Несиені өтеу кестесі: классикалық немесе аннуитеттік пе?
Банкке несие рәсімдеу кезінде белгілі бір кезеңде несиені өтеу кестесін таңдауға тура келеді. Менеджер өтеудің екі схемасы бар екенін айтады: аннуитет және классикалық. Бірақ қайсысын таңдау керек?
Сызықтық өтеу кестесі (классикалық) баланс бойынша сыйақыны есептеуді қарастырады, яғни төлем бүкіл несиелеу мерзімінде азаяды. Несие органы бойынша негізгі борыштың азаюымен есептелген сыйақы сомасы пропорционалды түрде азаяды, бұл несие бойынша болашақ төлемдер сомасын азайтады.
Аннуитеттік несиені өтеу схемасы төлемді клиенттің бүкіл несиелеу мерзімі ішінде тең бөліп төлеуді көздейді. Бұл жағдайда әрбір ай сайынғы төлем пайыздардан және несие бөлігінің бөлігінен тұрады, ал жалпы сома тұрақты болып қалады, тек құрамдас бөліктердің арақатынасы өзгереді. Аннуитеттік несиені өтеу кестесін құру үшін банкирлер несие сомасы мен есептелген пайыздың басқа үйлесімімен бірдей ай сайынғы төлемді алуға мүмкіндік беретін арнайы формуланы пайдаланады.
Аннуитеттік өтеу кестесінің артықшылықтары:
— несиені өтеудің нақты сомасын біле отырып, отбасылық бюджетті жоспарлау мүмкіндігі. Несиелік келісім бойынша кестелерді төлеу күнімен және мерзімімен салыстыра отырып іздеудің қажеті жоқ. Бұл жағдайда сіз қанша төлеу керек екенін анық білесіз және бұл сома өзгеріссіз қалады.
— аннуитеттік өтеу кестесіне сәйкес несие бойынша бастапқы төлемдер әрқашан классикалық схема бойынша жарналардан аз болады. Қарыз алушылар несие бергеннен кейін, әдетте, оны өтеу кезінде қаржылық қиындықтарды бастан кешіреді, бұл бос қолма-қол ақшаға ие болу қиындықтарымен байланысты, бұл жағдайда рента схемасы көмекші болады.
Аннуитеттік өтеу кестесінің кемшіліктері:
— классикалық кестемен салыстырғанда аннуитеттік артық төлем әрқашан жоғары;
— бұл схема несиені мерзімінен бұрын өтеу үшін практикалық емес. Сіз жылдамырақ тарифпен төлей бастайтындықтан, төлемде айтарлықтай төмендеу болмайды.
Әрбір өтеу кестесінің өзіндік артықшылықтары мен кемшіліктері бар. Дұрыс таңдау жасау үшін барлық оң және теріс жақтарын бағалау және талдау қажет.