Ескі шарттармен несиені қалай алуға болады. «Простобанк Консалтинг» несиені тағайындау қызметін зерттеді.
Екі мысал
Филипп Ткачукке банктен телефон соқты. Несие бойынша төлемді кешіктіргеніне алаңдаған шағын мекеме оның көлігіне әлеуетті сатып алушы тауып, несиені басқа біреуге ауыстыруды ұсынды. Осылайша Филипп үмітсіз қарыздан құтылып, банкті бас ауруынан және резервтерге аударымдардан құтқарды. Бірақ мұндай жағдайлар, өкінішке орай, кең таралған тәжірибе емес.Басқа банктің қарыз алушысы, он ірі банктің бірі Игорь Опанасенко да жаңа өсірілген мөлшерлеме бойынша долларлық несиені төлей алмайды. Мәселесін банк басшысына аудартпай, несиенің өтелмеген бөлігіне көлік сатып алып, қалған қарызын төлеуге дайын сатып алушыны өзі тауыпты. Бірақ банкке хабарласқанда менеджер бұл мүмкін емес екенін айта бастады. Өз мекемесінде мұндай жауап алған жалғыз ол емес еді. Сонымен қатар, дәлелдер әсерлі емес — белсенді операциялардың тоқтатылуынан басқа, қарыз алушылар ештеңе естімеді. Бірақ шынымен солай ма? Жауап қолданыстағы несие беру тетіктерінде қамтылған.
Банктің рұқсатымен
Заң хаты тұрғысынан несиелік қарызды бір қарыз алушыдан екіншісіне аударудың екі тәуекелсіз нұсқасы бар.
Ауызша «қайта несиелеу» деп аталатын бірінші әдіс — жаңа иесіне жаңа несие беру. «Ипотекалық несие жағдайында жылжымайтын мүлікті сатып алу және сату сол күні қолданыстағы иесіне арналған BTI сертификатына сәйкес жүзеге асырылады, жаңа меншік иесіне жаңа несие беріледі, ипотекалық келісім-шарт жасалады және қолданыстағы несие бір мезгілде жаңасының есебінен өтеледі», — дейді «Шығыс Еуропалық банк» АҚ Несие менеджменті басқармасының басшысы Нина Грязнова. Ипотека жағдайында операцияны жүзеге асыру үшін банк әлеуетті қарыз алушыны бағалайды, сатып алу-сату шартын, несие шартына қосымша шарттарды, жаңа ипотека шартын және сақтандыру шартын, сондай-ақ үзінді көшірмелер жасайды. мұндай жағдайларда стандартты болып табылатындар (жұбайының келісімі және т.б.). Нотариус Мәмілелер, ипотека және ауыртпалықтардың тізіліміне өзгерістер енгізеді. Мәміле жасалғаннан кейін жаңа меншік иесінің меншік құқығы тіркеледі, содан кейін жаңа қарыз алушы мүліктің толық иесі болады.
Екінші әдіс «қарызды аудару» деп аталады. Ондағы банк рәсімге жазбаша түрде келісімін береді. Содан кейін қарыз алушылар арасында қарызды беру шарты жасалады, оған сәйкес жаңа қарыз алушы бұрыннан бар қарыз алушының несие бойынша барлық құқықтары мен міндеттерін өзіне алады. «Бұл жағдайда кепілмен опциялар болуы мүмкін: не жаңа қарыз алушының пайдасына бір мезгілде кепілді иеліктен шығару және мүлікті банкке кепілге беру, немесе жаңа қарыз алушы банкке жаңа кепіл беру, немесе ескі қарыз алушы жаңа қарыз алушыға кепіл болып, өз мүлкін кепілге қалдырады», — деп толықтырды Нина Грязнова.
Қарыз алушылар үшін мүмкін тосынсыйлар
Егер сіз несие беруді банктің жаңа несие беруі ретінде ресімдесеңіз, бұл жаңа қарыз алушыға бұрынғы төлегеннен өзгеше жаңа, нарықтық мөлшерлеме алуына 100% кепілдік береді. Әрине, бұл несиенің бастапқы шарттарымен салыстырғанда айтарлықтай артық төлеуге толы. Өйткені, бұрын шетел валютасындағы несие бойынша орташа мөлшерлеме жылдық 12-15 пайызды құраса, қазір оның барлығы 25 пайызды құрап отыр.
Басқа тосынсыйлар да болуы мүмкін. «Ереже бойынша, банк несиені өтеу бойынша қызығушылықты арттыру мақсатында жылжымайтын мүлікті сатушы-бар қарыз алушының ипотекалық қарызын ішінара мерзімінен бұрын өтеу түріндегі әлеуетті қарыз алушыдан бастапқы жарна төлеуді талап етеді. Мұндай жарнаның мөлшері операцияның тәуекел деңгейіне байланысты әрбір нақты жағдайда жеке белгіленеді», — дейді Тәуекелдер департаменті директорының орынбасары, Platinum Bank несие саясаты бөлімінің басшысы Наталья Мациевская.
Процедураның басқа да нюанстары бар: әлеуетті қарыз алушының төлем қабілеттілігін талдау кезінде мекеме ай сайынғы төлемді азайту арқылы төлем ауыртпалығын жеңілдету үшін несие мерзімін жақсы өзгертуі мүмкін. Әрине, бұл несие бойынша жалпы артық төлемді арттырады. Рас, Наталья Мациевскаяның айтуынша, егер ағымдағы кесте бойынша төленбеген төлемдер саны 180-ден аспаса, мұндай әрекеттер орынды.
Ал банктің соңғы болуы мүмкін тосынсыйлығы – мекеме операция үшін белгілі бір комиссия алуы немесе ағымдағы несиелік келісім бойынша мөлшерлеме деңгейіне қарай оны көтеруі мүмкін.
Банкке жерленген ит
Банктің өзіне келетін болсақ, бір қарағанда, оны тағайындаудан бір ғана тұрақты пайда бар — кейде проблемаға айналған несиелер бойынша жоспарланған ай сайынғы төлемдер ағынын алудың жалғыз мүмкіндігі. Сонымен қатар, жоғарыда аталған әдістерде құжат айналымын қоспағанда, күрделі ештеңе жоқ. Ал егер тұрғын үй несиесі аясында тағайындау туралы айтатын болсақ, онда бұл жалпы алғанда құдайдың сыйы. «Қазіргі уақытта жылжымайтын мүлік нарығы үшін айырбастау тұрғын үйді сатып алу-сату мәмілелерін қаржыландырудың бірден-бір нақты құралы болып табылады (шын мәнінде дағдарысқа дейінгі жағдайларда), қолжетімді шарттарда ипотекалық несиелеу күшеймейінше, бұл біздің болжамдарымыз бойынша, 5-10 жылдан ертерек болады», — дейді Наталья Мациевская, Тәуекелдер департаменті директорының орынбасары, Platinum Bank несие саясаты бөлімінің бастығы. Неліктен барлық банктер мұндай операцияларды жүргізуге келіспейді?
Егер сіз банктерге қажет өзгерістерді үнемі лоббирлейтін Украиналық банктер қауымдастығына сенсеңіз, онда барлық мәселе несие берудің қазіргі механизмінде. Банкирлердің пікірінше, мәселе Ұлттық банк ережелерінің қарыз алушының басқа тұлғаға қарыздық міндеттемелерін беру тетіктері бар банктер үшін қолайлы еместігінде. Атап айтқанда, жаңа несиені ресми беру түріндегі тапсырманы ресімдеудің қолданыстағы нормасы Ұлттық банктің валюталық кірісі жоқ қарыз алушыларға валюталық несие беру нормаларын қатайту туралы талабына қайшы келеді.
Бірақ банк үшін барлық жағымсыз салдар мұнымен шектелмейді. Мәселе мынада, жеке тұлғаға шетел валютасында жаңа несие берген жағдайда банктер тапсырма беруге мәжбүр болады және бұл несиені банк үшін өте тиімсіз етеді, өйткені ол банкте резервтеуге жатады. Несие сомасы мен шетел валютасындағы кепілдің дисконтталған құны арасындағы айырманың 50-100% мөлшерінде ҰБҰ шоты.
Жол – шектен шыққан, халық
Бірақ банк тағайындау процедурасына келіспейтін қарыз алушылар ше? Олар үшін күрделі әдіс бар, ол негізінен өз бетімен жасалуы мүмкін. Автокөлікті сатып алушыны несиеге кепілдікке беріп, қосымша келісім жасау қажет. Бұл жағдайда кепілгер автокөлікке сенімхат алады. Схеманың негізгі нүктесі — қарыз алушының бұдан былай несиені қайтара алмайтындығы туралы жазбаша мәлімдемесі, содан кейін кепілгер оқиға орнына келіп, өз атынан несиені өтей бастайды. Айтпақшы, кепілгер бір мезгілде қорғалады — бұл жағдайда ол әрқашан несиені өтеу туралы түбіртектермен және бірінші қарыз алушының өз қарызына қызмет көрсету мүмкін еместігі туралы өтінішімен автокөлікке құқығын сотта дәлелдей алады. «Сенімхат арқылы» несие берудің ұқсас схемасы бүгінде көптеген банктерде қолданылады.
Бірақ мұндай схеманың бір үлкен кемшілігі бар — кепілгер мен қарыз алушы арасындағы қарым-қатынастағы тәуекелдер. Олардың бірі жоғарыда сипатталған — бастапқы қарыз алушы кепілді талап ететін кезде. Екіншісі, кепілгердің несие бойынша төлемін тоқтатуы мүмкін екендігіне байланысты — содан кейін бірінші қарыз алушы банкпен айыппұлдар мен басқа да мәселелерге тап болады. Дегенмен, операцияны ресми түрде жүзеге асырғысы келетіндер үшін әрқашан тағы бір нұсқа бар — ұзақ уақыт бойы және мақсатты түрде банк менеджерінің атына хат жазу арқылы процедураға қол жеткізу. Содан кейін, мүмкін, банктің несиелік комитеті сізді қарсы алады.
Авторы: Алиса Лисицына
Дереккөз: Prostobank Consulting
http://www.prostobank.ua/avto_v_kredit/stati/ustupit_kredit_drugomu