қызметтерді сатып алуына берілетін несие. Мұндай несие мақсатты болуы мүмкін (нақты мақсаттар үшін, мысалы, автокөлік несиелері) немесе мақсатсыз (сіздің қажеттіліктеріңізге арналған қолма-қол ақша).
2) Ипотекалық жылжымайтын мүлікті салуға немесе сатып алуға арналған несие болып табылады. Банктік қаржыландыру опциялары бастапқы нарықтағы объект үшін де, дайын тұрғын үй үшін де мүмкін.
3) Мемлекеттік несие экономиканың жекелеген салаларын дамытуға арналған несие болып табылады. Бұл жағдайда қарыз алушы мемлекет болып табылады. Қарызды өтеу бюджет қаражаты есебінен жүзеге асырылады.
4) Халықаралық несие — бұл халықаралық несие-қаржылық қатынастар саласында капитал қозғалысын қамтамасыз ететін халықаралық компаниялар, ұйымдар немесе коммерциялық банктердің несиелері.
5) Банкаралық несие коммерциялық банктің басқа қаржы институтына берген несиесі болып табылады. Әдетте, несиелеудің бұл түрі қаражаттың артық немесе күрт жетіспеуі жағдайында қолданылады. Қысқа мерзімді өтімділік кемшіліктерін жабу мұндай қаржыландырудың мақсаты болып табылады.
Несиелік қатынастарға кім қатысады? Өздеріңіз білетіндей, несие беру процесінде екі тарап: несие беруші және қарыз алушы.. Кредитор — бұл бос ақша қаражатын қарыз алушыға уақытша өтеулі пайдалануға беретін тұлға (жеке немесе заңды тұлға).
Қарыз алушы — Бұл несие берушінің қаражатын белгілі бір мерзімге пайдалануға қабылдайтын несиелік қатынастардың субъектісі. Бір жағынан, қаржы институттары депозиттерге жеке және заңды тұлғалардың бос ресурстарын тартатын қарыз алушы болса, екінші жағынан тұтынушылық және ипотекалық несиелер беретін несие берушілер болып табылады.
Несиенің бірнеше түрлері бар, олар белгілі бір белгілеріне қарай жіктеледі. Қаржыландыру бағытына қарай несие бөлінеді:
— бюджет-
— индустриялық-
— тұтынушы-
— инвестиция —
-сауда-
— ауыл шаруашылығы.
Мерзімділік критерийі бойынша несиелер мерзімді және талап етілетін несиелер болып бөлінеді. Біріншісі, өз кезегінде, бөлінеді:
— қысқа мерзімді (12 айға дейін) —
— орта мерзімді (12 айдан 36 айға дейін) —
— ұзақ мерзімді (36 айдан астам).
Қамтамасыз ету құрылымы бойынша қамтамасыз етілген несиелер және бланктік (жабықсыз) несиелер бөлінеді.
Қайтару сипаты бойынша несиелер бөліп төленетіндер (бөліп-бөліп), бір уақытта төленетін несиелер болып бөлінеді.
Несие беру белгілі бір принциптерді жүзеге асыру негізінде құрылады. Олардың негізгілері: мерзімділік, төлем, мақсатты пайдалану және қайталану принциптері.
Несие мерзімі несиені белгілі бір мерзімде өтеуді қарастырады. Клиентті несиелеу қарыз алушы ұстануға тиіс сағаттық диапазонмен шектеледі. Төлем принципі – пайыздық кіріс есебінен әрбір несиелік операциядан пайда алу.
Мақсатты пайдалану қарыз алушының несие шартында көзделген несие берушінің қаражатын белгілі бір мақсаттарға пайдалану жөніндегі белгілі бір міндеттемелерін орындауын қамтамасыз етеді.
Қайталану принципі — бұл несие қаражатын пайызбен бірге келісім-шарттық қатынастардың соңында қаржы институтына – несие берушіге қайтару.
Банктік несиелеудің барлық принциптерін жүзеге асыру ел экономикасының дамуын қамтамасыз ететін толыққанды несие-қаржылық қатынастар жүйесін құруға мүмкіндік береді.