Біреудің байлығының дөңгелегі астына түсіп қалмау үшін абай болыңыз. Станислав Ежи Лек
Көбінесе, банктік талап-арыз поштаға түскенде, қарапайым адамдар, кейде олардың адвокаттары оны бір жақты билет ретінде қабылдайды. Талап-арыз банктің қарыз алушымен соғыс жағдайына көшкенін, сондай-ақ қарызды мәжбүрлеп өндіріп алуға тым көп уақыт қалмағанын білдіреді. Алайда, шағым материалдарын мұқият зерделеу тек ұзақ сот ісін жүргізуге (қарыз алушыға банкпен келіссөздер жүргізуге, кешіктіруді өтеуге немесе басқа мақсаттарға уақыт беру үшін) ғана емес, сонымен бірге талап етілетін соманың айтарлықтай төмендеуіне де негіз береді. жинау үшін.Бірінші жуықтау
Шағымы бар конвертті алғаннан кейін бірден кездесу күніне назар аударыңыз — сіз оны өткізіп алғансыз ба (пошта уақытында келмеуі мүмкін). Шақыру қағазында немесе сот ұйғарымында көрсетілген күнді пошта штемпеліндегі хат жіберілген күнмен салыстырыңыз — ол конвертті сот отырысының күніне дейін 3 күннен кешіктірмей алуыңыз үшін жіберілуі керек (баптың 4-тармағы). 74 Украина Азаматтық іс жүргізу кодексі (ҚІЖК) ).
Дайындауға уақытыңыз бар екеніне көз жеткізгеннен кейін, соттың алдын ала тыңдауды тағайындағанына немесе мәні бойынша дереу тағайындалғанына назар аударыңыз (бұл ақпарат іс жүргізуді бастау туралы сот ұйғарымында көрсетілген, егер көрсетілмесе, судьяның көмекшісін шақырыңыз және нақтылау) — бұл істің қарқынына және шешім қабылданғанға дейінгі уақыт мөлшеріне айтарлықтай әсер етеді.
Ұсынылған материалдардың толықтығын тексеру. АІЖК-нің 120-бабының 1-тармағы талапкерді сотқа жауапкерге қойылатын талаптың көшірмесін оған қоса берілген барлық құжаттардың көшірмелерін беруге міндеттейді. Ал сол кодекстің 127-бабының 2-тармағында сот іс жүргізуді аша отырып, жауапкерге іс жүргізуді ашу туралы сот ұйғарымының көшірмесін және талап арызды барлық қосымшаларымен бірге жіберуге міндетті екендігі көрсетілген.
Егер сіз кенеттен тек пошта арқылы шақыру қағазын немесе, мысалы, қосымшасы жоқ талап арызды алғаныңыз анықталса (бұл жиі орын алады), сіз дереу жиналысты кейінге қалдыру туралы өтінішті дайындап, материалдардың толық көшірмесін бере аласыз. .
Қалыпты дайындалған жөнелтпеде ілеспе хат, сот ісін ашу туралы ұйғарым, қоса берілген құжаттардың көшірмелері бар талап арыз (кемінде 10-20 бет) болуы керек.
Талап арыз мәтінінің соңында өтініштер тізімі көрсетіледі. Осы тізімдегі әрбір құжаттың шағым көшірмесіне тіркелгеніне көз жеткізіңіз. Бұл жағдайда маңызды құжаттар жоқ. Кез келген кішкентай нәрсе (мысалы, банк өкілінің мерзімі өтіп кеткен сенімхаты) сізге артықшылықтар уәде етуі мүмкін. Сондықтан, қосымшаларда көрсетілген қандай да бір құжаттың болмауы жиналысты кейінге қалдыруды талап етуге, осы құжаттың көшірмесін және оны зерделеуге жеткілікті уақыт беруді талап етуге негіз болуы керек.
Екінші жуықтау
Тұтастай пакеттің толықтығына көз жеткізіп, біз құжаттарды зерттеуге кірісеміз. Сіз анықтаған шағымның кемшіліктерін жазу үшін қарындаш пен қағаз парағын алыңыз, оны кейін банкке қарсы қолдануға болады.
Банктің талаптары несие шартының және кепілдік шарт(-тары) талаптарына негізделгенін ескере отырып, талап арызға осы келісімдердің көшірмелері қоса берілуі тиіс. Несиелік келісімнің толықтығын дереу атап өтіңіз — келісімге барлық қосымшалар бар ма, қосымша келісімдер бар ма. Ол үшін келісім-шарттың көшірмесін пайдаланыңыз. Егер шағымда кейбір құжаттар (өтініштер) жоқ болса, оларды кейінірек мұқият зерделеу қажет болады — егер банк оларды тіркемеген болса, бұл әрқашан абайсыздық емес — мүмкін оның себептері болды.
Қарыз алушының ақшаны алу фактісін растайтын құжат – күні, сомасы, валютасы және қарыз алушының қолы көрсетілген түбіртек, түбіртек, қолма-қол ақшаны алу туралы өтініш және т.б. Көбінесе банктер бұл құжатты талап арызға қосуды ұмытып кетеді немесе несие беру фактісін жанама дәлелдермен (шоттағы қаражат қозғалысы туралы мәлімдеме және т.б.) дәлелдеуге тырысады. Қарыз алушының несиені өтеу жөніндегі міндеттемесі банк несие беру міндетін орындағаннан кейін (келісім шарттарына сәйкес) туындайтындықтан, ақшаны алу фактісін растайтын дәлелдемелердің болмауы талаптан бас тартуға әкеп соғады.
Украинаның Азаматтық кодексінің (КК) 1047 және 1051-баптарының 2-тармағында қарыз алушының ақшаны алу фактісін дәлелдеу ережесі белгіленген — жазбаша түрде, басқа дәлелдеу құралдары қолданылмайды (Кодекстің 59-бабының 2-тармағы). Азаматтық іс жүргізу). Банктің бұл фактіні дәлелдеуден жалтаруының бірден-бір жолы жауапкердің бұл мән-жайды мойындауы болып табылады (ҚР АІЖК-нің 61-бабының 1-тармағы).
Банк қажетті дәлелдемелерді бермегендіктен, судья қарыз алушыға ашық түрде қысым көрсетіп, оны несие алу фактісін мойындауға мәжбүрлеген жағдайға тап болдым. Әрине, сонымен бірге ол қарыз алушының өкілінен наразылық алды және кейіннен тиісті жала алды, бірақ, бақытымызға орай, мұндай жағдайлар өте сирек кездеседі. Қалай болғанда да, сотта сіз «ештеңе есіңізде жоқ» және мойындамайсыз, банк өз талаптарының әрқайсысын дәлелдесін.
Қазір сотта қаралып жатқан несиелік келісімдердің басым көпшілігі тұтынушылық несиелер беру туралы келісімдер болып табылады. «Тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы» Украина Заңына сәйкес (11-баптың 10-тармағының 2-бөлігі) несие беруші несиені мерзімінен бұрын өтеу туралы өтінішпен сотқа жүгіне алады, тек тиісті сұрау салуды жібере алады. қарыз алушы алдын ала және 30 күн күту (шарт талаптарын бұзу қарыз алушы жойылмаған жағдайда).
Банктердің басым көпшілігі осы ережені сақтайды. Алайда, талап арыздарға тиісті талаптардың көшірмелері қоса беріледі, бірақ олардың пошта арқылы жіберілгені және қарыз алушының осы құжаттарды алғаны туралы дәлелдер жоқ. Егер банктің талабын қарыз алушы алғаны туралы дәлелдер болмаса, онда оның алынбағаны және сәйкесінше сотқа жүгіну мерзімінен бұрын болып шығады, бұл да талаптан бас тартуға себеп болуы мүмкін.
Яғни, біз талапқа қоса берілген кез келген хат-хабардың жеткізілгені туралы құжаттарды мұқият тексереміз.
Ипотека нысанасы бойынша өндіріп алу туралы талаптарға ерекше назар аудару керек, бұл жерде хабарлау мәселесі ерекше өткір. Украинаның «Ипотека туралы» Заңының 33, 35-баптары ипотека заты бойынша өндіріп алудың шартын тікелей белгілейді — қарыз алушыға шартты бұзуды жою туралы жазбаша талап, басқа жағдайда ипотека нысаны өндіріп алынады. . Борышкерде алынған мұндай талаптың болмауы ипотека заты бойынша өндiрiп алу туралы талапты қанағаттандырудан бас тартуға негiз болып табылады, бiрақ қарызды өндiрiп алу туралы талаптарды қанағаттандыруға кедергi жасамайды.
Кешігудің дәлелдеріне сезімтал болыңыз. Неғұрлым дәл банктер несиелік шоттағы ақша қаражаттарының қозғалысы туралы үзінді көшірме және қарыздың егжей-тегжейлі есебін ұсынады. Бірақ көбінесе кредитор тек қарыз сомасы туралы анықтаманы немесе «Қарызды есептеу» деп аталатын құжатты береді, онда іс жүзінде ешқандай есеп жоқ және шын мәнінде анықтама болып табылады. Банк мүдделі тұлға болғандықтан, анықтамада көрсетілген сандарға сенуге негіз жоқ.
Мәлімделген сомалардың негізділігін растайтын математикалық есептеулердің орнына банк жай ғана «мен алғым келеді» деген цифрды берген кезде талапкердің талаптарын дәлелдеу мәселесі туындайды.
үшінші жуықтау
Құжаттарды зерттей отырып, біз олардағы ақпаратты зерттеуге кірісеміз. Сот үшін негізгі құжат талап арыз болып табылады. Қалған өтініштер тек шағымда көрсетілген фактілерді растауға арналған.
Талап арызды оқып шығыңыз, оның барлық дәлелдері іс бойынша бар құжаттармен расталғанын тексеріңіз (АПК-нің 10, 60, 212-баптары).
Құжат нөмірлеріне (келісімшарттар, хаттар, түбіртектер және т.б.) және күндерге назар аударыңыз. Олар жиі қателеседі. Өкілдің сенімхатының мерзімі өткен-өтпегенін, сенімхаттағы өкілдің аты-жөнінің талапқа қол қойған тұлғаның аты-жөнімен сәйкестігін (өкілетті тұлғаның талапқа қол қойған-қол қойғанын) тексеру.
Егер сіз банктің несие бойынша пайыздық мөлшерлемені көтергенін немесе қайта құрылымдау жүргізгенін білсеңіз (кепілгердің қатысуынсыз), кепілгерге қойылатын талаптардың бар-жоғын тексеріңіз. АК-нің 559-бабының 1-тармағына сәйкес, егер кепілгердің келісімінсіз міндеттеме ұлғайтылған болса, кепілдік тоқтатылады.
Қарыз шарты мен кепілдік шартымен танысуға уақыт бөліңіз, әсіресе тараптардың жауапкершілігіне, бұзушылықтар туралы хабарламаға және дауларды шешуге қатысты бөлігінде. Сондай-ақ несие беру тәртібіне қатысты: әрдайым дерлік автокөліктерге несие беру кезінде банктер қарыз алушыға қолма-қол ақшаны беруге қол қоюға өтініш берді және іс жүзінде олар гривендерді автосалонға аударды. Егер сіз бұл туралы білсеңіз, дәлелдемелерді талап ету үшін сотқа арыз беріңіз — банктен автосалонға ақша аудару туралы төлем тапсырмасы — немесе оны басқа жолмен алуға тырысыңыз (мысалы, автосалонда). Егер сіз келісім-шарттың талаптарына және қолма-қол ақшаны алу туралы өтінішке қайшы келетін болсаңыз, банк сізге қолма-қол ақша бермегенін, бірақ сізге гривен бергенін, тіпті сізге емес, автосалонға бергенін дәлелдей алсаңыз, онда жағдай болады. банк күткеннен сәл өзгеше бұрылыс жасаңыз.
Біз математиканы өте мұқият тексереміз. Көптеген банктер айыппұлды талап қою мерзімінен ұзағырақ мерзімге қарастырады. Осы сәтті тексеріңіз. Айыппұлды өндіріп алу туралы талаптардың ескіру мерзімі бір жылды құрайды (АК-ның 258-бабы 2-тармағының 1-бөлігі). Ал шартта ол ұлғайтылуы мүмкін (АК-ның 259-бабының 1-тармағы). Бірақ егер талап қою мерзімінің ұзармағандығынан шығатын болсақ, онда банк айыппұлды талап қою күнінен (талапта көрсетілген) 12 ай бұрын ғана есептей алады. Көбінесе сіз бір жарым жыл немесе одан да көп айыппұлды таба аласыз (өтініш беру кезінде) …
Барлық дерлік банктер өсімпұл есептерін сотқа берген кезде оны талап арыз берген күнгі бағам бойынша гривнаға айырбастап, несие валютасында қарастырады. Бұл дұрыс емес. Банктердің пікірінше, шетел валютасында берілуі және қабылдануы мүмкін несие мен пайыздан айырмашылығы, айыппұл тек гривенде төленетін айыппұл болып табылады және банктер бұған қарсы емес. Сұрақ туындайды — неліктен бір жыл бұрын пайда болған өсімпұл, қарыз алушыға талап арыз берген кездегі мөлшерлеме бойынша төлеу ұсынылады? Тариф күн сайын өзгереді, сондықтан айыппұл сомасын әр күн үшін есептеу керек.
Айыппұлды өз бетінше дұрыс есептеу үшін www.grand-insur.com веб-сайтында орналастырылған бағдарламаны пайдалануға болады — ол жаппай несиелеуде қолданылатын кез келген валюта үшін айыппұлды есептей алады және өзі үшін Ұлттық банктің ресми мөлшерлемелерінің үлгісін шығарады. күн сайын.
Экономикалық есеп айырысу мүмкіндігіңіз болмаса, сіз банктің есептеулеріне сенбейтініңізді және өз есеп-қисапыңызды бере алмайтыныңызды дәлелдеп, сот-экономикалық сараптама тағайындауды талап ете аласыз.
Бұл жағдайда келесі ақпарат жақсы дәлел болады: 2007 жылдың мамырынан кейін келісімдер жасаса отырып, банктер оларға несиенің жалпы құнының егжей-тегжейлі кестесін, оның ішінде төлем кестесін қоса берді. Бұл кестеге тараптар қол қойды және оған сәйкес қарыз алушы төлеуге тиіс болды. Бірақ көптеген банктер үшін көрсетілген кесте (келісімшартта) және қарызды есептеу (талапқа) әртүрлі бағдарламалармен жасалады, бұл сомалардағы сәйкессіздікті тудырады. Қарапайым тілмен айтқанда, келісім-шартта сіз осы айда 100 АҚШ доллары пайызын төлеуіңіз керек деп жазылған, ал сотқа қоса берілген есепшотта (сол айда) 104 доллар төлеу керек деп жазылған. Несиенің құрылымы әдетте бірдей. Банктің өзіне қайшы келуі, оның талаптарының келісім-шарт талаптарына сәйкес келмеуі соттың сараптама тағайындауына жүз пайыз негіз болып табылады.
Түйіндеме: банкпен қақтығыстағы қаруыңыз — назар.
Бұл мақалада мен «қайдан іздеу керек», «не іздеу керек» деп жаздым, бірақ «не істеу керек» деп жазбадым, әйтпесе мақала кітапқа айналады. Не істеу керек, мен басқа мақалаларда сипаттаймын. Егер сіз несие алған болсаңыз, бір күні банк сізбен сотта жеңіске жететінін түсіну ғана маңызды. Мүмкін.
Бірақ сотта жеңіліп қалсаңыз да, банк бұл жеңісті жеңіліс деп жазатындай бағаға алуы үшін бәрін істеу керек. Бұл жағдайда несие берушілер пайдасына билік тарапынан бұзылған тұрғындар мен банктердің мүдделерінің теңгерімі Сіздің тарапыңыздан қалпына келтіріледі.
Андрей Степаненко,
«Гранд Иншур» консалтингтік компаниясының бас директоры
әсіресе Banka.ua үшін
Дереккөз: http://www.banki.ua