Несие құны немесе тиімді пайыздық мөлшерлемені қалай есептеу керек
Қазіргі уақытта біз БАҚ-та несиелеу саласына қандай да бір түрде қатысты жаңа экономикалық терминдерді жиі кездестіреміз. Несие бойынша артық төлем, тиімді пайыздық мөлшерлеме, несиенің нақты құны – осы анықтамалардың барлығы кейде бұрын банктік несиелеумен айналыспаған адамды ойландырады. Бұл қорқынышты емес. Біз несиенің пайыздық мөлшерлемесіне үйреніп қалдық, ол қарыз алушының барлық шығындары болуы керек.
Іс жүзінде олай емес. Қатты бәсекедеқаржы институттары несиенің нақты құнын бүркемелеуге жан-жақты тырысуда. Несиені пайдаланғаны үшін біз де жылына 0,01% төлей аламыз. Бұл ретте барлық сыйақылар мен комиссияларды егжей-тегжейлі есептеу несие бойынша жылына 40-50% мөлшерінде артық төлем туралы түсінік береді. Барлық осы комиссияларды, пайыздық мөлшерлемелерді және басқа да банктік «тосын сыйларды» қалай түсінуге болады?
Шын мәнінде, несиеге өтініш берудің негізгі ережесі келесідей болуы керек: ешқандай жағдайда асығыс шешім қабылдамаңызбарлық тұжырымдар таразылануы және дәлелді болуы керек. Іс-әрекеттегі асығыс, импульсивтілік адамды жиі өкіндіреді. Қалау, сатып алу қажеттілігі жағдайында біз көбінесе эмоцияларымызды басқара алмаймыз. Мұндай жағдайларда адамдар кейде олар үшін қолайсыз шарттармен несие алады. Ал соңында өкінуге тура келеді.
Құжаттарды үйге апарған дұрыс. Барлығын сабырлы жағдайда қайта оқуға, бағалауға, талдауға, достарыңыз бен туыстарыңыздың бағасын алуға мүмкіндік аласыз. Нәтижесінде сіз тауардың бағасына, өтеу шарттарына және артық төлем сомасына қарай ең жақсы нұсқаны таңдай аласыз.
Бірақ қалай болады несие бойынша өте артық төлемді бағалаңыз? Шын мәнінде, бәрі өте қарапайым. Несие бойынша барлық төлемдерді өтеу кестесіне сүйене отырып есептеу қажет. Осы сомаларды бір жолғы комиссиямен және басқа да міндетті төлемдермен қоса отырып, біз қайтарудың соңғы сомасын аламыз. Несие сомасын шегергенде – бізде несие бойынша артық төлем сомасы бар.
Бұл жағдайда қалай есептеу керек тиімді пайыздық мөлшерлеме? Мұнда бәрі күрделірек. Бұл мәнді мамандар формулалар арқылы анықтайды. Несие бойынша тиімді пайыздық мөлшерлемені есептеу тәртібін түсіну үшін оның мөлшері несие бойынша артық төлемнің жылдық пайызынан 1,2-1,5 есе жоғары болатынын нақты айта аламын.
Бұл жағдайда барлығы несиелік шығындар, бір реттік комиссиядан басталып, сақтандыру сыйлықақылары мен нотариалдық шығындарға дейін. Белгілі бір мәміленің тәуекел деңгейімен ішінара анықталатын несие бойынша пайыздық мөлшерлеме де тиімді пайыз мөлшеріне айтарлықтай әсер етеді.
Мысалы, табыс сертификаты жоқ несиелер тәуекел дәрежесі жоғары банк активтері болып табылады, сәйкесінше мұндай несие өнімі бойынша пайыздар стандартты шарттардан 2-3% жоғары болады. Жыл сайынғы артық төлемді бағалайтын болсақ, онда ол айтарлықтай болуы мүмкін. Сондықтан, несие алу туралы шешім қабылдамас бұрын, транзакцияға байланысты барлық шығындарыңызды есептеп, сізге несие қажет пе екенін анықтаңыз.