Банктер жеке кәсіпкерлерге несие бергенді ұнатпайды
Барлық уақытта коммерциялық банктердің несиелеуде өз басымдықтары болды. Қаржылық терминологияда экономиканың белгілі бір салаларын немесе қарыз алушылардың сыныптарын қамтитын мақсатты емес сегмент деген ұғым бар. Банктің сұранысы төмен клиенттерінің бірі – жеке кәсіпкерлер. Бірақ неге бұлай? Неліктен кәсіпкер заңды тұлғаның бір құрылтайшысынан да нашар? Біріншісі өз міндеттемелері бойынша өзінің барлық мүлкімен жауап береді, ал, мысалы, жауапкершілігі шектеулі серіктестік тек заңды тұлғаның мүлкі бойынша жауап береді. Алғашқы қарағанда жеке кәсіпкерлерді несиелеудің тәуекелдері корпоративтік клиенттерді қаржыландырудан төмен.
Белгілі бір дәрежеде дәлелдер негізді. Сонымен қатар, біздің елімізде бизнестің қалай жұмыс істейтіні туралы түсінікке ие бола отырып, біз болжауға болады кәсіпкерлер жұмысының төмен заңдылығы. Ал қаржы институты үшін негізгілерінің бірі несие шарттары қарыз алушының несиеге дер кезінде және толық көлемде қызмет көрсету мүмкіндігі болып табылады. Бизнестің операциялық рентабельділігі несиелік төлемдерді толығымен жабуы керек. Бірақ қалай көруге болады кәсіпкердің нақты табыстылығы? Әдетте, банктерде шағын және орта бизнеспен жұмыс істеу үшін заманауи әдістерді қолданатын арнайы бөлімшелер бар. басқару есебін талдау. Клиенттерден «қара» бухгалтерлік есеп, дәптер, шот-фактуралар, келісім-шарттар және қызметтің нақты ауқымы мен бизнестің әрбір нақты бағытының табыстылығы туралы түсінік беретін басқа да құжаттар сұралады. Бірақ айта кететін жайт, барлық банктер «менеджермен» жұмыс істеуге дайын емес. Әлдеқайда оңай және ең аз тәуекелмен заңды тұлғаның ресми есептілігін талдаушешімдерді негізге алу керек. Дегенмен, банк нарығындағы елеулі бәсекелестік, қаржы институттары арасындағы клиент үшін күрес соңғыларды Украинадағы «көлеңкелі» бизнеспен тиімді жұмыс істеудің жаңа әдістері мен әдістерін іздеуге мәжбүр етеді. Көпшілік үшін басты мәселе жеке кәсіпкерлерге несие беру оңайлатылған салық есептілігінің нысандары болып табылады, олар қарыз алушының нақты қаржылық жағдайын бағалау үшін іс жүзінде ақпараттандырмайды.
Дегенмен, шағын бизнеспен жұмыс істеудегі барлық тәуекелдер мен қиындықтарды ескере отырып, көптеген қаржы институттары ресми емес бұйрықтар қабылдады. жеке кәсіпкерлерге несие беруге тыйым салусондай-ақ олардың қызметкерлері. Сондықтан банкке несие ресімдер алдында таныстарыңыздан немесе достарыңыздан соңғысының жұмысының ерекшеліктерін сұраңыз.
Мысалы, кейбір қаржы институттары сақтандыру компанияларының қызметкерлеріне ешқандай шектеусіз несие береді, ал басқалары мұндай «мақсатты емес» аудиторияның өтінішін қабылдаудан бас тартатын жағдайлар бар.
Сұраныс жеке кәсіпкерлерге несие тамаша. Шағын бизнес өсуді қалайды. Өздеріңіз білесіздер, нарық заңдарын әлі ешкім жойған жоқ: сұраныс ұсыныс жасайды. Сондықтан жеке кәсіпкердің банктік қаржыландыру көзін табуы мүмкін, ең бастысы қаржы институттары жұмысының ерекшеліктеріне сапалы мониторинг жүргізіп, шағын бизнеспен ынтымақтасуға дайын сегментті таңдау.
Банктердің потенциалды қарыз алушыға қойылатын талаптары көп жағдайда стандарт
— бизнесті жүргізу мерзімі — 1 жылдан астам —
— жеке кәсіпкер қызметінің табыстылығы несиені өтеу мүмкіндігін қамтамасыз етуі тиіс;
— клиенттің жақсы несие тарихы;
— өтімді қамтамасыз етудің болуы (жылжымайтын мүлік, жабдықтар, көлік құралдары).
Шағын бизнес несиелерінің құны қамтамасыз етілген несиелер үшін 20-22% және қамтамасыз етілмеген несиелер үшін 25-27% диапазонында. Рас, соңғысының көлемі өте шектеулі. Дегенмен, несие бойынша қомақты артық төлемдерді ескерсек, мұндай несиені кез келген жеке кәсіпкер ала алмайды.
Вопрос-ответ
Почему банки неохотно выдают кредиты индивидуальным предпринимателям (ИП)?
Основная причина – сложность оценки реальной финансовой состоятельности ИП. Упрощенные формы налоговой отчетности, которые используют многие предприниматели, не дают банку полной информации о прибыльности бизнеса. Банкам проще и менее рискованно анализировать официальную отчетность юридических лиц, чем вникать в детали управленческого учета ИП.
Как банки все же оценивают платежеспособность ИП?
Некоторые банки, готовые работать с малым бизнесом, используют анализ управленческой отчетности. Они запрашивают у клиента неофициальную («черновую») бухгалтерию, тетради, счета-фактуры и договоры, чтобы увидеть реальный масштаб деятельности и доходность бизнеса. Однако не все финансовые учреждения готовы работать с такими данными.
Какие основные требования предъявляются к ИП для получения кредита?
Стандартные требования для потенциального заемщика включают: срок ведения бизнеса не менее 1 года, прибыльность деятельности, достаточная для обслуживания кредита, хорошая кредитная история, а также наличие ликвидного залога (недвижимость, оборудование, транспорт).
Какова средняя стоимость кредитов для малого бизнеса?
Процентные ставки по кредитам для ИП достаточно высоки. Для кредитов с обеспечением (залогом) они составляют 20-22% годовых, а для кредитов без обеспечения — 25-27%. При этом сумма кредита без залога обычно сильно ограничена.