Несие пайызын есептеу
Қарызбен өмір сүру — кейбіреулер үшін оның барлық мәселелерінің шешімі, ал кейбіреулер үшін бұл кедейліктің соңғы шегі, одан асып ештеңе жоқ. Несие, жалпы алғанда, сіздің банкке берешек қарызыңыз және ол үшін қосымша төлеуге тура келеді.
Банк ұсынатын қызмет үшін сыйақы — бұл сіздің қарызыңыздың көлемін арттыратын пайыз, ал несиені пайдалану мерзімі неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым пайыздық өседі.
Сонымен, банктер пайыздарды қалай есептейді? Бұл не несие бойынша пайыздарды есептеу формуласы? Өйткені, мұндай нюанстарды біле отырып, сіз дәл қазір материалдық байлықты пайдалану мүмкіндігі үшін қанша төлеуге тура келетінін алдын ала есептей аласыз. Кім біледі, мүмкін соңғы баға несие алу туралы ойыңызды өзгертуге мәжбүр етеді.
Сонымен, бастайық. Стандартты пайыздық формула келесідей көрінеді: Пайыз сомасы = (Несие органы / несие мерзімі (айлармен)) * (жылдық пайызбен / 12 ай * несие мерзімі (айлармен)).
Яғни, егер сіз банктен 50 000 грн мөлшерінде несие алсаңыз. 3 жылға (36 ай) жылдық 18%, содан кейін несие сыйақысы бойынша бірінші ай сайынғы төлем 750 грн құрайды. ((50000 грн / 36 ай) * (18% / 12 ай * 36 ай)).
Және бұл тек сыйақы сомасы (бұдан әрі, сол формула бойынша сыйақы несие органының балансында есептеледі, сондықтан пайыздар әр айда әр түрлі болады)! Несиені бірнеше жолмен төлеуге болады:
– несиенің бір бөлігін және сыйақыны ай сайын өтеу (стандартты схема бойынша сіз несие органына ай сайын тең үлестермен өтейсіз, ал қалған несие сомасына сыйақы алынады, сонымен қатар ай сайын төленеді).
— аннуитеттік төлем (сіз банкке ай сайын бірдей мөлшерде ақша төлейсіз, оған несие бойынша сыйақы да, несие органының төлемі де кіреді).
әкелейік несие пайызын есептеу мысалы несие органы үшін стандартты төлем схемасына сәйкес (несие органы тең үлестермен төленген кезде). Мысал ретінде бірдей деректерді алайық:
Төлемнің бірінші айында сіз 1389 грн төлейсіз. (50 000 грн / 36 ай) несие органын өтеу ретінде, плюс несие бойынша пайыздар (((50 000 грн — 1389 грн) / 36 ай) * (18% / 12 ай * 36 ай)) — 729 грн. Жалпы алғанда, несиені пайдаланудың бірінші айында сіз 2118 грн төлейсіз. (1389 грн + 729 грн, бұл стандартты несие және пайыздарды төлеу схемасымен).
Екінші ай дәл осылай есептеледі: несие органының төлем сомасы өзгермейді (айына 1389 грн), ал пайыздар несие денесінің қалдық сомасына (47222 грн) алынады. Есептеу кезінде біз несиені пайдаланудың екінші айында аламыз, біз 708 грн төлеуіміз керек. пайыздар түрінде және 1389 грн. несие органының төлемі ретінде (несиені төлеудің стандартты әдісімен несие органының бірінші төлемі жалпы сомадан пайыздар есептелгенге дейін шегеріледі).
Соңына дейін несие бойынша сыйақы сомасын есептеу және несие органының төлемі, біз үш жылдан кейін біз банкке 50 000 грн емес, 63 073 грн қайтаратынымызды білеміз, мұнда 13 073 грн. несие бойынша пайыз болып табылады. Нәтижесінде біз банкке қарызға алынған соманың 26,15% төледік. Бұл төлем операцияларын жүргізу үшін комиссияларды есептемегенде және т.б.
Ұнайды пайыздарды есептеу мысалы біз сондай-ақ несиенің денесі үшін аннуитеттік төлем схемасын пайдалану үшін береміз. Бірақ бұл жерде төлем сәл басқаша формула бойынша жүзеге асырылады, ал ыңғайлылық қарыз алушының банкке ай сайын бірдей мөлшерде ақша төлейтіндігінде. Біздің мысалда ай сайын біз 1807 грн төлейміз. (дене және пайыздар). Пайыз сомасын есептеу және аннуитет әдісімен ай сайынғы төлемдер бойынша несие органы келесідей көрінеді:
Ай сайынғы төлем = Несие органы * ай сайынғы пайыз /[1 — (1 / (1 + месячный процент процент) )срок пользования кредитом в месяцах]
Немесе
50 000 грн * (0,18/12 ай) /(1-(1/(1+(0,18/12 ай)))36) = 1807 грн. Формула өте күрделі, есептеу барлық дөңгелектеуді ескере отырып жасалады. Ай сайынғы сыйақы ондық бөлшекпен есептеледі, яғни біз пайыздық мөлшерлемені 100-ге бөлеміз. Бұл төлем әдісімен 3 жыл бойы біз банкке 65 052 грн қайтарамыз. (1807 грн *36 ай). Артық төлем қазірдің өзінде 30,1% немесе 15 052 грн болады.
Жоғарыда келтірілген мысалдардан біз несие бойынша артық төлем сомасы несиенің негізгі бөлігін төлеуге арналған аннуитеттік схемамен көбірек екенін көреміз, бірақ бұл схеманың стандартты әдіске қарағанда артықшылығы — қарыз алушы өзінің ай сайынғы шығындарын дәл жоспарлай алады, және ай сайынғы төлемдердің мөлшері өтеу кезеңінің бірінші жартысында айтарлықтай аз болады.
Сонымен, егер сіз артық төлем сомасынан қорықпасаңыз, банк сізге осындай мүмкіндік берген жағдайда қандай төлем схемасын таңдауды өзіңіз шешесіз.