Өткен жылы шағын кәсіпорындар $-1 млрд
Еуропалық қайта құру және даму банкінің (ЕҚДБ) ақшасынан микрокредиттер.
Украиналық банктер шағын бизнесті несиелендіруді үш-беске көбейтуге уәде беріп отыр
рет — қазірдің өзінде өз қаражатынан, бірақ олар оны символдық жылдамдықпен жасайды
бизнесті нөлден бастауға бармайды және мүлдем көмектеспейді. ЕҚДБ және неміс-украин демеушілігімен арнайы микрокредиттік бағдарламалар
үшін Ұлттық банк, Қаржы министрлігі және Германияның несиелік мекемесі құрған қор
қалпына келтіру, 1998 жылдан бері Украинада жұмыс істейді. Дәл осы көздерден алынған
жақында өкілдері
шағын бизнес. Бағдарламаның серіктес банктері болды және әлі де солай
PrivatBank, Raiffeisen Bank Aval, Nadra, Forum, Kreditprombank және т.б
ProCredit банкі.
Кейінірек оның шағын несие және шағын және орта несиелеу бағдарламалары
бизнесті (ШОБ) Укрсоцбанк, УкрСиббанк, ОТП Банк және Қаржы және Несие енгізді.
Бұл банктердің барлығы шағын бизнеске овердрафт, кепілсіз экспресс несиелер ұсынады.
несиелер, сондай-ақ микрокредиттер, шағын несиелер, несиелік желілер және жоба
қаржыландыру. Алайда, іс жүзінде, кеңейту үшін қаражат алу
жеке бизнес, және одан да көп, оның ашылуы айтарлықтай байланысты
күрделіліктер.
Банктер шағын бизнеске құлықсыз немесе мүлде несие бермейді
алкоголь және темекі өнімдерін сатумен, құрылыспен,
ойын бизнесі, жылжымайтын мүлік немесе бағалы қағаздармен сауда. Несиелер емес
сондай-ақ жарғылық капиталды қалыптастыруды және ағымды өтеуді қамтамасыз етеді
қарыз.
Бастауыш жобалар (старт-ап) да нашар несиеленеді. Ол үлкенмен байланысты
қайтарымсыз тәуекелдер. Банктер мұндай тәуекелдерді қабылдауға әлі дайын емес және олардан кепілдік береді
дамыған елдердегідей мемлекет жағы бізде жоқ.
Банктер шағын сауда кәсіпорындарына несие беруге барынша дайын және
қызмет көрсету салаларына, сондай-ақ әдетте несие алатын автотасымалдаушыларға
көлік сатып алу. Әртүрлі бағалаулар бойынша ШОБ несиелерінің шамамен 55-60% құрайды
сауда кәсіпорындарын, 10-13% — қызмет көрсету саласын, 9-11% — көлікті алады. Және
үшін несиелер үлесінің артуы соңғы жылдардағы үрдіс болып табылады
өндірушілер. Бүгінде ол шамамен 8% құрайды.
Ең қалаулы қарыз алушы — өз ісін бастаған және табысты
оны кемінде үш ай (коммерциялық кәсіпорындар) немесе кемінде жүргізеді
алты ай (қызметтер мен өндіріс). Бизнесті бағалаудың негізгі факторы
бұл кәсіпкердің тәжірибесі және оның кәсіпорнының тұрақтылығы. Сағат
Бұл туралы шағын және орта бизнеспен жұмыс басқармасының басшысы атап өтті
Укрсоцбанк Алексей Королев, жұмыс мерзіміне қойылатын талаптар болмауы мүмкін
кем дегенде еріткіш кепілгер болған жағдайда жүгініңіз
1,5 жыл немесе ұйым қазірдің өзінде жұмыс істеп тұрған бизнестің мұрагері болып табылады.
Несие беру туралы шешім, әдетте, нақты негізінде қабылданады
іскерлік күй.
УкрСиббанктің орта және шағын бизнес бөлімінің бастығының айтуынша
Владлена Дедкова, кепілзаттың болуы маңызды, бірақ жалғыз емес
несие алу факторы. «Банк жобаны талдай отырып, ескереді
қарыз алушының ерекшеліктері. Бұл кепілді таңдаудың негізгі критерийі, —
деп баса айтты.
Мысалы, коммерциялық кәсіпорындар көбіне кепілді қамтамасыз ете алмайды
жылжымайтын мүлік немесе жабдықтар, олар басқа активтермен сипатталады —
көлік құралдары, айналымдағы тауарлар. Кез келген өтімді актив кепіл ретінде қабылданады.
мүлік, аралас қамтамасыз ету опциялары, қамтамасыз ету
айналымдағы жабдықтар мен тауарлар. Бірақ несие неғұрлым әсерлі болса, соғұрлым қатал
кепілге қойылатын банк талаптары және қолайлы шарттарда 10 мың доллардан астам
өтімді қамтамасыз ету болған жағдайда ғана қарызға алуға болады. Түріне байланысты
Кепілмен қамтамасыз ету коэффициенті 1-ден 2,5-ке дейін.
«Сонымен бірге, — дейді Алексей Королев, — несие туралы шешім қабылдауда
екі кезеңге бөлінеді: экспресс талдау (болашақ туралы жылдам жауап
несиелеу) және қорытынды талдау (нақты шешім). Экспресс үшін
талдау құжаттардың ең аз жиынтығын талап етеді, атап айтқанда: құжаттар,
әлеуетті қарыз алушының жеке басын, құрылтай құжаттарын және
кәсіпкердің кірістер туралы есеп немесе баланс және кірістер туралы есеп және
заңды тұлға үшін шығындар. Бір сағатқа дейін уақыт кетеді.
«Егер талдау жобаның болашағын көрсетсе, клиент банкке әкеледі
қосымша құжаттар. Бұл бір банктік күннен бес күнге дейін уақыт алады», — деді ол.
— дейді Королев мырза. Өтінішті қарау және шешім қабылдау кезеңіне
оған қарыз алушының құжаттарды дайындау жылдамдығы әсер етеді, сондай-ақ
банктің берілген ақпаратты тексеру тереңдігі мен тиянақтылығы.
қамтамасыз ететін арнайы бағдарламалар да бар
үш жылға дейінгі мерзімге мақсатты несиелер және белгілі бір тұтынушыға арналған
қызмет бағыттары: зергерлерге, фермерлерге, бөлшек саудагерлерге арналған бағдарламалар,
көлік қызметкерлері.
Сондай-ақ жеңілдікті арнайы бағдарламалар бар. Олар әдетте бірігіп ұйымдастырылады
жабдықтарды, коммерциялық жылжымайтын мүлікті немесе автокөліктерді сатушылар. Бағасы
шағын бизнеске арналған банк несиесі оның түріне, яғни сомасына,
несие мерзімі және валютасы. Сондай-ақ ерекшеліктер ескеріледі
қарыз алушының бизнесі, ұсынылатын кепіл мүлкі және ол орналасқан аймақ.
Тиісінше, пайыздық мөлшерлеме жылдық 16%-дан өзгеруі мүмкін
шағын үшін кепілсіз экспресс несиемен 36% дейін қамтамасыз етілген несие
мерзімі
Және, ақырында, несие беру кезінде, жарияланғаннан басқа екенін ұмытпаңыз
пайыздық мөлшерлеме, банктер өтінішті қарау және беру үшін комиссия алады
несие, сондай-ақ сақтандыру төлемі, нотариалдық төлем, бағалау
банк мамандарымен қамтамасыз ету, құжаттарды тексеру. Сонымен қатар,
несиені қайтару механизмі өте қолайсыз болуы мүмкін. Мысалы,
белгіленген күннен кешіктірмей немесе ертерек (!) төлеген жағдайда, клиент төлеуі мүмкін
айыппұл салынады. Ал кейбір банктер тек қайтаруды талап етеді
тең бөліктерде (рента схемасы). Бұл жағдайда қарамастан
бизнестің табыстылығы және мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігі, қарыз алушы қалады
шартта көрсетілген соңғы күнге дейін банкке қарыз болып, қолайсыз төлем жасайды
қызығушылық. Сонымен қатар, процеске әсер ету әрекеті қарыз алушыны әкелуі мүмкін
қара тізім, бұл кейіннен басқа несие алуды қиындатады
банктер.
«Fin.org.ua» 24.01.2007 17:20
http://www.fin.org.ua/newws.php?i=455428