Бөлшек несиенің дамуымен жаңа қаржылық
мекемелер: тұтынушылық несие нарығының операторлары, коллекторлық компаниялар (сәйкес
қарыздарды қағып тастау), т.б. Бірте-бірте Украинада және несиеде тамыр алады
делдалдық – несиелеудегі делдалдық. Несие брокерлері — Байланыс
несиелік ұйымдар – банктер, несие серіктестіктері – және арасындағы байланыс
әлеуетті қарыз алушылар («Несие брокері не істейді» бөлімін қараңыз) Украинада несие брокерлерінің нарығы енді ғана қалыптаса бастады. Сәйкес
Любовь Слободенюк, CreditStar Украинаның атқарушы директоры,
2006 жылды украиндық несие брокерінің туған жылы деп атауға болады:
«Қазір нарықта мамандандырылған 10-ға жуық компания бар
несиелік делдалдық. «Орыс беттеріндегі іздеуде сұраған
Интернетте «несие брокері» тіркесі, сіз ұзын тізімді аласыз
кәсіби компаниялар. Украинада ең жақсы жағдайда — сайттарға сілтеме
бір немесе екі компания», — деп салыстырады консалтингтегі аға кеңесші
«Кредит-Эксперт» орталығы Александр Токмиленко.
Украинадағы несие делдалдарының мұндай кеш пайда болуы тек қана түсіндірілмейді
несиелеудің салыстырмалы түрде дамымауы, сонымен бірге менталитет
украиндар. «Әлеуетті қарыз алушыны 150-200 доллар төлеу арқылы сендіру қиын
брокердің қызметтері үшін, мысалы, автокөлікті несиеге ресімдеу кезінде ол
бүкіл несие мерзімі үшін $1000-1500 үнемдеңіз және өзіңізді қажетсізден құтқарыңыз
бір-екі апта банктерді аралап, несие мамандарымен сөйлесіп, жинап жатыр
қосымша құжаттар», – деп шағымданады медиаторлар.
Дамыған елдерде керісінше: олар несие брокерлерінен көмек сұрайды
10 қарыз алушының 8-і. «Әлемде несие брокерлері тәуелсіз рөл атқарады
қаржылық кеңесші. Мысалы, АҚШ-та 80%-ға дейін ипотекалық несие беріледі
ипотекалық брокерлер арқылы. Англияда 5 мыңға дейін сорттары бар
несиелеу бағдарламалары, оларды брокердің көмегінсіз түсіну өте, өте
қиын. Шетелде көптеген брокерлер 18-20 жыл жұмыс істейді — олар өздерінің құндылығын бағалайды
беделіне ие және сапалы қызмет көрсетуге мүдделі
клиенттер», — дейді несие басшысы Наталья Мациевская
Халықаралық ипотекалық банктің андеррайтингі. 1-ден 20-ға дейін
Несие брокерінің қызметтерінің құны ең алдымен түріне байланысты
несие беру. Ипотекалық несиемен клиент делдалдан төлеуге мәжбүр болады
Несие сомасының 1%-дан 5%-ға дейін, автонесиеде – 1-7%,
тұтынушылық несие – 20%-ға дейін. Өтемақы мөлшері де байланысты болуы мүмкін
қарыз алушымен жұмыс істеуге жұмсалған уақыт, ал клиенттің «проблемасынан» —
төлем қабілеттілігі жеткіліксіз қарыз алушы немесе нашар несиесі бар клиент
тарих делдалға жоғары мөлшерлеме бойынша төлейді.
Кейбір брокерлік компанияларда жалпы қарыз алушылардан қызмет көрсету ақысы
қабылдамаңыз — қызметтерді нарықтың басқа қатысушылары төлейді. Мысалы, банктер
жаңа клиенттерді тартуға, сақтандыруға, бағалауға мүдделі
компаниялар, риэлторлар немесе несиеге сатып алынған тауарларды сатушылар
(автосалондар, ұялы телефон дүкендері). «Нарықта несие бар
өз қызметтерін тегін ұсынатын брокерлер. Әдетте, компания
клиентпен серіктестік шарты бойынша комиссияны алатын банкке
қаржы институты (несие сомасының 1% дейін). Көптеген брокерлер де солай етеді.
жылжымайтын мүлік агенттіктерімен. Бұл схемамен клиент ең көп әкелмейді
табысты банк, бірақ делдалға ең жоғары пайызды беретін банкке, »-
— дейді Александр Токмиленко. «Біз банктік комиссиялар арқылы табыс табамыз. Сағат
бізге кез келген банк үшін стандартты комиссия, байланысты 0,5% -дан 1% дейін
транзакция сомасы: банктердің қайсысы төлейді, бізге бәрібір », — деді
Любовь Слободенюк. Бірдей пайдалы
Несие брокерлері өз қызметтерінің эксклюзивтілігі мен пайдалылығына сенімді.
Себептері қарапайым: Украинада несие беру бағдарламаларының саны үнемі өсіп келеді.
Әрбір дерлік нарық операторында 3-5 түрлі болады
тұтынушылық несиелеу өнімдері, бірнеше ипотекалық бағдарламалар,
автокөлік несиесі, бірнеше несие желісі және т.б. Сонымен қатар несие беру
Украинада несиені айтпағанда, бөлшек саудамен 70-90-ға жуық банк айналысады
тұтынушылық несие нарығының одақтары мен операторлары.
Әлеуетті қарыз алушыға соншалықты көп ақпаратты шарлаңыз
іс жүзінде шындыққа жанаспайды. «Интернетсіз байқап көріңіз, және олардың көпшілігінде ол жоқ
халықтың бір бөлігі банктің телефон нөмірін тауып, содан кейін оларға қоңырау шалыңыз
банк сізге қажетті несие түрін беретінін және шарттарын анықтаңыз
несие беру. Бір күндік іздеу нәтижесі: 5-6 банк, оның үшеуі
жеке келуге тура келеді. Жұмыс күндері сағат 9.00-ден 18.00-ге дейін жұмыс істейтін адамдар үшін
тек сенбі қалды, бірақ ол барлық банктерде жұмыс істемейді », — деп түсіндіреді
мәселенің түйіні Андрей Самченко, ARMA несие брокерінің директоры.
Бірақ егер қарыз алушы факті емес, оны қызықтыратын ақпаратты жинай алса да,
несиелеудің оңтайлы бағдарламасын таңдай алатынын. Несие құны
банк мәлімдеген номиналды пайыз мөлшерлемесіне ғана байланысты емес,
сонымен қатар қосымша комиссиялық төлемдер сомасына (ол байланысты өзгереді
несиенің мерзіміне, бастапқы жарнаның мөлшеріне, сомасына байланысты
несие және т.б.). «Қарыз алушы несие шартына қол қойғанға дейін
барлық комиссиялар мен алымдар туралы білмеуі мүмкін. Несие брокерінің міндеті – беру
клиентке ақпарат және тіркеу үшін барлық мүмкін шығындар туралы айтып және
несиеге қызмет көрсету», — деп түсіндіреді Александр Токмиленко.
Банк алдында бейресми кірісті қалай дұрыс растау туралы кеңес,
несие брокерінің қызметтері портфеліне де енгізілуі мүмкін.
Бір қызығы, несие брокерлерінің артықшылықтары туралы олардың өздері ғана емес.
(бұл таңқаларлық емес), сонымен қатар коммерциялық банктер. «Кез келген жаһандық экономикада
сақтандыру брокерлері бар, несиелік және лизингтік брокерлер бар. Қарыз алушылар жасамайды
әрқашан банкпен ортақ тіл таба алады: банктің мәселеге өзіндік көзқарасы бар,
бизнес пен халық – өз. Кейбір жағдайларда делдалсыз
басқарыңыз», — дейді Родовид банкінің басқарма төрағасы Денис Горбуненко.
Банктер несие делдалдарымен жұмыс жасай отырып, филиалдар желісін үнемдейді,
несие бөлімінің жұмысын түсіру. Банкирлер үшін брокерлермен жұмыс әлі де бар
өнімдер мен қызметтерді таратудың бір арнасы. «Жұмыс істеудің артықшылықтары арасында
банк үшін брокер — несиені өтеудің қосымша кепілдіктері (делдал
несие бойынша кепілгер бола алады), сондай-ақ банкті минимизациялау
несиелеу процесіне байланысты тәуекелдер. Мысалы, егер несие берілсе
шағын банк, несие брокері объектіні жақсырақ тексере алады
банк мамандарына қарағанда кепіл», — дейді басқарманың бас экономисі
BIG Energy Bank Вера Панченконың жеке тұлғаларына несие беру.
Дегенмен, Украина мен Ресей нарығының тәжірибесі несие екенін көрсетеді
брокерлік қызметте көптеген қателіктер бар. Түлкілер мен мысықтар
Брокер мен клиент арасындағы диалог жиі Буратино мен арасындағы әңгімеге ұқсайды
Түлкі Алиса мен мысық Базилио: «Біз сізге алтын монеталарды қайда салу керектігін көрсетеміз».
«Тек сөзге сену керек», — деді Андрей Самченко.
«Брокер қарыз алушыны алдамайтынына кепілдік тек болуы мүмкін
құрметті сөз», — дейді Любовь Слободенюк. Оның ішінде Вера Панченко да бар
Несиелік делдалдықтың кемшіліктері мүдделер қақтығысының болуы мүмкін деп атайды
банк және брокер: «Несие брокері үшін ең бастысы, мәміле орын алады,
ол банк пен қарыз алушының одан әрі қарым-қатынасына мүдделі емес. Сондықтан
жосықсыз делдалдар қаржы институттарының сенімін теріс пайдалануы мүмкін,
проблемаларға толы әлеуетті клиенттің сипаттамаларын безендіру
банк үшін».
«Кредиттік делдалдықтың кемшіліктері алаяқтық жағдайлары болып табылады
Өкінішке орай, олар тұтынушылық несие нарығында болды. Мұндай болса да
брокерлер де, банкирлер де фактілерді жасыруға тырысады », — дейді Денис
Горбуненко. Нарықта жосықсыз делдалдар болған жағдайлар бар
(қара брокерлер деп аталатындар) жалған беру арқылы банкирлерді алдаған
құжаттар — табыс туралы есеп және басқалар, құжаттарға дейін,
қарыз алушының жеке басы. Мұндай күрделі емес схемалар негізінен
жедел несиелеуде қолданылады (көбінесе сегментте
тұтынушылық несиелеу), банктен ақпаратты тексеру уақыты келгенде
Өте сирек. Мұндай жағдайларда қарыз алушы да зардап шегуі мүмкін. Мысалыға,
егер қарыз алушының қара брокермен сөз байласуы анықталса, болашақ несиелер туралы
ол ұмытып кетуі мүмкін және құқық қорғау органдарымен сөйлесуге тура келуі мүмкін
денелер. Американы қуып жету
Украинадағы несие брокерлерінің болашағы бұлтсыз емес, біз сенімдіміз
нарыққа қатысушылар — бөлшек несиелеу көлемі бұрын-соңды болмаған өсуде
қарқын. 2006 жылы халыққа несиелер жылмен салыстырғанда 2,3 есе көп берілді
2005 ж. және 2004 жылмен салыстырғанда бес есе дерлік көп. Саны да артып келеді
несиелік бағдарламалар, несиелеудің жаңа түрлері пайда болды. Сондықтан, болжамдар
кредиттік делдалдардың қызметтері көлемінің өсуі өте оптимистік: 2008 жылдың соңына қарай
жылы нарық ресейлік деңгейге жетеді (барлық несиелік операциялардың 10-20%).
Рас, 2007 жылға арналған болжамдар қалыпты. «Қазір Украинада
бірнеше классикалық несие брокерлері бар, бұл берілген несиелердің үлесін білдіреді
осындай делдалдар арқылы 2007 жылы шамалы болады. АҚШ деңгейі (60-
80% транзакциялар) Украина нарығы 7-10 жылдан ерте емес жетеді.
Ең оптимистік болжамға сәйкес, мысалы, болған жағдайда
Шетелдік компанияның Украина нарығы — 5 жылдан кейін», — деп есептейді Наталья
Мациевская.
Несие брокері не істейді Несие тарихы және қаржылық бағалау
қарыз алушының мүмкіндіктері: брокер қарыз алушының төлем қабілеттілігін есептейді және
оның несиелік тарихын анықтайды.Клиент үшін оңтайлы шарттарды таңдау
нарықтық талдау негізінде несиелеу.Нақты шығындарды есептеу,
несиеге қатысты.Тіркеу үшін қажетті құжаттар пакетін жинау
несие.Несие алуға өтініш беру.Клиентке түсініктеме
несиелендірудің құқықтық аспектілері және несие нүктелерінің түсіндірмесі
келісім-шарт.
«Кредит-Эксперт» консалтинг орталығының мәліметі бойынша Александр Рубан
Келісімшарттар
«ПростоБанк» 2007.03.01 00:49
http://www.prostobank.com.ua/42/7/604