Бөлшек несиелер портфелін сатып алу – банк нарығындағы жаңа үрдіс
Украинадағы қаржы-экономикалық жағдайдың тұрақтануымен банктер өз қызметін күшейтті. 2010 қаржы институттарының несиелік бағдарламаларын орналастыруымен ерекшеленді. Банктер тағы да автокөлік несиесіне, ипотекаға қызығушылық танытып отыртұтынушылық несиелер. Бірақ мұның бәрінен басқа, қаржыгерлер назарын аударды бөлшек несиелер портфелі, экономикалық дағдарысқа дейін шығарылған.
Үш банк қазірдің өзінде бірнеше ондаған мың шағын тұтынушылық несиелерді сатып алу ниетін мәлімдеді: ВТБ, Delta және Platinum Bank. 2010 жылы ұқсас мәміле жасалған: Укрпромбанк өз активтерін Delta Bank-ке жалпы сомасы 3,1 млрд грн-ға сатты. Қаржыгерлердің несиелік портфельді сату жөніндегі мұндай стандартты емес шешіміне бірнеше түсініктемелер бар: өтімділік мәселесіне тап болған қаржы институттары несие беруге дайын.
Сонымен қатар, банктер жұмыс істеуде қиындықтарға тап болған, сондай-ақ Ұлттық банк капиталы мен резервтік нормативтерін бұзған жағдайда «жаман» несиелерді сатуға дайын.
Портфельдік несиелерді сатып алушылардың өз мүдделері бар — олар, ең алдымен, қаржылық институттардың жұмыс істеген жылдарында қалыптасқан клиенттік базаны алады. Әдетте, банктер мұндай сатып алу үшін ұлғайған бөлшек несие портфеліне қызмет көрсете алатын жаңа филиалдар желісін дайындауда. Ресейлік банктер бұл бағытта ерекше белсенділік танытып, өз қызметінің географиясын кеңейтуге, сол арқылы қаржы институтының табыстылығын арттыруға ставка жасайды.
Тұтыну несиелері портфелінің бағасы қалай қалыптасады? Әрине, іске асырылатын несиелердің құны ең алдымен олардың сапасына байланысты. Егер сатып алушы тараптың аудитінің нәтижелері бойынша сатушының несиелік портфелі тамаша жағдайда болса (мерзімі өткен және қайта құрылымдалған несиелерсіз), онда мәміле бағасы номиналды құнның 120-130% құрауы мүмкін.. Бірақ «жаман» несиелерді жүзеге асыру жағдайында — жеңілдік сөзсіз. Оның мөлшері сатып алу құнының 30-40% жетуі мүмкін.
Бұл негізделген – бірінші жағдайда сатып алушы банк несиелерді тартуға, бағалауға және өңдеуге қажетсіз шығындарсыз тұрақты кіріс ала алады, екінші жағдайда қайта құрылымдалған және мерзімі өткен несиелерді өтеу проблемалары банктің мойнына түседі. сатып алушы, ол одан несиелерді өтеу үшін қосымша шығындарды талап етеді.
Бұл жағдайда тұтынушылық несиелер портфелін сатып алу-сату бойынша стандартты емес операциялар да мүмкін. Мысал ретінде Delta Bank және Ukrprombank арасындағы қол қойылған келісімді келтіруге болады, содан кейін соңғысы 3,1 млрд грн сомасындағы сапасыз активтер портфелін береді. ешқандай жеңілдіксіз. Бірақ оған қосымша Delta Bank активтерді (жылжымайтын мүлікті) әдейі төмен бағамен алды.
Несиелерді қайта сатудан қарыз алушылар қандай зардаптарға әкеледі? Бұл жағдайда 2 сценарий мүмкін:
— қарыз алушылардан сатып алушының банкімен несиелік келісімдерге қайта қол қою сұралады —
— қарыз алушылармен несиені құжаттық қайта ресімдеу жүргізілмейді. Олар жай ғана соңғысына несиені өтеудің жаңа нүктелері туралы хабарлайды.
Банктің клиенттермен жұмысының сол немесе басқа сценарийін таңдау қаржы институты алатын несиелер бойынша несиелік келісімдер шарттарына байланысты. Бірақ қалай болғанда да, банкирлер бұл бүкіл құжат айналымы процесін қиындатуды көздемейді.