«Ақша» клиенті үшін бір-бірімен жарысатын банктер ерекше сақтық танытады
ипотеканы дамыту – тұтынушылық несиелерден айырмашылығы, бұл несиелер
«ересек», қатты. Ал салыстырмалы түрде жақында көптеген банктер жаңасын енгізді
Украинада пайыздарды есептеу әдісі өзгермелі пайыздық мөлшерлеме бойынша. ЖӘНЕ
бұл түр ең танымал болып табылмаса да, қазірдің өзінде бар
өзгермелі мөлшерлемеге толығымен көшкен қаржы институттары және тиісінше
сыйақының белгіленген мөлшерінен бас тартты. Бұл не
Өзгермелі пайыздық мөлшерлеме дегеніміз не және оған ақша алу тиімді ме? Банк пайдасы + ақша құны
Мұндай жеңілдетілген формула жүзу өлшемін түсіндіре алады
пайыздық мөлшерлеме. Бірақ алдымен ресми анықтама. өзгермелі мөлшерлеме —
барлық өтеу мерзіміне белгіленбеген пайыздық мөлшерлеме болып табылады
несие, бірақ тұрақты аралықпен өзгереді.
Бекітілген мөлшерлеме – белгіленген пайыздық мөлшерлеме
шарт және оның әрекет етуінің бүкіл мерзімі ішінде өзгермейді.
Екінші нұсқа екені банк мәселесінде білімі жоқ оқырманға да түсінікті
тіркелген мөлшерлеме — бұл бізге таныс несие беру тәсілі,
біз үйренгенбіз. Бірақ біріншісі өте анық емес нәрсе. Сондықтан
анықтайық:
1. Өзгермелі пайыз мөлшерлемесінің мөлшері қалай қалыптасады
Несие беру үшін банк ақша тартуы керек – банкаралық қарыз алу
басқа банктен нарыққа шығу немесе бізден депозиттік шоттарды алу,
тұтынушылар. Екі жағдайда да қолдануға болатыны анық
қаражат төленуі керек, ал банк белгілі бір пайызды төлейді. Негізінде
осы комиссияның сомасы, банк несие ставкаларын жасайды. Басқаша айтқанда, ол
өзінің «кредиторына» қанша пайыз төлеуі керектігін ескереді, плюс
оның пайдасы (банк маржасы деп аталады) және пайыз сомасын алады
несие мөлшерлемелері.
Бірақ белгіленген мөлшерлеме банкке тек «қысқа
қашықтық» — тұтыну және автокөлік несиелері үшін, бірақ ипотека үшін, қашан
мерзімі 10 жылға есептеледі (қазір сіз «ұзақ» несиелерді таба аласыз,
бірақ бұл үшін сіз қатты тырысуыңыз керек), біздің кредиторымыз үлкен тәуекелге ұшырайды. Қалай болғанда да
экономикалық және қаржылық қалай болатынын ешкім болжай алмайды
елдегі жағдай 5-10 жыл. Сондықтан, банктер, тұрақты жұмыс істейді
мөлшерлемесі, олардың маржасының мөлшерін әдейі асыра бағалау. Ал кейбіреулері толығымен
өзгермелі пайыздық мөлшерлемеге көшті.
2. Өзгермелі мөлшерлеме қалай есептеледі?
Ол сондай-ақ екі бөліктен тұрады — базалық мөлшерлеме, ол байланысты өзгереді
банкаралық нарықтағы қаражат құнынан және банктік маржадан (белгіленген пайыз
несие сомасынан).
Валюталық несиелер үшін біздің банктер Либордың базалық мөлшерлемесін пайдаланады
шетел банктері ресурстарды бір-бірінен алады). Оның өлшемі
үнемі өзгеріп отырады және әлемдегі экономикалық жағдай неғұрлым жақсы болса, соғұрлым жақсы болады
Ресурстар неғұрлым арзан болса, сәйкесінше базалық мөлшерлеме соғұрлым төмен болады. Осылайша,
«ұзақ» несие бойынша пайыздық мөлшерлеме тәуелді болып шықты, бұрын
барлығы экономикалық жағдайдан. Жалпы алғанда, бұл барлығына пайдалы: және
несие беруші және қарыз алушы.
Банк ұдайы «саусақ соғып тұрады», ал клиенттің төлеуге барлық мүмкіндігі бар
егер Libor төмендесе, азырақ. Мысалы, сіз несие алып, бастадыңыз
12% мөлшерлемемен (4% базалық плюс 8% маржа) төлейді. Екі айдан кейін, негізгі
мөлшерлеме 1%-ға төмендеді, бұл клиентке есептелген пайыздың қазірдің өзінде болатынын білдіреді
12% емес, 11%. Осылайша, келісім-шарттың барлық мерзімі ішінде үнемі.
Айтпақшы, тариф келісім-шартта көрсетілген жиілікте қаралады.
(мысалы, тоқсанына, жылына бір рет және т.б.).
Өкінішке орай, бұл анық және нақты механизм жұмыс істемейді
гривен несиелері туралы келеді. Себептер түсінікті — бізде өз Libor жоқ, және жоқ
банктер қарызға алатын гривна қаражатының құнын бағалаудың бірыңғай жүйесі
банкаралық нарықта. Банкирлердің айтуынша, өткен жылы үлкен
қаржы институттары мұндай критерийді жасауға тырысты — олар орташа мәнді есептеді
банктік несие бағамдарының арифметикалық мәні, бірақ, шынын айтқанда,
одан ештеңе шықпады, көрсеткіш тұрақсыз болып шықты және
жарамсыз. Сонымен өзгермелі пайыздық мөлшерлеме
гривен несиелері, олар айтқандай, «банктің мейіріміне» қалды.
3. «Жүзушіге» келісуге тұрарлық па?
Мамандардың айтуынша, алатындар ғана
доллар немесе еурода табыс алады және еркін валютада несие алады. Әрине, бүкіл әлемде
қарағанда өзгермелі мөлшерлеме бойынша несиелер тиімдірек болып саналады
тұрақты. Сонымен қатар, жаһандық экономикалық жағдайдың болжамы –
оң.
Ұзақ уақытқа созылған дағдарыстан кейін ірі елдердің экономикасы қалпына келеді және бұл
Libor төмендейді дегенді білдіреді. Сондықтан сіз келісе аласыз
өзгермелі пайыздық мөлшерлеме, егер мұндай несие бойынша төлемдер «бастапқыда» болса
шамамен белгіленген мөлшерлеме бойынша төлемдерге тең. Содан кейін жұптан кейін
«жүзушіге» үш жылдық несие арзандайды.
Гривна несиелері бойынша өзгермелі пайыздық мөлшерлемеге келетін болсақ, онда
мамандар ескертеді: олар белгілі бір дәрежеде емделу керек
сақтық. Өйткені, украиндық либор болмаса, сіз бағалай алмайсыз
ставканың мөлшері қаншалықты негізделген. Немесе бұл үшін менің сөзімді қабылдау керек
Несие беруші немесе басқа несие нұсқасын іздеңіз.
Украинадағы саяси және экономикалық жағдайдың тұрақсыздығы соншалықты,
билік басындағылардың қазіргі уәделеріне сүйену – өзін әшкерелеу
шабуылда. Сондықтан, бар адамдар ғана
«балама аэродромдар» бар, ал егер несие бойынша ай сайынғы төлем болмаса
олардың жалпы табысының жартысын құрайды. Бір сөзбен айтқанда, олар тек тәуекелге бара алады
бай.
Авторы: Инна ГРИГОРЬЕВА
Дереккөз: Киевтегі газет
Ricardo.com.ua 2008.09.24
http://www.ricardo.com.ua/money/credits/54186