Қандай несие тиімдірек және қандай мөлшерлеме бар екенін дүкенде қалай анықтауға болады —
тиімді Көбінесе бөліп төлеу несиесі арқылы тұрмыстық техника сатып алынады және
үлкен электроника. «Газет…» оқырмандары бізге сұрақтарын жолдайды
тұтынушылық несиелер. Бізде ең көп таралған үш сұрақ
Жауап беруге Prostobank Consulting компаниясының маркетинг жөніндегі директоры Татьяна көмектесті
Гожая.
1. Сұрақ.
Дүкендер өкілдері бұрышта отырған банкпен ғана жұмыс істейді
«Несие беру» немесе банкті өзіңіз таңдай аласыз ба?
Татьяна Гожейдің айтуынша, сатып алушының өзі банкті «өз талғамына қарай» таңдай алады:
— Сатып алушы өзі таңдаған банктен несие алуға құқылы.
Бірақ бұл банк пен дүкен арасында келісім-шарт жасалғаны маңызды
ынтымақтастық, әйтпесе сатып алушы келіссөздер жүргізуге мәжбүр болады
олардың арасында шарт жасасу туралы банк пен дүкеннің өкілі. Бұл,
әрине, қосымша қиындық, сондықтан сатып алушыны елестету қиын,
мұның бәрін кім бастап, аяғына дейін жеткізеді және келісетін дүкен
бір сатып алу және бір тұтынушы туралы ұқсас алаңдаушылық. Дегенмен, қосулы
Киевтегі барлық ірі дүкендердің барлық ірі дүкендермен келісім-шарттары бар
банктер. Сондықтан клиент тек ең қолайлы шарттарды таңдауы керек.
Соған қарамастан, Татьяна Гожая бірнеше маңызды нәрсені ұмытпауға кеңес берді
сатып алушы білуі керек нүктелер.
Біріншіден, әдетте, нақты келісім бар барлық банктер емес
дүкен, оның «несие бұрышында» ұсынылған. Дүкеннің есігінде болса
немесе баға белгілерінде «Н банкінен несие» деген сөздер бар, бұл бұл дегенді білдірмейді
несие ең тиімді болып табылады, және одан да көп бұл жалғыз банк екенін білдірмейді
осы дүкеннің тауарына кім несие береді.
Екінші маңызды мәселе, әрқашан емес, жалпы банкте несие шарттары және сол
банктің кеңесшілері ұсынатын шарттар
дүкен сәйкестігі. Банктегі пайыздық мөлшерлеме төмен болады
дүкенде ұсынылған. Сондықтан шарттарды қабылдау артық болмайды
үйге несие беріңіз, содан кейін қайта қоңырау шалыңыз немесе банкке апарыңыз және бәрін түсіндіріңіз
орын.
Интернет-дүкендер кәдімгі супермаркеттер сияқты шарттарда жұмыс істейді
технология. Яғни, ол жерде де тізімнен бір банкті таңдау керек
дүкеннің сайтында ұсынылған.
2-сұрақ.
Тиімді мөлшерлемені қалай есептеу керек?
Татьяна Гожейдің айтуынша, несиеге өтініш берудің негізгі ережесі жоқ
Келісімшартқа сол жерде, қызған жерде қол қойыңыз.
— Мұндай сәтте клиент сатып алғысы келетін затты ғана көреді, ал емес
келісім-шарттың талаптары, — деп түсіндіреді Татьяна, — олай емес деп айта аламыз
мәміленің құзыретті қатысушысы ретінде жеткілікті адекватты, яғни ол байқаусызда болуы мүмкін
өте қолайсыз шарттары бар несиеге кептеліп, содан кейін қатты өкінеді.
Келісімшарттың барлық тармақтары жағымсыз болмас үшін мұқият оқылуы керек
тосынсыйлар, немесе жақсырақ, үйге барлық несие шарттарының барлық басып шығаруларын алыңыз
дүкен ынтымақтасатын банктер. Содан кейін тыныш ортада,
туыстарымен немесе таныс сарапшылармен кеңескеннен кейін ең көп таңдаңыз
сіз бара жатқан тауардың нақты бағасына негізделген қолайлы шарттар
сатып алу және болашақ несиенің мерзімі.
Тиімді мөлшерлемені өз бетінше есептеу өте қиын — ақыр соңында, пайыздар
қалған несие сомасынан алынады, ол ай сайын азаяды. Сағат
қаржыгерлердің бұл үшін өз формулалары бар. Қарапайым сатып алушы ғана алады
несиенің шамамен құнын «бағалау». Бұл ретте жалғыз санау жеткіліксіз
пайыздар, өйткені несие беру үшін банк комиссиясы да бар,
ол бір реттік және айлық болуы мүмкін. Сондай-ақ өлшемдерді ескеру қажет
сақтандыру, банк кейде несие берер алдында талап етеді және
ол көбінесе жиынтыққа кіреді.
Нақты мысал LG WD кір жуғыш машинасы — 10150 SP, бағасы 1700 грн.
1-нұсқа: жылдық 0,01%, 19% — тіркеу кезінде бір реттік банк комиссиясы
несие, сатып алынған жабдықты сақтандыру 0,7%. Бірінші жарна 10% (170 грн) құрайды.
1530 грн + 0,153 грн (пайыз) + 290,7 грн (комиссия) + 10,71 грн.
(сақтандыру) = 1831,563 грн немесе ай сайын 152,6 грн.
2-нұсқа: жылдық 19%, комиссия — несие сомасының ай сайын 1,1%,
сақтандыру жоқ, бастапқы жарна – 10%.
1530 грн + 290,7 грн (пайыз) + 201,96 грн (жылдық төлем) = 2022,66 грн.
грн, немесе айына 168,55 грн.
3-нұсқа: жылдық 30%, 15% біржолғы комиссия, 15% бастапқы жарна (255
грн).
1445 грн + 433,5 грн (пайыз) + 216,75 грн (комиссия) = 2095,25 грн, немесе
Ай сайын 174,61 грн.
Артық төлем мен жарнаның нақты сомасы шамалы болатынын тағы да еске саламыз
басқа
ай сайынғы төлемдер сомасына байланысты.
3-сұрақ.
Кіріс анықтамасы бар және жоқ несиелер бойынша мөлшерлемелер қаншалықты ерекшеленеді?
Классикалық несие клиенттің растайтын құжаттарды ұсынуын білдіреді
оның төлем қабілеттілігі әдетте жұмыс орнынан жалақы туралы анықтама болып табылады.
Дегенмен, сіз бейресми жұмыс істесеңіз немесе мүлдем жоқ болсаңыз да
тұрақты жұмыс орны – несие алуға әбден болады. Барлығы емес бірақ
Қазір көптеген банктер тұтынушылық несиелер береді (әдетте 10 000 грн-ға дейін).
кіріс құжаттары.
Татьяна Гожейдің айтуынша, мұндай несиелер әдетте аз тиімді: не
жоғары пайыздық мөлшерлеме немесе қосымша айлық алымдар
құмыра. Бұл мұндай несиелердің «тәуекелділігіне» байланысты — шын мәнінде банк
Сіздің сенімділігіңізге кепілдік жоқ, демек, қосымша
төлемдер.
Біздің байқауымызша, бұл табыс туралы анықтамамен салыстырғанда 1-1,5 пайызға жоғары.
Мысалы: 5% жылдық, 5% бір реттік комиссия және тағы 2,99% ай сайынғы комиссия.
1700 грн + 85 грн (пайыздар) + 85 грн (бір жолғы комиссия) + 609,96
(жыл үшін айлық комиссия) = 2479,96 грн немесе ай сайын 206,67 грн. Бұл
тағы да, өте «дөрекі» есептеу, бірақ сертификатсыз екені анық
табыс, өнімге төлейтін сома, ақырында өте көп болып шығады
үлкен болса, бұл жағдайда тауар 40%-ға дейін, кейде одан да көп қымбаттайды.
Бұл жағдайда сол отбасы мүшесіне несие алуға тұрарлық болуы мүмкін
табысын растайтын құжатты кім ұсына алады. Айтпақшы, бұл талап етілмейді.
жалақы болуы керек — растау ретінде
төлем қабілеттілігі, зейнетақы шотынан үзінді көшірме немесе құжат
жеке кәсіпкердің табысын растау.
«Газета по-Киевски» 2007.02.10 11:47
http://www.pk.kiev.ua/kopilka/2007/02/10/113039.html
Мария Углецова