Шағын бизнесті несиелеудегі қиындықтар
Жаңадан бастаған кәсіпкер үшін несие беру мәселесі жиі туындайды. Жеткілікті бастапқы капитал болмаса, толыққанды бизнесті құру және сонымен бірге нарықтың «құбыжықтарымен» бәсекелесуге тырысу қиын. Бірақ өз кәсібін ашу үшін несие алу қаншалықты шынайы? Банктер жеке кәсіпкерлерге несие беруге құлықсыз немесе кәсіпкерлік қызметін енді бастаған заңды тұлғалар.
Ал қаржыландырудың сирек ұсыныстары болса, мұндай несие бойынша пайыздар, әдетте, жылдық 30%-дан асады. Қарыз қаражатының жоғары құнысондай-ақ оларды алудағы қиындықтар көптеген адамдарды бизнес-жоспарларды жүзеге асырудан, сондай-ақ өз бизнесін құру идеяларынан кейінге қалдырады. Егер адамның болашақ бизнесіне арналған жобасы ғана болса, бірақ оған нақты ақшалай салымдар болмаса, онда қаржы институтына жүгінген кезде, ол менеджерлерден күлкіге ие болады және, әрине, қаржыландырудан бас тартады.
Қазір банктер көбірек назар аударып отыр тұтынушыларға жан-жақты қызмет көрсету, бұл қаржы институттарына пайыздық кіріс арқылы да, есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету арқылы да пайда табу мүмкіндігін береді. Дағдарыс жекелеген банктердің стратегияларына кейбір түзетулер енгізді. Қазір ШОБ қаржы институтын дамытудың басым бағыты болып саналады.
Бизнес сегментікөп жағдайда солай жақсы қарыз алушылар және адал клиенттер. Бұл нарықтың әлеуеті зор. Жыл сайын ондаған, тіпті жүздеген мың жеке кәсіпкерлер мен заңды тұлғалар тіркеледі. Көбісі өз айналымын арттырып, орта және корпоративтік бизнес сегменттеріне өтуде. Және бұл қаржы институты үшін одан да тиімді клиенттер.
Бірақ сонда не болады шағын бизнесті несиелендіру мәселелері? Ең алдымен тәуекел қайтарымсыз dқаржы институттарына қаражат береді. Бұл көп жағдайда ісін жаңа бастаған кәсіпкерлерді жай ғана «жейтін» белгілі бір нарықтағы бәсекеге байланысты. Сонымен қатар, сарапшылар бизнес-клиенттерге несие берудегі басқа да бірқатар кедергілерді анықтайды:
- Біздің елімізде бизнестің төмен заңдылығы. Украинадағы салық салу жүйесі салық төлеушілерді міндетті төлемдер мен төлемдердің құнын төмендету үшін өз қызметін барлық мүмкін түрде оңтайландыруға мәжбүрлейді, бұл сайып келгенде олардың қызметінен пайда табуға мүмкіндік береді. Сонымен қатар күрделі бизнес схемалары мен «қара бухгалтерия» несие беру туралы шешім қабылдау сатысында уақытты созып жібереді. Бірыңғай салық салу жүйесі бойынша жеке кәсіпкерлермен жұмыс істеу әсіресе қиын, өйткені олар үшін кірістер мен шығыстарды есепке алу талаптары жоқ және көбінесе SPD сатудан түсетін ең төменгі кірісті жай ғана жариялайды.
- Өтімді қамтамасыз етудің болмауы. Әдетте, жаңадан құрылған бизнесте банкке кепіл ретінде ұсынылатын активтер болмайды. Қаржы институты өз кезегінде кепілсіз несие беріп, тәуекелге барғысы келмейді. Нәтижесінде біз бұзу қиын болатын тұйық шеңберді аламыз. Бұл жағдайда мемлекет кепілдіктері көмектесе алады.
Шын мәнінде, мұндай идеяларды жүзеге асыру үшін жеткілікті бюджеттік қаржыландыру қажет. Ал үкіметтің әлеуметтік салаға қаржылық қолдау көрсетудегі қиындықтарын ескерсек, әзірге жаңадан бастаушы бизнестің болашағы туралы айту мүмкін емес.